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[摘要]2003年，国家助学贷款遭遇了大范围的停贷。2004年6月，中国建立了以风险补偿机制为核心的国家助学贷款新政策、新机制，实施3年来，较以往大面积解决了在校贫困生求学的经济问题，助学功能显著。从发展前景来看，国家助学贷款还存在着还款率不高这个瓶颈问题。如何在政策上逐渐完善国家助学贷款，建立起科学化、规范化、人性化的贷后管理，最大限度地发挥其育人功能，则是需要认真研究的问题。
[关键词]国家助学贷款；管理手段；助学；育人
[中图分类号]G640 [文献标识码]A [文章编号]1673－5595(2007)05－0106－(03)
国家助学贷款是在社会主义市场经济体制下，国家利用金融手段加大对高校贫困家庭学生资助力度而采取的一项重要措施，也是进一步完善高校资助政策体系的新探索。随着中国高等学校在校生规模的不断扩大，高校贫困家庭学生的人数迅速增加，原有的资助政策和措施已难以覆盖和完全解决所有贫困家庭学生的问题。。1999年中国开始建立国家助学贷款制度，经过多年的实践探索和不断完善，国家助学贷款对资助经济困难大学生完成学业，维护社会稳定、构建和谐社会以及支持教育改革；都发挥了积极作用。
一、国家助学贷款工作的现状
国家助学贷款政策从实施的第一年起，贷款银行就面临着较高的风险，部分贷款大学生由于就业前景不明朗、毕业后收入不高等原因，不能按时偿还贷款，这在很大程度上挫伤了银行的放款积极性。2003年，当国家助学贷款遭遇了“寒冬”——大范围的停贷之后，2004年6月，国务院批准下发了由中国人民银行、教育部、财政部、银监会联合发布的《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，建立了以风险补偿机制为核心的国家助学贷款新政策、新机制。
(一)贷款政策上的完善
新政策在以下几方面有所改善：(1)改革财政贴息办法。考虑到贫困家庭学生在校期间本来就经济困难，无力支付利息，改变了原规定的在整个贷款合同期间对学生贷款利息给予50％财政补贴的做法，实行贷款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴、毕业后全部自付的办法。(2)延长还贷年限。考虑到部分高校毕业生就业比较困难，改变了原来规定的自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法，实行贷款学生毕业后视就业情况，在1～2年后开始还贷、毕业后6年内还清的做法。(3)为鼓励获得国家助学贷款的毕业生到艰苦地区和艰苦行业工作，提出了研究建立国家助学贷款代偿机制。对到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的贷款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息的意见。
(二)助学功能的实现
在执行了新的国家助学贷款政策以后，贷款人数和贷款金额急剧增加，较以往大面积解决了在校贫困生求学的经济问题，助学功能显著。据全国学生资助管理中心统计，1999年开展国家助学贷款工作以来，全国申请助学贷款累计总人数395.2万人，银行审批人数240.5万人，申请贷款累计总金额305.6亿元，银行审批金额201.4亿元。7年问，240万学子在国家助学贷款政策帮助下，改变了自己的命运。其中，自2004年6月国家助学贷款新机制实施以来至2006年6月底，全国申请贷款人数211.1万人，银行审批人数154.3万人；申请贷款金额171.8亿元，银行审批金额131．7亿元。与2005年年底相比，审批人数和审批金额分别增加33.9万人和29.1亿元。
