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摘要：本文通过分析农村商业银行目前业务发展情况，提也农商行业务创新的必要性及紧迫性，并谈到农商行业务创新的思路及管理方向，认为“农村商业银行创新的任务艰巨，必须明确重点，找准方向与定位，并持之以恒地坚持下去”，在创新中不断更新加强管理，才能使创新取得长效发展。
关键词：農村商业银行 业务创新 提升 核心竞争力
0引言
我国的农村商业银行是为了进一步深化农村信用社改革，整合区域金融资源，切实转换经营机制，经中国银监会批准由农村信用社改组而成的金融机构，与其他金融机构相比，农村商业银行具备一定优势的同时，也存在一定的劣势。面对当今激烈的金融市场竞争环境，对于农村商业银行来说，面临的挑战与机遇并存。纵观我国农村商业银行发展模式，大多数农村商业银行都在原有基础上进行了改革，但同时也存在依然延续采用传统的业务模式与传统的发展思路的情况。在金融市场百花齐放、各领域均进行日新月异变化的今天，要想取得长足的发展，在金融市场领域立稳脚跟，农村商业银行急需要做的便是进行金融业务创新，从而争取在未来的金融市场中立于不败之地。
1农村商业银行当前业务发展模式
在我国，除了少数农村商业银行在金融创新方面发展比较迅速外，大多数农村商业银行的业务仍然停留在传统的存贷款业务上。经营成本及人员分配在传统业务投放方面占比较多，这是因为在改革过程中虽然企业性质发生了变化，但人员的思想并没有多大的变化，由于对前身农村信用社的业务经营思维“根深蒂固”在经营理念上依然对传统业务“情有独钟”。究其原因，还是经营观念未能及时更新，由于在传统业务领域经验丰富，在深层次的意识里认为传统业务风险可控，对其外在风险掌控能力较强。同时对陌生领域及未知风险有“恐惧感”，从而在业务发展中裹足不前。
2金融业务创新亟需开展
随着我国经济的不断发展，国力的不断强大，人民生活水平的提高，对金融产品的种类提出了更高的要求，而金融市场上其他银行机构各类金融新产品的不断涌现，也对传统的金融业务造成较大的冲击力，作为农村商业银行，金融产品过于单一无法满足市场上不同客户的不同需求，市场份额势必会被发展迅猛的其他金融机构所蚕食，从而失去自己金融市场的领地。另外，随着利率市场化的推进，农村商业银行收益收窄，息差给农商行带来的利润贡献率逐步下滑。农商行传统存贷业务的获利空间无疑将越来越小，传统的盈利渠道面临严重挑战，唯有进行业务创新才能促进农商行的发展，业务创新不但能增强农村商业银行的竞争力和抗风险能力，而且将改善当前农村商业银行以存贷差收入为主的单一收益结构。金融创新是农村商业银行提高核心竞争能力、提升金融服务水平、开拓盈利渠道的必经之路。
3找准方向，持之以恒
农村商业银行创新的任务艰巨，必须明确重点，找准方向与定位，并持之以恒地坚持下去，做好以下几点：一、转变观念，调整思维，明确定位：首先要对金融业务创新的紧要性及迫切性有足够的认识，深切领悟到业务创新是农商行发展唯一的出路，是农商行发展的重点与趋势，是未来农商行生存的必然要求、是必行之路，只有认识充分，统一思想，才能够下定决心，解决并推进创新过程中存在的思想障碍问题，才能使创新工作真正的深入化。作为农村商业银行，进行业务创新时绝对不能盲目，不宜简单模仿其他银行的产品种类，而应根据市场需要结合自身实际，明确定位，制定出有差异化的创新方案，并通过全方位的市场调研，风险评估，选择适用性强，风险及收益结构合理、操作性强的金融产品，结合实际制定战略；二、控制业务风险，强化风险管理。业务创新面临的是新知识、新领域，农村商业银行要注重加强风险管理的重要性，在金融业务创新中要着力提高业务创新过程各环节的规范性和对创新风险的管控能力，并采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险，在业务创新中做到丰富业务品种的同时，使风险最小化，达到以客户为中心、提高效率、有效控制风险的目的；三、培训专业人才，强化高新科技，提供精专化服务。