论文部分内容阅读
摘 要：近年来，金融科技的发展给商业银行带来巨大冲击，具有投入成本低、服务效率高、更易覆盖长尾客户和产品创新速度快等特点，促使商业银行网点也被迫向着智能化方向转型。然则，商业银行较之互联网金融有着独特的优势，风险评估体系更加完善、服务更具人性化、更容易满足客户复杂精准的需求等。在综合分析双方优劣势的情况下，提出针对适合新形势下商业银行网点转型的建议。
关键词：新形势;商业银行;网点;转型;优势;难点;策略
网点是银行提供服务的重要基础设施，也是进行业务推广、产品发布、提升品牌影响的重要窗口之一。从目前的实际情况分析，以信息技术为代表的新一轮科技和产业革命方兴未艾，科技金融蓬勃发展，给传统商业银行实体化经营模式带来较大冲击。银行网点的运营方式和服务理念亟待更新。
一、互联网金融对于商业银行网点的优势
（一）线上投入成本低，客户服务效率高。
线上业务办理的便捷性使互联网金融进入金融市场的门槛降低，将更多精力用于数据处理和产品研发工作。商业银行存在的网点距离较远，或长时间排号等待等问题在这里并不存在。移动端程序可以提供更好的服务场景，促进服务水平的提升，也会让客户在银行办理业务时会有更高的舒适感，并且利用大数据、云计算等先进的技术提供更加水平的服务，让各项工作的开展更具严谨性，也更加的便利，而客户在网点办理业务时也会更加快速，效率更高，提高客户的满意度水平。
（二）线上渠道更易覆盖和占据长尾客户
互联网与移动终端的结合使信息更加顺畅，微型客户的积累变得方便快捷，逐步形成庞大的长尾市场。而商业银行网点受限于实体经营的区域覆盖度，难以对偏僻、网点较少的地区直接吸取资金。而一部智能手机可以随时随地为客户提供金融服务，更容易覆盖长尾客户。
（三）层出不穷的服务模式极具创新
传统金融模式大多只关注重点客户的需求，而互联网金融在产品研发时非常关注客户潜在的个性化的需求。在用新颖的创意吸引客户，也占领了市场先机。移动支付、互联网场景、众筹平台等很多新产品在先进互联网技术之下发展而来，同时让很多服务形式全面的创新，互联网金融的发展更加的快速，有着非常强的生命力，对于传统金融行业起到了很大的冲击影响，同时也让金融产业格局发生很大的变化，对于我国金融体系的转型和发展有重要意义。
二、商业银行网点智能化转型现状
当前的商业银行也在社会的发展基础之下不断的转型，开始想着低成本、维护长尾客户、创新服务思维方面出发做出全面的转型。在很多银行网点中都设置了智能化设备、创新金融类型的产品，但是智能化转型中还有很多的困难和问题，处于尴尬的境地之中。
一是智能化网点创建之后，并未全面提升银行服务水平。智能设备的应用并不是全面实现智能服务水平的提升，智能机被全面的布置到各个银行网点内，必须要有现场的工作人员指导之下才能有效的应用。如果网点员工不能完全的脱离实体业务来提升营业质量水平，就会导致银行服务水平并不能全面的提升。
二是配套基础设施和网点智能化转型并不能完全的配合使用。人工智能技术应用的背景就是数据处理技术的发展，建设数据仓库、存储工具以及客户数据信息的全面整合与发展，但是很多技术并未真正的落实到位。因此，很多银行的数字转型依然是在硬件方面出发进行，只是利用智能化的工具开展工作，并未从数据库建设、业务办理流程改变等方面出发，所以智能化转型仅是在形式方面出发进行。
三是智能化金融产品并不能完全的符合客户的真正需求。商业银行在经营模式中创新，还不能全面的应用大数据技术进行客户需求的合理预测，所以金融创新的效果比较差。从目前多家银行开发出的智能化金融产品方面进行分析，客户画像、客户风险评级、资产配置方案方面都是基本一致的，并未实现个性化、差异化的金融服务。创新产品还不能全面的发挥出智能化金融产品的优势，也就不能促进客户满意度水平的提升，客户忠诚度也比较差，导致智能化金融难以实现全面的发展。
