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摘要：近年来，随着电子信息技术及网络科学水平日益进步，为我国社会经济进步与发展带来了重要的帮助和影响。互联网金融正是在这样的背景之下应运而生的，其本身对传统金融模式带来了一定的冲击和影响。文章简单分析和介绍了互联网金融的相关概念与特点，接着阐述了现阶段以及未来互联网金融平台的发展模式，及其有效规避互联网金融风险的有效策略，以期切實为我国互联网金融行业发展提供参考，为优化我国互联网金融发展环境带来帮助。
关键词：互联网金融;模式;发展
现代电子信息技术的快速发展，使得现代金融行业发展模式不断更新，并且金融服务模式也逐步呈现出多元化的特点，无论是云计算还是在线支付，实际上都为金融服务提供了更多的便捷。因此，互联网时代的到来，终究表明是一种必然趋势，而互联网金融如何更好更健康的发展，也成为未来社会经济发展进程中非常重要的一个课题。
一、互联网金融相关概念介绍与特点阐述
（一）概念
所谓互联网金融，是指传统的金融机构和互联网企业之间，利用互联网技术及电子信息网络平台，从而保障了资金的不断融合，也实现了支付、投资以及信息中介服务的全新金融业务开展模式。
实际上，互联网金融，并不是说互联网和金融行业之间的简单融合，而是在确保足够安全以及相对平稳的状况下，综合利用网络技术，全面适应新的社会发展需求从而产生的全新业务模式。实际上互联网金融也是传统金融行业与互联网技术之间相互融合的产物，其本身也形成了一个全新的领域。
（二）特点
互联网金融相较于传统金融来说，具有很强的实效性，可以确保交易双方在交易的过程当中降低不必要的资金风险，并且最终可以通过在线支付的方式，保障金融产品得以顺利交易。
此外互联网技术还可以为在线支付提供一定的便利，全程的电子化交易更是使得金融交易程序更加简化，资金更加安全，对于许多不利因素的规避都具有极其重要的作用。通过在互联网平台发布一些相关的产品信息，可以更好地寻找交易对象，同时也可以使得买卖交易双方更加便捷的展开沟通，对于提高产品交易过程的科学性与合理性具有重要的推动作用，同时也逐步促使了互联网金融交易流程向着公开透明化的方向发展。
二、现阶段互联网金融发展模式标准
（一）对于信息安全具有一定的保障和改善作用
互联网技术的产生和出现，确实可以在很大程度上改变人们的生活及工作状态。对于人们的衣、食、住、行而言，有了巨大的改变。可以说互联网信息的快速发展，在为人们带来便利的同时也暴露出其存在一定的网络信息安全问题。比如近年来比较常见的互联网犯罪事件，通过互联网进行金融诈骗，这也就为人们的金融账户保障带来了一定的负面影响。鉴于此，在互联网金融不断发展的背景之下，更加需要建立相对完善的制度以及不断升级的技术对其进行保障，这样才能逐步实现网络信息安全监管，通过相对隐私的数据库，从而对用户的个人信息以及资金状况进行保障。
（二）有助于帮助协调和完善网络规定
所谓国有国法，家有家规，互联网技术在得到快速发展的同时，更加需要完善的技术以及相对有效的规定对其行为进行约束。近年来，互联网金融发展也日益暴露出网络环境过分虚拟，从而导致金融部门以及政府部门在开展监管工作上存在疏忽和漏洞的情况，最终导致政府的政策和法规与互联网金融发展之间存在不匹配以及不协调的情况。所以，未来极其需要互联网金融行业发展通过完善的法规发挥进行约束。只有全面提高现代化金融产业的约束和监督管理力度，才能切实对行业规则进行明细，进而确保互联网金融交易行为有法可依。
（三）对信息审查工作开展具有一定的促进作用
