论文部分内容阅读
摘要：随着市场经济的发展和农村信用合作联社改革的深入，农村信用合作联社陆续开展了一些中间业务，但发展品种少、速度慢、效益低，与商业银行相比还相差甚远。本文将以某县农村信用合作联社中间业务的发展为内容展开论述，在认真分析其发展现状的基础上，分析发现其在中间业务发展方面存在中间业务收入总量小、收入低，中间业务产品比较单一等问题，并针对这些问题提出合理布局，系统综合地推进中间业务的发展，切合实际、研发产品等适合某县农村信用合作联社发展中间业务的建议。
关键词：农村信用合作联社；中间业务收入；分析
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）012-0-01
一、某县农村信用合作联社中间业务收入现状
某县农村信用合作联社前身是某县各农村信用联社，是一家由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织以及本联社职工自愿入股组成的股份制社区性地方金融机构。至2014年末，全县农村信用联社资产总额270，673万元，其中各项贷款余额175，142万元。各项存款余额222，056万元，占全县各家金融机构存款余额的45.83%，占比同比提高了2.65个百分点。
2012年某县农村信用合作联社总收入21013万元，中间业务收入201万元；2013年总收入22070万元，中间业务收入297万元；2014年总收入23676万元，中间业务收入358万元。2012至2014年中间业务收入水平虽然保持增长趋势，但是占总收入的比重过低。2012年占比0.96%；2013年占比1.35%；2014年占比1.51%；均未超过2%。
2013某县农村信用合作联社中间业务各类型产品的收入情况为：ATM机44万元，POS机16万元，网上银行2万元，手机银行1万元，短信通万元196，助农网点1万元，其他万元37。2014收入情况为：ATM机55万元，POS机20万元，网上银行5万元，手机银行4万元，短信通万元242，助农网点2万元，其他30万元。由以上数据可知2013年中间业务中短信通业务收入占中间业务总收入的65.99%，2014占比67.60%，均保持在60%以上的水平；其次为ATM机业务2013，2014均占比超过14%；而两年来网上银行，手机银行和助农网点业务各自占比均不足2%，占比很低。
二、某县农村信用合作联社中间业务收入存在的主要问题分析
1.某县农村信用合作联社中间业务收入总量小、收入低
某县农村信用合作联社近2012到2014年总收入均在21000万元以上，但是中间业务收入在2012年为201万元，占总收入比重仅为0.96%。2013年中间业务收入297万元，占比仅为1.35%。2014年年中间业务收入358万元，占比仅为1.51%。中间业务收入近三年虽然有微小幅度增长，但是收入额增长不明显，总量小。
2.某县农村信用合作联社中间业务产品比较单一
某县农村信用合作联社中间业务产品比较单一。目前仅有ATM机，pos机，网上银行 ，手机银行 ，短信通 ，助农往点业务。从事的业务范围不够宽泛，缺乏金融创新能力，金融产品单一，吸引力不足。从这两年来看该信用社中间业务中起主导作用的，是短信通业务，占据了中间业务收入额一半以上的比重。并无其他收益较好的中间业务品种。
3.中间业务缺少主打产品
从这两年来看某县农村信用合作联社对中间业务的营销方式主要还是直销即传统的营业柜台网点，短信通业务在所有开展的中间业务中占了绝大多数的比重，占比65%以上。其他并没有占比超过16%的业务。一些较高端的中间业务，如网络银行、电话银行、自助银行等虽然已经开展，但是其所占收入份额太少。虽然2014年网上银行，手机银行增长率很高，但是增长额度很小。并无其他与其抗衡的中间业务品种。
三、对策建议
1.合理布局，系统综合地推进中间业务的发展
鉴于传统业务对某县农村信用合作联社本身和中间业务发展的重要性，农村信用合作联社在紧抓传统业务的同时，应兼顾中间业务的快速持续发展，使其相互促进，共同发展。根据某县的具体情况，按照该地区经济发展现状和内在条件分别选择适合的中间业务品种。应与当地各商业银行合理竞争，提高自身在社会经济发展过程中与其他行业的竞争能力某县农村信用合作联社必须加大力度、增加投入，加快中间业务发展速度、抢占市场份额、稳定优质客户群，从而增加中间业务收入。
2.切合实际、研发产品
某县农村信用合作联社中间业务品种比较单一，应该增加适合的中间业务品种。及时了解客户不断增长的需求，从实际出发，有效结合农村信用联社自身的客户群和经营状况。根据该地区的经济发展水平和某县农村信用合作联社的经营特点来看，可以推广系统协议存款、票据贴现等业务，可以适当开展与结算业务有关的各种新产品。
3.强化营销、增加主打产品
某县农村信用合作联社在满足社会群众需求的同时要创造需求。在中间业务系统发展的同时，要有2个以上的主打中间业务产品。要实现现中间业务综合化营销，做到重点营销与全面营銷相结合、集中营销与分散营销相结合。
根据某县当地的具体情况和市场经济发展，该信用合作社的主打中间业务产品应该不仅仅局限于短信通。近几年网络发展迅速，在当地网络已逐渐普及。且人们已充分认识的互联网所带来的便利。所以手机银行、网上银行就是其应该着重发展的中间业务，可因地制宜、全面宣传。
参考文献：
[1]李明，肖武.论我国农村信用联社中间业务的拓展与规范问题[J].网络财富，2009（3）：88.