二、制约国家助学贷款工作顺利实施的原因
(一)中国信用评价体系尚未健全
全国学生资助管理中心和中国工商银行总行不久前对最早办理国家助学贷款的8个城市的234所高校所作的调查显示，按照金融部门现行的不良贷款考核标准，国家助学贷款不良贷款率约为12.88％，相对2003年和2004年呈增长趋势。贷款新政策仍然没有确定明确的跟踪办法，不能有效地减少银行发放贷款的风险。新政策中虽说还贷期延长了2年，但对银行来说，只是账面上在这两年内不会出现不良贷款而已，风险依然存在。目前，中国主要通过风险补偿金制度来保证银行的利益，而风险补偿金由高校和地方财政各出一半。对于风险补偿金，一方面，有银行认为那只是杯水车薪；另一方面，高校财务状况普遍较为紧张，承担风险补偿金力不从心，而地方财政能力也各有差异，尤其是西部边远省份财政能力本身就差，再要其拿出相应财力来为助学贷款贴息十分困难。因此，在中国信用评价体系尚未健全的情况下，中央政府缺乏强有力的调控手段为助学贷款的风险提供担保，而助学贷款又是无担保贷款，这就必然挫伤商业银行的积极性。
(二)政策缺陷
造成大学生违约的原因很多，不尽合理的贷款协议是其主要原因。有的协议要求学生在毕业1～2年就还清贷款，有的贷款协议要求学生一毕业就要按月或按季度还款，并且必须定额、定期缴纳，期限短，偿还方式单一，对学生毕业后遇到的困难估计不足。尤其是在现今的就业形势下，学生面临着巨大的就业困难，有许多人难以及时就业，有的薪水太低，这些学生进入到收入稳定期需要一个相对较长的时间，除非在少数城市或特殊地区里的少数行业内就业。而且一个大学生毕业后的前几年正是他人生事业的起步期，如果花费5-6年的时间去还贷就意味着这个人不会有任何物质积累，对将来的事业和生活都会造成一定的负面影响；另一方面，这些穷孩子的身后无一例外都有一个渴望他们拯救的贫困家庭或贫困家族，所以，改进还款方式、延长还款期限是解决国家助学贷款拖欠的一个有效手段，当然这有赖于财政贴息期限的延长。
三、完善国家助学贷款管理手段
在目前中国社会信用体系不健全的情况下，我们更应该从完善贷后管理手段上进行有益的探索，保障国家助学贷款顺利实施。
(一)贷后管理“十个一”，使管理科学化、规范化
几年来，笔者与同事们总结了过去贷后管理的经验，形成了一套适合高校的具体管理办法，即贷后管理“十个一”。通过校园系列诚信教育以及科学化、规范化管理，争取还贷率百分之百。
这“十个一”分别是：开好一次会，发放一张卡，通一次电话，填好三张表，写好三封信，建立一份诚信档案。开好一次会——诚信教育报告会。给获贷学生发一张“诚信还贷卡”——上面有学校助贷中心和经办银行的联系电话和还款方式，时刻提醒学生不要忘记还贷。通一次电话——将获得贷款的情况电话告知学生家长，请家长协助监督学生合理使用贷款。填好三张表——国家助学贷款毕业生资料确认表、按期还款协议和按期还款承诺协议。根据经办银行提供的《国家助学贷款毕业生资料确认表》和《按期归还助学贷款承诺协议》，结合国家助 学贷款毕业学生信息采集表，组织学生和银行面对面签订按期还款协议，帮助学生提高“贷款助学，诚信还款”的意识。写好三封信——为国家助学贷款家长写好一封信，为国家助学贷款毕业生写好一封信，为用人单位写好一封信。根据就业中心提供的毕业去向和联系方式，分别向贷款毕业生、用人单位和学生家长准备好信函，提醒和督促学生按期及时还款。建立一份诚信档案——做好贷款毕业生数据信息采集工作。为更好地配合银行做好贷款回收工作，降低贷款风险，对违约学生做好监控，学校应建立贷款毕业生数据库，详细记录贷款毕业生的身份信息、工作单位、家庭所在地、联系方式等，为将来催缴和公布违约信息做好准备，为他们建立一份翔实的电子诚信档案。
