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摘 要 随着校园贷逐渐进入高校校园中，大学生网络贷款问题成为热点话题。大学生消费问题逐渐引起相关研究人员的注意并对此进行分析利弊。本文根据大学生网络借贷现状，分析了当下大学生网络借贷中存在的相关法律问题，探讨大学生网络借贷的几点思考，旨在优化大学生网络借贷法律环境，以保证网络借贷能真正地帮助学生，使其健康长效地发展。
关键词 大学生 网络借贷 法律
作者简介：王薛博文，邢台市第一中学。
中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.01.142
一、大学生网络借贷现状
由于时代的影响，现代社会的人们消费意识已由原来的传统消费理念转变为提前消费的观念，大学生的借贷现象越来越普遍。大学生作为消费的特殊群体，他们具备了较为成熟的性格特征，但大多数大学生没有经济收入，只有依靠父母的生活费。就目前的消费环境而言，网络购物的节日越来越多，对于接受新产品新概念能力强的大学生而言，很容易勾起消费欲望。在没有固定收入的经济条件下，部分大学生选择网络借贷的方式满足当前的消费。
许多贷款公司利用大学生迫切的消费需求，纷纷以低门檻、低利息、高速度的方式吸引大学生进行借贷。存在一些网络借贷公司打着低门槛、低利息的广告，实际上实行的高利贷模式。大学生由于缺乏社会经验，容易被不良高利润借贷个体户欺骗，出现高利贷的现象。当大学生自身反应过来的时候，无法承受巨额欠款的压力而选择轻生。近年来，因为借贷问题自杀的事件引起了社会的高度重视，利用不良手段达到呈借贷关系的借贷方与大学生间的话题一时间掀起一场讨论风波。大学生的消费行为与心理、网络借贷的法律问题进入讨论的范围内。针对这一现状，网络借贷知识及相关法律问题的普及显得十分必要。
二、大学生网络借贷中存在的法律问题
网络借贷在大学生消费方式中兴起的主要原因有两点。一是大学生的消费方式的改变，在越来越多的信用卡消费社会环境中，大学生受到这种消费理念的影响，认为借贷是提前消费的一种手段，并无不妥。当需要消费的时候便找到网络借贷，满足当下消费。二是网络借贷资金获取相对容易，没有过多的审核程序，当天贷款，第二天能收到钱款，对于资金需求迫切的大学生来说是最佳选择。根据以上两方面的原因，涌现出大量的网络借款平台，通过各种各样的宣传方式进入高校生活中，促使大学生借贷消费。针对这一现状，分析大多数网络借贷中存在的法律问题。
（一）法律意识薄弱
目前，P2P网络平台借贷是大学生借贷的主要方式。在网络平台上，商家的信息很难保证真实性与准确性，也难以判断网络平台的可靠性。一些网络借贷公司有意地隐瞒真实情况，伪造了一个正规的大型借贷公司，以极低的利率吸引大学生的目光。对于经验丰富的社会人员，能很快地意识到平台的不可靠，不会选择这些不良贷款方。而对大部分的大学生未真正地进入社会，对社会的认知不足，法律意识相对薄弱，生活阅历的缺乏导致大学生无法快速甄别不良贩售行为与违法行为。而网络借贷的中介商无孔不入，诱导大学生进行借贷，大学生容易在不良贷款户欺骗下糊里糊涂完成了贷款协议的签订。一些大学生在签订条约时，往往没有意识到协议中暗藏的玄机，如借款的种类、利率、期限、还款和手续费等。待还款时才意识到还款金额不对，为时晚矣。另外，在借贷中还存在未按规定还款的现象，本金与逾期利息相加，使得还款的金额急剧增加，导致大学生欠款百万的案件。这些情况都归属于大学生法律意识淡薄。
（二）网络借贷审核体系不完善