目前金融创新业务技术性、专业性较强，属于知识密集型业务、智能性服务，随着人们法律意识的增强，在办理业务过程中，遇到问题时客户随时都会有意识地进行自身权利的维护，作为银行从业人员在办理业务过程中必须具备较强的专业知识否则随时可能引发法律风险。同时创新类金融产品对从业人员的素质要求较高，不光要有复合性的、广博的专业知识，更要有开拓新业务、新领域的能力。农商行应该通过多途径，采取实务培训和理论培训相结合的方法不断加强人才培养和引进力度，另外，新的业务品种也要求有大量的现代技术及设备，如网络技术、计算机技术、数据库技术等，为了保证向客户提供专业化、个性化、持续化的网络金融服务，必须时刻加强金融电子科技化的跟进与不断更新，使客户充分体会电子化业务办理的优越性；四、建立体系，加强管理。创新类业务是一项综合性的工作，为了保证业务连续、稳定、规范、有效发展，农村商业银行应建立一套完善的业务管理体系，根据业务类型设立专门的机构组织、推动、协调和管理各项新业务，理清管理流程，实施规范化、标准化管理，明确职责，健全制度，制定手册，建立长效机制，不断提升管理的有效性。同时，营造良好创新氛围，保持创新活力，建立完善考核机制，通过激励作用，调动员工开展营销新品种新类型业务的积极性。
4结语
农商行实施业务创新势必会对经营管理的全过程产生影响。如果不及时更新管理组织，则很难保证业务创新的顺利实施。只有在合法合规的前提下，注重精细化管理模式，建立与业务创新相配套的运行机制，才能使业务创新业绩突出，效果明显。
我国农村商业银行在进行金融业务创新方面有独特的竞争优势，面临全新的发展机遇，同时我们也应该认识到，农村商业银行在体制模式、经营模式、风险管理水平、客户服务水平、员工素质等主面还存在着很多不足，要想真正地将金融业务创新做好，做强，还需要进行全面、全方位的努力。
参考文献：
[1]侯福宁.试论农村商业银行创新的重点和突破口.上海金融
[2]汤武，凌光武，刘昌桃.农村商业银行加速发展中间业务势在必行.银行家
关键词：農村商业银行 业务创新 提升 核心竞争力
0引言
我国的农村商业银行是为了进一步深化农村信用社改革，整合区域金融资源，切实转换经营机制，经中国银监会批准由农村信用社改组而成的金融机构，与其他金融机构相比，农村商业银行具备一定优势的同时，也存在一定的劣势。面对当今激烈的金融市场竞争环境，对于农村商业银行来说，面临的挑战与机遇并存。纵观我国农村商业银行发展模式，大多数农村商业银行都在原有基础上进行了改革，但同时也存在依然延续采用传统的业务模式与传统的发展思路的情况。在金融市场百花齐放、各领域均进行日新月异变化的今天，要想取得长足的发展，在金融市场领域立稳脚跟，农村商业银行急需要做的便是进行金融业务创新，从而争取在未来的金融市场中立于不败之地。
1农村商业银行当前业务发展模式
在我国，除了少数农村商业银行在金融创新方面发展比较迅速外，大多数农村商业银行的业务仍然停留在传统的存贷款业务上。经营成本及人员分配在传统业务投放方面占比较多，这是因为在改革过程中虽然企业性质发生了变化，但人员的思想并没有多大的变化，由于对前身农村信用社的业务经营思维“根深蒂固”在经营理念上依然对传统业务“情有独钟”。究其原因，还是经营观念未能及时更新，由于在传统业务领域经验丰富，在深层次的意识里认为传统业务风险可控，对其外在风险掌控能力较强。同时对陌生领域及未知风险有“恐惧感”，从而在业务发展中裹足不前。
2金融业务创新亟需开展
