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投资理财，庄玲不是菜鸟。
2009年，刚走上工作岗位的她就懂得为自己购置保险。第一份是受保险规划师极力推荐购买的大病险。然后，她又先后购置了两份分红型保险。这两笔理财因收益率太低而被她称为最失败的理财产品。另外，她还购买了返还型的女性险和消费型意外险。
除了上述为自己购置的五只保险外，庄玲所在的国企还为她提供了五险两金。应该说，她过着具有多重保险的生活。
庄玲颇为自己的理财观念而自豪，她为自己设置了每个月的存款底线。刚参加工作月薪只有2000元的她，会逼着自己将一半的收入存入银行。她认为，这样做最重要的不是存下多少钱，而是养成储蓄的习惯。现在，她每个月的强制储蓄金额为3000元。3年来的储蓄，加上父母给的零花钱、自己名下位于北四环的房子3000元的月租金以及兼职的2000元月薪，如今的庄玲拥有一笔20万元的储蓄。
庄玲在投资上比较稳健。对于不熟悉、高风险的产品，她不碰。迄今为止，她没炒过股票。仅在2010年买过银行短期理财产品，都是两三个月的，收益在5%左右。赚来的钱都用来支付每个月的商业保险了。
“2012年，我获得了一份长辈们给的天使投资，资金有100万元。”庄玲说。长辈们规定，借期3年。3年后，本金归还，赚得的利润归她本人所有。如果第一年投资收益可观，还会在第二年追加投资。“工作稳定，资金又有一定的规模，而且有储蓄金做应急保障。我的投资时机到来了。”
庄玲想利用这笔钱好好地做一做投资。她计划2年后去美国留学，费用预估在50万元左右。因此，她希望能用长辈的100万元天使投资和自己20万元的储蓄，用3年时间，将留学费用赚回来。其中的100万元由于是长辈给的，她不想蚀掉本金。而自己的20万元储蓄，她可以承受最高亏损20%的风险。2012年秋季，庄玲即将就读中国政法大学与美国马歇尔商学院合办的MBA项目。她希望读MBA能为自己今后进入政府部门或国企铺平道路：“报考公务员时，研究生学历选择面更宽，更有含金量，而且我又有工作经验。”她的目标是中组织部或宣传部。
庄玲的理财经历：
银行理财产品：
2010年，20万元买过60至90天的短期理财产品，收益5%左右。
保险投资：
2009年，购买招商信诺大病险，月缴费759元，缴费15 年，保3 0 年，保额2 0万元；购太平 洋保 险 身故 险（分红型），年缴费5000元，缴费5年，保10年。10年后返还本金每年分红4%至10 %，每两年收益5. 4%。主要是身故保障、意外身故保障、交通意外身故保障。
2010年，购买泰康人寿的女性险，针对各种突发疾病，如乳腺癌、宫颈癌等，月缴费3 0 0 元，缴费15年，保30年，保额20万元；购买泰康人寿消费型意外险，年缴费200元，保额10万元；购买太平洋保险的另一款分红型保险，3年期，年缴费5000元。
住房投资：
2009年，父亲为她在北四环全款买了一套80平方米的商品房，房子总价80万元。现在市值约150万元。房子一直用于出租，每月租金3000元。
庄玲需要解决的问题：
想用（100＋20）万元的本金获得50万元的收益。
她2年后出国，投资期限为3年，意味着可以选择海外投资，应该提前考虑和准备。
她想进入中组部或中宣部，但不知道这些国家部门对于MBA毕业生有什么要求。她想规划好自己的MBA生涯，以便毕业后顺利地进入国家部门。
STEP1：保险配置
庄玲目前的理财工具中，占比最大的就是保险。她的保险组合合理吗？
刘宏宇：开源和节流同时进行
国海富兰克林理财规划师
分红型保险购买后退保会有很大损失，建议继续缴款到保期结束。而大病、女性、意外这三种保险可以合并成主副险结合的商业保险，很多公司都卖，可以在市场上多了解，尤其注意承保范围和疾病理赔范围以及免赔额等规定，这样可以节省相关的费用，大概可以节省500元左右，节省的钱可以用于储蓄。
