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【摘要】目前，互联网金融业务量在我国电子商务快速发展的背景下也呈现快速上升的趋势。但在当前金融体制下，在互联网金融业务监管及立法方面还存在缺失，出现了监管重叠、真空及滞后等现象，导致互联网金融存在安全风险问题。如何解决这一问题，是我国互联网金融在当前发展形势下需要解决的问题。本文主要针对互联网金融风险产生的原因进行分析，在此基础上提出互联网金融风险规制的路径。
【关键词】互联网金融 风险规制 路径 研究
利用移动通信技术、互联网信息技术及诸多现代科学技术，在网络中实现资金的流通，即为互联网金融，属于新型金融服务模式。互联网金融具有以下特点：首先，优势诸多，得到了广泛应用，属于一种收集客户信息、管理金融资源的模式；其次，以点对点进行直接交易，优化配置金融资源；第三，在资金划转方面，第三方支付平台承担着基础性纽带作用。传统金融业务在互联网金融模式的发展下，也受到诸多影响，对我国金融体制提出了更高的要求。而互联网金融风险问题也是出现的主要问题，如何规制风险，是当前金融体系发展中面临的主要问题。
一、互联网金融产生风险的原因分析
（一）法律监管机制不足
互联网金融虽然现阶段的发展速度比较快，但与之配套的监管机制及法律条款尚未完善，导致互联网金融在实际发展中出现诸多不足，导致无法游侠偶读监控互联网金融风险。在当前金融法律法规中，互联网金融法方面相对缺失，没有明确的规定，导致再对互联网金融风险监管中，缺少法律依据，无法有效的对互联网金融市场进行监管。一方面，保护消费者的基本权益是互联网金融发展中的重点，同时在网络安全维护体系、金融隐私保护体系及社会征信体系建设方面，也要不断完善；另一方面，互联网金融现存的监管制度通常也只是一些宣示性的条款，不具备法律法规的强制性效力，同时对违法违规行为也没有相应的处罚机制。在互联网金融风险控制方面，出现监管形式化的现象。因为监管的规范与依据相对缺乏，造成互联网金融在我国发展中出现诸多问题，对金融业的社会形象带来不良影响。
（二）监管机构不明确
在互联网金融监管机构方面，目前我国还没有建立起来。现阶段，在对互联网金融进行监管时，仍然采用的是传统金融监管体系，而传统金融监管体系在建立过程中并未考虑互联网金融，属于分业监管，所以在互联网金融监管中应用无法对其进行全面的监管。对于互联网金融而言，属于交叉性创新金融形势，传统分业监管模式无法满足实际需求，在实际监管中也存在比较分散的情况。同时，由于互联网金融极有跨业务、市场及区域的特点，其也带来了一些新的问题，而金融监管机构也无法从根本上进行解决，并且还会产生监管重叠、缺失等情况。此外，当前监管体制还存在监管执法不合理、机构不明确等问题，都导致了无法对互联网金融实施有效的监管。
（三）缺乏诚信
互联网金融业务量的增加与诚信体系建设之间存在严重脱节的问题是当前互联网金融发展中存在的主要问题之一，并且当前银行征信系统中也并未纳入互联网金融诚信体系，诸如P2P、电商小额贷款机构等平台，现阶段均没有纳入到征信体系内，对征信系统无法使用，相关征信信息也无法共享。这就出现了互联网金融机构在进行借贷业务时，无法准确对借贷人信息进行了解，增加了后期出现坏账的风险。同时，油分共享平台依靠的是市场化运营或自发组织运用，而此类平台在互联网金融发展中的信用信息还不能满足要求。
（四）互联网金融开放性因素
