2007年全国金融工作会议确定了农业银行股份制改革坚持“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的原则，作为农业银行神经末梢的县支行，如何兑现承诺，不走老路，如何更好地为社会主义新农村建设提供金融服务，真正在农村金融体系中发挥骨干和支柱作用，便成为我们今天关注的重要课题。为此我支行对农行晋宁县支行开展“三农事业部改革”工作情况进行了调查研究，从中得到一些有益的启迪，也引发了对县域农行如何搞好服务“三农”工作的一点思考。
　　一、晋宁农行业务发展情况：
　　（一）农行晋宁县支行改制
　　现有职工88人，下辖营业网点6个，该行近年来以实施股份制改革为动力，紧紧抓住我县经济发展和新农村建设的战略机遇，始终把服务“三农”和县域经济作为业务工作的重点，创新思路，创新产品，完善健全政策措施，组织运用资金，大力支持农业产业化龙头企业，支持城镇一体化建设，强力助推“三农”和县域经济发展，为晋宁经济健康持续发展提供了良好的金融服务，实现了社会效益和自身效益的双重提升。
　　（二）存款基本情况
　　截止2011年9月末，该行各项存款余额260,982万元，比年初增25,377万元，增幅为11%；各项贷款余额为95,533万元，比年初增加1,828万元，增幅为2%；其中：短期贷款32,870万元，比年初减少1,828万元，减幅为7%；中长期贷款62,663万元，比年初增加4,480元，增幅为8%。
　　（三）贷款投向情况
　　今年以来县农行新增贷款主要投向一般企业流动资金贷款、小企业贷款、农户小额贷款、生产经营贷款等。从年初该行在贷款营销和投向上，一是以全面推进服务“三农”为重点，大力拓展农业产业龙头企业、小额农户等贷款。二是进一步加大票据业务的营销力度，努力实现票据贴现和融资业务的适度增长，有效支撑信贷投放，优化信贷结构。三是按照上级行下达的信贷计划，积极开展个人贷款营销活动，扩大个人信贷业务规模，增强市场竞争力。
　　二、县农行对“三农”及县域经济的支持情况
　　（一）能认真执行农总行县域蓝海市场发展的重大战略举措
　　扩大“三农”金融覆盖面，切实履行服务“三农”的市场定位。农行晋宁支行通过加强与政府相关部门的合作，目前正以带收电费为依托，采取整村推进的方式，稳步推进惠农卡的发行工作。2011年9月末，共计发卡21,487张。其中，授信户数4,290户，授信金额累计89,56万元，农户贷款余额50,85万元。在农户小额贷款对象的选择上，按照“服务到位，风险可控、发展可持续”的思路，以符合标准和条件、具有承贷资格和能力、有生产资金需求的农户为服务对象，优先支持农业产业化龙头企业带动的特色养殖户。
　　（二）从两个方面大力推进农户电子档案的建设
　　一是信用档案的采集，根据惠农卡发卡的资料要求，县农行组织专人到各乡镇收集农户个人基本信息，并在CMS（农行信贷管理系统）中采集录入，并指派各营业网点的客户经理进行日常的维护管理。二是信用档案的建立，县农行结合人行企业和个人信用信息基础数据库的查询平台，根据信贷所需的资料，把有信用关系的个人建立个人信贷管理档案，并交专人管理。
　　（三）积极改善提高农村金融服务水平
　　县农行为实现金穗惠农卡“惠农、便农”的目标，创建良好的用卡环境，加大与县内农业生产资料经销商的业务联系，目前，全县已有三十多家商户安装了农行POS机，只要持有惠农卡的农户购买农资可以给予优惠。这样一来即实现了惠农卡“惠农、便农”的目标，又提高了该行在我县的市场影响力。
　　（四）强化营销小企业及个人贷款业务
　　根据市场、行业及区域经济特征，加大对重点区域、行业和产业的合理信贷需求的支持力度，积极选择成长性好、法人代表品质好、信誉度高、忠诚度高、危机意识强的“两好、两高、一强”小企业进行上报审批。
　　三、晋宁县农行执行改革措施的落实情况
　　（一）该行已按照农行云南省分支机构有关改革措施开始运行“三级管理，一级经营”的管理模式。
　　（二）在原有基础上完善并有效落实了单独实施经济资本考核，信贷管理方面的授权、授信、担保、客户准入标准、不良贷款责任追究等制度办法。
　　（三）具备了单独的会计核算体系，能自动生成单独的核算报表。
　　（四）已建立并有效落实三农事业部风险拨备和呆账核销的内控制度
　　已具备资金平衡的自主权，在系统内上存资金或拆入资金。已按照市场化原则定价，对于农行上级行向本县域发放的贷款承担贷后管理职能后，三农金融服务市场定价是一个较为敏感的问题，一为合理竞价争取规模；二是营销客户，搭建客户基础；三为经济实体资金成本核算所需；四为同业竞争力表现；五为收益表现；六为规范的外部监管。晋宁县农行均按市场化进行费用收取。已建立和逐步完善了符合三农和县域金融服务现状的经验指标和考核办法。
　　四、三农事业部改革难点
　　截止2011年截止截止２２０１9月末该行在县域市场份额中，存款占比15%，贷款17%。涉农贷款余额79,741万元，比上年减少1,252万元，减少的主要原因是：涉农化工业贷款减少。三农金融服务是一项复杂的系统工程。在服务“三农”中，该行面临最大的困难是成本高、风险大、管理相对较难。特别是农户贷款涉及面广、客户数量多、区域分散、用信额度小，管理和服务成本相对较高。
　　五、建议与思考
　　（一）建议相关政府部门对“三农”贷款特别是农户贷款应设立风险补偿基金
　　建立财政性和社会性的补助和援助机制，完善针对农业和农民的风险抵押补偿机制。
　　（二）建立和完善针对农业生产的政策性和商业性保险制度和产品
　　提高农业和农民抵御自然灾害的能力，提高种养业灾害的赔偿标准，设立“三农”贷款风险基金，按照“财政注资、市场化运作”模式，为“三农”客户和中小企业提供贷款担保，分散贷款风险。
　　（三）建议人民银行适当放宽三农金融事业部差别存款准备金政策标准
　　对于发放的涉农贷款全部都是农户的县域支行，贷款额度只要逐季度递增就应享受优惠政策；另外，差别准备金率的政策力度应该再大一些，使服务“三农”得到更多的优惠政策。
　　通过调查我们发现晋宁县农行近年来始终坚持股改不改服务“三农”方向，上市不减服务“三农”力度，始终把服务“三农”、发展县域业务作为改革发展的永恒主题，坚定不移地推行“三农”和县域蓝海战略；着力提升“三农”业务的市场竞争能力、风险控制能力、政策资源保障能力和价值创造能力。紧紧围绕全省农村工作中心和“三农”工作大局，通过产品创新、管理创新、服务创新为手段做出“三农”业务新亮点，积极成为金融服务和支持云南省“三农”的主力军，再谱惠农富农新篇章。