三、互联网金融相对于商业银行网点的劣势
各行纷纷推出的网点智能化转型策略，能否应对互联网金融的冲击，甚至取代其地位，仍然具有较大不确定性。在面对科技金融不断深化的市场前景，发掘商业银行自身优势，具有更加积极的意义。
（一）商业银行风险评估体系更为成熟
互联网金融依靠信息数据技术使业务规模不断庞大，但在应对风险方面，仍存在较大缺陷。互联网数据采集的是历史信息，并按照既定模型进行前瞻性研判。而实际上金融风险有很大不确定性，例如舆情风险、操作风险等，依靠大数据几乎无法准确监测。另一方面很多大数据技术的有效应用还有非常明显的局限性，数据很多都是从物流、支付等前端工作开展进行，对于贷后资金的流向以及投资端并不能有效的明确。银行从业多年积累的风险管理经验是科技企业无法比拟的，实体网点在风险防控方面的优势更为明显。
（二）商业银行更容易满足重点客户复杂精准的需求
互联网金融的核心依然是金融，所以金融专业能力水平高低给行业的全面发展有着重要影响。基于数据生成的产品、服务、风控模型的设计，无一不是基于对业务的深刻理解。商业银行经过长期发展运营，对于客户的分层分类服务有着丰富的经验，经营体系较为成熟。实体网点要从业务前端方面出发，获取真实的客户群体信息，了解业务发展的实际情况，尽可能的满足客户的需求。针对业务处理流程风险要求较高，或者客户的定制式需求，例如大额贷款和高端客户产品签约业务，商业银行具备非常明显的优势，互联网金融并不能通过数据计算来提供更加准确的服务。
（三）商业银行提供面对面服务，可以提升客户信任度
服务的开展是以人与人之间信任之下才能进行的，金融服务也是如此。在可控的范围内，人工智能很多情况下都达到真实性的要求，也不能给人们提供良好的服务。商业银行网点在资产配置、产品设计、风险管理等方面有丰富的经验，网点人员对客户有更好了解，可精准对接需求，面对面地为各类客户规划其理财结构、提供专业化的金融方案。这些都是大数据分析以及互联网工作所不能达到的效果，让客户真正的体会到金融服务的优势，也能够感受到商业银行提供服务的温度。
四、商业银行网点综合性转型建议
在今后的发展中，银行网点服务还是要将金融服务作为核心进行，逐步的实现智能化转型，而智能化并不是商业银行发展的唯一出路。综合考虑银行实体网点优劣势，构建综合性转型策略十分必要。
（一）调整布局，密切关注结合区域经济热点
密切关注城区或县城经济重心及热点对周边网点的促进作用，突出特色经营要求、因势利导，通过精细化服务的开展，让网点综合经营能力以及协同发展顺利进行。实时关注区域经济热点的变化，前瞻性布局实体网点，避免出现老城区。网点经营按照地理条件及客户层次的差异化各有侧重，发挥优势，提升核心竞争力。
（二）推进智能化转型，加强“人员+设备+流程”融合
智能机具配备只是网点智能化转型的其中一项内容，全面推进设备配置、流程优化和人员分流这三个方面，制定网点智能化达标标准。通过分区布局改造、智能设备配备、业务流程优化、柜台人员转岗等必要途径，加强“人员+设备+流程”融合。在注重硬件设备配置的同时，关注流程改造软实力提升。注重柜面业务向自助设备分流的同时，关注营销人员业绩管理，提升网点处理效率和综合营销能力。
（三）转变观念，实现以服务理念为导向的差异化服务
未来，银行网点不应该仅仅是一个业务办理的场所，而是提供全面金融服务的平台，是倡导最新金融生活方式、彰显服务理念的核心场所。与互联网金融相比，良好的服务才是银行网点最应发挥的优势，服务的差异化与专业化会带来更多有价值的客户。应针对不同群体、不同年龄、不同偏好、不同行业的客户提供个性化理财规划和理财服务，并按照网点所处的地理位置、经济条件、客户情况等因素为客户提供差异化的金融服务。
参考文献：
[1]吳迪.基于银行再造理论下商业银行网点转型升级问题研究[D].杭州：浙江大学，2018.
