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【摘 要】 目前，我国担保机构与银行的合作已取得初步的成效，但是由于政策等方面的问题，两者的合作还存在一些有待解决的问题，本文主要探讨银担合作给中小企业发展带来发展以及两者合作中出现的问题以及应对方式。
【关键词】 银担合作 中小型企业 融资难题
随着社会的发展和科技的进步，中小企业的重要性日益凸显出来，成为国民经济的重要组成部分，中小企业在促进科技进步、稳定社会、增加就业岗位方面有着不可替代的作用。目前，我国正处于经济体制转型的特殊时期，中小企业对我国经济发展的积极作用尤为突出。当前我国中小企业的融资主要以银行贷款为主，但由于中小企业内部管理上的缺失，财务信息失真，自身规模小，经营风险大，银行对中小企业贷款资格的审查非常严格，审查时间较长，这就给企业带来了一些无形的损失。因此，很多中小企业尝试通过担保公司担保进行融资。但是目前我国担保机构制度并不完善，中小企业通过担保机构获得贷款存在较多障碍。因此，必须探求新的有效的途径来解决中小企业融资难的问题，使企业不至于因为不能获得及时贷款而失去发展壮大的机会。就目前我国的融资现状来看，加强担保机构与银行的合作无疑是解决中小企业融资难问题的有效途径之一。
1. 担保机构与银行合作给中小企业发展带来的积极作用
1.1担保机构与银行的合作能够促进地方经济的发展
专业担保机构一般注册资金雄厚，与银行合作可以在一定程度上可以转移银行的信贷风险。银行资金雄厚，但是审查时间长，对企业的限制条件也比较多。担保机构和银行合作可以共同扶植一些重点产业，促进地方经济的迅速发展。
1.2担保机构与银行的合作能够实现担保机构、银行、企业三者的共赢
担保机构通过与银行的合作，可以实现担保机构、银行以及企业三方的共赢。银行方面，由于央行不断加息以及贷款规模的限制，传统意义上的贷款收益逐渐缩小，银担合作以后，银行可以借助担保机构的增信作用，拓宽业务领域，培育新的利润增长点。同时，两者的强强联合也解决了中小企业贷款难的问题，实现了企业、银行与担保机构三方的共赢。此外，担保机构与银行的合作也贯彻落实了我国政府宏观调控的要求。
1.3担保机构与银行的合作能够为中小企业提供便捷、优质的融资服务
银行资金雄厚，但是贷款程度审批复杂，贷款周期相对较长，担保机构规模较小，业务量少，可以根据中小企业的发展需求发放贷款，从这一层面上看，担保机构与银行的合作可以为中小企业量身定制适合其发展规模的融资贷款方案，为小企业提供便捷、优质的贷款融资服务。
2. 担保机构与银行合作中出现的问题
2.1担保机构经营管理能力有待考究，专业人员不足
目前在我国关于担保机构的法律法规并不完善，担保机构普遍存在着注册资本不实的情况。此外，担保公司的管理制度也存在着一定的缺陷，整体从业人员专业水平和道德水平参差不齐，甚至缺乏专业的信贷人才。在担保机构与银行合作的过程中，银行对担保公司的经营能力和情况了解程度有限，这就加大了银行的经营风险。
2.2担保机构与银行地位不平等
在担保机构与银行的合作中，担保机构在很大程度上要依靠银行，而担保公司的业务对于银行来说只是众多业务中的一项，失去了担保机构的业务并不会对银行的收益带来很大的波动。因此，合作的过程中担保机构和银行的地位是不平等的，如果银行政策发生变动，那么担保机构将会受到不良影响。
3. 加强两者合作关系的对策
3.1政府出面建立银行与担保机构的合作平台
银担合作可以在一定程度上解决中小企业融资难的问题，是一项有利于国民经济发展的大事，因此，政府要对此事予以重视，为银担合作创造良好的发展平台：