[2]高建伟.对落后地区农村信用联社中间业务发展停滞的调查[J].经济师，2010（7）.
[3]刘宇.浅谈我国商业银行中间业务的创新发展[J].企业导报，2012（14）：32-34.
[4]卢世安.商业银行中间业务创新机制思考[J].商业文化，2012（5）：23-25.
关键词：农村信用合作联社；中间业务收入；分析
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）012-0-01
一、某县农村信用合作联社中间业务收入现状
某县农村信用合作联社前身是某县各农村信用联社，是一家由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织以及本联社职工自愿入股组成的股份制社区性地方金融机构。至2014年末，全县农村信用联社资产总额270，673万元，其中各项贷款余额175，142万元。各项存款余额222，056万元，占全县各家金融机构存款余额的45.83%，占比同比提高了2.65个百分点。
2012年某县农村信用合作联社总收入21013万元，中间业务收入201万元；2013年总收入22070万元，中间业务收入297万元；2014年总收入23676万元，中间业务收入358万元。2012至2014年中间业务收入水平虽然保持增长趋势，但是占总收入的比重过低。2012年占比0.96%；2013年占比1.35%；2014年占比1.51%；均未超过2%。
2013某县农村信用合作联社中间业务各类型产品的收入情况为：ATM机44万元，POS机16万元，网上银行2万元，手机银行1万元，短信通万元196，助农网点1万元，其他万元37。2014收入情况为：ATM机55万元，POS机20万元，网上银行5万元，手机银行4万元，短信通万元242，助农网点2万元，其他30万元。由以上数据可知2013年中间业务中短信通业务收入占中间业务总收入的65.99%，2014占比67.60%，均保持在60%以上的水平；其次为ATM机业务2013，2014均占比超过14%；而两年来网上银行，手机银行和助农网点业务各自占比均不足2%，占比很低。
二、某县农村信用合作联社中间业务收入存在的主要问题分析
1.某县农村信用合作联社中间业务收入总量小、收入低
某县农村信用合作联社近2012到2014年总收入均在21000万元以上，但是中间业务收入在2012年为201万元，占总收入比重仅为0.96%。2013年中间业务收入297万元，占比仅为1.35%。2014年年中间业务收入358万元，占比仅为1.51%。中间业务收入近三年虽然有微小幅度增长，但是收入额增长不明显，总量小。
2.某县农村信用合作联社中间业务产品比较单一
某县农村信用合作联社中间业务产品比较单一。目前仅有ATM机，pos机，网上银行 ，手机银行 ，短信通 ，助农往点业务。从事的业务范围不够宽泛，缺乏金融创新能力，金融产品单一，吸引力不足。从这两年来看该信用社中间业务中起主导作用的，是短信通业务，占据了中间业务收入额一半以上的比重。并无其他收益较好的中间业务品种。
3.中间业务缺少主打产品
从这两年来看某县农村信用合作联社对中间业务的营销方式主要还是直销即传统的营业柜台网点，短信通业务在所有开展的中间业务中占了绝大多数的比重，占比65%以上。其他并没有占比超过16%的业务。一些较高端的中间业务，如网络银行、电话银行、自助银行等虽然已经开展，但是其所占收入份额太少。虽然2014年网上银行，手机银行增长率很高，但是增长额度很小。并无其他与其抗衡的中间业务品种。
三、对策建议
1.合理布局，系统综合地推进中间业务的发展
鉴于传统业务对某县农村信用合作联社本身和中间业务发展的重要性，农村信用合作联社在紧抓传统业务的同时，应兼顾中间业务的快速持续发展，使其相互促进，共同发展。根据某县的具体情况，按照该地区经济发展现状和内在条件分别选择适合的中间业务品种。应与当地各商业银行合理竞争，提高自身在社会经济发展过程中与其他行业的竞争能力某县农村信用合作联社必须加大力度、增加投入，加快中间业务发展速度、抢占市场份额、稳定优质客户群，从而增加中间业务收入。
2.切合实际、研发产品
某县农村信用合作联社中间业务品种比较单一，应该增加适合的中间业务品种。及时了解客户不断增长的需求，从实际出发，有效结合农村信用联社自身的客户群和经营状况。根据该地区的经济发展水平和某县农村信用合作联社的经营特点来看，可以推广系统协议存款、票据贴现等业务，可以适当开展与结算业务有关的各种新产品。
3.强化营销、增加主打产品
某县农村信用合作联社在满足社会群众需求的同时要创造需求。在中间业务系统发展的同时，要有2个以上的主打中间业务产品。要实现现中间业务综合化营销，做到重点营销与全面营銷相结合、集中营销与分散营销相结合。
根据某县当地的具体情况和市场经济发展，该信用合作社的主打中间业务产品应该不仅仅局限于短信通。近几年网络发展迅速，在当地网络已逐渐普及。且人们已充分认识的互联网所带来的便利。所以手机银行、网上银行就是其应该着重发展的中间业务，可因地制宜、全面宣传。
参考文献：
[1]李明，肖武.论我国农村信用联社中间业务的拓展与规范问题[J].网络财富，2009（3）：88.
[2]高建伟.对落后地区农村信用联社中间业务发展停滞的调查[J].经济师，2010（7）.
[3]刘宇.浅谈我国商业银行中间业务的创新发展[J].企业导报，2012（14）：32-34.
[4]卢世安.商业银行中间业务创新机制思考[J].商业文化，2012（5）：23-25.