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[摘要]本文从一个基层林权抵押贷款工作者的角度，经过多年的实际操作和经验积累，总结了江川县5年来林权抵押贷款的主要做法，取得的成效，分析林权抵押贷款中存在的问题，提出推进林权抵押贷款的建议。虽然所处角度不高，但全是基层工作经验总结，所言句句是实，所提接地气，是基层真实情况的反映，具有很强的针对性。
[关键词]林权 抵押贷款 现状 建议
江川县位于云南中部偏东，北距省会昆明100km，西距玉溪市政府所在地州城21km，总面积850平方公里，一县辖两湖，被称为“滇中碧玉”、“高原水乡”。抚仙湖是中国最大的深水型淡水湖泊，湖面积216.6平方公里，湖容积为206.2亿立方米，湖水清澈见底，常年水质保持I类，是国家的战略饮用水源地。周围环境优美，被称为东方“日内瓦”。2008年林改时，为保护抚仙湖，将湖周围大量林地划为防护林，这也导致了可抵押的商品林面积过小，贷款额度不大。
江川县林业用地面积60.93万亩，其中集体林地57.94万亩，国有林2.99万亩。2010年林改时应确权面积57.94万亩，实际确权57.38万亩。林改完成主体改革的村民小组398个，确权户数67147户，确权面积57.38万亩，确权宗地5064宗。发放林权证2497本，其中发放农户林权证1832本，集体林权证665本，发放股权证8867本。
一、林权抵押贷款产生的背景
2005年，按照党中央、国务院部署，福建、浙江等省率先进行了集体林权改革试点。改革的重点是明晰产权、承包到户，在坚持集体林地所有权不变的前提下，依法将林地使用权、林木所有权，林木使用权通过家庭承包方式落实到户，实现了“山有其主、主有其权、权有其责、责有其利”的目标，做到“山定权、树定根、人定心”。江川县于2007年7月至2010年1月完成了集体林权制度主体改革，随即于2011年8月开展了林权抵押贷款工作。
二、5年来的林权抵押贷款现状
江川县林权抵押贷款是从2011年8月开始的，至2015年12月30日，共有63户林农贷款1859万元，抵押宗地数109宗，抵押面积8995.42亩，贷款年限1～5年，累计财政贴息89.57万元。项目涉及工业原料林、木本油料林及经济林的种植经营管理，合计8995.42亩。
贷款资金在抗旱保苗，种植抚育上发挥了重要作用。由于贷款农户有了资金保障，对所经营的林地进行了造林补种、翻挖施肥、增设抗旱保水设施等措施。贷款资金在2008-2013年的5年连旱中发挥了明显作用。
三、主要做法
（一）广泛宣传林权抵押贷款政策
每年编写林权抵押贷款的说明和任务分解通知，下发到各乡镇与村委会广泛宣传张贴。还在电视台播放林权抵押贷款财政贴息的兑付现场会，扩大宣传面。
（二）多与贷款银行沟通
玉溪市林业局与玉溪农村信用社于2014年7月签订了《战略合作协议》，出台了《关于推进林权抵押贷款促进林业产业发展的通知》，农信社每年提供不低于10亿元的林业信贷资金。县林业局与县农信社于2014年11月8日联合出台了《关于成立林权抵押贷款工作协调委员会的通知》，并下发到全县乡镇林业站和全县16个信用社信贷网点，全面负责林权抵押贷款工作。把《云南省林权抵押贷款实用手册（100问）》送到县联社和16个信贷网点，基本做到人手一册，随时方便查阅。
（三）认真做好林抵押登记工作