互联网平台的发展，使得金融贸易可以在不同的支付背景之下开展和进行，比如云计算，或者是在线支付，都可以实现用户金融产品交易的集约化与透明化要求。互联网金融本身，是在获得先进技术的基础之上，通过加大对金融信息以及用户信息的相关审查，确保互联网资源得以实现共享，最终在更加透明开放的网络环境当中解决相应的金融市场信息不对称的情况，最终在很大程度上降低了交易成本。在未来互联网金融日益发展的背景下，通过建立用户社交网络平台，还可以通过实名认证的方式使得用户的信息被更好地公布和统计，对于切实保障用户隐私以及减少互联网金融交易过程中的一系列风险具有重要的作用。
三、未来互联网金融模式发展趋势研究
（一）P2P信贷平台
未来互联网金融是金融行业发展的必然趋势，而P2P信贷平台也是有效拓宽融资渠道，且全面提升融资效率的重要手段。但是不得不说，这也确实使得信贷风险日益加大。互联网金融背景之下的网络信贷，需要的是借款人在网络上对借款信息进行发布，所以这个过程当中就极其需要对借款人的个人隐私情况予以必要的保护，同时还需要考虑到借款人的信用问题、资质情况。出借人对借款方的相关信用资料有所掌握和了解之后，会通过网络平台签订相应的借款协议，在这个过程当中一定要有相关的法律制度作为保障，这样介入式的管理方式将可以有效为借款双方保留借款证据，同时对借款人的还款进度以及行为有一定的把控。对于非法融资行为可以严厉打击。所以，互联网金融模式背景之下的网络信贷管理，而实际上就是要求对整个贷款流程予以规范，最终全面完善用户个人的信用体制，在监督和管理方面不可以有无法兼顾到的空白之处，在最大程度上降低网络虚拟环境背景下的信贷风险。
（二）融资与众筹
合法的众筹和融资，是互联网金融快速发展背景之下，新兴的网络融资模式，同时创意人也可以通过网络平台发布相关的信息，从而向外界寻求一定的资金帮扶，在此过程当中，创意人具有一定的股东性质，并且在产品开发的过程当中，通过资金的募集，可以获得相应的创意支持。这样自身在获利的同时实际上也可以获得一定的分红，因此这种特殊的融资形式具有很明显的双向性效益，对于促进新创意以及新技术的开发和推广具有极其重要的保障作用。从长远的发展角度来看，这种融资模式在未来的发展过程当中，必须要有完善的管理制度作为保障，这样才能使得其发展与相应的法律法规相适应。但不得不说的是，网络众筹本身具有一定的风险性，民间的闲散资金在募集的过程当中，由于缺乏法律制度的相应约束以及规范，很容易导致资金存在非法募集的情况，因此融资的风险也是相对比较大的。 （三）电子货币交易
电子货币本身也属于网络货币，因此在相对虚拟的网络环境当中，其本身具有财富象征的意义，或者说具有财富替代的意义。运营商在相应的物品开发过程当中，由于发现了电子货币，并且其可以在网络中进行网络物品的购买，如游戏装备、游戏道具的购买，都是需要通过电子货币完成的。电子货币本身在网络环境的使用過程中，具有一定的虚拟性，但是实际的交易行为与交易模式，和现实货币的使用，是没有差别的。互联网金融的不断发展，实际上也要求电子货币在应用的过程中更加规范。比如在兑换模式的选择上，应该有更为严密的法律制度以及监管制度作为保障。电子货币的数量相对较大，并且由于其具有虚拟性，兑换模式也不同于现实的货币。所以需要不断维护其正常的运行支付，加强网络监督和管理，并且尝试与互联网银行之间形成全新的网络金融服务模式。使得网络融资行为、信贷行为、支付行为更加符合社会的相关法律要求，对于有效规避金融风险以及切实保障公共财产利益具有重要的作用。
（四）第三方支付
互联网金融的快速发展，实际上也促进了我国第三方支付平台的快速进步。第三方支付本身具有货币临时储存的功能以及支付中介的作用，但是，需要明确的一点是，对于支付的双方来说，第三方支付平台属于非金融性的机构。第三方支付平台的主要作用是支付，因此在现代互联网金融发展的模式和背景之下，需要针对其应用内容与范围进行扩充，具体的发展方向实际上可以参考余额宝。不得不说余额宝的产生和出现，确实为第三方支付过程中增加丰富的理财以及资金储存功能奠定了必要的基础，对于不同的用户需求也有了不同程度的满足。
