当您正在坐火车，恰巧还有15分钟空闲时间。您的银行时间到了！登入智能手机后，确认工资已经到账、偿还信用卡、进行公共事业费缴纳，并将资金转入储蓄账户。在火车到站之前，您还有足够的时间通过手机定位最近的自动存取款机，并获得所喜欢的午餐餐厅电子优惠券……这与传统银行服务有着天壤之别，但就互联网和移动技术可提供的功能而言，这仅仅是一个开始。
　　在已经过去的2013年，山东金改可谓如火如荼。本土层面，郭树清省长提出金融机构要服务实体经济；宏观层面，利率市场化、金融脱媒、上海自贸区建设都在本质上涉及一件事，即中国金融体制转型。面对这样的金融环境，各大银行如何变革？特别是随着手机技术的发展和网络速度提高，消费者对银行服务期待值也在增高。因此，《齐鲁周刊》特邀广发银行济南分行行长庞新锋参与财经茶座，就相关问题进行座谈。
　　财经茶座
　　时 间：2013年12月30日
　　地 点：济南经四路广发银行大厦
　　座谈人：庞新锋 广发银行济南分行行长
　　董 振 《齐鲁周刊》副社长
　　解永敏 《齐鲁周刊》副总编辑
　　丁爱波 《齐鲁周刊》首席记者
　　电子银行渠道与物理网点有机协同衔接
　　解永敏：新年已到，能否介绍一下咱们银行这一年的业绩？
　　庞新锋：广发银行入驻济南一年多，经营情况比较理想，已经设立了一家二级分行、4家同城经营机构，目前存款已超过150亿，贷款75亿。在新建行中表现非常优异，即便是珠三角、长三角的一些分行，我们也能与其做一些比较。
　　董振：每家银行都在宣称自己给持卡人提供增值服务，但我们发现有些银行在执行过程中流于形式，导致不少持卡人对这些活动兴趣不大。
　　庞新锋：我们对客户有一个分类，比如说我们的智能银行，针对的就是年轻客户，在增值服务上就是让利，就是要回馈，以此维持与客户的长期联系。比如周五是广发日，合作商家商品用广发卡是半价，那一半的价格由广发来贴补。因为交易量比较大，打个九折八折还能商量，如果让半价商家就亏本了，所以我们贴钱让商家半价销售，这样消费者高兴，商家也高兴。
　　丁爱波：大家都提到了智能银行，随着电子银行的发展，传统银行柜面和网点功能是否日渐式微，甚至被电子银行所取代？
　　庞新锋：电子银行不会彻底取代柜面业务，其渠道与物理网点将有机协同衔接，搭建立体化服务与营销体系。完全取代不可能，因为一些高风险理财产品亦要在网点通过职员销售，这对银行和客户都有一个很好的保障。
　　丁爱波：对于理财产品，投资者最关心的还是产品是否保本以及预期收益率，广发银行在这些方面有哪些特点？
　　庞新锋：理财产品种类很多，我们对理财产品是进行风险分级的。有些理财产品我们不承诺保本，我们发售的产品都有一些分析和界定，我们会做一些取舍，也不排除一些偏高风险的产品在这卖，对此，我们都会有一个风险提示。有一些客户群体，既想收益率高，又想没有风险，这是不可能的，风险和收益率是相伴随的。
　　授信过度会把企业不切实际、贪婪的一面释放出来
　　解永敏：在小微企业服务上，广发和招行各有哪些特色？
　　庞新锋：我们重点推出的是生意人卡，主要满足小微企业主需求，并在济南重点开发了几个商圈。生意人卡的特点是一次额度、一次核批、五年有效，不需担保和抵押，按天还款。审批流程最长不超过3天，最快能做到当日申请当日放卡。我们有个信息决策系统，每天这个系统都会告知哪个环节用了多长时间，哪个环节超时了，从而保证审批流程快捷、迅速。
　　解永敏：广发的生意人卡融资成本大约是多少？
　　庞新锋：这个要根据不同商圈、用途以及持卡人自身情况进行区分。纯信用额度一般不超过50万，但只要是长期合作，还会提供更多融资便利，一个是金额的提升，一个是利率的浮动。如果客户长期与我们合作其流水是在银行里做的，我们能够很清晰地看见他们的经营情况，这个成本就低了。有的只是刷一张卡，别的我们什么也看不到，这个成本就会高。再一个商户自己有抵押，我们给的额度可以突破，甚至能给3000万。当然，这一类的利率也是下浮的。
　　董振：就融资成本而言，据我了解有些大企业的内部拆借也到了15%—18%。