STEP2：投资计划
庄玲希望在3年之内，通过120万元的本金理出50万元的留学费用，同时又不想本金中的100万元有损失，理财师认为这个目标有点难。建议她先在保本和高收益之间做一个选择。
齐春霞：3年获得30%的收益可以实现
中国平安金融理财规划师
从目前的投资比例来看，不应该把流动资金都放在活期储蓄，目前活期利率远远低于CPI，这说明钱在贬值；投资渠道需要进行合理的调整。
庄玲属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构。
长辈给庄玲的100万元，可用于购买目前市场上一些资质较好的信托公司的保本型信托产品，这样3年后获得30%的收益基本是可以实现的。需要考虑的是公司的资质、资产规模、风险管控能力等因素，尽量选择大的有信誉的公司。
庄玲自己的20万元，可以接受一定风险，建议购买股票型基金。同时，需要配置一些风险低的产品，来分散投资风险，比如货币基金或保险公司的投资连结产品。
庄玲每月生活消费4600元，可办理1张额度在1万元左右的信用卡。这样每月生活消费可以通过信用卡来调节，记账，并可以享受20天到60天不等的免息期，基本上可以满足其临时资金的需求。
刘宏宇：可考虑信 托＋基 金＋银行理财产品
国海富兰克林理财规划师
庄玲没有负债，其中自有储蓄20万元，长辈资助100万元，自有房产目前市值在150万元。可以考虑适当负债，例如信用卡等。
预留3万元应急资金用于日常突发性用款。这笔钱可考虑货币基金或定期储蓄。货币基金只需稍加注意流动性问题，因为赎回需要几天时间。不考虑流动性因素，货币基金要比定期储蓄的收益高。
长辈资助的100万元，建议购买一年期信托产品。该类产品风险性低、收益率不错，可以在信托公司直接购买，收益平均在10%以上。建议多了解大的信托网站和第三方理财公司的公告，产品信息较多，也可以从银行渠道获得信息。
庄玲自己的20万元可进行一些风险投资。由于她的风险底线是-20%，建议投资开放式基金和基金定投产品。可将20万元中的2万元用于一次性投资2只开放式基金，在股票型和指数型中进行搭配。建议购买3只基金定投，并且将投资时间分别定为每月的5日、15日、25日，这样可以更好地拉平市场变化的涨跌幅度影响，使定投基金更分散化。
剩余18万元中的15万元可购买银行短期理财产品，在收益比较稳定的情况下保持流动性。目前这类产品的平均收益率在4%至6%之间，中小银行的产品收益比较高，但最好购买保本型的固定收益产品。
STEP3：要不要进行海外投资？
庄玲 计划2年后去美国读书，意味着她第3年将在美国继续自己的理财生活。出国后，她该继续购买国内的投资品，还是进行海外投资？如果要进行海外投资，需要做什么样的准备？
黎荣泰：还是建议投资国内市场
时富（中国）金融高级咨询经理
出国后，庄玲 该投资国内还是美国市场，我的建议是前者。原因在于：
必须要考虑中国的外汇管制问题，外汇管制是每年5万美元。境内的资金流出要受限制，在境外投资赚了钱流入境内，同样也要受到限制。
庄玲在对美国投资市场了解不多的情况下去投资，是很危险的。比如：美国的税收与中国不 同，有资产增值税。在中国炒股赚了钱不需要交税，但美国则需要交资本利得税。比较复杂。
即便在美国股市赚了钱，还要考虑兑换风险。
刘佳栋：先咨询一下海外基金
元鼎财富事业发展总监
如果庄玲一定要尝试一下海外市场投资，建议：
利用在国内的时间先学习海外市场投资。
去咨询投资顾问。在国内，可以找到一些海外机构的中国办事处。这些机构提供海外基金的平台，通过这个平台可以买到海外的基金。咨询的时候，提这样几个问题来考量这家机构和投资顾问的水平：
