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摘要：随着我国农村地区的不断发展，普惠金融在广大农村地区逐渐产生并得以快速发展。互联网+ 时代的到来为普惠金融的发展提供了重要契机，使其发展不断迈向新的阶段。在互联网+背景下，农村普惠金融的发展还存在很多问题，本文在对其进行分析的基础上，提出相应的对策建议，以全面推进互联网+ 背景下农村普惠金融的持续发展。
关键词：互联网+;农村;普惠金融;发展策略
1 引言
在互联网+ 的推动下，农村普惠金融的发展不断迎来新的机遇，这是全面深化三农发展的重要举措，对于推进农业农村现代化都具有十分重要的意义。农村普惠金融的发展还处于初级阶段，互联网+ 时代的到来更是加大了普惠金融发展的不确定性，其发展还存在很多问题，比如金融基础设施建设不完善、缺乏针对性的金融服务、信用体系建设滞后、缺乏必要的金融监管等。所以，要充分借助互联网+ 背景下的重要机遇，采取针对性的措施全面推进农村普惠金融的健康持续发展。
2 互联网+背景下农村普惠金融发展面临的问题
2.1 金融基础设施建设不完善
在农村普惠金融发展过程中，金融基础设施建设前提投入成本过高问题十分明显。我国广大农村地区分布十分广泛，农村人口众多，地区差异较大，尤其是很多农村地区存在严重的地广人稀现象。互联网+ 背景下，传统金融迎来了新的发展机遇，普惠金融成为其重要模式，而建立与之想配套的金融服务营业网点是确保互联网+ 背景下农村普惠金融全面发展的重要基础，是为广大农民提供金融服务的重要支撑，但是当前金融基础设施建设还十分落后，在很大程度上违背了普惠金融服务于全社会发展的重要原则。
2.2 缺乏针对性的金融服务
随着农村普惠金融在互联网+ 背景下的快速发展，大部分地区形成了以国有商业银行为主，各小额贷款公司为辅，农村金融服务站为补充的农村金融服务体系，以此为广大农民提供更为多样化的金融服务。然而，由于广大农村地区各类金融之间缺乏良性竞争和发展环境，导致普惠金融的服务效率较低。随着农业生产和农民生活的不断改进，广大农民对金融服务的需求不断旺盛，因此多样化和个性化的金融服务需求更高。当前，在农村普惠金融发展过程中，还难以满足农民在投资理财、融资、保险等方面个性化的需求。
2.3 信用体系建设滞后
我国目前的信用体系建设还处于不断完善过程中，广大农村地区的大部分客户由于没有在银行产生信贷业务，所以人民银行的征信系统没有实现对农村地区的全覆盖。互联网+ 背景下，农村普惠金融面对的客户主要是广大农民，在各类信用信息收集、分析等方面存在较大的难度，因此金融机构难以为广大农民提供相应的金融服务。另外，由于约束机制缺乏强制性和有效性，金融机构难以对一些故意拖欠债务的行为进行有效的惩罚，因此会使得金融机构面临一定的风险，所以阻碍了农村普惠金融的发展。
2.4 缺乏必要的金融监管
与城市相比，我国农村普惠金融在发展过程中面临的风险更大。首先，农村地区经济发展薄弱，对风险的抵御能力相对较低，违约风险概率较大，影响了农村普惠金融的可持续发展。同时，广大农村地区的金融市场还没有形成完善的监管体系，金融市场监管还不到位，直接影响了农村普惠金融的发展。由于金融监管缺失，会使得大数据背景下农村普惠金融的发展面临更多的不确定性，使其发展更加容易遭受风险的影响。所以，在互联网+ 背景下，必须要全面强化金融监管以更好地促进农村普惠金融的持续发展。
3 互联网+背景下农村普惠金融发展的对策建议
3.1 完善金融基础设施建设
我国广大农村地区分布广泛，人口数量众多，很多地区存在明显的地广人稀现象。在互联网+ 背景下，要逐步引进和快速应用互联网金融，借助网络通讯技术及移动终端设备等，为广大农民提供质量更优、效率更高的金融服务，进而可以有效缓解金融机构线下网点在各类业务办理过程中存在的问题。政府部门要强化对金融机构的支持和引导，逐步实现金融机构、通信企业的合作平台，强化网络基础设施建设，最大程度上实现对广大农村地区的网络全覆盖。另外，金融机构要强化金融产品的线上服务，全面完善市场营销、优化金融服务和实现产品创新，使得广大农民能够借助金融平台而获取相应的金融服务。
3.2 实施个性化的金融服务
互联网+ 时代的到来强化了客户体验，越来越推崇个性化的消费理念。农村普惠金融在互联网+背景下的发展，要充分重視广大农民的实际需求，不仅要为其提供必要的资金借贷服务，还要借助大数据、人工智能和云计算等信息技术手段对客户交易动机、交易习惯和交易行为进行分析，进而可以精确把握客户的个性化、差异化需求，进而可以在此基础上为广大农民设计出更具有针对性的金融产品，以此提升农户对普惠金融机构的粘性。比如，在广大农户十分关心的养老、农产品保鲜、网上借贷、投资理财等方面，普惠金融机构要根据农民需求，强化产品的设计和研发，为广大农民带来更具有针对性的金融产品。
