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为巩固和拓展农村金融阵地,提升全区农村信用社金融服务水平,有效助推农村经济发展,现就加强农村信用社银行卡支付结算环境建设提出如下意见。
加强农村信用社银行卡支付结算环境建设的重要意义
巩固农村金融阵地,拓展服务领域
银行卡支付结算环境建设,特别是受理市场环境建设,区别于传统的现金支付环境,市场容量小,对存量市场的政策保护力度大,客户忠诚度容易维系。“先入”则可形成极高的市场壁垒,占有现实和未来极具潜力的中间业务收益,“后入”的政策和市场压力巨大,议价能力将受到很大制约。当前,中国人民银行与中国银监会会同有关部门和各级地方政府,合力推进多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系建设,农村金融改革发展取得积极进展,以银行卡等现代支付工具为依托的信用贷款覆盖范围的不断扩大,对农村金融市场的激活作用广泛显现,金融服务“三农”的功能不断增强。在此背景下,加强银行卡支付结算环境建设,对农村信用社巩固农村金融阵地,拓展服务领域,应对即将面临的激烈市场竞争,培育核心竞争力,实现可持续发展,具有重要意义。
有利于促进银行卡产业的全面发展
统筹城乡发展,加速推进重工化社会向现代化工农业社会发展的转变是我国经济社会发展的重要战略目标。金融是经济的核心,银行卡产业的发展是金融服务业发展的重要组成部分。银行卡产业的发展对于减少现金流通、降低交易成本、促进消费、扩大税收、促进相关产业发展、加强反洗钱工作和提升内蒙古自治区金融服务业形象具有重要意义。而城乡割裂,忽视农村牧区银行卡市场的发育,必然造成整个产业链条发展的不可持续。缺少农村牧区银行卡支付结算环境,整个银行卡市场体系是不健全和不完整的。大力加强农村牧区银行卡支付结算环境建设,对于优化结构,协调发展,城乡联动,促进银行卡产业全面健康发展裨益甚大。
有利于实现“普惠金融”
普惠金融的核心理念是“能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。”受经济发展水平差异影响,内蒙古自治区农村金融服务不足问题还十分突出,在偏远乡镇层面反映的更为明显。即使那些已经被金融服务覆盖的金融机构空白乡镇,当地金融服务的充分性和满足度参差不齐,整体水平不高,当地群众难以方便地享受到基础性金融服务。内蒙古自治区农村信用社在充分挖掘和发挥已有网点功能基础上,充分重视银行卡支付结算环境的建设,通过设立、部署运营成本只及高柜网点20%的自助银行、自动柜员机、开展定时定点的车载移动银行服务等灵活方式,积极提供存、贷、汇以及代收代付等基础性金融服务,对降低农村信用社整体经营成本,同时提高农村金融服务可得性,积极有序地创造条件最终实现各乡镇基础性金融服务的全覆盖有重要意义。
有利于培育农村“诚信文化”
市场经济是信用经济,诚信文化对金融生态环境有着十分重要的影响。通过银行卡支付结算环境的建设,农村牧区交易信息的收集、处理和证实完全由农村信用社完成,农牧民采集信息的成本得以降低,扩展了农牧区经济的交易边界,农村信用社可以对客户的信息进行全方位、动态的跟踪监测,对一些可能产生的金融欺诈行为提前采取措施,克服信息不对称对金融信用的整体运转状态和效率的影响,从而极大地推动农村“诚信文化”的建设步伐。
加强银行卡知识的宣传普及
大力加强宣传和营销
在对象上区分内外部,对内要通过培训,让前台柜员全面掌握银行卡各项业务的操作和风险控制知识,强化营销意识,能积极主动向客户推介银行卡。对外要细分客户,切合需求地进行针对性释疑和产品推介,将全区农村信用社点多面广、网络优势突出,银行卡受理简易快捷成本低的特点广为客户熟知。各乡镇网点尤其要坚持以需求为基础,努力探索易于被当地老百姓所理解、接受和方便使用的银行卡产品宣传、服务方式。在内容上要突出银行卡是现金支付替代工具的宣传,逐步培育农牧民客户的电子货币意识,同时普及持卡和安全用卡知识。在方式上要注意形式多样,既要注意了解农牧民客户能广为接触的媒体,充分利用地方电视台、广播电台、报纸以及其他宣传媒介加强宣传,也要因陋就简的利用墙体广告进行宣传,在旅游景点、农贸市场、养殖基地等农牧民密集交易的场所进行产品推广活动,利用好农村节庆时机的露天舞台和农牧民工返乡时机进行产品宣传。要让农牧民记得住、愿意用、用得好,真正使银行卡服务宣传走进千家万户,深入民心,有效提升农村牧区对非现金支付方式的认可度。各机构每年至少对工作人员进行一次专业培训,要通过不定期的举办知识竞赛、开展业务技能考试与岗位练兵等形式,真正提高临柜人员的宣传和服务水平。