开放性是互联网的特性，因此互联网金融也具有开放性的特点，而互联网金融作为新型的金融形式，其蕴含的价值及经济利益非常大，也正是因为这一原因，一些不法人员开始从互联网金融方面入手，行使犯罪行为。在互联网金融发展过程中，产生的非法集资行为，类似于众筹及P2P运营模式，因为监管的缺失，使此类合法的运营模式被不法分子利用，成为非法集资的工具，导致投资者面临的风险非常大，对互联网金融稳定的秩序带来严重影响。此外，由于互联网金融信息量非常大，且比较复杂，往往成为不法分子洗钱或犯罪的工具。在互联网支付方面，因缺乏监管，导致一定比例的资金会出现沉淀情况，如果互联网金融企业对这部分沉淀的资金进行挪用，或是利用沉淀资金开发金融衍生品，则支付面临的风险非常大。此外，在市场风险方面，互联网金融也增加了金融市场的风险传播，促使金融风險波及的范围更广、传播速度更快，并且有可能出现交叉感染的情况。现阶段，由于没有有效的制度对互联网金融进行规范，所以容易造成市场失控。在资金风险方面，受网络技术的发展影响，虽然网络安全不断提升，但网络诈骗、黑客攻击、病毒破坏等安全风险随时存在，互联网以期开放性的特点，受到此类风险威胁非常大，消费也也面临着巨大的经济风险。
二、探讨互联网金融风险规制路径
（一）互联网金融监管立法的加快
互联网金融在我国的发展速度非常快，因此需要从立法角度对互联网金融进行规范，以众筹为例，目前，国家已经对众筹这一融资方式给予了承认，但是由于众筹平台监管力度的不足，造成一些违法行为的出现，因此，需要针对性的对相关法律法规制度进行制定。在监管众筹融资平台中，主要从抵御风险、保护投资人权益等方面规制风险。当前法律法规对P2P也进行了明确的规定，要求其发展中要及时披露信贷条款，禁止欺骗性条款的存在、禁止不用评交易及信贷歧视的做法。在互联网金融监管立法方面加大力度，确保互联网金融在发展中遇到任何问题，能够寻找到法律依据。对互联网金融市场也能起到很好的规范作用，促使互联网金融市场向着法制、科学、合理、规范的方向发展。同时，对消费者个人权益保护方面，针对互联网金融犯罪行为严厉进行打击，确保我国互联网金融行业的健康发展。
（二）建立并完善互联网金融监管机构
从当前我国互联网金融监管机构的建立情况来看，还比较滞后，而国外在这一方面已经取得了比较大的进展，建立起了比较完善的互联网金融监管机构。例如，美国在互联网金融监管中，建立两级多头监管体系，对第三方支付平台从州和联邦两个层面进行有效的监管。在联邦层面上，存贷款保险公司为用户提供存款延伸保险机制，有效的解决了沉淀资金的安全问题；而不同州中，根据本州的法律，监管部门采取不同的联邦监管措施。而在我国互联网金融监管机构建立中，也可以对国外此类发展比较完善的互联网金融监管模式进行借鉴。构建完善的互联网金融监管机构，能够实现对互联网金融资金的流转进行监控，避免消费者的经济利益受到不法分子的侵害。同时，在对互联网金融交易行为进行监管的过程中，监管人员可针对性的对一些犯罪行为采取有效措施进行预防，对互联网金融交易秩序进行了有效的规范，促使整体互联网体系良好的运转。 （三）不断提高互联网金融企业及用户的安全意识
在当前，我国互联网金融监管机构、机制还不完善的情况下，不但要求国家和政府部门要深入开展工作，同时对于互联网金融企业及个人用户来说，也应该积极的参与到互联网金融监管中，对于企业而用户而言，要强化自身的自治及自律行为。在金融企业实际发展过程中，因为主要涉及到的就是金融企业与消费者，所以这两个方面对行业标准的确立有直接的决定作用。要求二者之间必须要建立起良好的沟通机制，形成有效的行业规范。作为新型金融模式，互联网金融在我国经济发展发面也发挥了重要的促进作用。但是作为互联网金融的直接受益人及使用者来说，则要对自身的安全防范意识不断的加强。在进行互联网金融交易中，要谨慎对待，及时发现存在的异常问题，避免在交易过程中，出现经济受损的情况。在互联网金融安全意识方面，要使企业及用户都能得到整体的提升，就需要政府部门及国家机关通过引导与宣传，让互联网金融企业及个人用户深刻认识到对互联网金融规范使用的重要性。对互联网金融高风险规制的方法也要能够熟练的掌握，从而使所构建的金融交易平台更加的安全、高效，使其在我国经济社会发展中发挥出更大的作用与价值。
