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【摘要】近年来，国民消费日益成为经济增长的主要驱动力之一，消费金融的发展也进入爆发期，消费信贷在金融机构贷款中的占比逐渐提高。在规模迅速扩张的同时，过度授信、恶意欺诈等风险隐患等困扰着业务的发展，金融机构应更加注重借助金融科技的力量，加强自身风控能力，进一步推动 消费金融市场的健康发展。
【关键词】消费金融 合规经营 风险防控
一、含义与发展趋势
广义上可以理解为消费环节、消费升级、消费生态所产生的金融业务和服务。狭义的消费金融指个人贷款的一种，主要是指以消费为目的的贷款，以小额、分散为特征。随着中国经济持续转型，消费日益成为经济增长的主要驱动力之一，消费金融也面临着巨大的发展机遇。2017年中央金融工作会议中全面部署了“建设普惠金融体系”。消费金融作为普惠金融的重要组成部分，日益成为符合政策和市场需求的蓝海。商业银行作为践行普惠金融政策号召、多层次满足国民金融服务需求的行业排头兵，其推出的消费金融产品主要包括信用卡和消费贷款。近年来，各大银行逐步加大对消费贷款的投入力度。建设银行个人消费贷款以电子渠道个人自助贷款“快贷”带动业务发展；信用卡也成为各大银行发力的重点。在消费主力年轻化、竞争日趋激烈的信用消费市场，通过信用卡业务从场景获客、并依托场景提高用户体验。
除了金融机构，持牌的消费金融公司、行业巨头旗下的互联网金融公司和一些P2P借贷平台也纷纷涌入消费金融行业。快速发展带来的金融风险亦不可忽视，“恶意欺诈”、“过度消费”等困扰着行业发展，一些机构的业务违规发展、过度授信也给整个行业蒙上了一层阴影。
二、消费金融的各类风险及其表现形式
（一）过度消费
消费金融的服务客户正在逐步向着年轻群体转移，与老一辈“量入为出”不同，年轻群体收入波动大，大多数是月光族，重视品牌，容易受广告影响，消费观念强，但风险意识普遍不足，喜欢提前预支明天的钱，易产生非理性的金融消费。一些年轻群体出现了“过度消费”的苗头。信用卡、校园分期一度成为年轻群体消费金融的高频场景。由此引发了一些从业机构的违规催收甚至暴力催收事件，多次成为新闻事件。
（二）重复授信
和传统金融产品相比，消费金融产品多半不需要抵押担保，申请门槛也较低，对个人信用状况的依赖程度高。同时，由于消费金融金额小、频次高，在传统征信报告中无相应的对应名录，当金融机构难以掌握客户真实负债情况，特别是对于学生、蓝领等相对下沉的客群，其具有旺盛的消费需求但缺乏客观的授信依据，加之消费金融市场竞争机构众多，容易造成金融机构对同一客户多头授信、重复授信，一旦经济出现波动，风险将不期而至，银行存在不小的潜在风险。
（三）欺诈风险
消费金融贷款金额小，申请数量大，有的还是全线上操作，给了一些人可乘之机。因为农村很过人群无任何借贷或信用记录（通称为“白户”），一些恶意欺诈者甚至到农村花钱收购身份证用于贷款诈骗，因为“白户”更容易在消费金融平台上骗贷成功。在此背景下，一些消费金融公司已经开始尝试使用人工智能、大数据等分析手段不断提高反欺诈水平。
（四）行业乱象
消费金融市场存在不规范，主要表现在一些市场参与主体的竞争性宣传和过于追逐利润等。一些规模较小的消费金融公司为了快速获客盈利，拼审批时间，拼利率，拼通过率，拼放贷量，进一步放大了整体行业风险。有些消费金融公司为了扩张规模、追求利润，还铤而走险进行各类违法违规操作，如超经营范围开展业务、提供虚假、隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等等，使行业的整体风险指数更为加剧。
三、风险应对策略
（一）借助科技手段构建风险模型，对用户消费数据进行分析
