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近期，中国人民银行怀化市中心支行对辖内2家正处于施工阶段的项目进行现场走访调研，并安排辖内11家银行机构对建筑领域农民工、企业走访。调查显示：银行代发农民工工资专用存款账户开户较多，使用率相对较低;多数农民工工资通过银行卡发放;企业均开立了农民工工资专用存款账户但由开立银行代发的不多。同时，农民工对于银行代发工资意愿不强、企业对银行代发农民工工资不主动、银行机构对农民工工资账户热情度不高等三方面问题值得关注。
一、基本情况
（一）银行代发农民工工资专用存款账户开户较多、整体使用率相对较低
截至2019年12月底，怀化市辖内商业银行共开立农民工工资保证（障）金专用账户15个、农民工工资支付专用账户276个，发生过代发业务的账户数量156户，从未发生过代发业务的账户数量120户，整体使用率为56.25%。从银行机构来看，中方农商行、中国工商银行怀化市分行、中国农业银行怀化市分行农民工工资专用存款账户使用率较高，分别为100%、79.1%、76.19%;怀化农商行、中国邮储银行怀化市分行、怀化华融湘江银行农民工工资专用存款账户使用率较低，分别为0%、9.09%、12.5%。
（二）多数农民工从银行卡方式获得工资收入
从调查来看，168名农民工中年年龄在40岁以上的有99人，占比58.93%;通过银行卡发放工资的有111人，占比66.07%;用于发放工资的银行卡，103人是由自己提供的、65人是由工地统一办理的;对银行卡的使用，了解一点的占比58.3%;较少使用银行卡的占比56.55%;大多数农民工觉得银行卡使用便利，占比65.48%;觉得银行卡使用不便的，占比53.57%，主要原因是工地附近银行网点或ATM机較少。
（三）企业均开立了农民工工资专用存款账户，多数采用到银行网点办理代发
从调查的17家企业来看，企业均开立了专门的账户用于农民工工资发放，有12家企业通过提交资料到银行网点进行农民工工资发放，占比70.59%。
二、存在的主要问题及原因分析
（一）农民工对于银行代发工资意愿不强
一是农民工的金融文化贫困现象十分突出，群体普遍素质不高。对金融知识知之甚少，对银行卡操作不熟悉，金融安全意识不强，对银行卡的保管和使用知识缺乏，易导致银行卡被非法买卖。二是建筑行业农民工的需求量及流动性都非常大，大部分农民工工作几天就结账走人，并认为工资用现金发放比较放心。三是农民工生活、工作区及附近的银行网点较少，离自助设备较远，办理银行业务不方便，在调查中有50人表示不会操作ATM机取现。同时，由于《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络信息违法犯罪有关事项的通知》等要求，不能也不愿意过多开办个人银行账户。
（二）企业对银行代发农民工工资不主动
一是银行代发开户手续繁琐，企业的用户体验不好。如委托银行代发工资，原则上应由施工总承包企业在工程项目所在地的银行开立专用存款账户，三方（社保局、银行、公司）签订账户监管协议才能开立账户，且企业还要证明资质、工程建设的真实性以及总公司开立账户的意愿。对于企业而言，开户前期收集资料的工作量较大。二是网银跨行代发流程麻烦，企业使用频率不高。由于部分农民工提供的工资卡不是代发银行的，企业需要通过网银跨行来完成该类代发工资。但企业对网银跨行操作不熟悉，且容易出错并不能及时发现纠正，所以企业更愿意到合作银行进行代发农民工工资。三是按照银行账户管理要求，企业每月要按时对账。相比较银行代发工资后每月对账，企业更倾向于采用现金支付，从而减少工作量。四是小规模企业由于工程项目不大且农民工人数不多，也不愿意通过银行账户代发工资。
（三）银行机构对农民工工资账户热情度不高
一是对于银行而言，要审核的开户资料比较多，且完成资料收集和审核耗时较长，银行对此类账户营销并不主动。二是农民工工资专用账户贡献度不高，不能充分开展粘度营销。主要由于该类工资账户时常没有余额，账户的使用是发放工资时入账一笔钱，随即立即用于支付农民工工资，这样的账户对银行而言产生的效益较少，银行机构对此营销积极性不高。三是由于企业不按照账户开户管理要求而设置统一密码等原因，银行机构考虑到账户风险以及支付工资不及时、工资被冒领等风险，从而拒绝给此类企业开立农民工工资账户。四是工程多次外包，农民工工资支付专户开户主体不明，银行机构对开户后的风险控制难。
三、政策建议
（一）加大金融服务指导，出台便民利民有效措施
一是加强金融知识宣传，提高农民工金融素养。银行机构要继续深入到企业、工地与农民工中间，普及金融知识，防范金融诈骗，并加大对农民工金融素养的关注力度，宣传易懂易会关系农民工切身利益的相关金融知识。二是银行机构继续开发面向农民工的专属工资卡，提高免年费、工本费、转账手续费等优惠措施，并提供上门服务，减少农民工两边跑。三是简化账户开户流程，提高企业开户满意度。银行机构要结合相关要求，进一步优化农民工专用账户开户流程，在不违背账户管理办法的情况下简化开户资料，缩短开户用时，提高企业用户体验。四是继续完善金融基础设施，加大ATM机、助农取款设施的布放力度。
（二）发挥金融科技优势，助力解决农民工欠薪难题
银行机构要继续加大调查研究力度，盯住问题根源，充分发挥金融科技优势，创新系统流程。如运用区块链技术，连接政府部门、业主、总包企业、劳务公司、农民工和用工管理平台，提升支付以及监管质量。