3.1.1健全相应的法律法规
目前，针对担保机构业务的法规较少，主要有《合同法》和《融资性担保公司暂行办法》，这两部法规为银行业金融机构选择合作的融资性担保机构提供了基本的准入制度，但是由于法律制定的时间较短，法律制度还不够完善。目前我国的现存的法律只解决了企业以及银行、担保机构的债权问题，缺乏对担保机构以及中小企业权益的保护。因此，政府应当对现有的法规进行修订，规定好银行、担保机构以及中小型企业的权利和义务。
3.1.2建立完善的信用评级制度
信用评级制度是对企业经营能力和风险承受能力整体的评估，由于银行和担保机构对企业的信用评定方法不一致，影响了两者的正常合作。因此，政府应当在全国范围内制定统一的企业信用评级制度，建立一套科学、全面的企业信贷资质评定标准。同时，银行应该向担保机构全面开放信贷查询系统，保证担保机构可以在银行的授权下迅速的查询到贷款人的信贷记录，为银担合作创造良好的契机。
3.1.3制定一系列优惠政策，鼓励担保机构的发展
政府可以对一些管理规范、信用等级高的担保机构予以一定资金和政策上的支持，例如建立担保机构奖励机制和损失补偿机制，对一些信用等级高的担保机构适当减免营业税等等，鼓励担保机构的发展。
3.2担保机构应当完善自身的经营管理水平
3.2.1加强业务培训，全面提高担保公司从业人员专业水平
目前，我国担保公司从业人员水平参差不齐严重的影响了担保公司的正常运行，因此，担保公司要提高从业人员的准入标准。同时，定期组织财务管理风险、税收政策、信用评价政策、信贷管理风险等相关的专业知识培训，提高现有从业人员的水平，建立一支专业信贷队伍。
3.2.2完善担保公司的管理水平
担保公司应当制定一套适宜自身发展的管理政策，不断加强自身的管理水平。同时，针对承接业务的风险大小，建立严格规范的内部业务管理制度以及风险监控制度，严格按照制度做好承接项目的选择和后续管理等工作，实现控制风险的目的。
3.3银行应当加强与担保机构合作的主动性
3.3.1主动寻求与担保机构的合作
银行与担保机构合作不仅能够为银行带来客观的利润，还有利于银行扩展客户，培养一部分优质客户群。因此，银行应该积极寻求信用度良好的擔保机构开展合作关系。同时建立风险共担的机制，在风险可控的情况下，扩大对中小企业的贷款发放，在支持中小企业发展的同时给银行带来收益。
3.3.2做好贷款项目的风险控制工作
银行业对担保机构的担保贷款项目，要严格的落实贷款管理制度，认真做好贷款的查询工作，加强贷款管理工作，对资金的流向和用途进行全程的跟踪，并做好风险分析及防范工作，控制好贷款风险。
3.3.3对担保公司的合作实行专项管理
做好银担合作的贷款台账，设立专用的保证金账户，关注担保机构对外投资情况，全面掌握担保机构经营管理状况，做好潜在风险的预测，做好风险防范工作。
结语
目前，我国担保机构与银行的合作已取得初步的成效，但是由于政策等方面的问题，两者的合作还存在一些有待解决的问题。对于担保机构而言，应该不断提高自身的核心竞争力，加强担保机构的经营管理水平。对于银行而言，应该重视与担保机构合作给带来的收益，加强与担保机构合作的主动性，相信通过银担合作可以为中小企业带来多方良好的发展契机。
参考文献：
[1] 仲伟周、王新红、郭大为、刘凯：担保机构与银行合作的最优担保规模，西安交通大学学报（社会科学版）[J]，2010，30（6）.
[2] 刘计策：担保机构与银行合作中存在的障碍及对策，征信[J]，2010，28（2）.
[3] 史志贵：担保业与银行合作制度建设及协调机制探索，生产力研究[J]，2010（10）.
