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摘 要：为进一步加大对我国金融业风险管理力度，实现监管创新，促进金融业持续健康发展，文章论述了银行业监管面临的问题，提出强化银行业监管的策略建议。
关键词：银行业监管 面临问题 监管策略
中图分类号：F830.2 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）07-190-01
一、我国银行业监管面临的问题
1.商业银行的系统风险和非系统风险较为严重。随着我国市场经济体系的建立和银行改革的深入进行，商业银行的经营风险大为增加，既有利率风险、货币风险、政策风险及国际收支风险等系统风险，也存在着更为严重的非系统风险，如信用风险、流动性风险、资本风险和结算风险。这些风险的存在不仅给商业银行的经营带来了困难，也为有效的银行监管增加了难度。
2.维护银行业稳健运行难度加大。外资银行进入我国后，中外资银行将处于同一竞争地位。但二者的竞争能力却有显著的差别，中资银行的管理体制、经营方式、技术手段、人员素质、资产质量、盈利能力等方面与外资银行相差悬殊。外资银行进入我国后将从市场份额、争夺优质客户和优秀人才等方面与中资银行展开激烈竞争，中资银行特别是中小金融企业的生存发展空间将受到挤压，经营难度和经营风险将进一步增大。加上国内银行业长期以来存在的不良资产比例偏高、资本充足率偏低、内部控制制度薄弱等问题尚未得到有效解决，双重因素的作用将使银行风险进一步积累和扩大，给有效的银行监管、维护银行体系稳定带来很大的困难。
3.“分业经营、分业监管”的体制将受到冲击。鉴于我国金融市场不够规范，金融企业内部控制尚不健全，监管手段也不成熟，为防止证券业与银行保险业之间风险互相渗透和传递扩大，目前须实行分业经营、分业监管的体制。随着入世后我国金融业改革、创新、整合力度的不断增强，银行、证券、保险机构之间的业务协作、综合趋势将进一步发展，特别是外资混业经营金融企业的进入，必然使分业经营、分业监管的体制受到冲击，监管部门不能不考虑如何在防范金融风险和增强国内金融企业的竞争力之间寻求平衡点。
二、强化银行业监管的策略思考
1.建立统一、协调、全面的金融监管体系。目前我国实行的金融分业监管体制，对保障我国金融业发展起到了重要作用，但是随着金融改革的深入，金融业综合经营机构不断出现，分业监管模式越来越不适应银行业的发展。因此，应尽快完善金融监管协调机制，逐步建立起跨证券、保险、银行业统一的综合监管体系，确保金融监管同步进行，有效地防范各类金融风险的发生。
2.把银行业风险管控放到更加突出的位置。在任何时候都要把依法、审慎、稳健经营作为立行立业之本。要把风险分析具体到行业和客户，准确掌握自身的风险点、风险行业和风险领域，分清风险的种类和影响程度，坚持自身所能承受的风险底线，确保所在辖区不发生大的风险，特别是系统性风险。
3.要加强银行业金融机构杠杆率监管。杠杆率高，从经济意义上讲，是少量的资本支撑着过多的负债，一般意味着风险大。所以要关注杠杆率较高的金融机构，尤其是现在的报表已经显示出的高杠杆率机构，详细分析其是否真正隐藏风险。通过加强监管，使金融机构杠杆率保持合理的比例。
4.要加强信贷资产的有效管理。对受国际金融危机冲击严重的行业以及相关产业链的各市场主体信贷风险的监测、分析和管控，密切关注贷款抵押品的价值变动等各项风险措施的有效性，切实防止不良贷款反彈。严密防范因利率、汇率和资产价格变动带来的市场风险，强调资产负债匹配，保持合理的风险资产敝口。金融机构在发放住房贷款中应加强风险控制，认真考察借款人的还贷能力，做到宁缺勿滥，确保贷款的安全性。
5.要加强金融创新产品和信用风险的监管。当前我国正在鼓励商业银行进行业务创新和产品创新，因此，要切实加强开发金融衍生产品的监管，避免过度开发，从而控制风险的规模。监管部门要加大对金融机构贷款投向、贷款操作和贷款安全性的检查力度，并同有关部门研究制定严格的信用约束机制、严厉的信用处罚机制和科学的信用监控预警系统等制度监管，以降低信用风险损失，减少借款人违约率。
6.要坚持加强外部监管与内部控制相结合。外因是事物发展变化的条件，内因是事物发展变化的根据。如果银行业金融机构内部控制机制健全有效，许多风险是可以防范的。因此，在日常工作中，银行业监管部门既要坚持监管风险又要督促内控建设，积极支持金融机构体制改革创新。只有外部监管和内部控制全面协调实施，才能确保银行业健康发展，使其不断提高金融服务水平和支持经济发展的能力。
7.要注重营造和维护良好的金融环境。银行业是社会经济链条中的一个环节，是经济活动的枢纽，银行业健康发展对整个社会经济有重大促进作用，而银行业的健康发展又需要良好的社会环境。所以，银行业监管部门要关心金融环境建设，积极协助政府部门建设诚信社会，加强信用等级的评定，为银行业的可持续发展营造一个良好的社会金融环境。
参考文献：
1.李斌.中国货币有效性的实证研究.金融研究，2001（1）