随着金融市场不断壮大，网贷平台快速增长，据一份资料统计，仅P2P平台多达2000多家，网贷平台市场供大于求必然导致商家为了吸引客户贷款降低网贷门槛。这些网贷平台减免了部分信息审核流程、考核时期，已促使资金快速到位的行为。由于缺乏真实信息的考核时期，借贷的双方很难保证对方信息的真实性，这不仅对贷款人造成了影响，也对贷款方造成影响。一方面，部分平台存在收取服务费、手续费、管理费和保证金等各种费用，以此赚取更高的利润。另一方面，还存在砍头息、天价逾期费等网络贷款骗局。这些贷款平台瞄准大学生消费的急迫，通过校园中介宣传自己的0利息、0费用的服务，实则是暴利的借贷模式。由于网络平台的审核体系不完善，很容易混入不良商家，这些商家的信息往往不能无法保证真实性，骗完钱财后便消失地无影无踪。
（三）个人信息泄露风险
正规的网络借贷都需要提供用户的实名信息的认证工作，从而保障贷款双方的真实性。这些平台得到了贷款人的信息后，可以多次将客户的信息贩卖获取私利。不正规的贷款平台打着不需要任何资料，填写信息即可下款的口号，实际窃取信息，专门从事信息贩卖工作。另外，若网络平台收到黑客的供给，则会造成大量的用户信息泄露，一些账号信息与交易信息也会面临被篡改的风险。当然每个网站的都有相应的运营维护，这种风险可能性较小，但信息泄露的风险是任何网络平台都可能存在的现象，并不仅限于网络借贷平台，但网络借贷平台却是关系到欠款的流水账等重要信息，信息泄露的风险是每位借贷人都需要考虑到的风险隐患。对于大学生而言，广告信息与催收信息都会影响到正常的学习生活。部分借贷平台还存在暴利催收的方式，获取学生手机的通信联系，甚至给每一位联系人打电话提醒借款人贷款，严重影响大学生及相关人员的生活。
三、网络借贷的相关思考与措施
大学生最主要的任务应当以学业为重，大学生的借贷消费问题影响正常的学习生活，学生不再关注学业，而整日思考如何兼职还贷，使大学教育的最初目的本末倒置。根据大学生网络借贷的案件，高校与相关部门应当联合起来，高校加强大学生网络借贷的教育工作，相关部门加强平台的监管力度，双管齐下，化解大学生网络借贷问题。
（一）加强大学生法律意识
信息时代的巨量信息容易对大学生的身心产生一定的影响，造成部分学生因各种原因选择网络借贷。针对这种情况，高校积极开展统计参与网络贷款的学生人数，根据实际情况开展教育工作。高校通过专题讲座，普及网络借贷的风险、利弊与相关的法律知识。让学生们了解借贷行业现状、流程、利率的计算等相关知识，认识到借贷每一环节存在的安全隐患，提醒大学生严肃考虑借贷问题。同时，在必须借贷的情况下，如何去甄别网络借贷平台，一些不良商家惯用的欺骗手段与常见的贷款陷阱，避免学生在借贷过程中遭受欺骗，造成巨大的经济损失。高校应当将大学生的消费心理课程也一并纳入防治工作中，通过课程的学习，让学生养成正确的消费观念，提倡延后消费，杜绝盲目的跟风消费，从问题根源入手，让大学生结合自身的经济能力，合理地消费，不再依赖借贷平台。对于因为学费贷款的学生，高校应当给予宽限时期，给予学生校内工作机会，帮助学生渡过经济难关。同时提倡勤工俭学，合理设置奖学金，增加学习的动力。 （二）严格审核网络借贷平台
相关部门应当加强网络借贷平台的审核力度。目前的网络借贷平台鱼龙混杂，借贷商家稂莠不齐，尤其是P2P等网贷平台缺乏相应的监管，从而造成巨额欠款的不良问题。因此，政府严格审核网络借贷平台，取缔钓鱼平台，整治网贷平台违法的行规，应用相应的法律法规约束平台，规范平台的信息审核流程，对借贷的每个环节制定相应的规章制度。对借贷平台进行考核、备案、取缔不良网络借贷平台。要求平台与借贷方不得贩卖客户信息、不得设置天价逾期费等违法行为。同时不定期抽查平台运行情况与借贷公司情况，针对做表面工作的平台与公司勒令整改。另外，加强借贷公司诈骗的处置力度，按照规定对其法人代表与资产处置，整肃网络借贷平台的风气，形成一个良好循环体系，促进网络借贷行业的正常发展。
