论文部分内容阅读
摘要：随着人们消费水平和消费观念的变化，信用卡已经成为了银行客户的一种主要的消费形式，而信用卡带来的利润也成了银行追逐的目标。本文着重分析了信用卡对消费者消费行为的积极影响以及消极影响，有针对性的对产生的相关消极影响提出了相应对策建议。
关键词：信用卡；信贷；透支；消费信贷
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01
一、信用卡对消费行为的积极影响
近几年来，商业银行的信用卡发卡和消费数量迅速膨胀。数据显示，我国目前消费者持有的信用卡总量已经达到了2.055万亿张，仅2014年上半年，交易量就达到了24万亿元，比2013年同时期多了1.06万亿元。信用卡消费有效的刺激了消费，拉动了内需，促进了消费者的总体消费水平。具体体现在以下几方面：
1.信用卡的使用使人们的消费习惯从现金消费向刷卡消费进行了转变，不仅便利了人们的生活，从经济学角度而言也降低了现金流通的成本，而其的透支额度也刺激了人们消费的欲望。信用卡支付的快捷不但体现在线上支付，线下支付也非常方便快捷。随着信用卡的普及，其也渐渐改变着我国消费者的消费习惯，大部分消费者在进行特别是大额消费的时候首选方式就是信用卡支付，极大程度上降低了现金流动的不安全性和高成本。刷卡消费不但方便快捷，而且在安全方面远远高于现金消费。因为信用卡透支额度的设置，持卡人会更愿意将潜在的消费欲望提前兑现，在一定程度上刺激了社会总体消费的增长。
2.银行开始向消费领域发放更大数量的信用卡，目的是拉动消费需求。信用卡的透支功能也使消费者实现了预支未来的资金实现现在的消费，最大限度上激发购物者的潜在的购物需求，提前享受更加优越的享受和服务。而对于广大厂商而言，消费者原本达不到的购买能力因为商业银行的透支功能而得到了支持，提前实现了未来需求的满足，给商家带来了更大的销售空间，销量和利润也在增长。
3.刷卡消费相比现金消费有着不可比拟的优势，也使消费者潜在的更愿意消费，进而提升消费品质和提高消费水平。消费者使用信用卡刷卡支付的心里感觉很大程度上区别于现金支付，最大的区别体现在“心理账户”效应的存在：使用信用卡支付而产生的心理账户上的财产损失的感觉要远远小于现金支付产生的心里感觉。所以使用信用卡刷卡支付，消费者在决定购买一件产品的时候会更加果断，更容易促成交易，消费者也就更倾向于消费。信用卡刷卡支付对于消费者的消费倾向的促进作用主要体现在如下两个方面：第一是刷卡支付相对安全便捷，持卡人再也不需要携带大量现金去现场购买一件产品，也避免了因为现金数量不足而使消费者放弃购买的现象产生。反而有可能使消费者增加额外消费。第二是刷卡消费不但可以在现场面对面支付时使用，也可以用于网购、电话支付等远程支付，电子商务日益发达的今天，可以电子支付的渠道也越来越多。
二、信用卡对消费行为的消极影响
1.由于电子商务的发展和人们消费观念的超前，现在的消费观也对一个剩余资金不多的群体--大学生产生了很多的消极影响。由于攀比心理和不合实际的价值取向助长了他们的消费欲望，有一部分大学生就将这种消费行为助长为一种习惯，从而沉迷于高消费带来的物质享受和物质诱惑，使他们在无力偿还的情况下也选择超前消费，对他们的生活造成不利的影响。其次，大部分的大学生还没有稳定的经济来源和独立的购买能录，通过信用卡分期付款购买一些大额的消费品，一旦出现意外导致资金紧张不能还款，不仅会损失在银行的信用额度，也会对大学生的心理产生很大的影响。一部分大学生会为了还清欠款去做兼职从而影响正常的学习生活，更有甚者铤而走险。大学生使用信用卡刷卡消费表面上看来是其个人的行为，实际上则是一种集体行为。大学生从小被社会保护，期还没有形成成型的消费观，也没有形成成型的消费心理，尤其是互相攀比之后从众心理和集体认同会呈现群集效应，导致享乐主义的产生。
