摘 要：本文针对网贷发展面临的主要风险与相应的监管策略，将从P2P网贷平台的相关概述入手，对P2P网贷平台面临的主要风险及监管策略进行深入分析，以此推动网贷的健康发展。此次研究选用的是文献分析法，通过查找相关的文献，为文章的分析提供理论基础。通过文章的分析得知，P2P网贷平台面临着诸多风险，希望本文的研究，能在一定程度上对加强网贷平台的风险应对能力提供参考性意义。
　　关键词：网贷平台；信用风险；风险监管
　　引言
　　近年来，中小企业的融资难问题渐渐发展成为了一种社会性问题，银行贷款因其手续繁琐已无法适应市场的需求，互联网金融便是在这时迅速兴起的，在此条件下，网络信贷凭借着门槛低、期限短、金额小等特点受到了人们的热烈欢迎，这对于网络信贷平台而言既是机遇亦是挑战。由于网络信贷处于灰色地带，在发展过程中难免会遇到多种风险，如何应对可能到来的各种风险成为了网络信贷平台需要首要考虑的问题。
　　一、P2P网贷平台的相关概述
　　何谓P2P网贷平台，P2P网贷平台是英文peer-to-peer（person） lending的中文简称，其实际上是一种商业模式，对象为不同个体，载体为互联网平台，主要实现方式为直接融资，与传统银行贷款不同，P2P网贷平台为人们提供了全新的贷款渠道，借款人不仅能够在该平台上获得贷款，而且还可能会获得一定的投资机会，当然前提是借款人必须拥有可以被借出的资金。从经营性质上而言，P2P网贷既有营利性的平台，又有非营利性的平台，且性质不同的两个平台是可以在互联网金融市场上同时存在的，这主要是因为P2P网贷可以为世界各地的企业以及个人提供公益性或非公益性的贷款。
　　与P2P网贷平台的性质相同，该平台模式同样分为营利性与非营利性，其中，非营利性又可称为商业性，是本文讨论的重点。P2P网贷平台的商业性模式可分为两种，一种是简单的平台模式，在这种模式中P2P网贷只是为借款人提供了一个借款平台，而借款可能会引发的任何风险都不需要该平台承担；另一种模式为保证金模式，在这种模式中P2P网贷需要在承诺到期后将本金返还给债权人，该模式是目前所有P2P网贷公司中应用率最高的。另外，与传统银行贷款相比，P2P网贷平台具有较为显著的特点，首先其门槛较低，几十元也可进行投资，其次其利率较高，最高达到了20%，最后其周期较短，具有一定的灵活性。
　　二、P2P网贷平台面临的主要风险
　　（一）信用风险与技术风险
　　从某种意义上而言，导致P2P网贷平台产生信用风险的因素主要有两个方面，一是借款人过于高估自身的能力，二是财务状况的突然恶化，其中，第二种因素具有较大的偶然性。另外，由于P2P网贷平台信用约束弱化与异地催收困难的双重影响，借款人主动违约或是欺诈的风险也有所提升。
　　因资金受限，多数P2P网贷公司在对平台模板进行了简单的定制后便正式投入了运营，并没有聘请专业的技术人员对平台进行管理，既无法保证平台的借贷安全性，又无法保证平台的技术成熟度，这便是技术风险。当P2P网贷公司出现技术风险时，黑客侵入网络系统的犯罪实施将会变得更加容易。
　　（二）道德风险与洗钱风险
　　一般情况下，出借人会将自己借出的钱款按照网贷公司的要求存入到第三方账户中，钱款的借出与收回全部都由第三方账户完成，但是被存入第三方账户中的资金可能会因无人监管而被P2P网贷公司私自挪用，这便是所谓的道德风险。
　　何谓洗钱风险，洗钱风险的产生主要基于网络平台的私密性，这种私密性虽然能够保护用户的个人隐私，但是却更加方便了犯罪分子伪造身份信息，这些犯罪分子通过多次伪造不同的身份信息，在P2P网贷平台上进行交易，从而达到洗钱目的。另外，有些犯罪分子还会同时拥有借款人与贷款人的身份，这也是产生洗钱风险的主要原因。
　　（三）信息风险、流动性风险与法律风险
　　信息风险与流动性风险都是基于资金的安全性而言的，通常情况下，借款双方在登录P2P网贷平台都需要输入个人的真实信息，而两者资金间的转移除了依靠账户与密码外，再无任何保障，不管借款双方哪方泄露了个人信息，资金的安全性都无法得到保障，这便是信息风险；而流动性风险主要是指信用风险的转嫁，当P2P网贷平台使用保证金模式时，网贷平台需要为出资人提供本金担保，这时发生流動性风险的可能性是最高的。