大力推广银行卡的实施策略
一是要积极引导农牧民接受银行卡,鼓励农牧民受卡用卡,业务量大且安装有自动柜员机的网点,可设置柜面业务金额限制,达不到限定金额(一般可设定为20000元)的现金业务,全部限定在自动柜员机办理。二是要通过取费政策引导农牧民接受银行卡,择时对存折收取工本费、小额账户管理费和年费,在存折取费的同时,要继续维持一个阶段银行卡免收上述费用的价格政策,执行时为农牧民客户提供有偿可选的对账簿服务和免费的柜面打印对账单服务,消除客户受卡的心理障碍。三是大力宣传农牧民工银行卡特色服务,要将营销宣传的重点放在农村信用社所有网点均可受理各行发行的银联标准借记卡这一支付结算领域的比较优势上,毗邻其他金融机构网点的市辖区网点更要突出这一宣传要点,引导他行客户在内蒙古自治区办理取现业务。要进一步加强业务指导、安全管理和宣传引导,所有机构网点(包括农村商业银行)必须全部开通受理农牧民工银行卡特色服务。
加快农村牧区受理市场建设步伐
大力推进受理市场建设
发卡市场的快速健康发展离不开受理环境的改善,各地要把拓展受理市场,积极发展农村金牛卡特约商户,作为当前和未来很长一段时间的一项重点工作做实做细。要创造条件,大力拓展农村粮食、蔬菜、农畜产品、农牧业生产资料、农机销售等各类专业市场、国储粮企业、大型批发市场和煤炭物流企业等领域的特约商户,采取针对性强的营销策略鼓励商户积极受理银行卡,农牧民积极使用银行卡。
在实施策略上,一是要充分利用2010年春节前的时间,加紧完成商务部“万村千乡市场工程”中30%左右“村级店”和“乡级店”的商户拓展,完成“万村千乡市场工程”全部配送中心的商户拓展;2010年底前,完成剩余70%左右“村级店”和“乡级店”的商户拓展任务。二是要重点做好零售业,住宿、餐饮和休闲娱乐业两类商户的开发工作,同时对居民服务与商业服务,房地产与金融业两类商户积极关注和拓展。三是要充分利用好当前收益分配倾斜政策,着力发展包括农资销售商户、“万村千乡市场工程”相关商户和基层供销社在内的“三农商户”为特约商户。四是结合自治区旅游优势,加快口岸、景区、旅行社、观光购物点等区域的商户拓展。五是抓好煤炭、乳液等地方特色行业的商户拓展。
在发展特约商户过程中,要特别注意商户风险的管理,自治区联社近期将专门下发有关特约商户风险管理的文件,各机构在与特约商户洽谈前,要整理包括融资和清算便利在内的完备方案,真正体现扩大商户销售额促其发展以及带给持卡消费农牧民更多优惠的共赢面。
推进自动柜员机收单业务发展
受制于投资能力和网点布局优化工作的长期性,内蒙古自治区农村信用社自动柜员机收单业务发展缓慢,各地要充分认识到发展自动柜员机收单业务对延伸农村信用社服务时间、空间,增加中间业务收入,优化网点布局,降低人力资源成本的重要意义,积极拓展自动柜员机收单业务。
实施上,一是2011年底前,普通及贫困旗县具备安防条件,空间在18平米以上的网点全部部署穿墙式自动取款机,条件不具备的,要确保有农村信用社网点的乡镇苏木至少部署一台24小时均能提供服务的离行式自动取款机,部署地点可选择在派出所或乡镇政府。二是市辖区机构要大力拓展自助银行市场,着力打造精品网点,选址应在人流密集的区域,自助银行要按照全区统一标准进行部署,单一自助银行应布设至少一台自动取款机和一台存取款一体机。三是市辖区机构要积极拓展离行式和随行式自动柜员机收单业务,离行式机具布设的重点区域是商场、批发市场、车站、宾馆、医院、学校、大型景区和边境口岸。单柜业务量每日500笔以上的网点应至少设置随行穿墙式自动取款机一台。四是服务半径超过1万平方公里的牧业、半农半牧旗县机构,要积极推进车载移动银行的应用,注意把握农牧民生产周期和集市贸易活动特点,灵活调度移动银行上门服务,并将服务地点及时公示。五是要整合网点布局,同一街区相邻不超过1千米有2个或以上数量网点的,所辖机构应仅保留其中1个高柜业务网点,其余网点则改造为自助银行。
