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随着我国经济发展进程的加快，农村经济的变化引发了农村金融需求的变化与发展。国务院发展研究中心农村经济研究部部长韩俊提出，农村金融体系的现状已经不适应农村发展的需要，农村金融体制的整体改革势在必行。
一 对我国农村金融改革现状的分析
1、我国农村金融改革经历了四个阶段：
一是农村金融体制的初步形成。十一届三中全会以后，我国经济整体发展出现了良好势头。从1979年到1984年，我国农村出现了对金融服务的需求趋势。在这个时期，农村金融服务主要是农业银行和农村信用社；
二是农村金融体制的定位。明确了我国农村金融基层机构的定位；
三是农村金融体制的发展。从1997年到2005年，我国农村金融需求与金融服务有了很大的发展，随着四大国有商业银行的退出及对非正规金融的整顿，农村信用社成为农村金融的主力军。这样使农村金融供给出现了供不应求的局面，同时为农村金融体系的重构提出了新的要求；
四是农村金融体制的创新阶段。从2006年开始到现阶段，农村金融的发展，加快了农村金融体系的步伐，推进了农村金融组织的创新。采取了相应的措施：适度调整和放宽了农村金融机构准入政策，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，发展和培育多种形式的小额信贷组织。
2、我国农村金融体制存在的主要缺陷
一是农村金融空间分布不够均衡。我国东部地区经济发达，农村金融机构较完善，商业金融较发达，金融商品供给较充分；但是中西部地区较落后，农村金融服务机构稀少，金融商品的供给没有保障；
二是农村金融组织结构不合理。农业银行从农村淡出，农业发展银行只为粮食企业融通粮食收购款。我国民间又缺少资本型的中小商业金融和互助金融机构，地域性金融机构特别是农村金融机构的减少，农村信用社资本力量有限，却被推到了农村金融主力军的地位；
三是农村金融机构功能发挥不够。我国唯一的农业政策性银行——农业发展银行，不能承担对农村政策性金融的重任，无法满足农村资金的需求。国有商业银行向国家垄断性行业倾斜，逐步将资金贷款转向城市，转向大企业的大项目中，把短期资金贷款变成了中长期贷款；农村信用社已经无法满足农村经济发展的要求。
四是缺乏农业保险体系。我国农村多数只有传统的存贷款业务，缺乏农业保险业务。由于农村自然灾害的高风险和高赔付率，使一些保险公司不得不收缩对农村的农业保险业务。
五是贷款资金底子薄。由于国有四大商业银行收缩了在农村区域的机构分布，使得农村金融资源主要集中在邮政储蓄和农村信用社，而邮政储蓄只是吸收存款，没有贷款业务，出现资金外流现象。
二 对发达国家农村金融保障体系的借鉴
世界许多国家都非常注重农村金融体系的建设。比如，美国根据农业信贷法设立了一个分工合理、相互配合的政策性金融体系，专门针对本国农业发展和农村发展提供融资。成立了以改善农民生活、改进农业生产为宗旨的农民家计局(FarmerHome Administration)，农民家计局不以赢利为目的，主要为农业从业人员服务，帮助落后地区和贫困的农民解决资金贷款。
美国农业部为促进和改善农村公共设施和环境，1935年设立了农村电气化管理局。农村电气化管理局的主要职责是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款。
三 对完善农村金融体制改革的建议
1、建立和完善农村金融监管机制
目前我国是以银监会为中心的监管体系，由人民银行在业务上进行指导，地方政府政府也建立了金融管理办公室履行监管职能。但是，这种监管的力度还远远不够。应当在完善监管体系、强化监管的执行力度和监管的独立性方面下功夫。
2、鼓励民间借贷
随着一些中小企业的发展壮大，区域金融市场的需求逐渐旺盛。由于农村正规金融机构信贷供给严重不足，民间金融在一定程度上能够补充资本市场供应不足，缓解资金供求矛盾。例如，在我国南方地区民间借贷扩宽了融资渠道，推动了当地区域经济的发展。因此，应当通过立法使民间私人借贷合法化。
3、提高农村信用意识
从政府的角度要加大政府对农业的技术投入，搭建信息沟通及相关服务的平台，为农业招商引资及吸纳社会资金，降低农业企业达到银行融资的准入门槛。应当培育良好的农村信用环境，围绕小额农业贷款，积极开展诚信宣传活动，培养农民信用意识，遵守公民信用道德准则，改善农村信用环境。
4、发挥农村信用社“主力军”的作用
农村信用社在农村经济建设和发展过程中起着重要的作用。应当进一步提高农村金融主力军的作用，充分发挥农村信用社服务“三农”的功能，最大限度地满足农村农户和涉农企业的融资需求。
5、促使农村资金回流
农村经济建设是我国经济发展转型时期的重大问题。农业发展银行应当围绕新农村建设，加大对农业、农村的资金支持力度，最大限度地拓展信贷范围和对农村的服务领域，发挥税收政策的引导作用，减免税收，鼓励和引导资金投入农村，尽快出台资金回流政策，将农村邮政储蓄存款资金返还给农村，缓解当地资金困难的局面。
6、建立农村金融贷款抵押担保机制