（三）运用“互联网+思维”，实现过程监管、智慧监管
开发农民工工资专户系统，对开户企业相关信息实行系统抓取。同时，银行机构建立农民工工资支付监控网络，加大对企业工资支付实行日常监管和预警提示，及时发现并防范农民工工资被挪用等风险。
作者单位：中国人民银行怀化市中心支行
一、基本情况
（一）银行代发农民工工资专用存款账户开户较多、整体使用率相对较低
截至2019年12月底，怀化市辖内商业银行共开立农民工工资保证（障）金专用账户15个、农民工工资支付专用账户276个，发生过代发业务的账户数量156户，从未发生过代发业务的账户数量120户，整体使用率为56.25%。从银行机构来看，中方农商行、中国工商银行怀化市分行、中国农业银行怀化市分行农民工工资专用存款账户使用率较高，分别为100%、79.1%、76.19%;怀化农商行、中国邮储银行怀化市分行、怀化华融湘江银行农民工工资专用存款账户使用率较低，分别为0%、9.09%、12.5%。
（二）多数农民工从银行卡方式获得工资收入
从调查来看，168名农民工中年年龄在40岁以上的有99人，占比58.93%;通过银行卡发放工资的有111人，占比66.07%;用于发放工资的银行卡，103人是由自己提供的、65人是由工地统一办理的;对银行卡的使用，了解一点的占比58.3%;较少使用银行卡的占比56.55%;大多数农民工觉得银行卡使用便利，占比65.48%;觉得银行卡使用不便的，占比53.57%，主要原因是工地附近银行网点或ATM机較少。
（三）企业均开立了农民工工资专用存款账户，多数采用到银行网点办理代发
从调查的17家企业来看，企业均开立了专门的账户用于农民工工资发放，有12家企业通过提交资料到银行网点进行农民工工资发放，占比70.59%。
二、存在的主要问题及原因分析
（一）农民工对于银行代发工资意愿不强
一是农民工的金融文化贫困现象十分突出，群体普遍素质不高。对金融知识知之甚少，对银行卡操作不熟悉，金融安全意识不强，对银行卡的保管和使用知识缺乏，易导致银行卡被非法买卖。二是建筑行业农民工的需求量及流动性都非常大，大部分农民工工作几天就结账走人，并认为工资用现金发放比较放心。三是农民工生活、工作区及附近的银行网点较少，离自助设备较远，办理银行业务不方便，在调查中有50人表示不会操作ATM机取现。同时，由于《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络信息违法犯罪有关事项的通知》等要求，不能也不愿意过多开办个人银行账户。
（二）企业对银行代发农民工工资不主动
一是银行代发开户手续繁琐，企业的用户体验不好。如委托银行代发工资，原则上应由施工总承包企业在工程项目所在地的银行开立专用存款账户，三方（社保局、银行、公司）签订账户监管协议才能开立账户，且企业还要证明资质、工程建设的真实性以及总公司开立账户的意愿。对于企业而言，开户前期收集资料的工作量较大。二是网银跨行代发流程麻烦，企业使用频率不高。由于部分农民工提供的工资卡不是代发银行的，企业需要通过网银跨行来完成该类代发工资。但企业对网银跨行操作不熟悉，且容易出错并不能及时发现纠正，所以企业更愿意到合作银行进行代发农民工工资。三是按照银行账户管理要求，企业每月要按时对账。相比较银行代发工资后每月对账，企业更倾向于采用现金支付，从而减少工作量。四是小规模企业由于工程项目不大且农民工人数不多，也不愿意通过银行账户代发工资。
（三）银行机构对农民工工资账户热情度不高
一是对于银行而言，要审核的开户资料比较多，且完成资料收集和审核耗时较长，银行对此类账户营销并不主动。二是农民工工资专用账户贡献度不高，不能充分开展粘度营销。主要由于该类工资账户时常没有余额，账户的使用是发放工资时入账一笔钱，随即立即用于支付农民工工资，这样的账户对银行而言产生的效益较少，银行机构对此营销积极性不高。三是由于企业不按照账户开户管理要求而设置统一密码等原因，银行机构考虑到账户风险以及支付工资不及时、工资被冒领等风险，从而拒绝给此类企业开立农民工工资账户。四是工程多次外包，农民工工资支付专户开户主体不明，银行机构对开户后的风险控制难。
三、政策建议
（一）加大金融服务指导，出台便民利民有效措施
一是加强金融知识宣传，提高农民工金融素养。银行机构要继续深入到企业、工地与农民工中间，普及金融知识，防范金融诈骗，并加大对农民工金融素养的关注力度，宣传易懂易会关系农民工切身利益的相关金融知识。二是银行机构继续开发面向农民工的专属工资卡，提高免年费、工本费、转账手续费等优惠措施，并提供上门服务，减少农民工两边跑。三是简化账户开户流程，提高企业开户满意度。银行机构要结合相关要求，进一步优化农民工专用账户开户流程，在不违背账户管理办法的情况下简化开户资料，缩短开户用时，提高企业用户体验。四是继续完善金融基础设施，加大ATM机、助农取款设施的布放力度。
（二）发挥金融科技优势，助力解决农民工欠薪难题
银行机构要继续加大调查研究力度，盯住问题根源，充分发挥金融科技优势，创新系统流程。如运用区块链技术，连接政府部门、业主、总包企业、劳务公司、农民工和用工管理平台，提升支付以及监管质量。
（三）运用“互联网+思维”，实现过程监管、智慧监管
开发农民工工资专户系统，对开户企业相关信息实行系统抓取。同时，银行机构建立农民工工资支付监控网络，加大对企业工资支付实行日常监管和预警提示，及时发现并防范农民工工资被挪用等风险。
作者单位：中国人民银行怀化市中心支行