其中，与贷款毕业生签订《按期归还助学贷款承诺协议》的办法得到了全国学生资助管理中心的批准并将向全国高校推广。协议中再次要求学生要履行贷款合同，按期归还助学贷款，并明确约定：一方面，在贷款到期前1个月，学校通过学生留下的有效联系方式负责通知其本人；另一方面，对于违约的，所有追缴成本(学校为追缴贷款学生所欠贷款所发生的通讯费、交通费、住宿费等一切费用)将由违约人个人全部承担，增加违约学生的非诚信成本。因为仅就违约本身而言，主要是由于违约行为成本太低而收益过高或遵守规则的成本过高而收益过低造成的，即成本与收益不平衡，那么解决诚信缺失问题的一个办法就是提高选择违约活动的成本，合理地加重惩罚的力度。
(二)人性化管理，让学子更安心
自2006年6月开始，笔者所在的学校便将国家助学贷款的续放款手续中的审核工作和签署借据提前办理，这是为了减轻学生的心理负担。因为许多学生为下一学年的学习费用担心而影响到暑期的实践教学、社会实践以及和家人的团聚，这项工作提早开展能使他们安下心来参加期末考试。
在对违约学生催收贷款的过程中，笔者深深感到，尊重是一种力量。
对违约学生，学校一方面及时联系学生本人，另一方面，也第一时间电话通知其家长。学校对家长告之实情，并晓之以理，请家长协助做违约学生的工作。同时，学校将贷款学生的违约信息再以书信的形式邮寄给家长，告之学生目前的违约状况，重申贷款责任、违约处罚及对其今后在信用社会中的不良影响。请家长协助督促其子女还贷。不到万不得已，学校不将毕业学生违约情况通知其工作单位，这一点也是对违约学生的爱护，学生还是认同学校的这些做法的，因为毕竟是他违约在先。尤其是对于那些不是主观上要逃避还贷的毕业生，他们感激学校对他们的尊重和爱护，纷纷说明逾期的原因，表示歉意，承诺今后一定履行贷款合同，按时还款。
四、充分发挥国家助学贷款的育人功能，促进贫困学生全面健康地成长
教育部办公厅副主任王旭明说，一个青年学生要健康成长，完全依赖别人未必对他将来的发展有利，但如果是通过政府的资助再加上自己的努力，这对于培养他们的自信心、诚信意识以及自立自强的精神都有很大好处。也就是说国家助学贷款不仅要在经济上完成对贫困生的资助，帮助他们顺利完成学业。同时也要体现国家助学贷款的育人功能。所以，笔者认为，助学贷款应该把经济资助和育人功能结合起来，促进贫困学生全面健康地成长。
国家助学贷款的育人功能可以通过下面的机制得以实现：
第一，实行困难认定制度。为了公开、公平、公正地做好国家助学贷款工作，对于学校在籍、注册的全日制本科生、研究生和第二学位学生，家庭经济困难，且品德优良、学业成绩合格者，要在学校规定时间内提出困难认定申请，经学校认定后按困难程度受理其贷款申请。
第二，推行助学贷款信用承诺制度。凡申请国家助学贷款的学生，必须进行书面信用承诺。且每年组织申贷学生进行信用承诺宣誓仪式，培养学生的诚信意识。
第三，推行社会公益活动承诺制度。获得国家助学贷款的学生必须参加50—lOO学时的社会公益劳动。目的是让学生在受到帮助的同时，也学会通过自己的双手服务社会、回报社会，增强学生的社会责任感，培养他们的感恩意识、服务意识和奉献精神。
第四，实行先贷款后申请补助制度。凡是申请困难补助金和减免学费的学生必须先申请国家助学贷款。这样可以避免部分贫困生单纯依靠国家、学校的助学金，而对助学贷款、勤工助学等机会不闻不问，使助学金发放成了“撒胡椒面”。贫困学生只有申请了足额国家助学贷款，或者积极参加勤工助学，才有机会获得助学金，这就在一定程度上鼓励学生从依赖走向自强自立。
第五，实行追回的制度。在日常教育中，要高度重视引导贫困学生树立节俭的意识，不超出自己的经济能力进行消费；同时引导他们摒弃虚荣心理。对获得国家助学贷款的学生，若被发现弄虚作假或有高消费的现象，学校将立即全额追回已经发放的国家助学贷款。