随着我国经济的不断发展，国力的不断强大，人民生活水平的提高，对金融产品的种类提出了更高的要求，而金融市场上其他银行机构各类金融新产品的不断涌现，也对传统的金融业务造成较大的冲击力，作为农村商业银行，金融产品过于单一无法满足市场上不同客户的不同需求，市场份额势必会被发展迅猛的其他金融机构所蚕食，从而失去自己金融市场的领地。另外，随着利率市场化的推进，农村商业银行收益收窄，息差给农商行带来的利润贡献率逐步下滑。农商行传统存贷业务的获利空间无疑将越来越小，传统的盈利渠道面临严重挑战，唯有进行业务创新才能促进农商行的发展，业务创新不但能增强农村商业银行的竞争力和抗风险能力，而且将改善当前农村商业银行以存贷差收入为主的单一收益结构。金融创新是农村商业银行提高核心竞争能力、提升金融服务水平、开拓盈利渠道的必经之路。
3找准方向，持之以恒
农村商业银行创新的任务艰巨，必须明确重点，找准方向与定位，并持之以恒地坚持下去，做好以下几点：一、转变观念，调整思维，明确定位：首先要对金融业务创新的紧要性及迫切性有足够的认识，深切领悟到业务创新是农商行发展唯一的出路，是农商行发展的重点与趋势，是未来农商行生存的必然要求、是必行之路，只有认识充分，统一思想，才能够下定决心，解决并推进创新过程中存在的思想障碍问题，才能使创新工作真正的深入化。作为农村商业银行，进行业务创新时绝对不能盲目，不宜简单模仿其他银行的产品种类，而应根据市场需要结合自身实际，明确定位，制定出有差异化的创新方案，并通过全方位的市场调研，风险评估，选择适用性强，风险及收益结构合理、操作性强的金融产品，结合实际制定战略；二、控制业务风险，强化风险管理。业务创新面临的是新知识、新领域，农村商业银行要注重加强风险管理的重要性，在金融业务创新中要着力提高业务创新过程各环节的规范性和对创新风险的管控能力，并采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险，在业务创新中做到丰富业务品种的同时，使风险最小化，达到以客户为中心、提高效率、有效控制风险的目的；三、培训专业人才，强化高新科技，提供精专化服务。目前金融创新业务技术性、专业性较强，属于知识密集型业务、智能性服务，随着人们法律意识的增强，在办理业务过程中，遇到问题时客户随时都会有意识地进行自身权利的维护，作为银行从业人员在办理业务过程中必须具备较强的专业知识否则随时可能引发法律风险。同时创新类金融产品对从业人员的素质要求较高，不光要有复合性的、广博的专业知识，更要有开拓新业务、新领域的能力。农商行应该通过多途径，采取实务培训和理论培训相结合的方法不断加强人才培养和引进力度，另外，新的业务品种也要求有大量的现代技术及设备，如网络技术、计算机技术、数据库技术等，为了保证向客户提供专业化、个性化、持续化的网络金融服务，必须时刻加强金融电子科技化的跟进与不断更新，使客户充分体会电子化业务办理的优越性；四、建立体系，加强管理。创新类业务是一项综合性的工作，为了保证业务连续、稳定、规范、有效发展，农村商业银行应建立一套完善的业务管理体系，根据业务类型设立专门的机构组织、推动、协调和管理各项新业务，理清管理流程，实施规范化、标准化管理，明确职责，健全制度，制定手册，建立长效机制，不断提升管理的有效性。同时，营造良好创新氛围，保持创新活力，建立完善考核机制，通过激励作用，调动员工开展营销新品种新类型业务的积极性。
4结语
农商行实施业务创新势必会对经营管理的全过程产生影响。如果不及时更新管理组织，则很难保证业务创新的顺利实施。只有在合法合规的前提下，注重精细化管理模式，建立与业务创新相配套的运行机制，才能使业务创新业绩突出，效果明显。
我国农村商业银行在进行金融业务创新方面有独特的竞争优势，面临全新的发展机遇，同时我们也应该认识到，农村商业银行在体制模式、经营模式、风险管理水平、客户服务水平、员工素质等主面还存在着很多不足，要想真正地将金融业务创新做好，做强，还需要进行全面、全方位的努力。
参考文献：
[1]侯福宁.试论农村商业银行创新的重点和突破口.上海金融
[2]汤武，凌光武，刘昌桃.农村商业银行加速发展中间业务势在必行.银行家