互联网金融的快速发展，使得第三方支付模式与传统支付之间存在手段不同的情况，也就是说购买方、运营商以及供货商之间应该形成一种紧密的联系，这样也可以通过技术的创新，有效保障三者之间利益的相互关联，支付中对其交易行为进行约束和规范，也为第三方支付模式的拓展提供更为广阔的空间。
四、未来互联网金融发展的具体策略与风险规避方法
（一）通过建立完善的信息数据库以全面分析和了解风险存在形式
互联网金融在未来不断的发展进程中，其双重风险性非常大，这主要是包含了互联网风险与金融风险两大类。互联网金融模式的核心，依然是金融，只是说将网络技术作为了依托。可是传统金融风险，在互联网金融当中也是普遍存在的，只是说在风险的具体表现方面存在着相对较大的差异。
传统的金融风险，主要包括信用风险、系统风险以及资金的流动性风险。而互联网金融相较于传统金融来说，又增加了操作的风险以及技术层面的风险。所以，在针对不同的金融情况进行风险规避的时候，需要充分了解不同金融的风险特点，最终配合相应且合理的手段进行处理和解决。互联网金融模式背景之下，针对网络犯罪行为需要严厉打击，这样才能确保互联网金融产业的长久稳定发展。对于一些大额资金的流动问题，需要建立相应的信息数据库，这样才能对用户的个人信息以及企业的相关隐私数据进行分析和统计，最终切实保障人民群众的隐私安全以及财产安全不受损失。对于广大的互联网用户而言，也可以不断提高网络金融交易过程中的警惕性。
（二）通过不断进行产品升级以切实保障成本
互联网金融的不断发展，实际上也可以促进传统的金融行业不断发展和变革。也就是说，若想要切实提高互联网金融交易的根本效率，就需要在互联网环境当中，获得相对强大的数据支持，最终利用计算机的相关软件系统，使得数据计算能力得以提升，对潜在的金融交易风险进行全面分析。互联网背景之下，无论是金融资源还是信息资源，都呈现出不断丰富的发展态势。因此要想在短时间内对业务量进行提升，就必须具备产品创新的思想，这样才能不断升级与开发新的金融产品，吸引更多的用户群体参与到互联网金融的交易过程当中，最终切实拓展互联网金融业务范围。金融机构在网络平台以及技术支持的背景之下，必须要有相应的企业网络信息作为保障，这样才能使得互联网金融的收益与成本存在相互匹配的情况。互联网金融机构在后期的不断运行和发展过程当中，也需要不断开放社交平台，这样对于信息的快速生成及有效传播具有重要推动作用。还可以通过利用互联网平台的开放性特点，切实提升金融信息的透明度，最终降低互联网金融交易过程中不必要的成本开支。
五、结语
互联网背景之下，金融行业要不断寻求发展，就必须要尝试在服务模式方面有所革新和转变。通过根据动态的市场变化对产品进行革新，可以有效拉动经济的增长。互联网金融本身属于新兴发展内容，整体发展趋势是良好的。相信在未来，引擎搜索技术的完善、云计算手段的优化以及在线支付平台的完善都会为互联网金融发展奠定基础。加之完善的法律监督和管理，切实保障互联网金融的健康持续发展。
参考文献：
[1]鞠雪莲.互联网金融的运作模式与发展策略研究[J].中国商论，2020（19）：69-70.
[2]武娟.基于中国模式和金融创新形势下互联网金融的发展[J].商展经济，2020（08）：19-21.
[3]张冬.互联网金融模式冲击下我国个人保险代理人发展研究[J].广西质量监督导报，2020（07）：161-162.
[4]王有杰.互联网金融时代下商业银行发展模式研究[J].现代商贸工业，2020，41（19）：87-88.
[5]王崇志.互联网金融发展下中小企业融资模式的变革[J].北京印刷学院学报，2020，28（06）：27-29+43.
[6]赵洪涛.互联网金融模式下消费信贷的发展研究[J].科技经济导刊，2020，28（13）：193-194.
[7]何树称.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].商业文化，2020（13）：28-29.