要坚持多措并举,在比较测算基础上,投资能力较强的机构可以采取一次性投资的方式,普通县和贫困县机构可以采取合作运营或融资租赁的方式进行机具采购。
(作者单位:内蒙古自治区农村信用社联合社)
加强农村信用社银行卡支付结算环境建设的重要意义
巩固农村金融阵地,拓展服务领域
银行卡支付结算环境建设,特别是受理市场环境建设,区别于传统的现金支付环境,市场容量小,对存量市场的政策保护力度大,客户忠诚度容易维系。“先入”则可形成极高的市场壁垒,占有现实和未来极具潜力的中间业务收益,“后入”的政策和市场压力巨大,议价能力将受到很大制约。当前,中国人民银行与中国银监会会同有关部门和各级地方政府,合力推进多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系建设,农村金融改革发展取得积极进展,以银行卡等现代支付工具为依托的信用贷款覆盖范围的不断扩大,对农村金融市场的激活作用广泛显现,金融服务“三农”的功能不断增强。在此背景下,加强银行卡支付结算环境建设,对农村信用社巩固农村金融阵地,拓展服务领域,应对即将面临的激烈市场竞争,培育核心竞争力,实现可持续发展,具有重要意义。
有利于促进银行卡产业的全面发展
统筹城乡发展,加速推进重工化社会向现代化工农业社会发展的转变是我国经济社会发展的重要战略目标。金融是经济的核心,银行卡产业的发展是金融服务业发展的重要组成部分。银行卡产业的发展对于减少现金流通、降低交易成本、促进消费、扩大税收、促进相关产业发展、加强反洗钱工作和提升内蒙古自治区金融服务业形象具有重要意义。而城乡割裂,忽视农村牧区银行卡市场的发育,必然造成整个产业链条发展的不可持续。缺少农村牧区银行卡支付结算环境,整个银行卡市场体系是不健全和不完整的。大力加强农村牧区银行卡支付结算环境建设,对于优化结构,协调发展,城乡联动,促进银行卡产业全面健康发展裨益甚大。
有利于实现“普惠金融”
普惠金融的核心理念是“能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。”受经济发展水平差异影响,内蒙古自治区农村金融服务不足问题还十分突出,在偏远乡镇层面反映的更为明显。即使那些已经被金融服务覆盖的金融机构空白乡镇,当地金融服务的充分性和满足度参差不齐,整体水平不高,当地群众难以方便地享受到基础性金融服务。内蒙古自治区农村信用社在充分挖掘和发挥已有网点功能基础上,充分重视银行卡支付结算环境的建设,通过设立、部署运营成本只及高柜网点20%的自助银行、自动柜员机、开展定时定点的车载移动银行服务等灵活方式,积极提供存、贷、汇以及代收代付等基础性金融服务,对降低农村信用社整体经营成本,同时提高农村金融服务可得性,积极有序地创造条件最终实现各乡镇基础性金融服务的全覆盖有重要意义。
有利于培育农村“诚信文化”
市场经济是信用经济,诚信文化对金融生态环境有着十分重要的影响。通过银行卡支付结算环境的建设,农村牧区交易信息的收集、处理和证实完全由农村信用社完成,农牧民采集信息的成本得以降低,扩展了农牧区经济的交易边界,农村信用社可以对客户的信息进行全方位、动态的跟踪监测,对一些可能产生的金融欺诈行为提前采取措施,克服信息不对称对金融信用的整体运转状态和效率的影响,从而极大地推动农村“诚信文化”的建设步伐。
加强银行卡知识的宣传普及
大力加强宣传和营销
在对象上区分内外部,对内要通过培训,让前台柜员全面掌握银行卡各项业务的操作和风险控制知识,强化营销意识,能积极主动向客户推介银行卡。对外要细分客户,切合需求地进行针对性释疑和产品推介,将全区农村信用社点多面广、网络优势突出,银行卡受理简易快捷成本低的特点广为客户熟知。各乡镇网点尤其要坚持以需求为基础,努力探索易于被当地老百姓所理解、接受和方便使用的银行卡产品宣传、服务方式。在内容上要突出银行卡是现金支付替代工具的宣传,逐步培育农牧民客户的电子货币意识,同时普及持卡和安全用卡知识。在方式上要注意形式多样,既要注意了解农牧民客户能广为接触的媒体,充分利用地方电视台、广播电台、报纸以及其他宣传媒介加强宣传,也要因陋就简的利用墙体广告进行宣传,在旅游景点、农贸市场、养殖基地等农牧民密集交易的场所进行产品推广活动,利用好农村节庆时机的露天舞台和农牧民工返乡时机进行产品宣传。要让农牧民记得住、愿意用、用得好,真正使银行卡服务宣传走进千家万户,深入民心,有效提升农村牧区对非现金支付方式的认可度。各机构每年至少对工作人员进行一次专业培训,要通过不定期的举办知识竞赛、开展业务技能考试与岗位练兵等形式,真正提高临柜人员的宣传和服务水平。