（三）建立与完善信用体系
目前，网络借贷平台大多是独立的信用體系，依照网站自定的标准制度评估用户与商家的系统，这样的评估体系局限性很强，一些不法分子容易抓各个网站平台的规章漏洞。由于不同平台间的信用数据不同，不良商家利用不同的身份进行注册，诈骗一笔钱财后便走人，再到其余的平台上进行诈骗。由此可见，闭塞的信用体系影响正常的网络借贷秩序，给网贷平台造成不良影响，也使损失不断扩大。针对这种现状，各个网贷平台应当尽快建立统一的信用体系，同时相关部门介入信用体系，保证信用体系的真实性与可靠性。让贷款人在挑选借贷公司时，能直观地看到公司近一两年的情况，结合自身的需求合理地选择借贷平台。另一方面，统一的信用体系也能帮助借贷公司了解到贷款人的信用，对一些不良的贷款人不予以提供贷款，同时保护双方间的利益。信用体系的建立能方便缺乏社会经验的大学生甄别贷款平台与公司，选择正规的贷款公司进行借贷。
（四）落实相关的法律法规
近年来大学生网络借贷案件引起了社会的高度关注。之前对网络借贷平台的管制力度少，从而造成恶劣的事件的发生，相关部门及时采取了整治力度并对下现有的借贷平台制定了一系列的规章制度，以确保网贷平台的规范运行。就目前而言，现有的规章制度大体适用于各个网贷平台，很大程度上规范了借贷平台及相应公司的操作流程。但从法律法规落实情况来看，约束效果实则微弱。一方面，各个网贷平台存在面子工作，检查机构审核期间，正常的操作运营。等检查工作结束后，又恢复了往日的作风，依然存在漏走流程，私下协商还款方法，不通过网贷平台流程办事，这种现象只要询问客服，能挖掘出一条黑色的产业链，这些打着低利息的借贷商通过社交软件，潜伏在借贷群里，相互地交流，寻找大学生中介商，通过高效生活中不断宣传、拉人，以高额的工资吸引学生借贷，赚取差价，实际上将大学生往深渊里推。大学生贷了巨款，中介商赚了差价后消失，大学生缺乏中介的信息，只能独立偿还贷款，给社会带来了不良的影响。相关部门针对这种面子工程一定要不定期抽查监管，严抓每个细节。对于诈骗的黑色产业链，应当联合多方部门调查抓获不法分子，交由法庭审理。落实法律法规是一项长期任务，需要各个部门协调开展，加强网贷平台线上线下监管力度，保证网贷的风气干净整洁。针对大学生的网贷操作流程，可以相应地出台政策，要求借贷公司不准超出大学生承受额度、不得乱收取手续费、不得提供增信服务平台等。同时上交相关的借贷流程到相关部门，全方面保证借贷的合法性与规范性。
四、结语
针对大学生网络借贷问题，高校及时开展大学生法律思想教育，让大学生意识到借贷的风险，普及网络借贷相关的法律法规，积极开展消费心理相关讲座，树立良好的消费心态与消费理念。相关部门加强网贷平台的监管力度，取缔有不良记录信用网贷公司，规范网贷平台的借贷流程、加强平台间的统一信用体系的建立，加强线上线下的网贷社交平台的整治力度，整肃网贷的不正之风，落实法律法规。针对大学生的借贷，应当出台相应的政策规章，约束借贷平台的借贷额度、还款方式等，确保各个流程的规范性。另外，高校应当针对网络借贷建立预防机制，添加紧急联络人，保障大学生的学习生活。
参考文献：
[1]高琳娜.我国P2P网络借贷平台中的法律问题——从民商法研究为视角谈起.法制与社会.2018（25）.
[2]周秀娟、华清.我国校园网络借贷法律监管问题研究.电子科技大学学报（社科版）.2018，20（4）.
[3]高思敏.我国P2P网络借贷法律监管问题研究.当代经济.2018（14）.
[4]吴建超.大学生网络借贷法律问题的研究.中国高新区.2018（11）.
[5]何雪婧.校园网络借贷法律监管问题研究.长江丛刊.2018（15）.
