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摘 要：近年来，“三农”发展的新变化、新趋势对农村金融服务提出了更高要求。如何为农村发展提供充分有效的金融支持，如何让农户摆脱贷款困境、享受现代化的金融服务，一直以来都是各商业银行可持续发展过程中亟需破解的难题。本文对对“村村通”基础金融服务工程的现状、存在的问题及如何进一步向纵深发展进行深入分析，着重探讨如何推进农户金融服务，并通过对农户金融业务的反复摸索和大胆尝试，不断探索农户金融服务的可持续发展之路。
关键词：农村金融;服务;村村通
第一章 绪论
1.1研究背景
普惠金融要求建设一种能有效、全方位地为社会所有阶层提供服务的金融体系，而信贷作为农户扩大再生产、平滑季节性收入与支出矛盾，以及应对突发性资金需求的重要手段，自然是普惠金融的核心。然而，在供给主导的农村金融市场，由于信息不对称的存在，贷款者因为无法控制借款者的信用风险，为保证资金的安全性，会对农户的信贷需求实施限额配给，致使农村金融市场一直处于资金供不应求的状态，农户面临的信贷约束很难缓解。
1.2农村金融服务的基本内涵
1.2.1国内农村金融现状
金融作为整个国民经济发展的血液，为一国的经济发展提供着重要的资金支持。农村金融在现代农村经济发展中发挥着无可替代的重要作用，经过农村金融体制改革，我国的农村金融服务已经基本上形成了以合作性金融为主、商业性金融和政策性金融为辅、各种非正规金融为补充的农村金融服务体系，但是，我国广大的农村地区仍然是资金高度缺乏的地域，有着庞大的农村资金供需缺口，资金的匮乏成为了阻碍农村经济进一步发展的障碍。
1.2.2 “村村通”研究现状
“村村通”是国家的一个系统工程，其包涵有：公路、电力、生活和饮用水、电话网、有线电视、互联网等等。
近些年，国家为改善金融服务状况，促进金融普惠，推出了一系列促进基础金融服务全覆盖的政策。其中，银监会自 2009 年起就提出力争 3 年实现镇（乡）级基础金融服务全覆盖的目标，并在 2014 年进一步提出，要“着力推动基础金融服务向行政村延伸，打通农村基础金融服务‘最后一公里’”，“力争用三至五年时间，总体实现行政村金融服务‘村村通’”。
第二章“村村通”基础金融服务发展现状
近些年，国家为改善金融服务状况，促进金融普惠，推出了一系列促进基础金融服务全覆盖的政策。其中，银监会自 2009 年起就提出力争 3 年实现镇（乡）级基础金融服务全覆盖的目标，并在 2014 年进一步提出，要“着力推动基础金融服务向行政村延伸，打通农村基础金融服务‘最后一公里’”，“力争用三至五年时间，总体实现行政村金融服务‘村村通’”。可以预期，在各项政策推动下，包括农户贷款在内的基础金融服务的覆盖面将不断扩大，覆盖层级也将不断加深。然而，在农村金融市场需求者和供给者存在严重信息不对称的前提下，基础金融服务“村村通”（如下簡称“村村通”），能够进一步向纵深发展吗？
截至2018年12月末，延边地区全辖66个乡镇，行政村数1050个，已到达金融服务全覆盖。
具体是：通过机构覆盖行政村数93个，通过各类电子机具覆盖行政村数为1050个。
第三章 村村通”基础金融服务存在的问题
3.1农村金融服务功能缺位，金融产品单一
即使延边地区“村村通”基础金融服务已达到乡镇及行政村的全覆盖。但由于银行业机构经营目标、服务对象以及规模实力等原因使得目前农村金融机构大多只是开展存、贷、汇等传统的商业银行业务，金融产品比较单一。
3.2、农业保险、信贷抵押担保等发展力度小，发挥作用难
当前，农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相称。农业保险作为促进农村经济平稳发展、推动农村金融市场深化的重要工具，是农村金融不可缺少的组成部分。农业保险发展滞后，一方面，导致“三农”经济收入平稳增长缺乏保障;另一方面，也导致农村金融市场的信贷风险较高。缺乏抵押担保物品是农民贷款难的重要原因之一。