大力推广银行卡的实施策略
一是要积极引导农牧民接受银行卡,鼓励农牧民受卡用卡,业务量大且安装有自动柜员机的网点,可设置柜面业务金额限制,达不到限定金额(一般可设定为20000元)的现金业务,全部限定在自动柜员机办理。二是要通过取费政策引导农牧民接受银行卡,择时对存折收取工本费、小额账户管理费和年费,在存折取费的同时,要继续维持一个阶段银行卡免收上述费用的价格政策,执行时为农牧民客户提供有偿可选的对账簿服务和免费的柜面打印对账单服务,消除客户受卡的心理障碍。三是大力宣传农牧民工银行卡特色服务,要将营销宣传的重点放在农村信用社所有网点均可受理各行发行的银联标准借记卡这一支付结算领域的比较优势上,毗邻其他金融机构网点的市辖区网点更要突出这一宣传要点,引导他行客户在内蒙古自治区办理取现业务。要进一步加强业务指导、安全管理和宣传引导,所有机构网点(包括农村商业银行)必须全部开通受理农牧民工银行卡特色服务。
加快农村牧区受理市场建设步伐
大力推进受理市场建设
发卡市场的快速健康发展离不开受理环境的改善,各地要把拓展受理市场,积极发展农村金牛卡特约商户,作为当前和未来很长一段时间的一项重点工作做实做细。要创造条件,大力拓展农村粮食、蔬菜、农畜产品、农牧业生产资料、农机销售等各类专业市场、国储粮企业、大型批发市场和煤炭物流企业等领域的特约商户,采取针对性强的营销策略鼓励商户积极受理银行卡,农牧民积极使用银行卡。
在实施策略上,一是要充分利用2010年春节前的时间,加紧完成商务部“万村千乡市场工程”中30%左右“村级店”和“乡级店”的商户拓展,完成“万村千乡市场工程”全部配送中心的商户拓展;2010年底前,完成剩余70%左右“村级店”和“乡级店”的商户拓展任务。二是要重点做好零售业,住宿、餐饮和休闲娱乐业两类商户的开发工作,同时对居民服务与商业服务,房地产与金融业两类商户积极关注和拓展。三是要充分利用好当前收益分配倾斜政策,着力发展包括农资销售商户、“万村千乡市场工程”相关商户和基层供销社在内的“三农商户”为特约商户。四是结合自治区旅游优势,加快口岸、景区、旅行社、观光购物点等区域的商户拓展。五是抓好煤炭、乳液等地方特色行业的商户拓展。
在发展特约商户过程中,要特别注意商户风险的管理,自治区联社近期将专门下发有关特约商户风险管理的文件,各机构在与特约商户洽谈前,要整理包括融资和清算便利在内的完备方案,真正体现扩大商户销售额促其发展以及带给持卡消费农牧民更多优惠的共赢面。
推进自动柜员机收单业务发展
受制于投资能力和网点布局优化工作的长期性,内蒙古自治区农村信用社自动柜员机收单业务发展缓慢,各地要充分认识到发展自动柜员机收单业务对延伸农村信用社服务时间、空间,增加中间业务收入,优化网点布局,降低人力资源成本的重要意义,积极拓展自动柜员机收单业务。
实施上,一是2011年底前,普通及贫困旗县具备安防条件,空间在18平米以上的网点全部部署穿墙式自动取款机,条件不具备的,要确保有农村信用社网点的乡镇苏木至少部署一台24小时均能提供服务的离行式自动取款机,部署地点可选择在派出所或乡镇政府。二是市辖区机构要大力拓展自助银行市场,着力打造精品网点,选址应在人流密集的区域,自助银行要按照全区统一标准进行部署,单一自助银行应布设至少一台自动取款机和一台存取款一体机。三是市辖区机构要积极拓展离行式和随行式自动柜员机收单业务,离行式机具布设的重点区域是商场、批发市场、车站、宾馆、医院、学校、大型景区和边境口岸。单柜业务量每日500笔以上的网点应至少设置随行穿墙式自动取款机一台。四是服务半径超过1万平方公里的牧业、半农半牧旗县机构,要积极推进车载移动银行的应用,注意把握农牧民生产周期和集市贸易活动特点,灵活调度移动银行上门服务,并将服务地点及时公示。五是要整合网点布局,同一街区相邻不超过1千米有2个或以上数量网点的,所辖机构应仅保留其中1个高柜业务网点,其余网点则改造为自助银行。
要坚持多措并举,在比较测算基础上,投资能力较强的机构可以采取一次性投资的方式,普通县和贫困县机构可以采取合作运营或融资租赁的方式进行机具采购。
(作者单位:内蒙古自治区农村信用社联合社)