三、结语
通过本文分析可知，互联网金融服务在快速发展中，也产生了诸多问题，如互联网金融风险问题。这就需要人们在享受互联网金融带来的便捷生活时，也要提高自身的风险防范意识，通过对互联网金融监管立法、建立与完善监管机构等措施的应用，使互联网金融风险的发生率降低，对金融风险有效的进行预防，实现维护消费者合法权益、规范互联网金融秩序的目的。对互联网金融风险进行规制中，要从国家、政府、互联网金融企业、消费者个人等角度出发，对互联网金融犯罪行为进行抵制和打击，同时要求互联网金融企业及个人要客观看待互联网金融，不能因为眼前的小利，出现因小失大的现象。此外，对于消费者个人而言，在互联网金融风险的防范意识方面也要不断加强，应该积极的参与到打击互联网犯罪行为的行列中。通过以上措施的应用，才能促使我国互联网金融行业的有序、健康、持续发展。
参考文献
[1]田仁德.互联网金融风险规制探讨[J].江西警察学院学报，2016，02（11）：23-29.
[2]钟铖.移动互联网金融风险法律规制刍议[J].法制博览，2016，16（23）94.
[3]高振翔.互联网金融语境中的非法集资风险及其刑法规制[J].交大法学，2016，02（24）：42-59.
[4]张曜.互联网金融创新合同风险的规制路径与建议[J].金融教育研究，2016，03（28）：20-27.
[5]熊雄.互联网金融风险规制策略探究[J].商场现代化，2017，02（16）：125-126.
作者簡介：黄赞平（1982-）男，江西都昌县人，本科生，讲师，研究方向：金融证券。
【关键词】互联网金融 风险规制 路径 研究
利用移动通信技术、互联网信息技术及诸多现代科学技术，在网络中实现资金的流通，即为互联网金融，属于新型金融服务模式。互联网金融具有以下特点：首先，优势诸多，得到了广泛应用，属于一种收集客户信息、管理金融资源的模式；其次，以点对点进行直接交易，优化配置金融资源；第三，在资金划转方面，第三方支付平台承担着基础性纽带作用。传统金融业务在互联网金融模式的发展下，也受到诸多影响，对我国金融体制提出了更高的要求。而互联网金融风险问题也是出现的主要问题，如何规制风险，是当前金融体系发展中面临的主要问题。
一、互联网金融产生风险的原因分析
（一）法律监管机制不足
互联网金融虽然现阶段的发展速度比较快，但与之配套的监管机制及法律条款尚未完善，导致互联网金融在实际发展中出现诸多不足，导致无法游侠偶读监控互联网金融风险。在当前金融法律法规中，互联网金融法方面相对缺失，没有明确的规定，导致再对互联网金融风险监管中，缺少法律依据，无法有效的对互联网金融市场进行监管。一方面，保护消费者的基本权益是互联网金融发展中的重点，同时在网络安全维护体系、金融隐私保护体系及社会征信体系建设方面，也要不断完善；另一方面，互联网金融现存的监管制度通常也只是一些宣示性的条款，不具备法律法规的强制性效力，同时对违法违规行为也没有相应的处罚机制。在互联网金融风险控制方面，出现监管形式化的现象。因为监管的规范与依据相对缺乏，造成互联网金融在我国发展中出现诸多问题，对金融业的社会形象带来不良影响。