当林农来办理林权抵押登记时，首先看林种属性，只有商品林（用材林、经济林，薪炭林）可以抵押，并出具《云南省林权抵押登记他项权利证明书》和《云南省林权抵押登记申请表》。如是公益林（防护林），则依据政策法规，向林农说明不可以抵押的原因，请林农理解和配合。
（四）收集好贷款材料
林农贷款成功后，及时把贷款合同、抵押合同、一证一表、身份证、户口册、林权证、结婚证等复印件报一份到林业局，并做好档案保管和电子信息统计录入等工作。
（五）林权证原件由信用社保管
一可防止一证多贷，二可防止已抵押后申请采伐。贷款本息还清后退还给林农，林农持信用社出具的抵押注销通知书来林业局注消抵押登记。
（六）注意个人信誉
要求林农按时结清银行利息，不能有违约情况，否则影响个人信誉。“好借好还、再借不难”。
（七）选择好信贷品种
在贷款品种上尽量选择还款方式是到期一次性还本，逐季度付息的方式，或者循环贷款。
（八）小额免评估
林农贷款30万元以下，根据《云南银行业林权抵押贷款管理暂行办法》之规定，免评估、信用社调查估价，或与借款人共同商议确定抵押资产价值。
（九）不定期与作用社对接
掌握贷款户还款情况，对不能按时还款的，林权中心协助催缴。
（十）积极协调林业龙头企业贷款
2015年，与县内两家经省林业厅认证的龙头企业协作，向省林业厅申报大额林业贷款2500万元。目前申报材料已通过审核。
四、取得的成效
（一）找到了林农融资难的有效途径
林权抵押贷款，将森林资源作为贷款抵押物，解决了林业发展的资金问题，提高了林农生产的积极性，有效增加了林农的收入。5年来的1859万元贷款，共计抚育工业原料林、木本油料林和经济林8995.42亩，通过贷款，解决了林农的燃眉之急，促进了林农增收，促进了林业发展，也巩固和完善了集体林权制度改革。
（二）盘活了森林资源
林权抵押贷款不仅盘活了森林资源，使林森资产成为可以随时变现的“绿色银行”，达到了资源变资产，资产变资本，资本变资金，从而打通了林业发展体制瓶颈，推进了林权制度改革，促进了林业发展。 （三）形成了林业建设资金多渠道投入的新格局
林业抵押贷款，改变了以往林业建设资金主要靠国家无偿投入的局面。通过林权贷款政策的引导，充分发挥了贴息资金的杠杆导向作用，把金融部门的信贷资金、林业部门的扶持资金、企业、单位、个人的自有资金和社会其他闲散资金有效地吸引到了林业建设领域，形成了林业建设资金多渠道投入的新格局，充分调动了社会各界利用林业贴息贷款从事林业建设的积极性。据估计，5年来吸引社会闲散资金投入到林业建设领域的资金不下3000万元。
（四）增强了林业产业发展的生机与活力
林业抵押贷款，把社会资金引入林业建设领域，弥补了林业产业发展资金投入的不足，增强了林业产业发展的生机与活力，使一批林业产业化龙头企业进一步做大做强，促进了林业产业向基地化、规模化、集约化和现代化方向发展，实现“企业发展、林农增收、生态改善”的共赢目标。目前，江川县有林业龙头企业有4家，林业专业合作社25家。
五、林权抵押贷款过程中存在的问题
（一）贷款银行少
金融部门参与林权抵押贷款的积极性不高。目前提供林权贷款的银行只有信用社一家，其它银行还停留在口头上。
（二）林权权利人与实际贷款人不一致
由于历史原因，林权证上的林权权利人与实际贷款人往往不一致。林权权利人大于60岁的很多，最大的有93岁。这部分权利人的子女到银行贷款时，权利人与贷款人不一致，银行不给予贷款。
（三）贷款利率过高
按照的规定，林权抵押贷的贷款利率最高不得超过同期贷款基准利率的1.3倍，但在实际贷款过程中，林农贷款利率全部都在国家的基准利率基础上上浮，最少的上浮30%，最多上浮92.1%，大多在50-90%之间。林农不堪于高利率。