3.3 完善信用体系建设
虽然人民银行的征信系统网点覆盖率不断提升，但其成本却一直较大。因此，应该充分借助以大数据、云计算等为基础的互联网金融及相关的信息技术手段，对农民以往的消费记录和交易信息等数据进行分析和研究，以此准确评估客户的信用水平。所以，要全面强化对大数据等信息技术的应用，研究新的风险评估及管理方法，进而可以为广大农村地区的征信评估提供有效的解决方案。另外，还可以从农民角度出发，强化对信用体系的宣传，提升广大农民信用保护意识，进而可以提升农民的信用水平。在商业银行等金融机构对农民信用进行准确评估之后，就可以通过互联网平台为农民提供相应相应的金融服务，以此全面提升互联网+ 背景下农村普惠金融的覆盖率和服务能力。
3.4 强化金融监管
如前所述，在互联网+ 背景下农村普惠金融的发展面临更多的不确定性，其风险发生的概率相对较大，且金融监管体系和措施缺失。所以，必须要从互联网+ 时代背景下出发，全面强化金融监管能力，以此确保农村普惠金融的健康持续发展。要充分立足于农村普惠金融市场，充分吸收传统金融市场监管经验，构建完善的普惠金融监管体制，细化对金融风险隐患的分析，实现对金融市场风险的科学防范。另外，要充分借助大数据、云计算、人工智能等信息技术实现对农村普惠金融发展各环节风险数据的收集、分析、整理、储存和应用能力，以此对金融风险进行科学预测，进而可以在此基础上制定和实施详细的金融监管举措。
4 总结
农村普惠金融的发展对于促进我国三农事业的发展具有十分重要的意义，是充分发挥金融服务职能的重要体现。互联网+ 时代的到来对农村普惠金融的发展起到了重要的推动作用，但必须要充分认识到其存在的各类问题。本文认为应该从完善金融基础设施建设、实施个性化金融服务、完善信用体系建设、强化金融监管等方面出发全面促进互联网+ 背景下农村普惠金融的发展，使其更好地服务于广大农村发展。
参考文献：
[1] 苗艳芳.互联网背景下农村普惠金融发展的模式及SWTO分析[J].时代金融，2020（05）.
[2] 童玮滢.互联网金融视域下农村普惠金融发展探究[J].全国流通经济，2020（04）.
[3] 赵欣竹.互联网金融创新与农村普惠金融发展[J].中外企业家，2020（03）
[4] 何嘉乐.我国农村普惠金融发展的现状及思考[J].新金融，2020（03）
关键词：互联网+;农村;普惠金融;发展策略
1 引言
在互联网+ 的推动下，农村普惠金融的发展不断迎来新的机遇，这是全面深化三农发展的重要举措，对于推进农业农村现代化都具有十分重要的意义。农村普惠金融的发展还处于初级阶段，互联网+ 时代的到来更是加大了普惠金融发展的不确定性，其发展还存在很多问题，比如金融基础设施建设不完善、缺乏针对性的金融服务、信用体系建设滞后、缺乏必要的金融监管等。所以，要充分借助互联网+ 背景下的重要机遇，采取针对性的措施全面推进农村普惠金融的健康持续发展。
2 互联网+背景下农村普惠金融发展面临的问题
2.1 金融基础设施建设不完善
在农村普惠金融发展过程中，金融基础设施建设前提投入成本过高问题十分明显。我国广大农村地区分布十分广泛，农村人口众多，地区差异较大，尤其是很多农村地区存在严重的地广人稀现象。互联网+ 背景下，传统金融迎来了新的发展机遇，普惠金融成为其重要模式，而建立与之想配套的金融服务营业网点是确保互联网+ 背景下农村普惠金融全面发展的重要基础，是为广大农民提供金融服务的重要支撑，但是当前金融基础设施建设还十分落后，在很大程度上违背了普惠金融服务于全社会发展的重要原则。
2.2 缺乏针对性的金融服务
随着农村普惠金融在互联网+ 背景下的快速发展，大部分地区形成了以国有商业银行为主，各小额贷款公司为辅，农村金融服务站为补充的农村金融服务体系，以此为广大农民提供更为多样化的金融服务。然而，由于广大农村地区各类金融之间缺乏良性竞争和发展环境，导致普惠金融的服务效率较低。随着农业生产和农民生活的不断改进，广大农民对金融服务的需求不断旺盛，因此多样化和个性化的金融服务需求更高。当前，在农村普惠金融发展过程中，还难以满足农民在投资理财、融资、保险等方面个性化的需求。
2.3 信用体系建设滞后