*基金项目：安徽省人文社科重点项目“金融排斥下安徽省小微企业与P2P网贷的融合效应研究”（SK2017A0585）;安徽三联学院科研创新平台项目“安徽省中小企业互联网金融支撑效应研究”（PTZD2020003）。
（作者单位：安徽三联学院财会学院）
关键词：互联网金融;模式;发展
现代电子信息技术的快速发展，使得现代金融行业发展模式不断更新，并且金融服务模式也逐步呈现出多元化的特点，无论是云计算还是在线支付，实际上都为金融服务提供了更多的便捷。因此，互联网时代的到来，终究表明是一种必然趋势，而互联网金融如何更好更健康的发展，也成为未来社会经济发展进程中非常重要的一个课题。
一、互联网金融相关概念介绍与特点阐述
（一）概念
所谓互联网金融，是指传统的金融机构和互联网企业之间，利用互联网技术及电子信息网络平台，从而保障了资金的不断融合，也实现了支付、投资以及信息中介服务的全新金融业务开展模式。
实际上，互联网金融，并不是说互联网和金融行业之间的简单融合，而是在确保足够安全以及相对平稳的状况下，综合利用网络技术，全面适应新的社会发展需求从而产生的全新业务模式。实际上互联网金融也是传统金融行业与互联网技术之间相互融合的产物，其本身也形成了一个全新的领域。
（二）特点
互联网金融相较于传统金融来说，具有很强的实效性，可以确保交易双方在交易的过程当中降低不必要的资金风险，并且最终可以通过在线支付的方式，保障金融产品得以顺利交易。
此外互联网技术还可以为在线支付提供一定的便利，全程的电子化交易更是使得金融交易程序更加简化，资金更加安全，对于许多不利因素的规避都具有极其重要的作用。通过在互联网平台发布一些相关的产品信息，可以更好地寻找交易对象，同时也可以使得买卖交易双方更加便捷的展开沟通，对于提高产品交易过程的科学性与合理性具有重要的推动作用，同时也逐步促使了互联网金融交易流程向着公开透明化的方向发展。
二、现阶段互联网金融发展模式标准
（一）对于信息安全具有一定的保障和改善作用
互联网技术的产生和出现，确实可以在很大程度上改变人们的生活及工作状态。对于人们的衣、食、住、行而言，有了巨大的改变。可以说互联网信息的快速发展，在为人们带来便利的同时也暴露出其存在一定的网络信息安全问题。比如近年来比较常见的互联网犯罪事件，通过互联网进行金融诈骗，这也就为人们的金融账户保障带来了一定的负面影响。鉴于此，在互联网金融不断发展的背景之下，更加需要建立相对完善的制度以及不断升级的技术对其进行保障，这样才能逐步实现网络信息安全监管，通过相对隐私的数据库，从而对用户的个人信息以及资金状况进行保障。
（二）有助于帮助协调和完善网络规定
所谓国有国法，家有家规，互联网技术在得到快速发展的同时，更加需要完善的技术以及相对有效的规定对其行为进行约束。近年来，互联网金融发展也日益暴露出网络环境过分虚拟，从而导致金融部门以及政府部门在开展监管工作上存在疏忽和漏洞的情况，最终导致政府的政策和法规与互联网金融发展之间存在不匹配以及不协调的情况。所以，未来极其需要互联网金融行业发展通过完善的法规发挥进行约束。只有全面提高现代化金融产业的约束和监督管理力度，才能切实对行业规则进行明细，进而确保互联网金融交易行为有法可依。
（三）对信息审查工作开展具有一定的促进作用
互联网平台的发展，使得金融贸易可以在不同的支付背景之下开展和进行，比如云计算，或者是在线支付，都可以实现用户金融产品交易的集约化与透明化要求。互联网金融本身，是在获得先进技术的基础之上，通过加大对金融信息以及用户信息的相关审查，确保互联网资源得以实现共享，最终在更加透明开放的网络环境当中解决相应的金融市场信息不对称的情况，最终在很大程度上降低了交易成本。在未来互联网金融日益发展的背景下，通过建立用户社交网络平台，还可以通过实名认证的方式使得用户的信息被更好地公布和统计，对于切实保障用户隐私以及减少互联网金融交易过程中的一系列风险具有重要的作用。