（二）监管机构不明确
在互联网金融监管机构方面，目前我国还没有建立起来。现阶段，在对互联网金融进行监管时，仍然采用的是传统金融监管体系，而传统金融监管体系在建立过程中并未考虑互联网金融，属于分业监管，所以在互联网金融监管中应用无法对其进行全面的监管。对于互联网金融而言，属于交叉性创新金融形势，传统分业监管模式无法满足实际需求，在实际监管中也存在比较分散的情况。同时，由于互联网金融极有跨业务、市场及区域的特点，其也带来了一些新的问题，而金融监管机构也无法从根本上进行解决，并且还会产生监管重叠、缺失等情况。此外，当前监管体制还存在监管执法不合理、机构不明确等问题，都导致了无法对互联网金融实施有效的监管。
（三）缺乏诚信
互联网金融业务量的增加与诚信体系建设之间存在严重脱节的问题是当前互联网金融发展中存在的主要问题之一，并且当前银行征信系统中也并未纳入互联网金融诚信体系，诸如P2P、电商小额贷款机构等平台，现阶段均没有纳入到征信体系内，对征信系统无法使用，相关征信信息也无法共享。这就出现了互联网金融机构在进行借贷业务时，无法准确对借贷人信息进行了解，增加了后期出现坏账的风险。同时，油分共享平台依靠的是市场化运营或自发组织运用，而此类平台在互联网金融发展中的信用信息还不能满足要求。
（四）互联网金融开放性因素
开放性是互联网的特性，因此互联网金融也具有开放性的特点，而互联网金融作为新型的金融形式，其蕴含的价值及经济利益非常大，也正是因为这一原因，一些不法人员开始从互联网金融方面入手，行使犯罪行为。在互联网金融发展过程中，产生的非法集资行为，类似于众筹及P2P运营模式，因为监管的缺失，使此类合法的运营模式被不法分子利用，成为非法集资的工具，导致投资者面临的风险非常大，对互联网金融稳定的秩序带来严重影响。此外，由于互联网金融信息量非常大，且比较复杂，往往成为不法分子洗钱或犯罪的工具。在互联网支付方面，因缺乏监管，导致一定比例的资金会出现沉淀情况，如果互联网金融企业对这部分沉淀的资金进行挪用，或是利用沉淀资金开发金融衍生品，则支付面临的风险非常大。此外，在市场风险方面，互联网金融也增加了金融市场的风险传播，促使金融风險波及的范围更广、传播速度更快，并且有可能出现交叉感染的情况。现阶段，由于没有有效的制度对互联网金融进行规范，所以容易造成市场失控。在资金风险方面，受网络技术的发展影响，虽然网络安全不断提升，但网络诈骗、黑客攻击、病毒破坏等安全风险随时存在，互联网以期开放性的特点，受到此类风险威胁非常大，消费也也面临着巨大的经济风险。
二、探讨互联网金融风险规制路径
（一）互联网金融监管立法的加快
互联网金融在我国的发展速度非常快，因此需要从立法角度对互联网金融进行规范，以众筹为例，目前，国家已经对众筹这一融资方式给予了承认，但是由于众筹平台监管力度的不足，造成一些违法行为的出现，因此，需要针对性的对相关法律法规制度进行制定。在监管众筹融资平台中，主要从抵御风险、保护投资人权益等方面规制风险。当前法律法规对P2P也进行了明确的规定，要求其发展中要及时披露信贷条款，禁止欺骗性条款的存在、禁止不用评交易及信贷歧视的做法。在互联网金融监管立法方面加大力度，确保互联网金融在发展中遇到任何问题，能够寻找到法律依据。对互联网金融市场也能起到很好的规范作用，促使互联网金融市场向着法制、科学、合理、规范的方向发展。同时，对消费者个人权益保护方面，针对互联网金融犯罪行为严厉进行打击，确保我国互联网金融行业的健康发展。
（二）建立并完善互联网金融监管机构