3.3、农民缺乏金融知识，个别地区机具使用率低
延边地区农村年轻村民出国务工现象比较普遍，许多村子里留守的都是老人和儿童，对各种电子机具的操作能力不足，再加上朝鲜族老人汉语水平有限，而POS机，存取款机，转账电话等机具都显示或播放汉语，导致个别村子电子机具使用率低，难以达到设置的预期效果。
3.4、农村金融机构提供基础服务，经营利润低
因受理同城本行借记卡办理存取款、转账业务均不收费。在这种情况下，金融机构布设机构及机具没有收益，还要支付设备购置、人员工资、机具维护等费用。助农基础设施服务的可持续发展面临挑战。
第四章相关对策
4.1持续跟踪数据变化，巩固基础金融服务成果
结合基础金融服务“村村通”报表中的变化，持续跟踪相关行政村服务率，乡镇覆盖率、授信农户变化等指标，巩固基础金融服务的成效。
4.2针对金融服务功能缺位方面：
继续推动和不断深化农村金融机构改革，加强其金融功能
在基础的金融服务基础上，积极拓宽农村金融机构支农渠道，加大对农户、农村集体经济组织、涉农小微企业法人和涉农产业龙头企业的支持力度。大力开展和开发农村金融机构的中间业务，提高盈利水平。
4.3针对农业保险、信贷抵押担保等发展力度小，发挥作用难方面：
加速推进农业担保和保险业务
积极创造条件，不断丰富服务功能，逐步充实查询、银行卡、小额贷款申请受理和基础信用信息收集等方面的服务;具有潜在服务需求和业务基础的，进一步增加代理缴费、保险、理财和证券业务。真正做到丰富的金融产品“村村通”。
4.4针对农民缺乏金融知识方面：
加强金融知识的宣传，通过创新方式提供便利的金融服务
通过金融服务宣传月等有利契机，持续加强金融知识宣传，通过增加乡村金融服务电子渠道建设，创新电子机具+村干部，设立朝汉语翻译指示牌等措施，为广大农民提供可行、便捷的金融服务。
4.5针对金融机构经营利润低方面：
多措并举，拓宽金融机构增收途径
利用政策扶持推进农村金融改革，对农村金融组织要执行有差别的监管政策。通过财政补贴、担保或税收减免等措施促使金融机构增加对农业和农村的信贷投入，实行支持农村金融机构发展的税收政策，引导金融机构在农村地区经营。
参考文献
[1]刘思梦.关于中国农村金融可持续发展问题研究 [J].商场现代化.2016（29）
[2]新形势下“三农”金融服务创新研究[J].全国流通经济，2018（31）
关键词：农村金融;服务;村村通
第一章 绪论
1.1研究背景
普惠金融要求建设一种能有效、全方位地为社会所有阶层提供服务的金融体系，而信贷作为农户扩大再生产、平滑季节性收入与支出矛盾，以及应对突发性资金需求的重要手段，自然是普惠金融的核心。然而，在供给主导的农村金融市场，由于信息不对称的存在，贷款者因为无法控制借款者的信用风险，为保证资金的安全性，会对农户的信贷需求实施限额配给，致使农村金融市场一直处于资金供不应求的状态，农户面临的信贷约束很难缓解。
1.2农村金融服务的基本内涵
1.2.1国内农村金融现状
金融作为整个国民经济发展的血液，为一国的经济发展提供着重要的资金支持。农村金融在现代农村经济发展中发挥着无可替代的重要作用，经过农村金融体制改革，我国的农村金融服务已经基本上形成了以合作性金融为主、商业性金融和政策性金融为辅、各种非正规金融为补充的农村金融服务体系，但是，我国广大的农村地区仍然是资金高度缺乏的地域，有着庞大的农村资金供需缺口，资金的匮乏成为了阻碍农村经济进一步发展的障碍。
1.2.2 “村村通”研究现状
“村村通”是国家的一个系统工程，其包涵有：公路、电力、生活和饮用水、电话网、有线电视、互联网等等。
近些年，国家为改善金融服务状况，促进金融普惠，推出了一系列促进基础金融服务全覆盖的政策。其中，银监会自 2009 年起就提出力争 3 年实现镇（乡）级基础金融服务全覆盖的目标，并在 2014 年进一步提出，要“着力推动基础金融服务向行政村延伸，打通农村基础金融服务‘最后一公里’”，“力争用三至五年时间，总体实现行政村金融服务‘村村通’”。
第二章“村村通”基础金融服务发展现状