（四）贷款后不一定能享受贴息政策
由于省市未核定不同林种的最高贷款额，各县根据自己的情况上报了贴息申报后，部分农户被省上否定了，造成了林农贷款后拿不到贴息，对林贷政策产生了质疑，林农意见很大。
（五）贷款覆盖面过小
“十二五”期间，江川县共栽种核桃10.86万亩，和蓝莓、车厘子等经济林上万亩，但这部分没有林权证，想贷到款很难。
（六）贷款期限较短
林业的生产周期长，受自然条件和政策因素影响大，而林业贷款仅为3年（小额为5年），既不适应林业生产发展的需要，又给林农偿还贷款带来了困难。
（七）林业保险难
根据规定，森林火灾保险费率为1‰、每亩保费为0.4元，保险金额为400元/亩。但收取林农的保险费很难，0.4元/亩，还不够油钱，林农没有防灾意识，发生火灾后，损失自己承担。
（八）存在民间抵押借贷情况
有的林权证持有人因种种原因在银行借不到款，转而用林权证抵押向私人借贷，最后还不了款，形成民间纠纷，增加社会不稳定因素。
（九）森林评估难
江川县尚未有专业森林资源资产评估机构，玉溪有1家，其余的全部在昆明，有林农来咨询评估事宜，要到省城，带来诸多不便，并且评估收费太高。
（十）信贷人员的估价随意性很大
农信社信贷人员作为非专业人员，对林木价值评估缺乏专业知识，很难对林权价值作出正确的估价。条件相同的两块林地，估价可能相差2倍，难免留下贷款风险隐患。
（十一）信贷管理难
银行在放贷以后，只要林农按时归还利息，基本上就放弃了对抵押林地的监管，增加了贷款风险。
六、对林权抵押贷款的建议
（一）加大林权抵押贷款的宣传
政府各级部门要加大对林权抵押贷款的宣传力度，充分利用电视、报纸、手机终端、农村基层会议等宣传林权抵押贷款的政策，提高林农的知晓率。
（二）从政策上加大金融系统的参与面
政府出台对金融系统的优惠政策和扶持力度，鼓励银行积极参与林权抵押贷款，鼓励开发林贷品种，提高银行的参与面。
（三）加强业务人员的培训
加强对林权抵押贷款管理人员的业务培训，使管理人员熟练掌握林权抵押贷款的法律法规、流程、数据管理、贴息政策等，要做到烂熟于心，随问随答，更好地服务林农。
（四）建立森林资源资产评估机构
可出台适当政策，依托现有的社会评估公司，建立森林资源资产评估机构，对评估机构业务人员进行培训发证，持证上岗。按贷款额度大小，对应不同的公司资质。降低评估收费标准，减轻林农负担。
（五）积极开展林业资产保险
推广森林自然灾害政策性保险，大力宣传森林保险政策，引导林农集中连片、统一投保，扩大承保面积。可在银行和林农之间建立某种约定，由银行在统一时间自动扣除森林灾害保险款，并短信通知，减少保费收取难度。
（六）尽快启动林木权登记发证工作
已启动的林木权登记发证试点工作，但进展不大。尽快启动林木权登记发证工作，对不适宜颁发林权证的林木、苗木、核桃等，颁发林木权证，使林农有可抵押的资产。
（七）用好贷款贴息政策
根据林农的贷款用途，尽量争取国家的贷款贴息政策，做到应贴尽贴，减轻农民负担。
（八）匹配一定的工作经费
可根据贷款总额大小，匹配一定的工作经费，提高经办人员的工作积极性。因目前没有一分钱的工作经费，在实际工作中，存在办得越多，贴得越多的现状。而在每年的贷款项目效益情况检查，由于贷款林农的林地大部分在边远山区，点多面广，路途遥远，道路难行。没有工作经费，实际上是很难检查的，领导对此也不大支持。