我国目前的征信体系仍不购完善，央行征信8亿人中，仅有3亿人的信贷记录，5亿人缺失。对于以信用为基础的消费金融而言，距离“普惠”目标仍有相当距离。为此，银行应借助金融科技等辅助力量加强自身风控。搭建一整套完整的风控体系，一是从贷前、贷中、贷后全面管理消费金融业务开展过程中遇到的各种风险，如新产品上线的风险评估、渠道管理、反欺诈调查、操作风险管理、资产质量管理等，二是积极探索引入第三方互联网平台数据、社保、税务、公积金等行外可证实收入信息，通过大数据分析借款人负债情况，完善对客户资质的正确评价，并制定相应策略。
（二）尝试与互联网金融企业优势互补，积极开展产品创新
建设银行、中国银行携手阿里、腾讯，农业银行、工商银行联姻百度，巨头联手银行已成常态。伴随科技金融的发展，移动支付、人工智能、云计算、大数据、物联网、区块链等为消费金融的创新发展注入新动力，消费金融愈加呈现服务形态多元化、产品多场景化特点。银行可充分汲取各互联网消费金融公司的经验，例如借鉴京东白条、蚂蚁花呗等电商消费金融模式依托自身的互联网平台，面向自营商品及平台商户商品，提供分期购物业务及小额消费贷款、理财服务等综合化集成商品等经验，进一步提高審批流程的快捷高效度和分期授信方式的灵活多样性，丰富产品线及业务模式，改善用户体验。
（三）加强监管，构建促进消费金融健康发展的长效机制
随着消费金融客户群体不断下沉，消费金融的短期发展将面临更多风控挑战，长远的健康发展则依赖于精耕细作、稳健均衡的监管控制，更依赖经济发展方式的转变和居民收入水平的提升。首先，加强并完善数据分析及数据交换机制，将现有征信系统数据与银行内部金融数据、外部电商数据等相结合，构建集消费者信贷、存款、理财、交易行为等于一体的综合信用评级。从顶层设计层面为消费金融行业风控水平提升提供良好基础；其次，细化监管政策，加强行为监管。如对消费金融服务中的利率上限、违约费用以及适格消费者选定等方面做出细化规定，促进消费金融供给方金融服务数据的共享；再次，加强消费者消费权益保护和风险意识教育。一方面努力为金融消费者树立正确的消费价值观，尤其要重点关注对学生群体的教育，避免非理性金融消费。另一方面一些金融机构提供前端成本较低但隐藏成本较高的金融产品，信息显著不对称，要求金融机构为消费者提供完备的产品信息介绍和及时的风险提醒。
作者简介：郭晶（1969-），男，汉族，云南昆明人，毕业于南京审计学院，就职于中国建设银行云南总审计室，研究方向：内部审计学。
【关键词】消费金融 合规经营 风险防控
一、含义与发展趋势
广义上可以理解为消费环节、消费升级、消费生态所产生的金融业务和服务。狭义的消费金融指个人贷款的一种，主要是指以消费为目的的贷款，以小额、分散为特征。随着中国经济持续转型，消费日益成为经济增长的主要驱动力之一，消费金融也面临着巨大的发展机遇。2017年中央金融工作会议中全面部署了“建设普惠金融体系”。消费金融作为普惠金融的重要组成部分，日益成为符合政策和市场需求的蓝海。商业银行作为践行普惠金融政策号召、多层次满足国民金融服务需求的行业排头兵，其推出的消费金融产品主要包括信用卡和消费贷款。近年来，各大银行逐步加大对消费贷款的投入力度。建设银行个人消费贷款以电子渠道个人自助贷款“快贷”带动业务发展；信用卡也成为各大银行发力的重点。在消费主力年轻化、竞争日趋激烈的信用消费市场，通过信用卡业务从场景获客、并依托场景提高用户体验。
除了金融机构，持牌的消费金融公司、行业巨头旗下的互联网金融公司和一些P2P借贷平台也纷纷涌入消费金融行业。快速发展带来的金融风险亦不可忽视，“恶意欺诈”、“过度消费”等困扰着行业发展，一些机构的业务违规发展、过度授信也给整个行业蒙上了一层阴影。
二、消费金融的各类风险及其表现形式
（一）过度消费
消费金融的服务客户正在逐步向着年轻群体转移，与老一辈“量入为出”不同，年轻群体收入波动大，大多数是月光族，重视品牌，容易受广告影响，消费观念强，但风险意识普遍不足，喜欢提前预支明天的钱，易产生非理性的金融消费。一些年轻群体出现了“过度消费”的苗头。信用卡、校园分期一度成为年轻群体消费金融的高频场景。由此引发了一些从业机构的违规催收甚至暴力催收事件，多次成为新闻事件。
（二）重复授信