[2]魏鹏.金融新常态下商业银行渠道建设管理研究[J].金融发展研究.2015（9）：59-66.
[3]潘琦峰，赵明敏.互联网金融背景下农业银行网点布局优化的策略[J]. 现代金融， 2017，（10）：54-55.
关键词：新形势;商业银行;网点;转型;优势;难点;策略
网点是银行提供服务的重要基础设施，也是进行业务推广、产品发布、提升品牌影响的重要窗口之一。从目前的实际情况分析，以信息技术为代表的新一轮科技和产业革命方兴未艾，科技金融蓬勃发展，给传统商业银行实体化经营模式带来较大冲击。银行网点的运营方式和服务理念亟待更新。
一、互联网金融对于商业银行网点的优势
（一）线上投入成本低，客户服务效率高。
线上业务办理的便捷性使互联网金融进入金融市场的门槛降低，将更多精力用于数据处理和产品研发工作。商业银行存在的网点距离较远，或长时间排号等待等问题在这里并不存在。移动端程序可以提供更好的服务场景，促进服务水平的提升，也会让客户在银行办理业务时会有更高的舒适感，并且利用大数据、云计算等先进的技术提供更加水平的服务，让各项工作的开展更具严谨性，也更加的便利，而客户在网点办理业务时也会更加快速，效率更高，提高客户的满意度水平。
（二）线上渠道更易覆盖和占据长尾客户
互联网与移动终端的结合使信息更加顺畅，微型客户的积累变得方便快捷，逐步形成庞大的长尾市场。而商业银行网点受限于实体经营的区域覆盖度，难以对偏僻、网点较少的地区直接吸取资金。而一部智能手机可以随时随地为客户提供金融服务，更容易覆盖长尾客户。
（三）层出不穷的服务模式极具创新
传统金融模式大多只关注重点客户的需求，而互联网金融在产品研发时非常关注客户潜在的个性化的需求。在用新颖的创意吸引客户，也占领了市场先机。移动支付、互联网场景、众筹平台等很多新产品在先进互联网技术之下发展而来，同时让很多服务形式全面的创新，互联网金融的发展更加的快速，有着非常强的生命力，对于传统金融行业起到了很大的冲击影响，同时也让金融产业格局发生很大的变化，对于我国金融体系的转型和发展有重要意义。
二、商业银行网点智能化转型现状
当前的商业银行也在社会的发展基础之下不断的转型，开始想着低成本、维护长尾客户、创新服务思维方面出发做出全面的转型。在很多银行网点中都设置了智能化设备、创新金融类型的产品，但是智能化转型中还有很多的困难和问题，处于尴尬的境地之中。
一是智能化网点创建之后，并未全面提升银行服务水平。智能设备的应用并不是全面实现智能服务水平的提升，智能机被全面的布置到各个银行网点内，必须要有现场的工作人员指导之下才能有效的应用。如果网点员工不能完全的脱离实体业务来提升营业质量水平，就会导致银行服务水平并不能全面的提升。
二是配套基础设施和网点智能化转型并不能完全的配合使用。人工智能技术应用的背景就是数据处理技术的发展，建设数据仓库、存储工具以及客户数据信息的全面整合与发展，但是很多技术并未真正的落实到位。因此，很多银行的数字转型依然是在硬件方面出发进行，只是利用智能化的工具开展工作，并未从数据库建设、业务办理流程改变等方面出发，所以智能化转型仅是在形式方面出发进行。
三是智能化金融产品并不能完全的符合客户的真正需求。商业银行在经营模式中创新，还不能全面的应用大数据技术进行客户需求的合理预测，所以金融创新的效果比较差。从目前多家银行开发出的智能化金融产品方面进行分析，客户画像、客户风险评级、资产配置方案方面都是基本一致的，并未实现个性化、差异化的金融服务。创新产品还不能全面的发挥出智能化金融产品的优势，也就不能促进客户满意度水平的提升，客户忠诚度也比较差，导致智能化金融难以实现全面的发展。
三、互联网金融相对于商业银行网点的劣势
各行纷纷推出的网点智能化转型策略，能否应对互联网金融的冲击，甚至取代其地位，仍然具有较大不确定性。在面对科技金融不断深化的市场前景，发掘商业银行自身优势，具有更加积极的意义。
