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【摘 要】伴随金融创新而出现的商业银行中间业务引起了各类商业银行的高度关注。因为中间业务能较少地占用银行资本，不占用表内资产与负债，并且能带来丰厚的非利息收入、优化盈利结构，到目前为止它已经成为我国中小城市商业银行降低经营风险、拓宽现有市场、提高综合竞争能力的主要业务之一。本文重点介绍了我国中小城市商业银行中间业务现状和问题，并提出相应的发展策略。
【关键词】中小城市；商业银行；发展策略研究
城市商业银行是我国银行业的重要组成和特殊群体，它的前身是20世纪80年代设立的城市信用社。20世纪90年代中期，因为城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题，中央决定以城市信用社为基础，组建城市商业银行。
一、我国中小城市商业银行中间业务发展现状
我国城市商业银行的中间业务发展起步较晚，1995年中国人民银行颁布的《商业银行法》真正标志着我国城市商业银行在法律上得到了认可，该法规定了我国城市商业银行所经营的中间业务的种类，包括外汇买卖、国内外结算、代收代付款项及代理保险业务等其他业务。直到2001年，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》才进一步规范和发展了我国城市商业银行的中间业务。在此之前，城市商业银行业务主要是传统的资产负债业务，业务种类显得较单一，且70%-90%的業务收入都来自存贷之间的利差，存在着业务模式单一、提供给客户产品和服务少等弊端。
自从06年之后，国家对银行分业经营进行放松管理，中小城市商业银行不断创新其中间业务品种。但总体而言，中间业务的品种还是较为简单、覆盖面也较为狭窄，所涵盖的领域主要包括代理基金、水费、电费、代发工资和科技含量较低的结算支付类产品。
而我国中小城市商业银行中间业务收入占银行全部收入的平均占比为20%，其中最低的不足10%，最高的为30%，而在西方发达国家的城市商业银行的中间业务收入占到了银行总收入的比重非常高，例如美国为38.4%。由此可见，我国中小城市商业银行中间业务发展远远落后于西方商业银行。
二、我国中小城市商业银行中间业务发展中存在的问题
我国中小城市商业银行中间业务存在如下问题：员工缺乏专业的中间业务知识、中间业务产品同质化程度较高、缺乏创新性的中间业务产品、专业性的人才储备不足等方面。具体可以从以下几个方面论述：
1、员工对中间业务的重要性认识不足。没有把中间业务同负债、资产业务放在同等重要的位置。主要有员工对中间业务的认识参差不齐，部分员工缺乏综合营销理念。例如员工对保险产品理解不深，部分客户经理对保险风险转移功能认识不足，保险营销技能有待提高，对客户综合理财的知识薄弱。另外，部分管理者对总行所制定的有关中间业务政策的执行力、跟踪力及督促能力有待加强，员工对中间业务政策缺乏理解和重视。
2、专业人才储备不足。企业的发展离不开人才，人才的严重缺失将严重制约中间业务的健康、稳定和持续发展。现阶段面临的最严重问题之一就是人才队伍建设跟不上业务发展的步伐。如取得基金从业和基金销售资格证书的人员较少，这在很大程度上影响了银行向证监会申报代理基金等业务。总的来说，缺乏具有专业、高素质和创新意识的金融人才，特别是缺乏具备清算、会计等知识的员工。
3、缺乏拥有地区特色的创新性产品。未能开发出具有地区特色、创新性的业中间业务产品。这主要是因为该行没有对自身拥有的资源以及自身优、劣势进行充分细致地分析。如大部分的中小城市银行的商业电子银行业务仅仅处于起步阶段，目前仅停留在“替柜面办业务”的层面，更谈不上电子银行综合营销以及电子银行品牌的建立。
三、我国中小城市商业银行中间业务的发展策略
1、业务创新策略。以创新为突破口，继续发挥中间业务的带动作用，促进全行业务转型和发展。一是加大对创新工作的管理协调工作，为全行创新、全员创造一个良好的创新平台；二是重点做好创新型理财产品的发行工作，利用高收益理财产品带动中间业务的发展；三是做好现有中间业务产品的整合营销工作，增大基础客户群；四是产品创新和研发向有利于带动中间业务发展的方向倾斜。
2、人力资源管理策略。建立和完善总、分、支中间业务管理架构，培养和引进专业化的中间业务管理人员。当前部分分、支行在中间业务管理上存在管理部门不明确、管理人员缺失、管理职能不到位的情况，进而影响到中间业务的开展和风险的管控。按照规范化、专业化的思路，完善总、分、支的中间业务管理架构，同时大力培养分和引进行、支行的中间业务管理人员，确保中间业务健康发展。
3、市场营销策略。通过市场细分、目标市场选择、目标客户定位、进行有针对性的推广中间业务产品和服务，并完善中间业务激励考核办法，探索中间业务综合营销的有效措施。在全行中间业务发展过程中，要适时调整中间业务考核维度和力度，引导全行员工进行综合营销、全员营销。同时，鼓励各分支机构因地制宜，探索具有分行特色、区域特色的中间业务发展措施。
总之，我国中小城市商业银行的中间业务还存在众多不足之处，如创新产品较少、对中间业务经营策略重视程度不够、中间业务收入所占营业收入的比重较低等问题，远滞后于国外城市商业银行的发展。本文认为，我国中小城市商业银行中间业务需在国内外先进的经营管理理念的指导下，运用适合本土的管理工具，从业务创新、人力资源管理以及市场营销等各个方面进行统一的有效的整合，才能顺利实施有效的中间业务发展策略，真正提高中间业务的竞争优势。
参考文献：