　　庞新锋：利率市场化后，银行成本也在不断上涨，比如存款业务，老百姓来存款我们都上浮到顶，这就加大了成本。在这种情况下贷款利率还要减少，就导致了我们的利润空间在压缩。有些小企业，银行与它们的信息不对称，它的风险度是高的，只有通过高收益来消化高风险，否则就没法操作。
　　真正做得好的小企业，他们的融资成本并不高，我们也愿意与他们合作，但他们此时也没有更多的需求了。假如他们又有更多的需求，我们又要从另一个角度去防范，他们这些要求是不是合理需求。比如说有的企业，做得很好，正常需要三五百万，这都可以，三千万都可以给他，它再要，我们就要考虑这是不是已经超过了它正常的消化功能，是不是去搞另外的产业了，风险也就随之而来了。
　　解永敏：的确有一些企业会因此迷失发展方向，比如去年的今日集团。
　　庞新锋：对此不可以过度授信，授信过度会把它不切实际、贪婪的一面释放出来。比如看到别人搞房地产挣钱，它也去搞这些项目，这都是需要去防备的。有些银行本心是想支持它，但好心做了错事。没有这些授信它们经营的还挺好，有了过多授信反而会迷失方向。
　　董振：前几年，过度授信的情况在一些国有企业，特别是一些大型国有企业身上，比较常见，这与政府的手伸得过长有一定关系。
　　庞新锋：政府拉郎配，这些情况的确存在，应该回归市场，让市场发挥基础资源配置的作用。作为银行来讲，我们希望与企业共成长，希望与它们做一些互相了解的事情，希望它们在自己熟悉的领域里扎扎实实地做好，我们愿意和他做成一个好的合作伙伴，好的合作伙伴不是指提供的贷款越多越好。 　　利率市场化是不是利空因素
　　丁爱波：利率市场化后，商业银行的生存是不是受到了挑战？
　　庞新锋：银行愿意以平和的心态来接受这种挑战。只要是有心人，就能在市场中找到自己的方向，这就需要细分市场，做出差异化的产品和服务。利率市场化是不是利空因素，这取决于银行的雄心和方向，如果习惯于在保姆呵护下生存其压力就大，如果努力生长就不需要担心这些事情。
　　解永敏：目前，证券、信托、基金等非银行金融机构正在转型为综合经营，除不能吸收存款，其他很多投资、资产管理等业务都可涉猎，银行主导地位是不是受到了挑战？银行是不是也在迈向综合经营？
　　庞新锋：银行的主导地位受到挑战？不认同。至于银行迈向综合经营，这个主要是受到监管政策的限制，有一些国有银行正在这样运营，他们就有自己的保险公司，也有自己的证券公司。综合经营好不好，这个不好说，各有利弊，比如他们在与其他金融机构合作的时候，就不会合作很深，因为他们有自己的这一套金融机构，只能将外人作为第二选择。
　　解永敏：目前，中国金融已经开始向直接融资方式转变，间接融资的比例大幅下降。在您看来，金融脱媒将对银行业带来什么挑战？
　　庞新锋：这也是一个方向，让市场发挥配置作用是大势所趋。前一阶段放开银行间资本交易市场，现在企业债也在放开，国家也会不断给政策，鼓励有条件的企业直接融资，降低融资成本。对我们来讲脱媒不是银行的死路，仍然能在其中找到自己的市场空间。再说不是所有企业都能发债，能发债的企业我们会积极帮助来做。它发债也不是说就不贷款了，只是减少了间接融资的比重。我们不断为其做一些推荐和承销，帮助降低融资成本，这对我们来讲风险度更低了。我们贷款的比重低了，服务的比重不一定低。
　　丁爱波：目前看，新一轮“金融脱媒”革新中，互联网企业如同“门口的野蛮人”，明显处于攻势地位，借助平台、入口及客户数量等多方面优势，多点快速出击。而商业银行则处于守势，对互联网金融，我们银行是一个什么态度？
　　庞新锋：互联网金融是金融业的一个方向，发展不可限量。虽然互联网金融给银行带来一定冲击，但对银行传统业务也是一种补充，它覆盖了传统银行业务的一些盲区，很有积极作用。同时，互联网热爱创新的基因也引发了商业银行对自身经营模式的思考。面对压力和冲击银行也不会墨守成规，也会主动创新，加大变革力度。在这方面，银行的优势是有着丰富的产品和从业经验，还有一套完善的风险管理体系，这也有助于互联网金融市场的稳定。