2.对于发行信用卡的银行来讲，信用卡业务的主要利润来源是信用卡办卡的年费、向持卡人收取的交易服务费和消费者透支消费所收取的利息。但由于行业竞争的激烈性，很多银行为吸引客户都采取了一定程度上的优惠措施，例如免首年年费，免息还款等政策，吸引客户的同时也很大程度上损失了银行自己的利润。专家研究表明，发卡数量在310万张以上的时候才会实现盈利。所以在银行信用卡业务的起步阶段，大多数银行都是在亏损经营。
三、应对信用卡对消费行为的消极影响的对策
1.对于我们打学生来讲，在学习专业知识的溶蚀，也应注重培养成熟的世界观和人生观，提高自己的“财商“，对于自己的资金的管理，消费观念的养成，风险意识的培养和盲目从众意识的抵制都应宏观的把握和培养。大学生要合理的掌握自己的资金的支出和收入，树立正确的消费观念，科学合理的安排自己的消费。有计划的使用信用卡进行消费，安排合理的还款计划。
2.发卡行也应该科学合理的设计信用卡业务的定位，借鉴国外的相关经验，加强信用卡产品的消费针对性，拓宽客户受众面。派相关基层工作人员向社会公众普及信用卡相关知识，加强还款诚信教育，倡导合理理性消費。借鉴发达国家银行的操作模式改革自己的对账单以及相关费用的合理设置，在最短的时间内合理的改革相关模式。并且针对我国客户进行大量的社会调查，设立适合我国消费者的费用模式，同时着力培养相关技术人员。
信用卡消费存在着现金消费、借记卡消费等消费方式不能比拟的优势，对优化我国的消费和信贷结构、拉动内需、扩大消费信贷适用范围等方面贡献颇多。但是与发达国家相比我国的信用卡业务还有很大的发展和提升的空间。目前我股票应该进一步推行信用卡的使用，扩大有稳定还款能力的消费群体，适当的提高中高端客户的授信额度，同时加大产品的创新，推动信用卡业务的长效持续发展。尽管中国信用卡在消费信贷领域取得了长足发展，但与发达国家相比，还有很大的发展空间。
参考文献：
[1]杨静.浅谈中国信用卡的现状和发展[J].科技信息.
[2]李建伟.我国信用卡业发展中存在的问题及对策[J].金融会计.
[3]罗清和.我国银行卡产业现状、存在的问题及对策思考[J].金融与经济.
作者简介：张钰婷（1992-），女，甘肃兰州人，西北师范大学经济学院2010级金融学专业学生，研究方向：金融学。
关键词：信用卡；信贷；透支；消费信贷
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01
一、信用卡对消费行为的积极影响
近几年来，商业银行的信用卡发卡和消费数量迅速膨胀。数据显示，我国目前消费者持有的信用卡总量已经达到了2.055万亿张，仅2014年上半年，交易量就达到了24万亿元，比2013年同时期多了1.06万亿元。信用卡消费有效的刺激了消费，拉动了内需，促进了消费者的总体消费水平。具体体现在以下几方面：
1.信用卡的使用使人们的消费习惯从现金消费向刷卡消费进行了转变，不仅便利了人们的生活，从经济学角度而言也降低了现金流通的成本，而其的透支额度也刺激了人们消费的欲望。信用卡支付的快捷不但体现在线上支付，线下支付也非常方便快捷。随着信用卡的普及，其也渐渐改变着我国消费者的消费习惯，大部分消费者在进行特别是大额消费的时候首选方式就是信用卡支付，极大程度上降低了现金流动的不安全性和高成本。刷卡消费不但方便快捷，而且在安全方面远远高于现金消费。因为信用卡透支额度的设置，持卡人会更愿意将潜在的消费欲望提前兑现，在一定程度上刺激了社会总体消费的增长。
2.银行开始向消费领域发放更大数量的信用卡，目的是拉动消费需求。信用卡的透支功能也使消费者实现了预支未来的资金实现现在的消费，最大限度上激发购物者的潜在的购物需求，提前享受更加优越的享受和服务。而对于广大厂商而言，消费者原本达不到的购买能力因为商业银行的透支功能而得到了支持，提前实现了未来需求的满足，给商家带来了更大的销售空间，销量和利润也在增长。