从当前我国互联网金融监管机构的建立情况来看，还比较滞后，而国外在这一方面已经取得了比较大的进展，建立起了比较完善的互联网金融监管机构。例如，美国在互联网金融监管中，建立两级多头监管体系，对第三方支付平台从州和联邦两个层面进行有效的监管。在联邦层面上，存贷款保险公司为用户提供存款延伸保险机制，有效的解决了沉淀资金的安全问题；而不同州中，根据本州的法律，监管部门采取不同的联邦监管措施。而在我国互联网金融监管机构建立中，也可以对国外此类发展比较完善的互联网金融监管模式进行借鉴。构建完善的互联网金融监管机构，能够实现对互联网金融资金的流转进行监控，避免消费者的经济利益受到不法分子的侵害。同时，在对互联网金融交易行为进行监管的过程中，监管人员可针对性的对一些犯罪行为采取有效措施进行预防，对互联网金融交易秩序进行了有效的规范，促使整体互联网体系良好的运转。 （三）不断提高互联网金融企业及用户的安全意识
在当前，我国互联网金融监管机构、机制还不完善的情况下，不但要求国家和政府部门要深入开展工作，同时对于互联网金融企业及个人用户来说，也应该积极的参与到互联网金融监管中，对于企业而用户而言，要强化自身的自治及自律行为。在金融企业实际发展过程中，因为主要涉及到的就是金融企业与消费者，所以这两个方面对行业标准的确立有直接的决定作用。要求二者之间必须要建立起良好的沟通机制，形成有效的行业规范。作为新型金融模式，互联网金融在我国经济发展发面也发挥了重要的促进作用。但是作为互联网金融的直接受益人及使用者来说，则要对自身的安全防范意识不断的加强。在进行互联网金融交易中，要谨慎对待，及时发现存在的异常问题，避免在交易过程中，出现经济受损的情况。在互联网金融安全意识方面，要使企业及用户都能得到整体的提升，就需要政府部门及国家机关通过引导与宣传，让互联网金融企业及个人用户深刻认识到对互联网金融规范使用的重要性。对互联网金融高风险规制的方法也要能够熟练的掌握，从而使所构建的金融交易平台更加的安全、高效，使其在我国经济社会发展中发挥出更大的作用与价值。
三、结语
通过本文分析可知，互联网金融服务在快速发展中，也产生了诸多问题，如互联网金融风险问题。这就需要人们在享受互联网金融带来的便捷生活时，也要提高自身的风险防范意识，通过对互联网金融监管立法、建立与完善监管机构等措施的应用，使互联网金融风险的发生率降低，对金融风险有效的进行预防，实现维护消费者合法权益、规范互联网金融秩序的目的。对互联网金融风险进行规制中，要从国家、政府、互联网金融企业、消费者个人等角度出发，对互联网金融犯罪行为进行抵制和打击，同时要求互联网金融企业及个人要客观看待互联网金融，不能因为眼前的小利，出现因小失大的现象。此外，对于消费者个人而言，在互联网金融风险的防范意识方面也要不断加强，应该积极的参与到打击互联网犯罪行为的行列中。通过以上措施的应用，才能促使我国互联网金融行业的有序、健康、持续发展。
参考文献
[1]田仁德.互联网金融风险规制探讨[J].江西警察学院学报，2016，02（11）：23-29.
[2]钟铖.移动互联网金融风险法律规制刍议[J].法制博览，2016，16（23）94.
[3]高振翔.互联网金融语境中的非法集资风险及其刑法规制[J].交大法学，2016，02（24）：42-59.
[4]张曜.互联网金融创新合同风险的规制路径与建议[J].金融教育研究，2016，03（28）：20-27.
[5]熊雄.互联网金融风险规制策略探究[J].商场现代化，2017，02（16）：125-126.
作者簡介：黄赞平（1982-）男，江西都昌县人，本科生，讲师，研究方向：金融证券。