和传统金融产品相比，消费金融产品多半不需要抵押担保，申请门槛也较低，对个人信用状况的依赖程度高。同时，由于消费金融金额小、频次高，在传统征信报告中无相应的对应名录，当金融机构难以掌握客户真实负债情况，特别是对于学生、蓝领等相对下沉的客群，其具有旺盛的消费需求但缺乏客观的授信依据，加之消费金融市场竞争机构众多，容易造成金融机构对同一客户多头授信、重复授信，一旦经济出现波动，风险将不期而至，银行存在不小的潜在风险。
（三）欺诈风险
消费金融贷款金额小，申请数量大，有的还是全线上操作，给了一些人可乘之机。因为农村很过人群无任何借贷或信用记录（通称为“白户”），一些恶意欺诈者甚至到农村花钱收购身份证用于贷款诈骗，因为“白户”更容易在消费金融平台上骗贷成功。在此背景下，一些消费金融公司已经开始尝试使用人工智能、大数据等分析手段不断提高反欺诈水平。
（四）行业乱象
消费金融市场存在不规范，主要表现在一些市场参与主体的竞争性宣传和过于追逐利润等。一些规模较小的消费金融公司为了快速获客盈利，拼审批时间，拼利率，拼通过率，拼放贷量，进一步放大了整体行业风险。有些消费金融公司为了扩张规模、追求利润，还铤而走险进行各类违法违规操作，如超经营范围开展业务、提供虚假、隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等等，使行业的整体风险指数更为加剧。
三、风险应对策略
（一）借助科技手段构建风险模型，对用户消费数据进行分析
我国目前的征信体系仍不购完善，央行征信8亿人中，仅有3亿人的信贷记录，5亿人缺失。对于以信用为基础的消费金融而言，距离“普惠”目标仍有相当距离。为此，银行应借助金融科技等辅助力量加强自身风控。搭建一整套完整的风控体系，一是从贷前、贷中、贷后全面管理消费金融业务开展过程中遇到的各种风险，如新产品上线的风险评估、渠道管理、反欺诈调查、操作风险管理、资产质量管理等，二是积极探索引入第三方互联网平台数据、社保、税务、公积金等行外可证实收入信息，通过大数据分析借款人负债情况，完善对客户资质的正确评价，并制定相应策略。
（二）尝试与互联网金融企业优势互补，积极开展产品创新
建设银行、中国银行携手阿里、腾讯，农业银行、工商银行联姻百度，巨头联手银行已成常态。伴随科技金融的发展，移动支付、人工智能、云计算、大数据、物联网、区块链等为消费金融的创新发展注入新动力，消费金融愈加呈现服务形态多元化、产品多场景化特点。银行可充分汲取各互联网消费金融公司的经验，例如借鉴京东白条、蚂蚁花呗等电商消费金融模式依托自身的互联网平台，面向自营商品及平台商户商品，提供分期购物业务及小额消费贷款、理财服务等综合化集成商品等经验，进一步提高審批流程的快捷高效度和分期授信方式的灵活多样性，丰富产品线及业务模式，改善用户体验。
（三）加强监管，构建促进消费金融健康发展的长效机制
随着消费金融客户群体不断下沉，消费金融的短期发展将面临更多风控挑战，长远的健康发展则依赖于精耕细作、稳健均衡的监管控制，更依赖经济发展方式的转变和居民收入水平的提升。首先，加强并完善数据分析及数据交换机制，将现有征信系统数据与银行内部金融数据、外部电商数据等相结合，构建集消费者信贷、存款、理财、交易行为等于一体的综合信用评级。从顶层设计层面为消费金融行业风控水平提升提供良好基础；其次，细化监管政策，加强行为监管。如对消费金融服务中的利率上限、违约费用以及适格消费者选定等方面做出细化规定，促进消费金融供给方金融服务数据的共享；再次，加强消费者消费权益保护和风险意识教育。一方面努力为金融消费者树立正确的消费价值观，尤其要重点关注对学生群体的教育，避免非理性金融消费。另一方面一些金融机构提供前端成本较低但隐藏成本较高的金融产品，信息显著不对称，要求金融机构为消费者提供完备的产品信息介绍和及时的风险提醒。
作者简介：郭晶（1969-），男，汉族，云南昆明人，毕业于南京审计学院，就职于中国建设银行云南总审计室，研究方向：内部审计学。