三、未来互联网金融模式发展趋势研究
（一）P2P信贷平台
未来互联网金融是金融行业发展的必然趋势，而P2P信贷平台也是有效拓宽融资渠道，且全面提升融资效率的重要手段。但是不得不说，这也确实使得信贷风险日益加大。互联网金融背景之下的网络信贷，需要的是借款人在网络上对借款信息进行发布，所以这个过程当中就极其需要对借款人的个人隐私情况予以必要的保护，同时还需要考虑到借款人的信用问题、资质情况。出借人对借款方的相关信用资料有所掌握和了解之后，会通过网络平台签订相应的借款协议，在这个过程当中一定要有相关的法律制度作为保障，这样介入式的管理方式将可以有效为借款双方保留借款证据，同时对借款人的还款进度以及行为有一定的把控。对于非法融资行为可以严厉打击。所以，互联网金融模式背景之下的网络信贷管理，而实际上就是要求对整个贷款流程予以规范，最终全面完善用户个人的信用体制，在监督和管理方面不可以有无法兼顾到的空白之处，在最大程度上降低网络虚拟环境背景下的信贷风险。
（二）融资与众筹
合法的众筹和融资，是互联网金融快速发展背景之下，新兴的网络融资模式，同时创意人也可以通过网络平台发布相关的信息，从而向外界寻求一定的资金帮扶，在此过程当中，创意人具有一定的股东性质，并且在产品开发的过程当中，通过资金的募集，可以获得相应的创意支持。这样自身在获利的同时实际上也可以获得一定的分红，因此这种特殊的融资形式具有很明显的双向性效益，对于促进新创意以及新技术的开发和推广具有极其重要的保障作用。从长远的发展角度来看，这种融资模式在未来的发展过程当中，必须要有完善的管理制度作为保障，这样才能使得其发展与相应的法律法规相适应。但不得不说的是，网络众筹本身具有一定的风险性，民间的闲散资金在募集的过程当中，由于缺乏法律制度的相应约束以及规范，很容易导致资金存在非法募集的情况，因此融资的风险也是相对比较大的。 （三）电子货币交易
电子货币本身也属于网络货币，因此在相对虚拟的网络环境当中，其本身具有财富象征的意义，或者说具有财富替代的意义。运营商在相应的物品开发过程当中，由于发现了电子货币，并且其可以在网络中进行网络物品的购买，如游戏装备、游戏道具的购买，都是需要通过电子货币完成的。电子货币本身在网络环境的使用過程中，具有一定的虚拟性，但是实际的交易行为与交易模式，和现实货币的使用，是没有差别的。互联网金融的不断发展，实际上也要求电子货币在应用的过程中更加规范。比如在兑换模式的选择上，应该有更为严密的法律制度以及监管制度作为保障。电子货币的数量相对较大，并且由于其具有虚拟性，兑换模式也不同于现实的货币。所以需要不断维护其正常的运行支付，加强网络监督和管理，并且尝试与互联网银行之间形成全新的网络金融服务模式。使得网络融资行为、信贷行为、支付行为更加符合社会的相关法律要求，对于有效规避金融风险以及切实保障公共财产利益具有重要的作用。
（四）第三方支付
互联网金融的快速发展，实际上也促进了我国第三方支付平台的快速进步。第三方支付本身具有货币临时储存的功能以及支付中介的作用，但是，需要明确的一点是，对于支付的双方来说，第三方支付平台属于非金融性的机构。第三方支付平台的主要作用是支付，因此在现代互联网金融发展的模式和背景之下，需要针对其应用内容与范围进行扩充，具体的发展方向实际上可以参考余额宝。不得不说余额宝的产生和出现，确实为第三方支付过程中增加丰富的理财以及资金储存功能奠定了必要的基础，对于不同的用户需求也有了不同程度的满足。
互联网金融的快速发展，使得第三方支付模式与传统支付之间存在手段不同的情况，也就是说购买方、运营商以及供货商之间应该形成一种紧密的联系，这样也可以通过技术的创新，有效保障三者之间利益的相互关联，支付中对其交易行为进行约束和规范，也为第三方支付模式的拓展提供更为广阔的空间。
四、未来互联网金融发展的具体策略与风险规避方法