过去十年、二十年基金的连续表现比较好的基金有哪些？有没有适合我的基金？
如果在这家机构开了海外账户的话，是不是掌握海外信息会更加便捷？
手续费是多少？
STEP4：职业规划
李祥龙：MBA对进入政府部门工作有好处
某央企人事部经理，工作10年
读MBA对进入政府部门和国企有帮助吗？
国家公务员的进入门槛越来越高，硕士学位对她而言是一个不错的起点。此外，MBA的学习培养的是一个人的综合能力，这对于她今后的工作会有很大帮助。
中组部和中宣部都是中央直属机构。进入这两个机构有三种途径，从地方公务员中遴选、从事业单位中选调以及考公务员。庄玲只能走第三条路。所以，她首先要做好准备，参加全国公务员的考试。现在国家公务员竞争比较激烈，好的岗位录取比例甚至达到1000:1。用人单位按照初试面试总成绩排名从高到低录取。对于庄玲来说，通过考试是关键。建议她在MBA读书期间也多了解这方面的情况，早做准备。
在政府部门或国企工作，最重要的能力是什么？
写作技能是关键。目前，机关行文主要靠文字，向上汇报工作，向下传达精神，都要通过公文来流转。如果未来庄玲的公文简洁有效，三言两语抓住了主题，那么这样良好的写作功底就能让庄玲在众人中脱颖而出。公务员考试中的申论考察的也是考生的写作能力。庄玲要在平时多学习和练习写作，尤其是公文写作。多阅读一些文学书籍及写作教材等。
无论是中组部还是中宣部，很多能力都是要在实际工作中去锻炼的，但可以在读书期间积累和掌握的是写作能力、广泛阅读以及掌握一定的法律知识。
另外，丰富的知识面很重要。由于所在部门的性质，所以读些行政法、组织法等法学方面的书是很必要的。
MONEY+建议：
分红型保险的实际理财收益是不确定的，庄玲列举的收益率并没有保障。同时，以10年期那款为例，虽然缴费5 年，但这笔钱要10年后才能取出，而且中间退保损失很大。因此，投资的流动性也非常差。建议将保障和投资区分开来。
同时，按照保险的双十原则，庄玲的保费支出超过了年收入的10%，应适度节省。
2009年，刚走上工作岗位的她就懂得为自己购置保险。第一份是受保险规划师极力推荐购买的大病险。然后，她又先后购置了两份分红型保险。这两笔理财因收益率太低而被她称为最失败的理财产品。另外，她还购买了返还型的女性险和消费型意外险。
除了上述为自己购置的五只保险外，庄玲所在的国企还为她提供了五险两金。应该说，她过着具有多重保险的生活。
庄玲颇为自己的理财观念而自豪，她为自己设置了每个月的存款底线。刚参加工作月薪只有2000元的她，会逼着自己将一半的收入存入银行。她认为，这样做最重要的不是存下多少钱，而是养成储蓄的习惯。现在，她每个月的强制储蓄金额为3000元。3年来的储蓄，加上父母给的零花钱、自己名下位于北四环的房子3000元的月租金以及兼职的2000元月薪，如今的庄玲拥有一笔20万元的储蓄。
庄玲在投资上比较稳健。对于不熟悉、高风险的产品，她不碰。迄今为止，她没炒过股票。仅在2010年买过银行短期理财产品，都是两三个月的，收益在5%左右。赚来的钱都用来支付每个月的商业保险了。
“2012年，我获得了一份长辈们给的天使投资，资金有100万元。”庄玲说。长辈们规定，借期3年。3年后，本金归还，赚得的利润归她本人所有。如果第一年投资收益可观，还会在第二年追加投资。“工作稳定，资金又有一定的规模，而且有储蓄金做应急保障。我的投资时机到来了。”
庄玲想利用这笔钱好好地做一做投资。她计划2年后去美国留学，费用预估在50万元左右。因此，她希望能用长辈的100万元天使投资和自己20万元的储蓄，用3年时间，将留学费用赚回来。其中的100万元由于是长辈给的，她不想蚀掉本金。而自己的20万元储蓄，她可以承受最高亏损20%的风险。2012年秋季，庄玲即将就读中国政法大学与美国马歇尔商学院合办的MBA项目。她希望读MBA能为自己今后进入政府部门或国企铺平道路：“报考公务员时，研究生学历选择面更宽，更有含金量，而且我又有工作经验。”她的目标是中组织部或宣传部。