近些年，国家为改善金融服务状况，促进金融普惠，推出了一系列促进基础金融服务全覆盖的政策。其中，银监会自 2009 年起就提出力争 3 年实现镇（乡）级基础金融服务全覆盖的目标，并在 2014 年进一步提出，要“着力推动基础金融服务向行政村延伸，打通农村基础金融服务‘最后一公里’”，“力争用三至五年时间，总体实现行政村金融服务‘村村通’”。可以预期，在各项政策推动下，包括农户贷款在内的基础金融服务的覆盖面将不断扩大，覆盖层级也将不断加深。然而，在农村金融市场需求者和供给者存在严重信息不对称的前提下，基础金融服务“村村通”（如下簡称“村村通”），能够进一步向纵深发展吗？
截至2018年12月末，延边地区全辖66个乡镇，行政村数1050个，已到达金融服务全覆盖。
具体是：通过机构覆盖行政村数93个，通过各类电子机具覆盖行政村数为1050个。
第三章 村村通”基础金融服务存在的问题
3.1农村金融服务功能缺位，金融产品单一
即使延边地区“村村通”基础金融服务已达到乡镇及行政村的全覆盖。但由于银行业机构经营目标、服务对象以及规模实力等原因使得目前农村金融机构大多只是开展存、贷、汇等传统的商业银行业务，金融产品比较单一。
3.2、农业保险、信贷抵押担保等发展力度小，发挥作用难
当前，农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相称。农业保险作为促进农村经济平稳发展、推动农村金融市场深化的重要工具，是农村金融不可缺少的组成部分。农业保险发展滞后，一方面，导致“三农”经济收入平稳增长缺乏保障;另一方面，也导致农村金融市场的信贷风险较高。缺乏抵押担保物品是农民贷款难的重要原因之一。
3.3、农民缺乏金融知识，个别地区机具使用率低
延边地区农村年轻村民出国务工现象比较普遍，许多村子里留守的都是老人和儿童，对各种电子机具的操作能力不足，再加上朝鲜族老人汉语水平有限，而POS机，存取款机，转账电话等机具都显示或播放汉语，导致个别村子电子机具使用率低，难以达到设置的预期效果。
3.4、农村金融机构提供基础服务，经营利润低
因受理同城本行借记卡办理存取款、转账业务均不收费。在这种情况下，金融机构布设机构及机具没有收益，还要支付设备购置、人员工资、机具维护等费用。助农基础设施服务的可持续发展面临挑战。
第四章相关对策
4.1持续跟踪数据变化，巩固基础金融服务成果
结合基础金融服务“村村通”报表中的变化，持续跟踪相关行政村服务率，乡镇覆盖率、授信农户变化等指标，巩固基础金融服务的成效。
4.2针对金融服务功能缺位方面：
继续推动和不断深化农村金融机构改革，加强其金融功能
在基础的金融服务基础上，积极拓宽农村金融机构支农渠道，加大对农户、农村集体经济组织、涉农小微企业法人和涉农产业龙头企业的支持力度。大力开展和开发农村金融机构的中间业务，提高盈利水平。
4.3针对农业保险、信贷抵押担保等发展力度小，发挥作用难方面：
加速推进农业担保和保险业务
积极创造条件，不断丰富服务功能，逐步充实查询、银行卡、小额贷款申请受理和基础信用信息收集等方面的服务;具有潜在服务需求和业务基础的，进一步增加代理缴费、保险、理财和证券业务。真正做到丰富的金融产品“村村通”。
4.4针对农民缺乏金融知识方面：
加强金融知识的宣传，通过创新方式提供便利的金融服务
通过金融服务宣传月等有利契机，持续加强金融知识宣传，通过增加乡村金融服务电子渠道建设，创新电子机具+村干部，设立朝汉语翻译指示牌等措施，为广大农民提供可行、便捷的金融服务。
4.5针对金融机构经营利润低方面：
多措并举，拓宽金融机构增收途径
利用政策扶持推进农村金融改革，对农村金融组织要执行有差别的监管政策。通过财政补贴、担保或税收减免等措施促使金融机构增加对农业和农村的信贷投入，实行支持农村金融机构发展的税收政策，引导金融机构在农村地区经营。
参考文献
[1]刘思梦.关于中国农村金融可持续发展问题研究 [J].商场现代化.2016（29）
[2]新形势下“三农”金融服务创新研究[J].全国流通经济，2018（31）