（一）商业银行风险评估体系更为成熟
互联网金融依靠信息数据技术使业务规模不断庞大，但在应对风险方面，仍存在较大缺陷。互联网数据采集的是历史信息，并按照既定模型进行前瞻性研判。而实际上金融风险有很大不确定性，例如舆情风险、操作风险等，依靠大数据几乎无法准确监测。另一方面很多大数据技术的有效应用还有非常明显的局限性，数据很多都是从物流、支付等前端工作开展进行，对于贷后资金的流向以及投资端并不能有效的明确。银行从业多年积累的风险管理经验是科技企业无法比拟的，实体网点在风险防控方面的优势更为明显。
（二）商业银行更容易满足重点客户复杂精准的需求
互联网金融的核心依然是金融，所以金融专业能力水平高低给行业的全面发展有着重要影响。基于数据生成的产品、服务、风控模型的设计，无一不是基于对业务的深刻理解。商业银行经过长期发展运营，对于客户的分层分类服务有着丰富的经验，经营体系较为成熟。实体网点要从业务前端方面出发，获取真实的客户群体信息，了解业务发展的实际情况，尽可能的满足客户的需求。针对业务处理流程风险要求较高，或者客户的定制式需求，例如大额贷款和高端客户产品签约业务，商业银行具备非常明显的优势，互联网金融并不能通过数据计算来提供更加准确的服务。
（三）商业银行提供面对面服务，可以提升客户信任度
服务的开展是以人与人之间信任之下才能进行的，金融服务也是如此。在可控的范围内，人工智能很多情况下都达到真实性的要求，也不能给人们提供良好的服务。商业银行网点在资产配置、产品设计、风险管理等方面有丰富的经验，网点人员对客户有更好了解，可精准对接需求，面对面地为各类客户规划其理财结构、提供专业化的金融方案。这些都是大数据分析以及互联网工作所不能达到的效果，让客户真正的体会到金融服务的优势，也能够感受到商业银行提供服务的温度。
四、商业银行网点综合性转型建议
在今后的发展中，银行网点服务还是要将金融服务作为核心进行，逐步的实现智能化转型，而智能化并不是商业银行发展的唯一出路。综合考虑银行实体网点优劣势，构建综合性转型策略十分必要。
（一）调整布局，密切关注结合区域经济热点
密切关注城区或县城经济重心及热点对周边网点的促进作用，突出特色经营要求、因势利导，通过精细化服务的开展，让网点综合经营能力以及协同发展顺利进行。实时关注区域经济热点的变化，前瞻性布局实体网点，避免出现老城区。网点经营按照地理条件及客户层次的差异化各有侧重，发挥优势，提升核心竞争力。
（二）推进智能化转型，加强“人员+设备+流程”融合
智能机具配备只是网点智能化转型的其中一项内容，全面推进设备配置、流程优化和人员分流这三个方面，制定网点智能化达标标准。通过分区布局改造、智能设备配备、业务流程优化、柜台人员转岗等必要途径，加强“人员+设备+流程”融合。在注重硬件设备配置的同时，关注流程改造软实力提升。注重柜面业务向自助设备分流的同时，关注营销人员业绩管理，提升网点处理效率和综合营销能力。
（三）转变观念，实现以服务理念为导向的差异化服务
未来，银行网点不应该仅仅是一个业务办理的场所，而是提供全面金融服务的平台，是倡导最新金融生活方式、彰显服务理念的核心场所。与互联网金融相比，良好的服务才是银行网点最应发挥的优势，服务的差异化与专业化会带来更多有价值的客户。应针对不同群体、不同年龄、不同偏好、不同行业的客户提供个性化理财规划和理财服务，并按照网点所处的地理位置、经济条件、客户情况等因素为客户提供差异化的金融服务。
参考文献：
[1]吳迪.基于银行再造理论下商业银行网点转型升级问题研究[D].杭州：浙江大学，2018.
[2]魏鹏.金融新常态下商业银行渠道建设管理研究[J].金融发展研究.2015（9）：59-66.
[3]潘琦峰，赵明敏.互联网金融背景下农业银行网点布局优化的策略[J]. 现代金融， 2017，（10）：54-55.