庄玲的理财经历：
银行理财产品：
2010年，20万元买过60至90天的短期理财产品，收益5%左右。
保险投资：
2009年，购买招商信诺大病险，月缴费759元，缴费15 年，保3 0 年，保额2 0万元；购太平 洋保 险 身故 险（分红型），年缴费5000元，缴费5年，保10年。10年后返还本金每年分红4%至10 %，每两年收益5. 4%。主要是身故保障、意外身故保障、交通意外身故保障。
2010年，购买泰康人寿的女性险，针对各种突发疾病，如乳腺癌、宫颈癌等，月缴费3 0 0 元，缴费15年，保30年，保额20万元；购买泰康人寿消费型意外险，年缴费200元，保额10万元；购买太平洋保险的另一款分红型保险，3年期，年缴费5000元。
住房投资：
2009年，父亲为她在北四环全款买了一套80平方米的商品房，房子总价80万元。现在市值约150万元。房子一直用于出租，每月租金3000元。
庄玲需要解决的问题：
想用（100＋20）万元的本金获得50万元的收益。
她2年后出国，投资期限为3年，意味着可以选择海外投资，应该提前考虑和准备。
她想进入中组部或中宣部，但不知道这些国家部门对于MBA毕业生有什么要求。她想规划好自己的MBA生涯，以便毕业后顺利地进入国家部门。
STEP1：保险配置
庄玲目前的理财工具中，占比最大的就是保险。她的保险组合合理吗？
刘宏宇：开源和节流同时进行
国海富兰克林理财规划师
分红型保险购买后退保会有很大损失，建议继续缴款到保期结束。而大病、女性、意外这三种保险可以合并成主副险结合的商业保险，很多公司都卖，可以在市场上多了解，尤其注意承保范围和疾病理赔范围以及免赔额等规定，这样可以节省相关的费用，大概可以节省500元左右，节省的钱可以用于储蓄。
STEP2：投资计划
庄玲希望在3年之内，通过120万元的本金理出50万元的留学费用，同时又不想本金中的100万元有损失，理财师认为这个目标有点难。建议她先在保本和高收益之间做一个选择。
齐春霞：3年获得30%的收益可以实现
中国平安金融理财规划师
从目前的投资比例来看，不应该把流动资金都放在活期储蓄，目前活期利率远远低于CPI，这说明钱在贬值；投资渠道需要进行合理的调整。
庄玲属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构。
长辈给庄玲的100万元，可用于购买目前市场上一些资质较好的信托公司的保本型信托产品，这样3年后获得30%的收益基本是可以实现的。需要考虑的是公司的资质、资产规模、风险管控能力等因素，尽量选择大的有信誉的公司。
庄玲自己的20万元，可以接受一定风险，建议购买股票型基金。同时，需要配置一些风险低的产品，来分散投资风险，比如货币基金或保险公司的投资连结产品。
庄玲每月生活消费4600元，可办理1张额度在1万元左右的信用卡。这样每月生活消费可以通过信用卡来调节，记账，并可以享受20天到60天不等的免息期，基本上可以满足其临时资金的需求。
刘宏宇：可考虑信 托＋基 金＋银行理财产品
国海富兰克林理财规划师
庄玲没有负债，其中自有储蓄20万元，长辈资助100万元，自有房产目前市值在150万元。可以考虑适当负债，例如信用卡等。
预留3万元应急资金用于日常突发性用款。这笔钱可考虑货币基金或定期储蓄。货币基金只需稍加注意流动性问题，因为赎回需要几天时间。不考虑流动性因素，货币基金要比定期储蓄的收益高。
长辈资助的100万元，建议购买一年期信托产品。该类产品风险性低、收益率不错，可以在信托公司直接购买，收益平均在10%以上。建议多了解大的信托网站和第三方理财公司的公告，产品信息较多，也可以从银行渠道获得信息。
