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摘 要：随着我国社会的不断发展和进步，我国的社会主义现代化建设得到了飞速的发展，同时对于我国的许多小微企业也得到了蓬勃的发展，不仅仅是对于我国的国民经济有了很好的提升同时还解决了一部分的就业问题，对于我国的社会主义市场经济的体制改革有了很好的优化作用。虽然小微企业在表面看来发展的很好，但是从整体的行业发展来看由于其数量众多同时设计的行业也十分广泛，对于银行来说就造成了一定得困难。所以本文就通过对于如何解决小微企业的融资问题进行了详细的分析同时分析其中存在的问题并且根据商业银行解决的办法进行新的经营模式和发展理念。
关键词：商业银行；金融支持；小微企业；必要性；改善策略
一、小微企业资金需求特点
1.1金融需求量小
对于我国来说，虽然小微企业数量众多，但是对于企业的经营来说规模都是偏小，很少有小微企业能够承担很大的项目。就算是有些小微企业有能力承担对于资金量要求巨大的项目在一定程度上也有很明显的限制要求。所以在另一层面来说就是我国的小微企业基本都是从事以加工、制作等劳动的密集型产业，所以对于资金的要求量并不是很高。
1.2资金获得速度快
对于小微企业来说更多的经营项目一般都是具有周期短、订单多的特点，所以在一般情况下不会有超过资金的情况，如果遇到特殊情况赶上大批订单或者较多业务的时候，这时小微企业一般就开始寻求资金以保证订单能够正常的完成。所以小微企业向银行申请贷款的时候一般都希望银行能够尽快的处理，尽可能的简化办事的流程，以便能够很快的将资金投入到生产中去。根据有关的调查现实，有九成的小微企业都希望能够在申请贷款的十天内得到资金，有接近五成的小微企业希望银行能够使贷款业务的审批时间少于五天。如果在很长的时间内银行没有办法向小微企业进行资金的支持，那么对于这些企业来说将会进行其他渠道进行资金的筹集。
1.3资金需求频繁
由于小微企业容易受到季节性和临时性变化的影响，所以小微企业的经济实力和规模都受到了一定得限制。尤其是在经济不太景气的时候，对于许多企业业务增多的发展阶段，有许多小微企业都接收到了许多的订单，但是没有资金的支持没有办法进行生产，所以为了能够实现企业的有效资金，就需要迅速的获得银行的贷款业务的支持。
二、小微企业信贷融资存在的问题
2.1银行金融服务不到位
对于许多大中型企业来说由于小微企业的生产经营规模比较小，缺乏对于市场经济波动的抵抗，所以小微企业就在发展的过程中收到了很大的影响，这样不仅可能会造成违约几率的增加同时还会降低对于银行的利润贡献度，所以小微企业对于商业银行的信贷业务的吸引力远远不如大中型企业。另外一方面就是对于商业银行来说首先是以大中型企业作为自己的重要客户并且为其提供了许多优质的服务和贷款项目，但是对于小微企業来说就没有很好的政策。商业银行对于企业的信贷审核有着很高的关注，不仅仅涉及到财务报告和审计报告方面。在小微企业的发展阶段由于还没有一个完整的体系所以就造成了在企业内部的管理不够成熟，同时也会使得在做财务报告的时候数据核算不够科学，其次还有企业的资产规模比较小难以提供土地和房产的抵押物，所以在一定程度上都加大了对于借贷的困难程度。商业银行对于小微企业的贷款有着非常严格的审核，所以如果达不到条件不得不放弃贷款。
2.2非银行金融机构信贷支持不足
在快速发展的中国，我国的金融体系有了很明显的变化，例如信托、保险、小额贷款等等都是非银行机构在发展的过程中取得了非常不错的成效，同时在市场经济发展中发挥着非常重要的作用。根据相关部门的调查显示，已经有超过40多万亿的金融资产是来自于此，相当于银行性金融的35%。