我国目前的信用体系建设还处于不断完善过程中，广大农村地区的大部分客户由于没有在银行产生信贷业务，所以人民银行的征信系统没有实现对农村地区的全覆盖。互联网+ 背景下，农村普惠金融面对的客户主要是广大农民，在各类信用信息收集、分析等方面存在较大的难度，因此金融机构难以为广大农民提供相应的金融服务。另外，由于约束机制缺乏强制性和有效性，金融机构难以对一些故意拖欠债务的行为进行有效的惩罚，因此会使得金融机构面临一定的风险，所以阻碍了农村普惠金融的发展。
2.4 缺乏必要的金融监管
与城市相比，我国农村普惠金融在发展过程中面临的风险更大。首先，农村地区经济发展薄弱，对风险的抵御能力相对较低，违约风险概率较大，影响了农村普惠金融的可持续发展。同时，广大农村地区的金融市场还没有形成完善的监管体系，金融市场监管还不到位，直接影响了农村普惠金融的发展。由于金融监管缺失，会使得大数据背景下农村普惠金融的发展面临更多的不确定性，使其发展更加容易遭受风险的影响。所以，在互联网+ 背景下，必须要全面强化金融监管以更好地促进农村普惠金融的持续发展。
3 互联网+背景下农村普惠金融发展的对策建议
3.1 完善金融基础设施建设
我国广大农村地区分布广泛，人口数量众多，很多地区存在明显的地广人稀现象。在互联网+ 背景下，要逐步引进和快速应用互联网金融，借助网络通讯技术及移动终端设备等，为广大农民提供质量更优、效率更高的金融服务，进而可以有效缓解金融机构线下网点在各类业务办理过程中存在的问题。政府部门要强化对金融机构的支持和引导，逐步实现金融机构、通信企业的合作平台，强化网络基础设施建设，最大程度上实现对广大农村地区的网络全覆盖。另外，金融机构要强化金融产品的线上服务，全面完善市场营销、优化金融服务和实现产品创新，使得广大农民能够借助金融平台而获取相应的金融服务。
3.2 实施个性化的金融服务
互联网+ 时代的到来强化了客户体验，越来越推崇个性化的消费理念。农村普惠金融在互联网+背景下的发展，要充分重視广大农民的实际需求，不仅要为其提供必要的资金借贷服务，还要借助大数据、人工智能和云计算等信息技术手段对客户交易动机、交易习惯和交易行为进行分析，进而可以精确把握客户的个性化、差异化需求，进而可以在此基础上为广大农民设计出更具有针对性的金融产品，以此提升农户对普惠金融机构的粘性。比如，在广大农户十分关心的养老、农产品保鲜、网上借贷、投资理财等方面，普惠金融机构要根据农民需求，强化产品的设计和研发，为广大农民带来更具有针对性的金融产品。
3.3 完善信用体系建设
虽然人民银行的征信系统网点覆盖率不断提升，但其成本却一直较大。因此，应该充分借助以大数据、云计算等为基础的互联网金融及相关的信息技术手段，对农民以往的消费记录和交易信息等数据进行分析和研究，以此准确评估客户的信用水平。所以，要全面强化对大数据等信息技术的应用，研究新的风险评估及管理方法，进而可以为广大农村地区的征信评估提供有效的解决方案。另外，还可以从农民角度出发，强化对信用体系的宣传，提升广大农民信用保护意识，进而可以提升农民的信用水平。在商业银行等金融机构对农民信用进行准确评估之后，就可以通过互联网平台为农民提供相应相应的金融服务，以此全面提升互联网+ 背景下农村普惠金融的覆盖率和服务能力。
3.4 强化金融监管
如前所述，在互联网+ 背景下农村普惠金融的发展面临更多的不确定性，其风险发生的概率相对较大，且金融监管体系和措施缺失。所以，必须要从互联网+ 时代背景下出发，全面强化金融监管能力，以此确保农村普惠金融的健康持续发展。要充分立足于农村普惠金融市场，充分吸收传统金融市场监管经验，构建完善的普惠金融监管体制，细化对金融风险隐患的分析，实现对金融市场风险的科学防范。另外，要充分借助大数据、云计算、人工智能等信息技术实现对农村普惠金融发展各环节风险数据的收集、分析、整理、储存和应用能力，以此对金融风险进行科学预测，进而可以在此基础上制定和实施详细的金融监管举措。
4 总结
农村普惠金融的发展对于促进我国三农事业的发展具有十分重要的意义，是充分发挥金融服务职能的重要体现。互联网+ 时代的到来对农村普惠金融的发展起到了重要的推动作用，但必须要充分认识到其存在的各类问题。本文认为应该从完善金融基础设施建设、实施个性化金融服务、完善信用体系建设、强化金融监管等方面出发全面促进互联网+ 背景下农村普惠金融的发展，使其更好地服务于广大农村发展。
参考文献：
[1] 苗艳芳.互联网背景下农村普惠金融发展的模式及SWTO分析[J].时代金融，2020（05）.
[2] 童玮滢.互联网金融视域下农村普惠金融发展探究[J].全国流通经济，2020（04）.
[3] 赵欣竹.互联网金融创新与农村普惠金融发展[J].中外企业家，2020（03）
[4] 何嘉乐.我国农村普惠金融发展的现状及思考[J].新金融，2020（03）