[6]张雅洁.大学生网络借贷法律风险防范问题研究.中国市场.2018（4）.
[7]耿柏洋、郭金明、刘亚娜.“裸贷”背后大学生网络借贷法律问题分析.青春岁月.2017（19）.
关键词 大学生 网络借贷 法律
作者简介：王薛博文，邢台市第一中学。
中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.01.142
一、大学生网络借贷现状
由于时代的影响，现代社会的人们消费意识已由原来的传统消费理念转变为提前消费的观念，大学生的借贷现象越来越普遍。大学生作为消费的特殊群体，他们具备了较为成熟的性格特征，但大多数大学生没有经济收入，只有依靠父母的生活费。就目前的消费环境而言，网络购物的节日越来越多，对于接受新产品新概念能力强的大学生而言，很容易勾起消费欲望。在没有固定收入的经济条件下，部分大学生选择网络借贷的方式满足当前的消费。
许多贷款公司利用大学生迫切的消费需求，纷纷以低门檻、低利息、高速度的方式吸引大学生进行借贷。存在一些网络借贷公司打着低门槛、低利息的广告，实际上实行的高利贷模式。大学生由于缺乏社会经验，容易被不良高利润借贷个体户欺骗，出现高利贷的现象。当大学生自身反应过来的时候，无法承受巨额欠款的压力而选择轻生。近年来，因为借贷问题自杀的事件引起了社会的高度重视，利用不良手段达到呈借贷关系的借贷方与大学生间的话题一时间掀起一场讨论风波。大学生的消费行为与心理、网络借贷的法律问题进入讨论的范围内。针对这一现状，网络借贷知识及相关法律问题的普及显得十分必要。
二、大学生网络借贷中存在的法律问题
网络借贷在大学生消费方式中兴起的主要原因有两点。一是大学生的消费方式的改变，在越来越多的信用卡消费社会环境中，大学生受到这种消费理念的影响，认为借贷是提前消费的一种手段，并无不妥。当需要消费的时候便找到网络借贷，满足当下消费。二是网络借贷资金获取相对容易，没有过多的审核程序，当天贷款，第二天能收到钱款，对于资金需求迫切的大学生来说是最佳选择。根据以上两方面的原因，涌现出大量的网络借款平台，通过各种各样的宣传方式进入高校生活中，促使大学生借贷消费。针对这一现状，分析大多数网络借贷中存在的法律问题。
（一）法律意识薄弱
目前，P2P网络平台借贷是大学生借贷的主要方式。在网络平台上，商家的信息很难保证真实性与准确性，也难以判断网络平台的可靠性。一些网络借贷公司有意地隐瞒真实情况，伪造了一个正规的大型借贷公司，以极低的利率吸引大学生的目光。对于经验丰富的社会人员，能很快地意识到平台的不可靠，不会选择这些不良贷款方。而对大部分的大学生未真正地进入社会，对社会的认知不足，法律意识相对薄弱，生活阅历的缺乏导致大学生无法快速甄别不良贩售行为与违法行为。而网络借贷的中介商无孔不入，诱导大学生进行借贷，大学生容易在不良贷款户欺骗下糊里糊涂完成了贷款协议的签订。一些大学生在签订条约时，往往没有意识到协议中暗藏的玄机，如借款的种类、利率、期限、还款和手续费等。待还款时才意识到还款金额不对，为时晚矣。另外，在借贷中还存在未按规定还款的现象，本金与逾期利息相加，使得还款的金额急剧增加，导致大学生欠款百万的案件。这些情况都归属于大学生法律意识淡薄。
（二）网络借贷审核体系不完善
随着金融市场不断壮大，网贷平台快速增长，据一份资料统计，仅P2P平台多达2000多家，网贷平台市场供大于求必然导致商家为了吸引客户贷款降低网贷门槛。这些网贷平台减免了部分信息审核流程、考核时期，已促使资金快速到位的行为。由于缺乏真实信息的考核时期，借贷的双方很难保证对方信息的真实性，这不仅对贷款人造成了影响，也对贷款方造成影响。一方面，部分平台存在收取服务费、手续费、管理费和保证金等各种费用，以此赚取更高的利润。另一方面，还存在砍头息、天价逾期费等网络贷款骗局。这些贷款平台瞄准大学生消费的急迫，通过校园中介宣传自己的0利息、0费用的服务，实则是暴利的借贷模式。由于网络平台的审核体系不完善，很容易混入不良商家，这些商家的信息往往不能无法保证真实性，骗完钱财后便消失地无影无踪。