在大学生日常的教育管理工作中，应注重加强受助学生的感恩教育、责任意识，充分发挥国家助学贷款的育人功能。因为一个心怀感恩的人，也一定会是一个自觉担承责任的人；一个有责任感的人，也一定是一个有志、有德、有为的人。贷款毕业生只要常怀感恩之心，就一定会主动担负起对家庭、对社会、对国家的责任，唯有如此，大学生才会为了担承责任而努力奋进，成为社会的栋梁之才。
[责任编辑：夏畅兰]
[关键词]国家助学贷款；管理手段；助学；育人
[中图分类号]G640 [文献标识码]A [文章编号]1673－5595(2007)05－0106－(03)
国家助学贷款是在社会主义市场经济体制下，国家利用金融手段加大对高校贫困家庭学生资助力度而采取的一项重要措施，也是进一步完善高校资助政策体系的新探索。随着中国高等学校在校生规模的不断扩大，高校贫困家庭学生的人数迅速增加，原有的资助政策和措施已难以覆盖和完全解决所有贫困家庭学生的问题。。1999年中国开始建立国家助学贷款制度，经过多年的实践探索和不断完善，国家助学贷款对资助经济困难大学生完成学业，维护社会稳定、构建和谐社会以及支持教育改革；都发挥了积极作用。
一、国家助学贷款工作的现状
国家助学贷款政策从实施的第一年起，贷款银行就面临着较高的风险，部分贷款大学生由于就业前景不明朗、毕业后收入不高等原因，不能按时偿还贷款，这在很大程度上挫伤了银行的放款积极性。2003年，当国家助学贷款遭遇了“寒冬”——大范围的停贷之后，2004年6月，国务院批准下发了由中国人民银行、教育部、财政部、银监会联合发布的《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，建立了以风险补偿机制为核心的国家助学贷款新政策、新机制。
(一)贷款政策上的完善
新政策在以下几方面有所改善：(1)改革财政贴息办法。考虑到贫困家庭学生在校期间本来就经济困难，无力支付利息，改变了原规定的在整个贷款合同期间对学生贷款利息给予50％财政补贴的做法，实行贷款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴、毕业后全部自付的办法。(2)延长还贷年限。考虑到部分高校毕业生就业比较困难，改变了原来规定的自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法，实行贷款学生毕业后视就业情况，在1～2年后开始还贷、毕业后6年内还清的做法。(3)为鼓励获得国家助学贷款的毕业生到艰苦地区和艰苦行业工作，提出了研究建立国家助学贷款代偿机制。对到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的贷款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息的意见。
(二)助学功能的实现
在执行了新的国家助学贷款政策以后，贷款人数和贷款金额急剧增加，较以往大面积解决了在校贫困生求学的经济问题，助学功能显著。据全国学生资助管理中心统计，1999年开展国家助学贷款工作以来，全国申请助学贷款累计总人数395.2万人，银行审批人数240.5万人，申请贷款累计总金额305.6亿元，银行审批金额201.4亿元。7年问，240万学子在国家助学贷款政策帮助下，改变了自己的命运。其中，自2004年6月国家助学贷款新机制实施以来至2006年6月底，全国申请贷款人数211.1万人，银行审批人数154.3万人；申请贷款金额171.8亿元，银行审批金额131．7亿元。与2005年年底相比，审批人数和审批金额分别增加33.9万人和29.1亿元。
二、制约国家助学贷款工作顺利实施的原因
(一)中国信用评价体系尚未健全
