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在利率市场化下，商业银行贷款利率和存款利率的管制全面放开。本文从银行的利润最大化和居民的效用最大化出发，得出影响存贷利差的三个主要因素是贷款引起的边际经营成本、居民证券投资风险所带来的边际负效用和中间业务收入规模，前两者与其正相关，后者与其负相关。利用利率市场化改革前后2012年和2016年的数据，通过回归检验进一步证实了这些结论，并通过分析发现这些因素在利率市场化改革后对商业银行存贷利差具有更强的影响力度。