[1]李少鹏.商业银行中间业务现状透视[J].经济论坛，2004（7）：91-92
[2]刘巧艳.我国商业银行中间业务的现状原因及对策[J].成都大学学报，2004（1）
[3]张国海.商业银行中间业务的国际化比较与发展战略[J].金融研究，2003
【关键词】中小城市；商业银行；发展策略研究
城市商业银行是我国银行业的重要组成和特殊群体，它的前身是20世纪80年代设立的城市信用社。20世纪90年代中期，因为城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题，中央决定以城市信用社为基础，组建城市商业银行。
一、我国中小城市商业银行中间业务发展现状
我国城市商业银行的中间业务发展起步较晚，1995年中国人民银行颁布的《商业银行法》真正标志着我国城市商业银行在法律上得到了认可，该法规定了我国城市商业银行所经营的中间业务的种类，包括外汇买卖、国内外结算、代收代付款项及代理保险业务等其他业务。直到2001年，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》才进一步规范和发展了我国城市商业银行的中间业务。在此之前，城市商业银行业务主要是传统的资产负债业务，业务种类显得较单一，且70%-90%的業务收入都来自存贷之间的利差，存在着业务模式单一、提供给客户产品和服务少等弊端。
自从06年之后，国家对银行分业经营进行放松管理，中小城市商业银行不断创新其中间业务品种。但总体而言，中间业务的品种还是较为简单、覆盖面也较为狭窄，所涵盖的领域主要包括代理基金、水费、电费、代发工资和科技含量较低的结算支付类产品。
而我国中小城市商业银行中间业务收入占银行全部收入的平均占比为20%，其中最低的不足10%，最高的为30%，而在西方发达国家的城市商业银行的中间业务收入占到了银行总收入的比重非常高，例如美国为38.4%。由此可见，我国中小城市商业银行中间业务发展远远落后于西方商业银行。
二、我国中小城市商业银行中间业务发展中存在的问题
我国中小城市商业银行中间业务存在如下问题：员工缺乏专业的中间业务知识、中间业务产品同质化程度较高、缺乏创新性的中间业务产品、专业性的人才储备不足等方面。具体可以从以下几个方面论述：
1、员工对中间业务的重要性认识不足。没有把中间业务同负债、资产业务放在同等重要的位置。主要有员工对中间业务的认识参差不齐，部分员工缺乏综合营销理念。例如员工对保险产品理解不深，部分客户经理对保险风险转移功能认识不足，保险营销技能有待提高，对客户综合理财的知识薄弱。另外，部分管理者对总行所制定的有关中间业务政策的执行力、跟踪力及督促能力有待加强，员工对中间业务政策缺乏理解和重视。
2、专业人才储备不足。企业的发展离不开人才，人才的严重缺失将严重制约中间业务的健康、稳定和持续发展。现阶段面临的最严重问题之一就是人才队伍建设跟不上业务发展的步伐。如取得基金从业和基金销售资格证书的人员较少，这在很大程度上影响了银行向证监会申报代理基金等业务。总的来说，缺乏具有专业、高素质和创新意识的金融人才，特别是缺乏具备清算、会计等知识的员工。
3、缺乏拥有地区特色的创新性产品。未能开发出具有地区特色、创新性的业中间业务产品。这主要是因为该行没有对自身拥有的资源以及自身优、劣势进行充分细致地分析。如大部分的中小城市银行的商业电子银行业务仅仅处于起步阶段，目前仅停留在“替柜面办业务”的层面，更谈不上电子银行综合营销以及电子银行品牌的建立。
三、我国中小城市商业银行中间业务的发展策略
1、业务创新策略。以创新为突破口，继续发挥中间业务的带动作用，促进全行业务转型和发展。一是加大对创新工作的管理协调工作，为全行创新、全员创造一个良好的创新平台；二是重点做好创新型理财产品的发行工作，利用高收益理财产品带动中间业务的发展；三是做好现有中间业务产品的整合营销工作，增大基础客户群；四是产品创新和研发向有利于带动中间业务发展的方向倾斜。
2、人力资源管理策略。建立和完善总、分、支中间业务管理架构，培养和引进专业化的中间业务管理人员。当前部分分、支行在中间业务管理上存在管理部门不明确、管理人员缺失、管理职能不到位的情况，进而影响到中间业务的开展和风险的管控。按照规范化、专业化的思路，完善总、分、支的中间业务管理架构，同时大力培养分和引进行、支行的中间业务管理人员，确保中间业务健康发展。
3、市场营销策略。通过市场细分、目标市场选择、目标客户定位、进行有针对性的推广中间业务产品和服务，并完善中间业务激励考核办法，探索中间业务综合营销的有效措施。在全行中间业务发展过程中，要适时调整中间业务考核维度和力度，引导全行员工进行综合营销、全员营销。同时，鼓励各分支机构因地制宜，探索具有分行特色、区域特色的中间业务发展措施。
总之，我国中小城市商业银行的中间业务还存在众多不足之处，如创新产品较少、对中间业务经营策略重视程度不够、中间业务收入所占营业收入的比重较低等问题，远滞后于国外城市商业银行的发展。本文认为，我国中小城市商业银行中间业务需在国内外先进的经营管理理念的指导下，运用适合本土的管理工具，从业务创新、人力资源管理以及市场营销等各个方面进行统一的有效的整合，才能顺利实施有效的中间业务发展策略，真正提高中间业务的竞争优势。
参考文献：
[1]李少鹏.商业银行中间业务现状透视[J].经济论坛，2004（7）：91-92
[2]刘巧艳.我国商业银行中间业务的现状原因及对策[J].成都大学学报，2004（1）
[3]张国海.商业银行中间业务的国际化比较与发展战略[J].金融研究，2003