2.谢爱辉，杨兰英.对中国稳健货币政策有效性分析.统计与信息论坛，2005（1）
（作者单位：温州银监分局 浙江温州 325000）（责编：李雪）
关键词：银行业监管 面临问题 监管策略
中图分类号：F830.2 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）07-190-01
一、我国银行业监管面临的问题
1.商业银行的系统风险和非系统风险较为严重。随着我国市场经济体系的建立和银行改革的深入进行，商业银行的经营风险大为增加，既有利率风险、货币风险、政策风险及国际收支风险等系统风险，也存在着更为严重的非系统风险，如信用风险、流动性风险、资本风险和结算风险。这些风险的存在不仅给商业银行的经营带来了困难，也为有效的银行监管增加了难度。
2.维护银行业稳健运行难度加大。外资银行进入我国后，中外资银行将处于同一竞争地位。但二者的竞争能力却有显著的差别，中资银行的管理体制、经营方式、技术手段、人员素质、资产质量、盈利能力等方面与外资银行相差悬殊。外资银行进入我国后将从市场份额、争夺优质客户和优秀人才等方面与中资银行展开激烈竞争，中资银行特别是中小金融企业的生存发展空间将受到挤压，经营难度和经营风险将进一步增大。加上国内银行业长期以来存在的不良资产比例偏高、资本充足率偏低、内部控制制度薄弱等问题尚未得到有效解决，双重因素的作用将使银行风险进一步积累和扩大，给有效的银行监管、维护银行体系稳定带来很大的困难。
3.“分业经营、分业监管”的体制将受到冲击。鉴于我国金融市场不够规范，金融企业内部控制尚不健全，监管手段也不成熟，为防止证券业与银行保险业之间风险互相渗透和传递扩大，目前须实行分业经营、分业监管的体制。随着入世后我国金融业改革、创新、整合力度的不断增强，银行、证券、保险机构之间的业务协作、综合趋势将进一步发展，特别是外资混业经营金融企业的进入，必然使分业经营、分业监管的体制受到冲击，监管部门不能不考虑如何在防范金融风险和增强国内金融企业的竞争力之间寻求平衡点。
二、强化银行业监管的策略思考
1.建立统一、协调、全面的金融监管体系。目前我国实行的金融分业监管体制，对保障我国金融业发展起到了重要作用，但是随着金融改革的深入，金融业综合经营机构不断出现，分业监管模式越来越不适应银行业的发展。因此，应尽快完善金融监管协调机制，逐步建立起跨证券、保险、银行业统一的综合监管体系，确保金融监管同步进行，有效地防范各类金融风险的发生。
2.把银行业风险管控放到更加突出的位置。在任何时候都要把依法、审慎、稳健经营作为立行立业之本。要把风险分析具体到行业和客户，准确掌握自身的风险点、风险行业和风险领域，分清风险的种类和影响程度，坚持自身所能承受的风险底线，确保所在辖区不发生大的风险，特别是系统性风险。
3.要加强银行业金融机构杠杆率监管。杠杆率高，从经济意义上讲，是少量的资本支撑着过多的负债，一般意味着风险大。所以要关注杠杆率较高的金融机构，尤其是现在的报表已经显示出的高杠杆率机构，详细分析其是否真正隐藏风险。通过加强监管，使金融机构杠杆率保持合理的比例。
4.要加强信贷资产的有效管理。对受国际金融危机冲击严重的行业以及相关产业链的各市场主体信贷风险的监测、分析和管控，密切关注贷款抵押品的价值变动等各项风险措施的有效性，切实防止不良贷款反彈。严密防范因利率、汇率和资产价格变动带来的市场风险，强调资产负债匹配，保持合理的风险资产敝口。金融机构在发放住房贷款中应加强风险控制，认真考察借款人的还贷能力，做到宁缺勿滥，确保贷款的安全性。
5.要加强金融创新产品和信用风险的监管。当前我国正在鼓励商业银行进行业务创新和产品创新，因此，要切实加强开发金融衍生产品的监管，避免过度开发，从而控制风险的规模。监管部门要加大对金融机构贷款投向、贷款操作和贷款安全性的检查力度，并同有关部门研究制定严格的信用约束机制、严厉的信用处罚机制和科学的信用监控预警系统等制度监管，以降低信用风险损失，减少借款人违约率。
6.要坚持加强外部监管与内部控制相结合。外因是事物发展变化的条件，内因是事物发展变化的根据。如果银行业金融机构内部控制机制健全有效，许多风险是可以防范的。因此，在日常工作中，银行业监管部门既要坚持监管风险又要督促内控建设，积极支持金融机构体制改革创新。只有外部监管和内部控制全面协调实施，才能确保银行业健康发展，使其不断提高金融服务水平和支持经济发展的能力。
7.要注重营造和维护良好的金融环境。银行业是社会经济链条中的一个环节，是经济活动的枢纽，银行业健康发展对整个社会经济有重大促进作用，而银行业的健康发展又需要良好的社会环境。所以，银行业监管部门要关心金融环境建设，积极协助政府部门建设诚信社会，加强信用等级的评定，为银行业的可持续发展营造一个良好的社会金融环境。
参考文献：
1.李斌.中国货币有效性的实证研究.金融研究，2001（1）
2.谢爱辉，杨兰英.对中国稳健货币政策有效性分析.统计与信息论坛，2005（1）
（作者单位：温州银监分局 浙江温州 325000）（责编：李雪）