【摘 要】 文章对金融云和云金融的概念进行了辨析，对云金融的用户信任与接受问题的相关研究进行了综述，以基于云的跨组织信息系统（CIOS）的信任影响因素模型为基础，提出了云金融的用户信任与接受机制的概念模型以及在此基础上进行实证研究的方案。
　　【关键词】 云金融； 云计算； 金融云； 信任； 接受； 述评
　　中图分类号：F833；F837 文献标识码：A 文章编号：1004-5937（2015）03-0045-03
　　一、辨析“金融云”与“云金融”
　　云计算（Cloud Computing）近年来应用日益广泛，其核心思想是将大量以网络连接的计算资源统一管理和调度，构成一个计算资源池向用户提供按需服务（元如林，2012）。刘正伟等（2012）指出这是“一种革命性的举措”，“就好比是从古老的单台发电机模式转向了电厂集中供电模式，它意味着计算能力也可以作为一种商品进行流通，就像煤气、水电一样，取用方便，费用低廉”。
　　云计算与金融业结合主要有两种方式，其一是将云计算服务直接应用于金融业，这便是“金融云”（Financial Cloud），典型应用案例如神州数码旗下面向小型银行用户建立的云数据中心、阿里巴巴的“阿里金融云”、恒生电子的“智投云”等。金融云以高弹性、低成本将数以千计需要分散在各金融机构端的系统进行整合集中入云，从而实现互联网金融业务快速交付，帮助中小金融机构实现业务多样性，同时灵活应对不可预测的业务增长，并且减少了后期运维难度，最终解决其业务发展的瓶颈（比特网，2013）。其二是将“云”的“资源虚拟化”、“集中调度”、“分散使用”等思想运用于金融产品或金融机构的运营设计中，这便是云金融（Cloud Financial）。
　　根据百度百科的定义，云金融指“基于云计算商业模式应用的金融产品、信息、服务、用户、各类机构以及金融云服务平台的总称”。目前国内典型的云金融产品有阿里巴巴的“余额宝”、腾讯的“财付通”、交通银行的“快溢通”等，相比一般的互联网金融服务，它们最突出的特点就是集合了多家机构不同类型的金融服务，用户在不需要完全掌握这些不同金融产品的知识以及它们之间的相互关系和操作细节的情况下即可通过互联网从云金融产品的资源池中方便地按需使用这些金融服务。云金融产品需要通过互联网提供给最终用户，因此毫无疑问它是互联网金融的一种，但云金融并不等同于互联网金融，如果某项基于互联网的金融服务是单一机构提供的单一业务服务，例如用户通过网上银行从活期存款账户为自己名下的同行信用卡还款，就不应归入云金融的范畴，即便这一业务是通过云计算实现的。
　　尽管金融业界和学术界对于“支付宝”、“余额宝”等云金融产品的争论，尤其是法律、政策、金融风险等层面的争论一直未有间断，但是这种创新的金融模式无论对最终用户还是金融机构而言，有些突出的优点是不可否认的。一方面，对于最终用户而言，云金融将带来很大的便利，以“余额宝”的信用卡还款业务为例，一笔还款业务涉及相关商业银行的信用卡业务、银联的跨行结算业务、阿里巴巴的“支付宝”电子支付业务、天弘基金公司的“增利宝”基金赎回业务，以及“支付宝”在基金赎回款项到账前（即便是“T 0”基金，目前也做不到7×24小时即赎回即到账）所提供的担保交易业务等，这涉及多家金融机构多种不同类别的金融服务资源，但对于用户来说，这一系列复杂的细节被“封装”成了从PC或移动终端上的“一次登录”、“一个按钮”的“一站式”服务，并呈现出“远高于定期存款的利率、与活期存款一样的流动性”的优异的产品特性；另一方面，对于金融机构而言，云金融不但提供了一种构建创新金融产品的新的技术手段和形式，也有利于提高其迅速发现并解决问题的能力，提升整体工作效率、改善流程、降低运营成本（百度百科，2014）。
　　二、云环境下的用户信任与接受
　　信任是一个多学科的概念，一直以来，各路学者分别从心理学、政治学、经济学、社会学等不同的视角对信任进行过定义（Lewicki et al.，1998）。这些定义可分为两类：一类认为信任是一种非理性的预期、信念、信心等；另一类则认为信任是一种理性的判断、选择、相信、预期等。其中，目前在IT领域一个被广为采用的信任的定义是Hoffman et al.（2006）提出来的，即“对某服务将被满足或某承诺将被兑现的预期”。
　　在电子商务及信息系统领域，Tang