2.3金融市场体系不健全
目前我国的许多小微企业发展过程中都缺乏对于信用评价的服务，这就导致了在征信体系中出现问题，在银行贷款的时候出现信用数据难以查询的结果，这时就不得不通过工商、法院等多个部门进行辅助，这样不仅会造成时间的浪费同时还会造成成本的提升。所以综上所述就是由于小微企业缺乏担保的体系，所以会在管理方面参差不齐而受到一定的限制。
三、商业银行金融支持小微企业的必要性
3.1商业银行的社会责任
在现如今小微企业发展迅速的阶段，它不仅为国民经济的增长发挥着巨大的作用同时还缓解了社会的就业压力为社会的稳定和发展做出了巨大的贡献。同时我国目前都是以融资的方式来进行商业银行的贷款，所以社会的各大企业就对于商业银行有了很高的关注程度同时也就赋予了更多的责任。所以为小微企业提供更好的服务就是在履行义务同时也能实现自己的经济效益。
3.2商业银行发展的内在要求
随着我国社会经济的不断发展，对于目前的商业银行所处的经济环境已经发生了巨大的改变，出现了明显的金融脱媒现象。一方面是对于商业银行的存贷差逐渐的扩大，再就是对于收到金融脱媒的影响导致了我国商业银行的存款与贷款的逐年下滑。另外，随着我国许多地方的股票市场和债券市场的兴起使得金融产品越来越丰富，这就使得部分信誉比较好的企业更加希望通过资本市场来直接进行融资，所以商业银行就丧失了很到一部分的客户。
四、商业银行信贷支持小微企业面临的困境
4.1风险识别存在局限
商业银行在对于小微企业进行信用贷款的时候需要考察小微企业的自身日常经营和信誉情况然后在结合市场的考察从而进行评定。但是从目前来看商业银行对于小微企业的信贷来说普遍都是一大概全，缺乏对于个体风险的认识从而就制约了批量化营销的模式和发展。另外在对于行业的政策指导下，大部分的商业银行都希望去做更加熟悉的行业，对于新兴行业来说不愿意去触碰因为存在一定得风险。所以在借贷过程中监管者需要掌握风险再加上业务人员的综合素质参差不齐所以对日后的小微企业发展有着一定得困难。
4.2业务流程难以体现市场竞争优势
虽然通过了一些列的改革，但是对于商业银行的授信业务还是存在一定得问题，这就对于中小型企业对于小微企业来说就有更加明显的优势。随着商业银行业务的增加，业务的流程时间不仅会造成小微企业信贷的有效率同时还不能够满足市场经济的发展需求，这就更加难以适合不断变化的市场环境。
五、商业银行信贷支持小微企业的有效策略
5.1推动小微企业金融业务零售化转型
对于我国的小微企业发展来说，要根据其自身的情况和特点进行发展，部门分的商业银行已经开始从业务拓展到了商业聚集区等。并且在这方面建立了专门的网店机构同时为小微企业来进行更加个性化的服务。
5.2实施标准化的小微企业金融业务经营模式
对于目前商业银行信贷支持小微企业存在的问题就需要对于商业银行的经营进行新的调整和改革。这就需要在小微企业的金融业务中引入银行的理念来逐渐的使得小微企业各项金融服务到位同时还需要遵循严格的管理化要求。
5.3树立新的小微企业紧哦让那个业务发展理念
小微企业对于风险的管理缺乏科学性，这也是商业银行对于信贷支持的一大问题。所以首先要求企业树立科学的风险管理意识同时还需正确的处理风险与发展的关系，这样能够很好的使小微企业信贷的各个环节得到良好的控制。除此之外，银行内部可以实施晕阿共激烈机制来调动信贷工作人员参与到小微企业金融业务。
六、结束语
随着我国社会的不断发展和进步，我国的社会主义现代化建设得到了飞速的发展，同时对于我国的许多小微企业也得到了蓬勃的发展，不仅仅是对于我国的国民经济有了很好的提升同时还解决了一部分的就业问题，对于我国的社会主义市场经济的体制改革有了很好的优化作用。但是其中的问题也十分的明显，这就需要进行研究和解决，使得小微企业能够更好的生存和发展，