全国学生资助管理中心和中国工商银行总行不久前对最早办理国家助学贷款的8个城市的234所高校所作的调查显示，按照金融部门现行的不良贷款考核标准，国家助学贷款不良贷款率约为12.88％，相对2003年和2004年呈增长趋势。贷款新政策仍然没有确定明确的跟踪办法，不能有效地减少银行发放贷款的风险。新政策中虽说还贷期延长了2年，但对银行来说，只是账面上在这两年内不会出现不良贷款而已，风险依然存在。目前，中国主要通过风险补偿金制度来保证银行的利益，而风险补偿金由高校和地方财政各出一半。对于风险补偿金，一方面，有银行认为那只是杯水车薪；另一方面，高校财务状况普遍较为紧张，承担风险补偿金力不从心，而地方财政能力也各有差异，尤其是西部边远省份财政能力本身就差，再要其拿出相应财力来为助学贷款贴息十分困难。因此，在中国信用评价体系尚未健全的情况下，中央政府缺乏强有力的调控手段为助学贷款的风险提供担保，而助学贷款又是无担保贷款，这就必然挫伤商业银行的积极性。
(二)政策缺陷
造成大学生违约的原因很多，不尽合理的贷款协议是其主要原因。有的协议要求学生在毕业1～2年就还清贷款，有的贷款协议要求学生一毕业就要按月或按季度还款，并且必须定额、定期缴纳，期限短，偿还方式单一，对学生毕业后遇到的困难估计不足。尤其是在现今的就业形势下，学生面临着巨大的就业困难，有许多人难以及时就业，有的薪水太低，这些学生进入到收入稳定期需要一个相对较长的时间，除非在少数城市或特殊地区里的少数行业内就业。而且一个大学生毕业后的前几年正是他人生事业的起步期，如果花费5-6年的时间去还贷就意味着这个人不会有任何物质积累，对将来的事业和生活都会造成一定的负面影响；另一方面，这些穷孩子的身后无一例外都有一个渴望他们拯救的贫困家庭或贫困家族，所以，改进还款方式、延长还款期限是解决国家助学贷款拖欠的一个有效手段，当然这有赖于财政贴息期限的延长。
三、完善国家助学贷款管理手段
在目前中国社会信用体系不健全的情况下，我们更应该从完善贷后管理手段上进行有益的探索，保障国家助学贷款顺利实施。
(一)贷后管理“十个一”，使管理科学化、规范化
几年来，笔者与同事们总结了过去贷后管理的经验，形成了一套适合高校的具体管理办法，即贷后管理“十个一”。通过校园系列诚信教育以及科学化、规范化管理，争取还贷率百分之百。
这“十个一”分别是：开好一次会，发放一张卡，通一次电话，填好三张表，写好三封信，建立一份诚信档案。开好一次会——诚信教育报告会。给获贷学生发一张“诚信还贷卡”——上面有学校助贷中心和经办银行的联系电话和还款方式，时刻提醒学生不要忘记还贷。通一次电话——将获得贷款的情况电话告知学生家长，请家长协助监督学生合理使用贷款。填好三张表——国家助学贷款毕业生资料确认表、按期还款协议和按期还款承诺协议。根据经办银行提供的《国家助学贷款毕业生资料确认表》和《按期归还助学贷款承诺协议》，结合国家助 学贷款毕业学生信息采集表，组织学生和银行面对面签订按期还款协议，帮助学生提高“贷款助学，诚信还款”的意识。写好三封信——为国家助学贷款家长写好一封信，为国家助学贷款毕业生写好一封信，为用人单位写好一封信。根据就业中心提供的毕业去向和联系方式，分别向贷款毕业生、用人单位和学生家长准备好信函，提醒和督促学生按期及时还款。建立一份诚信档案——做好贷款毕业生数据信息采集工作。为更好地配合银行做好贷款回收工作，降低贷款风险，对违约学生做好监控，学校应建立贷款毕业生数据库，详细记录贷款毕业生的身份信息、工作单位、家庭所在地、联系方式等，为将来催缴和公布违约信息做好准备，为他们建立一份翔实的电子诚信档案。
其中，与贷款毕业生签订《按期归还助学贷款承诺协议》的办法得到了全国学生资助管理中心的批准并将向全国高校推广。协议中再次要求学生要履行贷款合同，按期归还助学贷款，并明确约定：一方面，在贷款到期前1个月，学校通过学生留下的有效联系方式负责通知其本人；另一方面，对于违约的，所有追缴成本(学校为追缴贷款学生所欠贷款所发生的通讯费、交通费、住宿费等一切费用)将由违约人个人全部承担，增加违约学生的非诚信成本。因为仅就违约本身而言，主要是由于违约行为成本太低而收益过高或遵守规则的成本过高而收益过低造成的，即成本与收益不平衡，那么解决诚信缺失问题的一个办法就是提高选择违约活动的成本，合理地加重惩罚的力度。