3.刷卡消费相比现金消费有着不可比拟的优势，也使消费者潜在的更愿意消费，进而提升消费品质和提高消费水平。消费者使用信用卡刷卡支付的心里感觉很大程度上区别于现金支付，最大的区别体现在“心理账户”效应的存在：使用信用卡支付而产生的心理账户上的财产损失的感觉要远远小于现金支付产生的心里感觉。所以使用信用卡刷卡支付，消费者在决定购买一件产品的时候会更加果断，更容易促成交易，消费者也就更倾向于消费。信用卡刷卡支付对于消费者的消费倾向的促进作用主要体现在如下两个方面：第一是刷卡支付相对安全便捷，持卡人再也不需要携带大量现金去现场购买一件产品，也避免了因为现金数量不足而使消费者放弃购买的现象产生。反而有可能使消费者增加额外消费。第二是刷卡消费不但可以在现场面对面支付时使用，也可以用于网购、电话支付等远程支付，电子商务日益发达的今天，可以电子支付的渠道也越来越多。
二、信用卡对消费行为的消极影响
1.由于电子商务的发展和人们消费观念的超前，现在的消费观也对一个剩余资金不多的群体--大学生产生了很多的消极影响。由于攀比心理和不合实际的价值取向助长了他们的消费欲望，有一部分大学生就将这种消费行为助长为一种习惯，从而沉迷于高消费带来的物质享受和物质诱惑，使他们在无力偿还的情况下也选择超前消费，对他们的生活造成不利的影响。其次，大部分的大学生还没有稳定的经济来源和独立的购买能录，通过信用卡分期付款购买一些大额的消费品，一旦出现意外导致资金紧张不能还款，不仅会损失在银行的信用额度，也会对大学生的心理产生很大的影响。一部分大学生会为了还清欠款去做兼职从而影响正常的学习生活，更有甚者铤而走险。大学生使用信用卡刷卡消费表面上看来是其个人的行为，实际上则是一种集体行为。大学生从小被社会保护，期还没有形成成型的消费观，也没有形成成型的消费心理，尤其是互相攀比之后从众心理和集体认同会呈现群集效应，导致享乐主义的产生。
2.对于发行信用卡的银行来讲，信用卡业务的主要利润来源是信用卡办卡的年费、向持卡人收取的交易服务费和消费者透支消费所收取的利息。但由于行业竞争的激烈性，很多银行为吸引客户都采取了一定程度上的优惠措施，例如免首年年费，免息还款等政策，吸引客户的同时也很大程度上损失了银行自己的利润。专家研究表明，发卡数量在310万张以上的时候才会实现盈利。所以在银行信用卡业务的起步阶段，大多数银行都是在亏损经营。
三、应对信用卡对消费行为的消极影响的对策
1.对于我们打学生来讲，在学习专业知识的溶蚀，也应注重培养成熟的世界观和人生观，提高自己的“财商“，对于自己的资金的管理，消费观念的养成，风险意识的培养和盲目从众意识的抵制都应宏观的把握和培养。大学生要合理的掌握自己的资金的支出和收入，树立正确的消费观念，科学合理的安排自己的消费。有计划的使用信用卡进行消费，安排合理的还款计划。
2.发卡行也应该科学合理的设计信用卡业务的定位，借鉴国外的相关经验，加强信用卡产品的消费针对性，拓宽客户受众面。派相关基层工作人员向社会公众普及信用卡相关知识，加强还款诚信教育，倡导合理理性消費。借鉴发达国家银行的操作模式改革自己的对账单以及相关费用的合理设置，在最短的时间内合理的改革相关模式。并且针对我国客户进行大量的社会调查，设立适合我国消费者的费用模式，同时着力培养相关技术人员。
信用卡消费存在着现金消费、借记卡消费等消费方式不能比拟的优势，对优化我国的消费和信贷结构、拉动内需、扩大消费信贷适用范围等方面贡献颇多。但是与发达国家相比我国的信用卡业务还有很大的发展和提升的空间。目前我股票应该进一步推行信用卡的使用，扩大有稳定还款能力的消费群体，适当的提高中高端客户的授信额度，同时加大产品的创新，推动信用卡业务的长效持续发展。尽管中国信用卡在消费信贷领域取得了长足发展，但与发达国家相比，还有很大的发展空间。
参考文献：
[1]杨静.浅谈中国信用卡的现状和发展[J].科技信息.
[2]李建伟.我国信用卡业发展中存在的问题及对策[J].金融会计.
[3]罗清和.我国银行卡产业现状、存在的问题及对策思考[J].金融与经济.
作者简介：张钰婷（1992-），女，甘肃兰州人，西北师范大学经济学院2010级金融学专业学生，研究方向：金融学。