[4] 杜文：浅谈如何加强担保与银行机构合作有效解决中小企业融资难题，中国市场[J]，2011（5）.
（作者单位：华南理工大学）
【关键词】 银担合作 中小型企业 融资难题
随着社会的发展和科技的进步，中小企业的重要性日益凸显出来，成为国民经济的重要组成部分，中小企业在促进科技进步、稳定社会、增加就业岗位方面有着不可替代的作用。目前，我国正处于经济体制转型的特殊时期，中小企业对我国经济发展的积极作用尤为突出。当前我国中小企业的融资主要以银行贷款为主，但由于中小企业内部管理上的缺失，财务信息失真，自身规模小，经营风险大，银行对中小企业贷款资格的审查非常严格，审查时间较长，这就给企业带来了一些无形的损失。因此，很多中小企业尝试通过担保公司担保进行融资。但是目前我国担保机构制度并不完善，中小企业通过担保机构获得贷款存在较多障碍。因此，必须探求新的有效的途径来解决中小企业融资难的问题，使企业不至于因为不能获得及时贷款而失去发展壮大的机会。就目前我国的融资现状来看，加强担保机构与银行的合作无疑是解决中小企业融资难问题的有效途径之一。
1. 担保机构与银行合作给中小企业发展带来的积极作用
1.1担保机构与银行的合作能够促进地方经济的发展
专业担保机构一般注册资金雄厚，与银行合作可以在一定程度上可以转移银行的信贷风险。银行资金雄厚，但是审查时间长，对企业的限制条件也比较多。担保机构和银行合作可以共同扶植一些重点产业，促进地方经济的迅速发展。
1.2担保机构与银行的合作能够实现担保机构、银行、企业三者的共赢
担保机构通过与银行的合作，可以实现担保机构、银行以及企业三方的共赢。银行方面，由于央行不断加息以及贷款规模的限制，传统意义上的贷款收益逐渐缩小，银担合作以后，银行可以借助担保机构的增信作用，拓宽业务领域，培育新的利润增长点。同时，两者的强强联合也解决了中小企业贷款难的问题，实现了企业、银行与担保机构三方的共赢。此外，担保机构与银行的合作也贯彻落实了我国政府宏观调控的要求。
1.3担保机构与银行的合作能够为中小企业提供便捷、优质的融资服务
银行资金雄厚，但是贷款程度审批复杂，贷款周期相对较长，担保机构规模较小，业务量少，可以根据中小企业的发展需求发放贷款，从这一层面上看，担保机构与银行的合作可以为中小企业量身定制适合其发展规模的融资贷款方案，为小企业提供便捷、优质的贷款融资服务。
2. 担保机构与银行合作中出现的问题
2.1担保机构经营管理能力有待考究，专业人员不足
目前在我国关于担保机构的法律法规并不完善，担保机构普遍存在着注册资本不实的情况。此外，担保公司的管理制度也存在着一定的缺陷，整体从业人员专业水平和道德水平参差不齐，甚至缺乏专业的信贷人才。在担保机构与银行合作的过程中，银行对担保公司的经营能力和情况了解程度有限，这就加大了银行的经营风险。
2.2担保机构与银行地位不平等
在担保机构与银行的合作中，担保机构在很大程度上要依靠银行，而担保公司的业务对于银行来说只是众多业务中的一项，失去了担保机构的业务并不会对银行的收益带来很大的波动。因此，合作的过程中担保机构和银行的地位是不平等的，如果银行政策发生变动，那么担保机构将会受到不良影响。
3. 加强两者合作关系的对策
3.1政府出面建立银行与担保机构的合作平台
银担合作可以在一定程度上解决中小企业融资难的问题，是一项有利于国民经济发展的大事，因此，政府要对此事予以重视，为银担合作创造良好的发展平台：
3.1.1健全相应的法律法规