（九）加强部门协作
林贷管理部门要加强与林政管理部门的联系，未经贷款银行同意，林政部门不得批准已抵押林木的砍伐，更不能办理林权的过户转让手续。在贷款出现风险、需要处置抵押林木时，林业部门应优先安排砍伐指标。
[关键词]林权 抵押贷款 现状 建议
江川县位于云南中部偏东，北距省会昆明100km，西距玉溪市政府所在地州城21km，总面积850平方公里，一县辖两湖，被称为“滇中碧玉”、“高原水乡”。抚仙湖是中国最大的深水型淡水湖泊，湖面积216.6平方公里，湖容积为206.2亿立方米，湖水清澈见底，常年水质保持I类，是国家的战略饮用水源地。周围环境优美，被称为东方“日内瓦”。2008年林改时，为保护抚仙湖，将湖周围大量林地划为防护林，这也导致了可抵押的商品林面积过小，贷款额度不大。
江川县林业用地面积60.93万亩，其中集体林地57.94万亩，国有林2.99万亩。2010年林改时应确权面积57.94万亩，实际确权57.38万亩。林改完成主体改革的村民小组398个，确权户数67147户，确权面积57.38万亩，确权宗地5064宗。发放林权证2497本，其中发放农户林权证1832本，集体林权证665本，发放股权证8867本。
一、林权抵押贷款产生的背景
2005年，按照党中央、国务院部署，福建、浙江等省率先进行了集体林权改革试点。改革的重点是明晰产权、承包到户，在坚持集体林地所有权不变的前提下，依法将林地使用权、林木所有权，林木使用权通过家庭承包方式落实到户，实现了“山有其主、主有其权、权有其责、责有其利”的目标，做到“山定权、树定根、人定心”。江川县于2007年7月至2010年1月完成了集体林权制度主体改革，随即于2011年8月开展了林权抵押贷款工作。
二、5年来的林权抵押贷款现状
江川县林权抵押贷款是从2011年8月开始的，至2015年12月30日，共有63户林农贷款1859万元，抵押宗地数109宗，抵押面积8995.42亩，贷款年限1～5年，累计财政贴息89.57万元。项目涉及工业原料林、木本油料林及经济林的种植经营管理，合计8995.42亩。
贷款资金在抗旱保苗，种植抚育上发挥了重要作用。由于贷款农户有了资金保障，对所经营的林地进行了造林补种、翻挖施肥、增设抗旱保水设施等措施。贷款资金在2008-2013年的5年连旱中发挥了明显作用。
三、主要做法
（一）广泛宣传林权抵押贷款政策
每年编写林权抵押贷款的说明和任务分解通知，下发到各乡镇与村委会广泛宣传张贴。还在电视台播放林权抵押贷款财政贴息的兑付现场会，扩大宣传面。
（二）多与贷款银行沟通
玉溪市林业局与玉溪农村信用社于2014年7月签订了《战略合作协议》，出台了《关于推进林权抵押贷款促进林业产业发展的通知》，农信社每年提供不低于10亿元的林业信贷资金。县林业局与县农信社于2014年11月8日联合出台了《关于成立林权抵押贷款工作协调委员会的通知》，并下发到全县乡镇林业站和全县16个信用社信贷网点，全面负责林权抵押贷款工作。把《云南省林权抵押贷款实用手册（100问）》送到县联社和16个信贷网点，基本做到人手一册，随时方便查阅。
（三）认真做好林抵押登记工作
当林农来办理林权抵押登记时，首先看林种属性，只有商品林（用材林、经济林，薪炭林）可以抵押，并出具《云南省林权抵押登记他项权利证明书》和《云南省林权抵押登记申请表》。如是公益林（防护林），则依据政策法规，向林农说明不可以抵押的原因，请林农理解和配合。
（四）收集好贷款材料
