一般来说，由于小企业的制度规范性较差，信息透明度较低，银行对小企业的贷后管理工作要比大中型企业更为复杂。如何加强对小企业的贷后管理，有效防范贷款风险，是当前银行经营实践中迫切需要解决的问题。对此，结合我们的经验谈一点看法。
　　一、提高素质，强化对贷后管理工作的重视度
　　要做好贷后管理工作，贷后管理人员必须要提高自身的综合素质，彻底扭转重贷轻管的思想。曾有人讲，“千重要，万重要，防范风险最重要；千辛苦，万辛苦，出了风险白辛苦；千成绩，万成绩，出了风险没成绩”。贷后管理人员在积极配合好营销工作的同时，还必须充分认识贷后管理工作的重要性，提高贷后管理水平。
　　1. 不断提升自身业务能力。 为适应不断变化的国际、国内经济形势，建行总行、省行及监管部门适时调整信贷政策，统一规范信贷管理，建行内部相关政策和操作系统也随之更新完善。因此，贷后人员在关注国内外经济形势、宏观经济政策、国家行业政策变化的同时，更要加强对《信贷手册》、《贷后管理办法》、《中小企业经营中心业务操作手册》以及各信贷产品操作流程等一系列信贷政策和信贷业务知识的学习，做到耳熟能详。
　　2. 具备高度的责任感。做好贷后管理工作是防范信用风险的重要手段，信贷管理人员必须要有高度负责、勇于奉献的精神。
　　3. 提前介入，早做准备。从客户的调查、材料的组织过程中，信贷经理就要了解生产、销售、上下游、旺淡季、盈亏状况等基本情况；同时，信贷经理应经常与客户经理交流、分析，共同对客户做出判断。
　　4. 超前思维，提高主动性。对小企业的贷后管理工作，仅靠贷后管理人员亲历亲为是不够的，必须协同作战。贷后管理人员必须超前思维，抓住信贷投放初期、授信到期、每月结息、季度清分、评级到期、授信到期、客户财务报告日、客户证照到期日等关键时间点，提前安排，尽早与相关部门和客户经理做好沟通，充分利用他们掌握的客户信息，以夯实风险管理的基础。
　　二、扎实工作，严防信用风险的发生
　　在小企业贷后管理工作中，应重点把握以下几点：
　　1. 首次检查报告。贷款发放后，应在15个工作日内完成首次检查报告，首次检查报告的重点，一是贷款用途应与授信方案、贷款合同规定的用途一致，二是支付方式符合监管部门规定。同时，提交能佐证的购货合同和支付凭证。
　　2. 月度走访记录。授信业务过程中，应每月对客户进行走访，在现场走访前，要做好访前准备，充分了解银行各部门已掌握的有关客户信息，明确走访的重点。走访内容主要包括：客户的生产经营状况、管理状况、财务状况、还款能力、还款意愿、职工的稳定性和精神状态、生产经营环境，以及主要负责人对企业的整体发展思路、管理理念和对企业当前存在问题的认识等。对以上调查情况进行归纳整理，录入月度走访记录。
　　3. 季度检查报告。对存量贷款客户要在每月走访的基础上，进行季度检查，并形成季度检查报告。
　　4. 提高管理效益，降低经济资本占用。（1）建好用好管理台账。养成每天上班后、下班前查阅台账的良好工作习惯，对授信到期、评级到期、季度清分等关键时间点，做好与有关部门和客户经理的对接，提前安排，早作准备，严防评级授信间断点的出现。（2）及时提醒和催促客户按时归还贷款本息。
　　5. 充分运用系统信息，熟练应用CLPM和OCRM。贷后人员在每天上班后、下班前查阅台账的同时，对需要的客户信息可以通过CLPM和OCRM进行提取查询，与现场走访情况、行业市场状况、企业财务数据等进行对比分析，最终做出自己的理性判断。
　　6. 发现问题及时汇报。在贷后管理中，应注重国家宏观政策的变化对企业经营影响方面的信息搜集。在客户走访中善于发现，善于总结，善于对现场和非现场采集信息进行对比分析，发现企业经营中的风险点，及时向领导反馈汇报，并提出有针对性的化解建议。
　　7. 资料的整理归档。从授信业务发生至授信业务到期日的各种资料，包括首次检查报告、每月的走访记录、企业经营状况的佐证材料、季度检查报告以及贷后管理人员的分析判断材料，应一并留存归档，以备查询和检查。
　　作者简介：姚明（1966-），男，中国建设银行河北省分行营业部小企业经营中心主任；齐淑娟（1964-），女，中国建设银行河北省分行营业部小企业经营中心信贷经理。