参考文献：
[1]杜一帆. 我国商业银行对小微企业的信贷支持问题研究[D].郑州大学，2019
[2]朱静川.浅析商业银行支持小微金融服务的典型做法[J].现代金融，2018
关键词：商业银行；金融支持；小微企业；必要性；改善策略
一、小微企业资金需求特点
1.1金融需求量小
对于我国来说，虽然小微企业数量众多，但是对于企业的经营来说规模都是偏小，很少有小微企业能够承担很大的项目。就算是有些小微企业有能力承担对于资金量要求巨大的项目在一定程度上也有很明显的限制要求。所以在另一层面来说就是我国的小微企业基本都是从事以加工、制作等劳动的密集型产业，所以对于资金的要求量并不是很高。
1.2资金获得速度快
对于小微企业来说更多的经营项目一般都是具有周期短、订单多的特点，所以在一般情况下不会有超过资金的情况，如果遇到特殊情况赶上大批订单或者较多业务的时候，这时小微企业一般就开始寻求资金以保证订单能够正常的完成。所以小微企业向银行申请贷款的时候一般都希望银行能够尽快的处理，尽可能的简化办事的流程，以便能够很快的将资金投入到生产中去。根据有关的调查现实，有九成的小微企业都希望能够在申请贷款的十天内得到资金，有接近五成的小微企业希望银行能够使贷款业务的审批时间少于五天。如果在很长的时间内银行没有办法向小微企业进行资金的支持，那么对于这些企业来说将会进行其他渠道进行资金的筹集。
1.3资金需求频繁
由于小微企业容易受到季节性和临时性变化的影响，所以小微企业的经济实力和规模都受到了一定得限制。尤其是在经济不太景气的时候，对于许多企业业务增多的发展阶段，有许多小微企业都接收到了许多的订单，但是没有资金的支持没有办法进行生产，所以为了能够实现企业的有效资金，就需要迅速的获得银行的贷款业务的支持。
二、小微企业信贷融资存在的问题
2.1银行金融服务不到位
对于许多大中型企业来说由于小微企业的生产经营规模比较小，缺乏对于市场经济波动的抵抗，所以小微企业就在发展的过程中收到了很大的影响，这样不仅可能会造成违约几率的增加同时还会降低对于银行的利润贡献度，所以小微企业对于商业银行的信贷业务的吸引力远远不如大中型企业。另外一方面就是对于商业银行来说首先是以大中型企业作为自己的重要客户并且为其提供了许多优质的服务和贷款项目，但是对于小微企業来说就没有很好的政策。商业银行对于企业的信贷审核有着很高的关注，不仅仅涉及到财务报告和审计报告方面。在小微企业的发展阶段由于还没有一个完整的体系所以就造成了在企业内部的管理不够成熟，同时也会使得在做财务报告的时候数据核算不够科学，其次还有企业的资产规模比较小难以提供土地和房产的抵押物，所以在一定程度上都加大了对于借贷的困难程度。商业银行对于小微企业的贷款有着非常严格的审核，所以如果达不到条件不得不放弃贷款。
2.2非银行金融机构信贷支持不足
在快速发展的中国，我国的金融体系有了很明显的变化，例如信托、保险、小额贷款等等都是非银行机构在发展的过程中取得了非常不错的成效，同时在市场经济发展中发挥着非常重要的作用。根据相关部门的调查显示，已经有超过40多万亿的金融资产是来自于此，相当于银行性金融的35%。
2.3金融市场体系不健全
目前我国的许多小微企业发展过程中都缺乏对于信用评价的服务，这就导致了在征信体系中出现问题，在银行贷款的时候出现信用数据难以查询的结果，这时就不得不通过工商、法院等多个部门进行辅助，这样不仅会造成时间的浪费同时还会造成成本的提升。所以综上所述就是由于小微企业缺乏担保的体系，所以会在管理方面参差不齐而受到一定的限制。