庄玲自己的20万元可进行一些风险投资。由于她的风险底线是-20%，建议投资开放式基金和基金定投产品。可将20万元中的2万元用于一次性投资2只开放式基金，在股票型和指数型中进行搭配。建议购买3只基金定投，并且将投资时间分别定为每月的5日、15日、25日，这样可以更好地拉平市场变化的涨跌幅度影响，使定投基金更分散化。
剩余18万元中的15万元可购买银行短期理财产品，在收益比较稳定的情况下保持流动性。目前这类产品的平均收益率在4%至6%之间，中小银行的产品收益比较高，但最好购买保本型的固定收益产品。
STEP3：要不要进行海外投资？
庄玲 计划2年后去美国读书，意味着她第3年将在美国继续自己的理财生活。出国后，她该继续购买国内的投资品，还是进行海外投资？如果要进行海外投资，需要做什么样的准备？
黎荣泰：还是建议投资国内市场
时富（中国）金融高级咨询经理
出国后，庄玲 该投资国内还是美国市场，我的建议是前者。原因在于：
必须要考虑中国的外汇管制问题，外汇管制是每年5万美元。境内的资金流出要受限制，在境外投资赚了钱流入境内，同样也要受到限制。
庄玲在对美国投资市场了解不多的情况下去投资，是很危险的。比如：美国的税收与中国不 同，有资产增值税。在中国炒股赚了钱不需要交税，但美国则需要交资本利得税。比较复杂。
即便在美国股市赚了钱，还要考虑兑换风险。
刘佳栋：先咨询一下海外基金
元鼎财富事业发展总监
如果庄玲一定要尝试一下海外市场投资，建议：
利用在国内的时间先学习海外市场投资。
去咨询投资顾问。在国内，可以找到一些海外机构的中国办事处。这些机构提供海外基金的平台，通过这个平台可以买到海外的基金。咨询的时候，提这样几个问题来考量这家机构和投资顾问的水平：
过去十年、二十年基金的连续表现比较好的基金有哪些？有没有适合我的基金？
如果在这家机构开了海外账户的话，是不是掌握海外信息会更加便捷？
手续费是多少？
STEP4：职业规划
李祥龙：MBA对进入政府部门工作有好处
某央企人事部经理，工作10年
读MBA对进入政府部门和国企有帮助吗？
国家公务员的进入门槛越来越高，硕士学位对她而言是一个不错的起点。此外，MBA的学习培养的是一个人的综合能力，这对于她今后的工作会有很大帮助。
中组部和中宣部都是中央直属机构。进入这两个机构有三种途径，从地方公务员中遴选、从事业单位中选调以及考公务员。庄玲只能走第三条路。所以，她首先要做好准备，参加全国公务员的考试。现在国家公务员竞争比较激烈，好的岗位录取比例甚至达到1000:1。用人单位按照初试面试总成绩排名从高到低录取。对于庄玲来说，通过考试是关键。建议她在MBA读书期间也多了解这方面的情况，早做准备。
在政府部门或国企工作，最重要的能力是什么？
写作技能是关键。目前，机关行文主要靠文字，向上汇报工作，向下传达精神，都要通过公文来流转。如果未来庄玲的公文简洁有效，三言两语抓住了主题，那么这样良好的写作功底就能让庄玲在众人中脱颖而出。公务员考试中的申论考察的也是考生的写作能力。庄玲要在平时多学习和练习写作，尤其是公文写作。多阅读一些文学书籍及写作教材等。
无论是中组部还是中宣部，很多能力都是要在实际工作中去锻炼的，但可以在读书期间积累和掌握的是写作能力、广泛阅读以及掌握一定的法律知识。
另外，丰富的知识面很重要。由于所在部门的性质，所以读些行政法、组织法等法学方面的书是很必要的。
MONEY+建议：
分红型保险的实际理财收益是不确定的，庄玲列举的收益率并没有保障。同时，以10年期那款为例，虽然缴费5 年，但这笔钱要10年后才能取出，而且中间退保损失很大。因此，投资的流动性也非常差。建议将保障和投资区分开来。
同时，按照保险的双十原则，庄玲的保费支出超过了年收入的10%，应适度节省。