（一）通过建立完善的信息数据库以全面分析和了解风险存在形式
互联网金融在未来不断的发展进程中，其双重风险性非常大，这主要是包含了互联网风险与金融风险两大类。互联网金融模式的核心，依然是金融，只是说将网络技术作为了依托。可是传统金融风险，在互联网金融当中也是普遍存在的，只是说在风险的具体表现方面存在着相对较大的差异。
传统的金融风险，主要包括信用风险、系统风险以及资金的流动性风险。而互联网金融相较于传统金融来说，又增加了操作的风险以及技术层面的风险。所以，在针对不同的金融情况进行风险规避的时候，需要充分了解不同金融的风险特点，最终配合相应且合理的手段进行处理和解决。互联网金融模式背景之下，针对网络犯罪行为需要严厉打击，这样才能确保互联网金融产业的长久稳定发展。对于一些大额资金的流动问题，需要建立相应的信息数据库，这样才能对用户的个人信息以及企业的相关隐私数据进行分析和统计，最终切实保障人民群众的隐私安全以及财产安全不受损失。对于广大的互联网用户而言，也可以不断提高网络金融交易过程中的警惕性。
（二）通过不断进行产品升级以切实保障成本
互联网金融的不断发展，实际上也可以促进传统的金融行业不断发展和变革。也就是说，若想要切实提高互联网金融交易的根本效率，就需要在互联网环境当中，获得相对强大的数据支持，最终利用计算机的相关软件系统，使得数据计算能力得以提升，对潜在的金融交易风险进行全面分析。互联网背景之下，无论是金融资源还是信息资源，都呈现出不断丰富的发展态势。因此要想在短时间内对业务量进行提升，就必须具备产品创新的思想，这样才能不断升级与开发新的金融产品，吸引更多的用户群体参与到互联网金融的交易过程当中，最终切实拓展互联网金融业务范围。金融机构在网络平台以及技术支持的背景之下，必须要有相应的企业网络信息作为保障，这样才能使得互联网金融的收益与成本存在相互匹配的情况。互联网金融机构在后期的不断运行和发展过程当中，也需要不断开放社交平台，这样对于信息的快速生成及有效传播具有重要推动作用。还可以通过利用互联网平台的开放性特点，切实提升金融信息的透明度，最终降低互联网金融交易过程中不必要的成本开支。
五、结语
互联网背景之下，金融行业要不断寻求发展，就必须要尝试在服务模式方面有所革新和转变。通过根据动态的市场变化对产品进行革新，可以有效拉动经济的增长。互联网金融本身属于新兴发展内容，整体发展趋势是良好的。相信在未来，引擎搜索技术的完善、云计算手段的优化以及在线支付平台的完善都会为互联网金融发展奠定基础。加之完善的法律监督和管理，切实保障互联网金融的健康持续发展。
参考文献：
[1]鞠雪莲.互联网金融的运作模式与发展策略研究[J].中国商论，2020（19）：69-70.
[2]武娟.基于中国模式和金融创新形势下互联网金融的发展[J].商展经济，2020（08）：19-21.
[3]张冬.互联网金融模式冲击下我国个人保险代理人发展研究[J].广西质量监督导报，2020（07）：161-162.
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[5]王崇志.互联网金融发展下中小企业融资模式的变革[J].北京印刷学院学报，2020，28（06）：27-29+43.
[6]赵洪涛.互联网金融模式下消费信贷的发展研究[J].科技经济导刊，2020，28（13）：193-194.
[7]何树称.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].商业文化，2020（13）：28-29.
*基金项目：安徽省人文社科重点项目“金融排斥下安徽省小微企业与P2P网贷的融合效应研究”（SK2017A0585）;安徽三联学院科研创新平台项目“安徽省中小企业互联网金融支撑效应研究”（PTZD2020003）。
（作者单位：安徽三联学院财会学院）