目前，针对担保机构业务的法规较少，主要有《合同法》和《融资性担保公司暂行办法》，这两部法规为银行业金融机构选择合作的融资性担保机构提供了基本的准入制度，但是由于法律制定的时间较短，法律制度还不够完善。目前我国的现存的法律只解决了企业以及银行、担保机构的债权问题，缺乏对担保机构以及中小企业权益的保护。因此，政府应当对现有的法规进行修订，规定好银行、担保机构以及中小型企业的权利和义务。
3.1.2建立完善的信用评级制度
信用评级制度是对企业经营能力和风险承受能力整体的评估，由于银行和担保机构对企业的信用评定方法不一致，影响了两者的正常合作。因此，政府应当在全国范围内制定统一的企业信用评级制度，建立一套科学、全面的企业信贷资质评定标准。同时，银行应该向担保机构全面开放信贷查询系统，保证担保机构可以在银行的授权下迅速的查询到贷款人的信贷记录，为银担合作创造良好的契机。
3.1.3制定一系列优惠政策，鼓励担保机构的发展
政府可以对一些管理规范、信用等级高的担保机构予以一定资金和政策上的支持，例如建立担保机构奖励机制和损失补偿机制，对一些信用等级高的担保机构适当减免营业税等等，鼓励担保机构的发展。
3.2担保机构应当完善自身的经营管理水平
3.2.1加强业务培训，全面提高担保公司从业人员专业水平
目前，我国担保公司从业人员水平参差不齐严重的影响了担保公司的正常运行，因此，担保公司要提高从业人员的准入标准。同时，定期组织财务管理风险、税收政策、信用评价政策、信贷管理风险等相关的专业知识培训，提高现有从业人员的水平，建立一支专业信贷队伍。
3.2.2完善担保公司的管理水平
担保公司应当制定一套适宜自身发展的管理政策，不断加强自身的管理水平。同时，针对承接业务的风险大小，建立严格规范的内部业务管理制度以及风险监控制度，严格按照制度做好承接项目的选择和后续管理等工作，实现控制风险的目的。
3.3银行应当加强与担保机构合作的主动性
3.3.1主动寻求与担保机构的合作
银行与担保机构合作不仅能够为银行带来客观的利润，还有利于银行扩展客户，培养一部分优质客户群。因此，银行应该积极寻求信用度良好的擔保机构开展合作关系。同时建立风险共担的机制，在风险可控的情况下，扩大对中小企业的贷款发放，在支持中小企业发展的同时给银行带来收益。
3.3.2做好贷款项目的风险控制工作
银行业对担保机构的担保贷款项目，要严格的落实贷款管理制度，认真做好贷款的查询工作，加强贷款管理工作，对资金的流向和用途进行全程的跟踪，并做好风险分析及防范工作，控制好贷款风险。
3.3.3对担保公司的合作实行专项管理
做好银担合作的贷款台账，设立专用的保证金账户，关注担保机构对外投资情况，全面掌握担保机构经营管理状况，做好潜在风险的预测，做好风险防范工作。
结语
目前，我国担保机构与银行的合作已取得初步的成效，但是由于政策等方面的问题，两者的合作还存在一些有待解决的问题。对于担保机构而言，应该不断提高自身的核心竞争力，加强担保机构的经营管理水平。对于银行而言，应该重视与担保机构合作给带来的收益，加强与担保机构合作的主动性，相信通过银担合作可以为中小企业带来多方良好的发展契机。
参考文献：
[1] 仲伟周、王新红、郭大为、刘凯：担保机构与银行合作的最优担保规模，西安交通大学学报（社会科学版）[J]，2010，30（6）.
[2] 刘计策：担保机构与银行合作中存在的障碍及对策，征信[J]，2010，28（2）.
[3] 史志贵：担保业与银行合作制度建设及协调机制探索，生产力研究[J]，2010（10）.
[4] 杜文：浅谈如何加强担保与银行机构合作有效解决中小企业融资难题，中国市场[J]，2011（5）.
（作者单位：华南理工大学）