针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保方法，探索实行动产抵押、仓单抵押、权益抵押等担保形式。应当建立多种所有制形式的农业担保机构，鼓励商业性担保机构开展农村担保业务，建立担保监管制度，以防范相关金融风险。
一 对我国农村金融改革现状的分析
1、我国农村金融改革经历了四个阶段：
一是农村金融体制的初步形成。十一届三中全会以后，我国经济整体发展出现了良好势头。从1979年到1984年，我国农村出现了对金融服务的需求趋势。在这个时期，农村金融服务主要是农业银行和农村信用社；
二是农村金融体制的定位。明确了我国农村金融基层机构的定位；
三是农村金融体制的发展。从1997年到2005年，我国农村金融需求与金融服务有了很大的发展，随着四大国有商业银行的退出及对非正规金融的整顿，农村信用社成为农村金融的主力军。这样使农村金融供给出现了供不应求的局面，同时为农村金融体系的重构提出了新的要求；
四是农村金融体制的创新阶段。从2006年开始到现阶段，农村金融的发展，加快了农村金融体系的步伐，推进了农村金融组织的创新。采取了相应的措施：适度调整和放宽了农村金融机构准入政策，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，发展和培育多种形式的小额信贷组织。
2、我国农村金融体制存在的主要缺陷
一是农村金融空间分布不够均衡。我国东部地区经济发达，农村金融机构较完善，商业金融较发达，金融商品供给较充分；但是中西部地区较落后，农村金融服务机构稀少，金融商品的供给没有保障；
二是农村金融组织结构不合理。农业银行从农村淡出，农业发展银行只为粮食企业融通粮食收购款。我国民间又缺少资本型的中小商业金融和互助金融机构，地域性金融机构特别是农村金融机构的减少，农村信用社资本力量有限，却被推到了农村金融主力军的地位；
三是农村金融机构功能发挥不够。我国唯一的农业政策性银行——农业发展银行，不能承担对农村政策性金融的重任，无法满足农村资金的需求。国有商业银行向国家垄断性行业倾斜，逐步将资金贷款转向城市，转向大企业的大项目中，把短期资金贷款变成了中长期贷款；农村信用社已经无法满足农村经济发展的要求。
四是缺乏农业保险体系。我国农村多数只有传统的存贷款业务，缺乏农业保险业务。由于农村自然灾害的高风险和高赔付率，使一些保险公司不得不收缩对农村的农业保险业务。
五是贷款资金底子薄。由于国有四大商业银行收缩了在农村区域的机构分布，使得农村金融资源主要集中在邮政储蓄和农村信用社，而邮政储蓄只是吸收存款，没有贷款业务，出现资金外流现象。
二 对发达国家农村金融保障体系的借鉴
世界许多国家都非常注重农村金融体系的建设。比如，美国根据农业信贷法设立了一个分工合理、相互配合的政策性金融体系，专门针对本国农业发展和农村发展提供融资。成立了以改善农民生活、改进农业生产为宗旨的农民家计局(FarmerHome Administration)，农民家计局不以赢利为目的，主要为农业从业人员服务，帮助落后地区和贫困的农民解决资金贷款。
美国农业部为促进和改善农村公共设施和环境，1935年设立了农村电气化管理局。农村电气化管理局的主要职责是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款。
三 对完善农村金融体制改革的建议
1、建立和完善农村金融监管机制
目前我国是以银监会为中心的监管体系，由人民银行在业务上进行指导，地方政府政府也建立了金融管理办公室履行监管职能。但是，这种监管的力度还远远不够。应当在完善监管体系、强化监管的执行力度和监管的独立性方面下功夫。
2、鼓励民间借贷
随着一些中小企业的发展壮大，区域金融市场的需求逐渐旺盛。由于农村正规金融机构信贷供给严重不足，民间金融在一定程度上能够补充资本市场供应不足，缓解资金供求矛盾。例如，在我国南方地区民间借贷扩宽了融资渠道，推动了当地区域经济的发展。因此，应当通过立法使民间私人借贷合法化。
3、提高农村信用意识
从政府的角度要加大政府对农业的技术投入，搭建信息沟通及相关服务的平台，为农业招商引资及吸纳社会资金，降低农业企业达到银行融资的准入门槛。应当培育良好的农村信用环境，围绕小额农业贷款，积极开展诚信宣传活动，培养农民信用意识，遵守公民信用道德准则，改善农村信用环境。
4、发挥农村信用社“主力军”的作用
农村信用社在农村经济建设和发展过程中起着重要的作用。应当进一步提高农村金融主力军的作用，充分发挥农村信用社服务“三农”的功能，最大限度地满足农村农户和涉农企业的融资需求。
5、促使农村资金回流
农村经济建设是我国经济发展转型时期的重大问题。农业发展银行应当围绕新农村建设，加大对农业、农村的资金支持力度，最大限度地拓展信贷范围和对农村的服务领域，发挥税收政策的引导作用，减免税收，鼓励和引导资金投入农村，尽快出台资金回流政策，将农村邮政储蓄存款资金返还给农村，缓解当地资金困难的局面。
6、建立农村金融贷款抵押担保机制
针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保方法，探索实行动产抵押、仓单抵押、权益抵押等担保形式。应当建立多种所有制形式的农业担保机构，鼓励商业性担保机构开展农村担保业务，建立担保监管制度，以防范相关金融风险。