林农贷款成功后，及时把贷款合同、抵押合同、一证一表、身份证、户口册、林权证、结婚证等复印件报一份到林业局，并做好档案保管和电子信息统计录入等工作。
（五）林权证原件由信用社保管
一可防止一证多贷，二可防止已抵押后申请采伐。贷款本息还清后退还给林农，林农持信用社出具的抵押注销通知书来林业局注消抵押登记。
（六）注意个人信誉
要求林农按时结清银行利息，不能有违约情况，否则影响个人信誉。“好借好还、再借不难”。
（七）选择好信贷品种
在贷款品种上尽量选择还款方式是到期一次性还本，逐季度付息的方式，或者循环贷款。
（八）小额免评估
林农贷款30万元以下，根据《云南银行业林权抵押贷款管理暂行办法》之规定，免评估、信用社调查估价，或与借款人共同商议确定抵押资产价值。
（九）不定期与作用社对接
掌握贷款户还款情况，对不能按时还款的，林权中心协助催缴。
（十）积极协调林业龙头企业贷款
2015年，与县内两家经省林业厅认证的龙头企业协作，向省林业厅申报大额林业贷款2500万元。目前申报材料已通过审核。
四、取得的成效
（一）找到了林农融资难的有效途径
林权抵押贷款，将森林资源作为贷款抵押物，解决了林业发展的资金问题，提高了林农生产的积极性，有效增加了林农的收入。5年来的1859万元贷款，共计抚育工业原料林、木本油料林和经济林8995.42亩，通过贷款，解决了林农的燃眉之急，促进了林农增收，促进了林业发展，也巩固和完善了集体林权制度改革。
（二）盘活了森林资源
林权抵押贷款不仅盘活了森林资源，使林森资产成为可以随时变现的“绿色银行”，达到了资源变资产，资产变资本，资本变资金，从而打通了林业发展体制瓶颈，推进了林权制度改革，促进了林业发展。 （三）形成了林业建设资金多渠道投入的新格局
林业抵押贷款，改变了以往林业建设资金主要靠国家无偿投入的局面。通过林权贷款政策的引导，充分发挥了贴息资金的杠杆导向作用，把金融部门的信贷资金、林业部门的扶持资金、企业、单位、个人的自有资金和社会其他闲散资金有效地吸引到了林业建设领域，形成了林业建设资金多渠道投入的新格局，充分调动了社会各界利用林业贴息贷款从事林业建设的积极性。据估计，5年来吸引社会闲散资金投入到林业建设领域的资金不下3000万元。
（四）增强了林业产业发展的生机与活力
林业抵押贷款，把社会资金引入林业建设领域，弥补了林业产业发展资金投入的不足，增强了林业产业发展的生机与活力，使一批林业产业化龙头企业进一步做大做强，促进了林业产业向基地化、规模化、集约化和现代化方向发展，实现“企业发展、林农增收、生态改善”的共赢目标。目前，江川县有林业龙头企业有4家，林业专业合作社25家。
五、林权抵押贷款过程中存在的问题
（一）贷款银行少
金融部门参与林权抵押贷款的积极性不高。目前提供林权贷款的银行只有信用社一家，其它银行还停留在口头上。
（二）林权权利人与实际贷款人不一致
由于历史原因，林权证上的林权权利人与实际贷款人往往不一致。林权权利人大于60岁的很多，最大的有93岁。这部分权利人的子女到银行贷款时，权利人与贷款人不一致，银行不给予贷款。
（三）贷款利率过高
按照的规定，林权抵押贷的贷款利率最高不得超过同期贷款基准利率的1.3倍，但在实际贷款过程中，林农贷款利率全部都在国家的基准利率基础上上浮，最少的上浮30%，最多上浮92.1%，大多在50-90%之间。林农不堪于高利率。
（四）贷款后不一定能享受贴息政策