　　另外，法律风险是P2P网贷平台面临的最大风险，这主要是因为P2P网贷平台正处于灰色地带，其与非法集资只有一步之遥，发生法律风险的可能性极高。
　　三、P2P网贷平台应对风险的主要监管策略
　　（一）充分发挥政府的引导作用
　　现如今，不管是企业还是个人对于小额贷款的需求都越来越旺盛，而银行贷款基本无法满足人们小额贷款的需求，这使得P2P网贷平台受到了较为热烈的欢迎，但是毕竟P2P网贷平台处于灰色地带，倒闭、非法集资、卷钱等现象层出不穷，再加之政府的不作为使得这种情况不但没有缓解，反而愈发加剧，因此，政府应当充分发挥自身的引导作用，引导P2P网贷平台向着更加健康的方向发展，具体策略如下：第一，政府应制定相应的法律法规，从而使网贷的市场次序得到规范。从本质来看，P2P网贷平台是一种互联网行为，我国这一层面上的法律法规较少，关于信息披露的法规更是缺乏，因此，政府应制定与P2P网贷平台的相关法律，确立该平台的准入门槛与行业标准；第二，政府应设置一个专门的监管机构。要想规避P2P网贷平台的法律风险，加大对该平台的监管力度是最为有效的途径，监管机构可由国务院批准设置，其组织成员亦要涵盖多种领域，以此提高监管的可靠性。
　　（二）建立相应的风险防控保障
　　对于P2P网贷平台而言，建立相应的风险防控保障主要应从以下三方面入手，具体内容如下：首先，P2P网贷平台应建立系统风险保障。P2P平台是以互联网为主要运作平台的，这便使得该平台极易出现许多问题，比如网络安全问题、系统安全问题等，而这些问题会使得P2P网贷平台面临着诸多风险，因此，P2P网贷平台必须在系统风险保障的建立上加大资金投入力度，为借贷双方的合法权益提供重要保障；其次，P2P网贷平台应建立违约惩罚风险保障。目前，虽然关于P2P网贷平台的法律法规已经完善了许多，但是仍然有许多P2P网贷公司屡屡触碰法律的底线，私自经营所谓的“资金池”，这主要是因为违法成本较低，才使得多数网贷公司为所欲为，因此，网贷平台应提高违约成本，建立违约惩罚风险保障，使市场秩序得到进一步规范；最后，P2P网贷平台应建立信用保障。该信用保障的建立主要是为了改变P2P网贷行业质量良莠不齐、一味追逐利润、私自挪用钱款的现状。
　　（三）制定完善的风险防控制度
　　为了降低风险的发生率，P2P网贷平台应制定完善的风险防控制度，具体内容如下：1.政府部门应制定登记许可制度。由于互联网金融行业的复杂性，政府工信部门应针对网贷平台制定相应的等级许可制度，P2P网贷公司在运营之前应将营业信息与数据报送给央行，获得央行许可后再由政府部门向其发放许可证，而对于那些非法性较强，且未在规定时间内进行登记的网贷公司应实行淘汰制；2.P2P网贷平台应制定信息披露制度。倘若P2P网贷平台发生信息披露风险，将会对平台的发展造成较为严重的影响，因此，平台应当制定一个健全的信息披露制度，要求每家网贷公司都要定期在平台上发布经过审计后的财务报告，以此增加行业的透明度，保护借贷双方的合法权益；3.P2P网贷平台应制定风险评级制度。P2P网贷平台应聘请专业人员对平台的风险级别进行评定，并将风险评定结果向社会公开，这样当某种风险来临时，平台便可通过发布风险预警对投资者进行资金保护。
　　四、结论
　　本文将网贷发展面临的主要风险与相应的监管策略作为主要研究内容，在阐述P2P网贷平台特点的基础上，对充分发挥政府的引导作用、建立相应的风险防控保障、制定完善的风险防控制度的具体监管策略做出系统探究，研究结果表明，在P2P网贷平台的发展过程中面临着诸多风险，比如信用风险、技术风险、道德风险、法律风险等。在未来，还需进一步加强对网贷发展面临的主要风险与相应的监管策略的研究，进而确保网贷平台能够在有效防控风险的基础上得到健康发展。
　　参考文献：
　　[1]赵曼竹.P2P网络贷款的风险与监管研究[J].中国商论，2018，（28）：37-38.
　　作者简介：
　　蒋竹媛，重庆工商大学融智学院。