（三）个人信息泄露风险
正规的网络借贷都需要提供用户的实名信息的认证工作，从而保障贷款双方的真实性。这些平台得到了贷款人的信息后，可以多次将客户的信息贩卖获取私利。不正规的贷款平台打着不需要任何资料，填写信息即可下款的口号，实际窃取信息，专门从事信息贩卖工作。另外，若网络平台收到黑客的供给，则会造成大量的用户信息泄露，一些账号信息与交易信息也会面临被篡改的风险。当然每个网站的都有相应的运营维护，这种风险可能性较小，但信息泄露的风险是任何网络平台都可能存在的现象，并不仅限于网络借贷平台，但网络借贷平台却是关系到欠款的流水账等重要信息，信息泄露的风险是每位借贷人都需要考虑到的风险隐患。对于大学生而言，广告信息与催收信息都会影响到正常的学习生活。部分借贷平台还存在暴利催收的方式，获取学生手机的通信联系，甚至给每一位联系人打电话提醒借款人贷款，严重影响大学生及相关人员的生活。
三、网络借贷的相关思考与措施
大学生最主要的任务应当以学业为重，大学生的借贷消费问题影响正常的学习生活，学生不再关注学业，而整日思考如何兼职还贷，使大学教育的最初目的本末倒置。根据大学生网络借贷的案件，高校与相关部门应当联合起来，高校加强大学生网络借贷的教育工作，相关部门加强平台的监管力度，双管齐下，化解大学生网络借贷问题。
（一）加强大学生法律意识
信息时代的巨量信息容易对大学生的身心产生一定的影响，造成部分学生因各种原因选择网络借贷。针对这种情况，高校积极开展统计参与网络贷款的学生人数，根据实际情况开展教育工作。高校通过专题讲座，普及网络借贷的风险、利弊与相关的法律知识。让学生们了解借贷行业现状、流程、利率的计算等相关知识，认识到借贷每一环节存在的安全隐患，提醒大学生严肃考虑借贷问题。同时，在必须借贷的情况下，如何去甄别网络借贷平台，一些不良商家惯用的欺骗手段与常见的贷款陷阱，避免学生在借贷过程中遭受欺骗，造成巨大的经济损失。高校应当将大学生的消费心理课程也一并纳入防治工作中，通过课程的学习，让学生养成正确的消费观念，提倡延后消费，杜绝盲目的跟风消费，从问题根源入手，让大学生结合自身的经济能力，合理地消费，不再依赖借贷平台。对于因为学费贷款的学生，高校应当给予宽限时期，给予学生校内工作机会，帮助学生渡过经济难关。同时提倡勤工俭学，合理设置奖学金，增加学习的动力。 （二）严格审核网络借贷平台
相关部门应当加强网络借贷平台的审核力度。目前的网络借贷平台鱼龙混杂，借贷商家稂莠不齐，尤其是P2P等网贷平台缺乏相应的监管，从而造成巨额欠款的不良问题。因此，政府严格审核网络借贷平台，取缔钓鱼平台，整治网贷平台违法的行规，应用相应的法律法规约束平台，规范平台的信息审核流程，对借贷的每个环节制定相应的规章制度。对借贷平台进行考核、备案、取缔不良网络借贷平台。要求平台与借贷方不得贩卖客户信息、不得设置天价逾期费等违法行为。同时不定期抽查平台运行情况与借贷公司情况，针对做表面工作的平台与公司勒令整改。另外，加强借贷公司诈骗的处置力度，按照规定对其法人代表与资产处置，整肃网络借贷平台的风气，形成一个良好循环体系，促进网络借贷行业的正常发展。
（三）建立与完善信用体系