由于省市未核定不同林种的最高贷款额，各县根据自己的情况上报了贴息申报后，部分农户被省上否定了，造成了林农贷款后拿不到贴息，对林贷政策产生了质疑，林农意见很大。
（五）贷款覆盖面过小
“十二五”期间，江川县共栽种核桃10.86万亩，和蓝莓、车厘子等经济林上万亩，但这部分没有林权证，想贷到款很难。
（六）贷款期限较短
林业的生产周期长，受自然条件和政策因素影响大，而林业贷款仅为3年（小额为5年），既不适应林业生产发展的需要，又给林农偿还贷款带来了困难。
（七）林业保险难
根据规定，森林火灾保险费率为1‰、每亩保费为0.4元，保险金额为400元/亩。但收取林农的保险费很难，0.4元/亩，还不够油钱，林农没有防灾意识，发生火灾后，损失自己承担。
（八）存在民间抵押借贷情况
有的林权证持有人因种种原因在银行借不到款，转而用林权证抵押向私人借贷，最后还不了款，形成民间纠纷，增加社会不稳定因素。
（九）森林评估难
江川县尚未有专业森林资源资产评估机构，玉溪有1家，其余的全部在昆明，有林农来咨询评估事宜，要到省城，带来诸多不便，并且评估收费太高。
（十）信贷人员的估价随意性很大
农信社信贷人员作为非专业人员，对林木价值评估缺乏专业知识，很难对林权价值作出正确的估价。条件相同的两块林地，估价可能相差2倍，难免留下贷款风险隐患。
（十一）信贷管理难
银行在放贷以后，只要林农按时归还利息，基本上就放弃了对抵押林地的监管，增加了贷款风险。
六、对林权抵押贷款的建议
（一）加大林权抵押贷款的宣传
政府各级部门要加大对林权抵押贷款的宣传力度，充分利用电视、报纸、手机终端、农村基层会议等宣传林权抵押贷款的政策，提高林农的知晓率。
（二）从政策上加大金融系统的参与面
政府出台对金融系统的优惠政策和扶持力度，鼓励银行积极参与林权抵押贷款，鼓励开发林贷品种，提高银行的参与面。
（三）加强业务人员的培训
加强对林权抵押贷款管理人员的业务培训，使管理人员熟练掌握林权抵押贷款的法律法规、流程、数据管理、贴息政策等，要做到烂熟于心，随问随答，更好地服务林农。
（四）建立森林资源资产评估机构
可出台适当政策，依托现有的社会评估公司，建立森林资源资产评估机构，对评估机构业务人员进行培训发证，持证上岗。按贷款额度大小，对应不同的公司资质。降低评估收费标准，减轻林农负担。
（五）积极开展林业资产保险
推广森林自然灾害政策性保险，大力宣传森林保险政策，引导林农集中连片、统一投保，扩大承保面积。可在银行和林农之间建立某种约定，由银行在统一时间自动扣除森林灾害保险款，并短信通知，减少保费收取难度。
（六）尽快启动林木权登记发证工作
已启动的林木权登记发证试点工作，但进展不大。尽快启动林木权登记发证工作，对不适宜颁发林权证的林木、苗木、核桃等，颁发林木权证，使林农有可抵押的资产。
（七）用好贷款贴息政策
根据林农的贷款用途，尽量争取国家的贷款贴息政策，做到应贴尽贴，减轻农民负担。
（八）匹配一定的工作经费
可根据贷款总额大小，匹配一定的工作经费，提高经办人员的工作积极性。因目前没有一分钱的工作经费，在实际工作中，存在办得越多，贴得越多的现状。而在每年的贷款项目效益情况检查，由于贷款林农的林地大部分在边远山区，点多面广，路途遥远，道路难行。没有工作经费，实际上是很难检查的，领导对此也不大支持。
（九）加强部门协作
林贷管理部门要加强与林政管理部门的联系，未经贷款银行同意，林政部门不得批准已抵押林木的砍伐，更不能办理林权的过户转让手续。在贷款出现风险、需要处置抵押林木时，林业部门应优先安排砍伐指标。