消费者常常会面临两种痛苦，一种是别无选择的痛苦，另一种则是不知该如何选择的痛苦。保险市场完全放开后，国内消费者将第一次面对如此多的保险公司，如此丰富的产品，要作出正确的选择太不容易了。而存在于我们大脑里面的一些“惯性思维”又不时影响着我们选择的过程……
　　
　　惯性思维一：外资保险一定是最好的
　　
　　保险市场开放，最让人关注的就是外资保险公司的大举进入。加入世界贸易组织三年的等待期让消费者充满了期待和欲识“庐山真面目”的神秘感，不少消费者都持币等待外资保险产品进场。消费者对外资保险的高企是与对中资保险的失望分不开的，过去几年里，保险公司的产品、服务跟不上，一些不诚信行为动摇了部分消费者的信心。基于对其他外资消费品的印象，消费者有理由相信，外资保险公司会提供更好的保险，在这种心理的驱使下，外资保险公司2004年的业务增长速度远超过中资保险公司，特别是友邦保险在寿险业整体低迷的情况下，保费增幅超过30％多。但是，期待心理很容易引发盲从，出现不理智消费。
　　国内保险市场还处于发展的初级阶段，大多数人需要保险提供风险保障功能，如养老的传统寿险、针对疾病的健康险等。而新开业的外资保险公司表现出很强的取舍性，产品比较单一，以投连、分红等投资型险种为主，目标消费群为有消费能力的“中产阶层”。外资保险公司的高姿态还表现在销售人员上，好几家外资保险公司招聘营销员要求有工作经验十几年，年薪过10万元，培训后能为客户提供专业的理财规划等。
　　可见，外资保险公司眼睛朝上走进了市场，这是在市场上站稳脚跟，打造精品公司的需要。投资型保险因人均保费高，可以迅速实现规模增长，同时，外资保险公司有着投资型保险发展的丰富经验，国内投资型保险起步晚，市场空间大，投资型保险深受青睐也就不为奇了。然而，投资型保险的核心是理财，风险保障只是其中的一部分，多为意外保险。
　　“本待将心托明月，谁知明月照沟渠”，成为消费者对外资保险期待与现实的写照。外资保险产品的单一，对风险保障的不足，是众多消费者购买保险的障碍。可以预计的是，外资保险公司在完成“本土化”——具备一定量的机构、销售人员、服务人员后，会发展传统人身险，但至少需要三五年的时间。
　　相对来讲，中资保险公司经过十几年的发展，尽管产品仍存在针对性不强、同质化等问题，但产品体系已初具雏形，在传统人身险、健康险等方面具有一定的特色，发挥了保障作用。对等待选择保险的消费者来说，等待本身意味着风险的困扰和收益的损失，要尽快投保来防范风险。
　　选择保险时，不要被外资保险就是最好的想法所迷惑，要分清自己需要的是风险保障还是投资收益。如果风险保障为主，那多要从中资保险公司中挑选传统保障型产品，如果以收益等为主，则要比较各相关产品的收益率、理财指导等因素，这样的保险才会发挥作用。
　　
　　惯性思维二：保险公司一定保险
　　
　　国内保险公司起步时为国有性质，曾经有人将保险业务员等同于国家干部，给消费者形成了保险公司有国家保证的印象， 2003年中国人寿上市，财政部和中国人寿集团公司共同出资设立 “专用基金”，解决人寿集团“亏损保单”问题，更验证了保险公司不会倒的印象，这在一定程度上坚定了消费者对保险公司的信心，推动了保险业的发展。于是，消费者在购买保险时，对保险公司不设防，毕竟我国还没有保险公司破产的先例。
　　当市场主体只有两三家，缺乏竞争时，保险公司无疑是保险的。但随着国内保险市场全面放开，保险主体迅速增加，按照加入世界贸易组织承诺和市场经济的发展，市场力量越来越强大，竞争不可避免，而竞争的最终结果就是优胜劣汰。除竞争外，管理不善也会使保险公司陷入困境，今年就有某保险公司因股东违规使用其保险资金被勒令停业。保监会正着手建立保险保障基金，为保险公司可能出现的破产做准备，更反映出保险公司经营的风险性。
　　其实，美国从1989年开始，大量保险公司倒闭，日本互助生命保险公司1997年宣告破产，结束了“日本保险公司不倒的“神话”。因此，发展一段时间后，国内保险市场上那些经营不善，缺乏竞争力的保险公司最终破产也不是不可能的事情。
　　在此种情况下，消费者购买保险时，对保险公司要有风险防范意识。也就是说，不仅要考虑产品和服务本身，还要对保险公司长远发展作出判断，分析其经营策略，股东组成等，选择那些经营稳健的，能长足发展公司。传统寿险等长期寿险要几十年后才能给付，更要风物长宜放眼量，做足事前功夫。一旦保险公司资不抵债，破产或者被兼并，消费者无法得到应有保障。
　　
　　惯性思维三：价格低肯定就合适
　　
　　保险市场放开了，竞争开始了，费率市场化成为趋势。保监会已对寿险费率市场化问题进行了深入调研，准备由保险公司自己决定费率，产品价格将由统一走向多元化，保险公司为使产品更具竞争力，会拼命降低价格，引发价格战。而价格因涉及到利益问题，从而成为最能拨动消费者心弦的一根金手指，决定对保险的取舍。
　　追逐利益最大化在市场交易中原本无可非议，但因为保险价格是非直观的，消费者购买保险时，一定不要被保险表面的价格所迷惑，而要看清其背后的条件，还要把价格与其他因素放在一起衡量。例如，现在市场上有公司推出了保底分红险，承诺年平均保证收益2％，高于同业1.75％的平均水平，但是收益是有条件的，客户需要持有保单满6年，否则会损失部分保底收益；此外，还有保险因责任范围不同也会产生价格差异。保险是产品和服务的综合体，消费者在比较价格的同时，不要忽视了服务。以健康险为例，保险公司选取哪些定点医院、是否每年提供体检服务、是否有疾病预防、干预措施等，这都不是简单的价格所能代替的。
　　消费者还要提防低价格后面还有隐藏的风险，新成立的保险公司为尽可能多获取业务，不惜降低价格，直接的后果就是赔付率或费用率过高，如果保险公司调整不及时，就会出现经营危机，损害消费者利益。所以，消费者在购买保险时要综合考虑多种因素，不要被价格主导。