目前，网络借贷平台大多是独立的信用體系，依照网站自定的标准制度评估用户与商家的系统，这样的评估体系局限性很强，一些不法分子容易抓各个网站平台的规章漏洞。由于不同平台间的信用数据不同，不良商家利用不同的身份进行注册，诈骗一笔钱财后便走人，再到其余的平台上进行诈骗。由此可见，闭塞的信用体系影响正常的网络借贷秩序，给网贷平台造成不良影响，也使损失不断扩大。针对这种现状，各个网贷平台应当尽快建立统一的信用体系，同时相关部门介入信用体系，保证信用体系的真实性与可靠性。让贷款人在挑选借贷公司时，能直观地看到公司近一两年的情况，结合自身的需求合理地选择借贷平台。另一方面，统一的信用体系也能帮助借贷公司了解到贷款人的信用，对一些不良的贷款人不予以提供贷款，同时保护双方间的利益。信用体系的建立能方便缺乏社会经验的大学生甄别贷款平台与公司，选择正规的贷款公司进行借贷。
（四）落实相关的法律法规
近年来大学生网络借贷案件引起了社会的高度关注。之前对网络借贷平台的管制力度少，从而造成恶劣的事件的发生，相关部门及时采取了整治力度并对下现有的借贷平台制定了一系列的规章制度，以确保网贷平台的规范运行。就目前而言，现有的规章制度大体适用于各个网贷平台，很大程度上规范了借贷平台及相应公司的操作流程。但从法律法规落实情况来看，约束效果实则微弱。一方面，各个网贷平台存在面子工作，检查机构审核期间，正常的操作运营。等检查工作结束后，又恢复了往日的作风，依然存在漏走流程，私下协商还款方法，不通过网贷平台流程办事，这种现象只要询问客服，能挖掘出一条黑色的产业链，这些打着低利息的借贷商通过社交软件，潜伏在借贷群里，相互地交流，寻找大学生中介商，通过高效生活中不断宣传、拉人，以高额的工资吸引学生借贷，赚取差价，实际上将大学生往深渊里推。大学生贷了巨款，中介商赚了差价后消失，大学生缺乏中介的信息，只能独立偿还贷款，给社会带来了不良的影响。相关部门针对这种面子工程一定要不定期抽查监管，严抓每个细节。对于诈骗的黑色产业链，应当联合多方部门调查抓获不法分子，交由法庭审理。落实法律法规是一项长期任务，需要各个部门协调开展，加强网贷平台线上线下监管力度，保证网贷的风气干净整洁。针对大学生的网贷操作流程，可以相应地出台政策，要求借贷公司不准超出大学生承受额度、不得乱收取手续费、不得提供增信服务平台等。同时上交相关的借贷流程到相关部门，全方面保证借贷的合法性与规范性。
四、结语
针对大学生网络借贷问题，高校及时开展大学生法律思想教育，让大学生意识到借贷的风险，普及网络借贷相关的法律法规，积极开展消费心理相关讲座，树立良好的消费心态与消费理念。相关部门加强网贷平台的监管力度，取缔有不良记录信用网贷公司，规范网贷平台的借贷流程、加强平台间的统一信用体系的建立，加强线上线下的网贷社交平台的整治力度，整肃网贷的不正之风，落实法律法规。针对大学生的借贷，应当出台相应的政策规章，约束借贷平台的借贷额度、还款方式等，确保各个流程的规范性。另外，高校应当针对网络借贷建立预防机制，添加紧急联络人，保障大学生的学习生活。
参考文献：
[1]高琳娜.我国P2P网络借贷平台中的法律问题——从民商法研究为视角谈起.法制与社会.2018（25）.
[2]周秀娟、华清.我国校园网络借贷法律监管问题研究.电子科技大学学报（社科版）.2018，20（4）.
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[4]吴建超.大学生网络借贷法律问题的研究.中国高新区.2018（11）.
[5]何雪婧.校园网络借贷法律监管问题研究.长江丛刊.2018（15）.
[6]张雅洁.大学生网络借贷法律风险防范问题研究.中国市场.2018（4）.
[7]耿柏洋、郭金明、刘亚娜.“裸贷”背后大学生网络借贷法律问题分析.青春岁月.2017（19）.