(二)人性化管理，让学子更安心
自2006年6月开始，笔者所在的学校便将国家助学贷款的续放款手续中的审核工作和签署借据提前办理，这是为了减轻学生的心理负担。因为许多学生为下一学年的学习费用担心而影响到暑期的实践教学、社会实践以及和家人的团聚，这项工作提早开展能使他们安下心来参加期末考试。
在对违约学生催收贷款的过程中，笔者深深感到，尊重是一种力量。
对违约学生，学校一方面及时联系学生本人，另一方面，也第一时间电话通知其家长。学校对家长告之实情，并晓之以理，请家长协助做违约学生的工作。同时，学校将贷款学生的违约信息再以书信的形式邮寄给家长，告之学生目前的违约状况，重申贷款责任、违约处罚及对其今后在信用社会中的不良影响。请家长协助督促其子女还贷。不到万不得已，学校不将毕业学生违约情况通知其工作单位，这一点也是对违约学生的爱护，学生还是认同学校的这些做法的，因为毕竟是他违约在先。尤其是对于那些不是主观上要逃避还贷的毕业生，他们感激学校对他们的尊重和爱护，纷纷说明逾期的原因，表示歉意，承诺今后一定履行贷款合同，按时还款。
四、充分发挥国家助学贷款的育人功能，促进贫困学生全面健康地成长
教育部办公厅副主任王旭明说，一个青年学生要健康成长，完全依赖别人未必对他将来的发展有利，但如果是通过政府的资助再加上自己的努力，这对于培养他们的自信心、诚信意识以及自立自强的精神都有很大好处。也就是说国家助学贷款不仅要在经济上完成对贫困生的资助，帮助他们顺利完成学业。同时也要体现国家助学贷款的育人功能。所以，笔者认为，助学贷款应该把经济资助和育人功能结合起来，促进贫困学生全面健康地成长。
国家助学贷款的育人功能可以通过下面的机制得以实现：
第一，实行困难认定制度。为了公开、公平、公正地做好国家助学贷款工作，对于学校在籍、注册的全日制本科生、研究生和第二学位学生，家庭经济困难，且品德优良、学业成绩合格者，要在学校规定时间内提出困难认定申请，经学校认定后按困难程度受理其贷款申请。
第二，推行助学贷款信用承诺制度。凡申请国家助学贷款的学生，必须进行书面信用承诺。且每年组织申贷学生进行信用承诺宣誓仪式，培养学生的诚信意识。
第三，推行社会公益活动承诺制度。获得国家助学贷款的学生必须参加50—lOO学时的社会公益劳动。目的是让学生在受到帮助的同时，也学会通过自己的双手服务社会、回报社会，增强学生的社会责任感，培养他们的感恩意识、服务意识和奉献精神。
第四，实行先贷款后申请补助制度。凡是申请困难补助金和减免学费的学生必须先申请国家助学贷款。这样可以避免部分贫困生单纯依靠国家、学校的助学金，而对助学贷款、勤工助学等机会不闻不问，使助学金发放成了“撒胡椒面”。贫困学生只有申请了足额国家助学贷款，或者积极参加勤工助学，才有机会获得助学金，这就在一定程度上鼓励学生从依赖走向自强自立。
第五，实行追回的制度。在日常教育中，要高度重视引导贫困学生树立节俭的意识，不超出自己的经济能力进行消费；同时引导他们摒弃虚荣心理。对获得国家助学贷款的学生，若被发现弄虚作假或有高消费的现象，学校将立即全额追回已经发放的国家助学贷款。
在大学生日常的教育管理工作中，应注重加强受助学生的感恩教育、责任意识，充分发挥国家助学贷款的育人功能。因为一个心怀感恩的人，也一定会是一个自觉担承责任的人；一个有责任感的人，也一定是一个有志、有德、有为的人。贷款毕业生只要常怀感恩之心，就一定会主动担负起对家庭、对社会、对国家的责任，唯有如此，大学生才会为了担承责任而努力奋进，成为社会的栋梁之才。
[责任编辑：夏畅兰]