三、商业银行金融支持小微企业的必要性
3.1商业银行的社会责任
在现如今小微企业发展迅速的阶段，它不仅为国民经济的增长发挥着巨大的作用同时还缓解了社会的就业压力为社会的稳定和发展做出了巨大的贡献。同时我国目前都是以融资的方式来进行商业银行的贷款，所以社会的各大企业就对于商业银行有了很高的关注程度同时也就赋予了更多的责任。所以为小微企业提供更好的服务就是在履行义务同时也能实现自己的经济效益。
3.2商业银行发展的内在要求
随着我国社会经济的不断发展，对于目前的商业银行所处的经济环境已经发生了巨大的改变，出现了明显的金融脱媒现象。一方面是对于商业银行的存贷差逐渐的扩大，再就是对于收到金融脱媒的影响导致了我国商业银行的存款与贷款的逐年下滑。另外，随着我国许多地方的股票市场和债券市场的兴起使得金融产品越来越丰富，这就使得部分信誉比较好的企业更加希望通过资本市场来直接进行融资，所以商业银行就丧失了很到一部分的客户。
四、商业银行信贷支持小微企业面临的困境
4.1风险识别存在局限
商业银行在对于小微企业进行信用贷款的时候需要考察小微企业的自身日常经营和信誉情况然后在结合市场的考察从而进行评定。但是从目前来看商业银行对于小微企业的信贷来说普遍都是一大概全，缺乏对于个体风险的认识从而就制约了批量化营销的模式和发展。另外在对于行业的政策指导下，大部分的商业银行都希望去做更加熟悉的行业，对于新兴行业来说不愿意去触碰因为存在一定得风险。所以在借贷过程中监管者需要掌握风险再加上业务人员的综合素质参差不齐所以对日后的小微企业发展有着一定得困难。
4.2业务流程难以体现市场竞争优势
虽然通过了一些列的改革，但是对于商业银行的授信业务还是存在一定得问题，这就对于中小型企业对于小微企业来说就有更加明显的优势。随着商业银行业务的增加，业务的流程时间不仅会造成小微企业信贷的有效率同时还不能够满足市场经济的发展需求，这就更加难以适合不断变化的市场环境。
五、商业银行信贷支持小微企业的有效策略
5.1推动小微企业金融业务零售化转型
对于我国的小微企业发展来说，要根据其自身的情况和特点进行发展，部门分的商业银行已经开始从业务拓展到了商业聚集区等。并且在这方面建立了专门的网店机构同时为小微企业来进行更加个性化的服务。
5.2实施标准化的小微企业金融业务经营模式
对于目前商业银行信贷支持小微企业存在的问题就需要对于商业银行的经营进行新的调整和改革。这就需要在小微企业的金融业务中引入银行的理念来逐渐的使得小微企业各项金融服务到位同时还需要遵循严格的管理化要求。
5.3树立新的小微企业紧哦让那个业务发展理念
小微企业对于风险的管理缺乏科学性，这也是商业银行对于信贷支持的一大问题。所以首先要求企业树立科学的风险管理意识同时还需正确的处理风险与发展的关系，这样能够很好的使小微企业信贷的各个环节得到良好的控制。除此之外，银行内部可以实施晕阿共激烈机制来调动信贷工作人员参与到小微企业金融业务。
六、结束语
随着我国社会的不断发展和进步，我国的社会主义现代化建设得到了飞速的发展，同时对于我国的许多小微企业也得到了蓬勃的发展，不仅仅是对于我国的国民经济有了很好的提升同时还解决了一部分的就业问题，对于我国的社会主义市场经济的体制改革有了很好的优化作用。但是其中的问题也十分的明显，这就需要进行研究和解决，使得小微企业能够更好的生存和发展，
参考文献：
[1]杜一帆. 我国商业银行对小微企业的信贷支持问题研究[D].郑州大学，2019
[2]朱静川.浅析商业银行支持小微金融服务的典型做法[J].现代金融，2018