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“地方金融机构”是指法人注册在当地的金融机构。它们的共同特征是：植根地方、服务地方，与地方经济的持续发展休戚与共。
通过政策引导和扶持，发展壮大地方金融机构，进而利用地方金融机构的作用服务地方经济发展是许多发达城市的成功经验。在财力薄弱的状况下，要落实省委要求实现加快发展、率先发展，充分发挥地方金融机构的作用就显得尤为重要。地方金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持和促进地方经济发展的一支重要的金融力量。
一、我国地方金融机构发展现状
截止2008年6月，我国共有地方金融机构8839家，资产总额为19.21万亿元；农村合作金融机构有大约2万家法人机构，资产总额为4.4万亿元，农村信用社结束连续10年亏损的局面，经营效益明显好转。
目前，地方金融机构积极探索和实践联合重组、跨区域经营的模式并取得重大突破。安徽、江苏等省相继实现地方性中小银行重组联合；上海银行、北京银行等在省（市）外设立分行，实现跨区域经营；南京银行、宁波银行、北京银行等3家地方金融机构成功实现国内A股上市。农村信用社深化改革试点取得重要进展，风险责任和管理职责顺利移交省级政府，历史包袱得到初步化解。通过改制、重组、上市，地方金融机构正在成为各地经济发展的重要推动力。总体来看，地方金融机构的发展和壮大，有效支持了地方经济和“三农”发展，城乡中小企业和农民贷款难问题得到初步缓解。
二、陕西省地方金融机构发展中存在的问题
近年来，我省金融业有了较快发展，对全省经济的持续快速增长起到了重要支撑和促进作用。但全省金融业总体发展水平不够高，结构性矛盾明显，资本市场发展滞后，还不能满足全省经济社会发展对金融服务的需要。相比全国其他省市，陕西省特别是西安市地方金融机构的数量较多，种类齐全，但是自身的实力较弱，地方金融产业在全省经济总量中比重较小，对当地的经济发展贡献不大。由于政策扶持缺乏力度，一些比较优势并没有发挥出来，以地方财政或国有控股为代表的大股东对其发展的支持和重视力度还不够。具体来讲，我省的各类地方金融机构存在的主要问题如下。
1.省内商业银行发展中存在的问题
我省境内一共有三家商业银行，分别是西安商业银行、咸阳商行和宝鸡商行。与其他银行相比，西安地区商业银行历史遗留问题较多，包袱较重，资产质量不高，资本充足率较低，法人治理不完善，风险控制能力差。与几年前相比，西安市商业银行资产总量仍徘徊在300亿的规模，发展较为滞后。
2.省内证券公司发展中存在的问题
在西安地区注册的证券公司一共有三家：西部证券、华弘证券和开元证券。这三家公司有着明显的区域特征，尽管国家邮政入主了华弘证券，西部证券正积极争取上市，但都尚未发展成为在全国有影响的大型券商。
3.省内保险公司发展中存在的问题
永安保险作为西部地区为数不多的保险公司之一，基础条件较好，在全国20多个省市有近500个网点，截止2007年12月，保费收入达53亿，在全国数十家的保险公司中，财险排名位于全国第七，发展前景较好。但也存在资本实力不足，法人治理不完善，管理滞后等问题。
4.省内信托公司发展中存在的问题
我省有三家信托投资公司，分别是陕国投、西部信托和西安信托，其中陕国投是国内仅有的两家上市信托公司之一。我省信托公司数量仅次于北京、上海等金融中心城市，但其发展状况与东部地区和国内领先的信托公司相比有着较大差距。特别是2007年3月新的信托行业管理办法出台后，我省三家信托公司都面临机构和业务转型的挑战。
5.省内农村信用社发展中存在的问题
农村信用社经过改制后，成立了省联社，交由政府管理。我省的农村信用社有近1000亿的资产规模，是全国信用社改革的试点省份。农村信用社存在的主要问题是缺乏统一的经营管理，规模不大，客户小、户数散、地域散、实力弱，形象力弱。软、硬件设施落后，人员素质不高，业务层次较低。
综上所述，我省地方金融机构发展中主要不足表现在：在资产和负债业务的规模上偏小，从业人员较少、人员素质较低、在发展速度上明显偏慢；资金实力相对单薄，抗风险能力较弱；相关制度不完善、不良资产比例高、经营效益不佳，较全国地方金融机构平均资产利润率低；市场定位不清晰、新的业务拓展不快、功能不全，品牌不响等问题，缺乏竞争的优势。
我省地方金融机构在经营发展上存在的不足、问题和困难，既有自身深化改革不够、创新能力不强的原因，也有先天不足和外部条件不够的因素。
三、陕西省发展地方金融机构的总体思路
沿海发达地区高度重视地方金融机构的建设，把发展和搞活地方金融作为发展经济的核心来抓。如深发展、浦发行、兴业银行、广发行等都是地方政府为推动地方经济的快速发展，控制和激活本地金融资源而设立的。通过十几年发展，不仅为地方经济的稳定和发展作出了积极贡献，而且成为全国性的金融机构。与中部和发达地区相比，我省经济发展的总量较小，优势产业和产业集群还相当缺乏和薄弱，经济发展水平欠发达，在国家大型金融机构金融资源的分配中不具有优势，因此更需要充分发挥地方金融机构对经济发展的支持和推动作用。
发展地方金融机构，既要结合我省经济和金融发展特点，突出重点，解决急需解决的问题，同时要考虑建立多层次，多种类金融机构并存、互为补充的完整的金融体系，满足不同层次的资金需求，对经济发展至关重要。
首先在理念上要更加重视金融产业的发展，政府要将金融产业纳入全省经济发展总体规划中来，提高金融产业的行业地位；在策略上要把发展地方金融机构作为发展全省金融产业的重点，优先发展、重点扶持地方金融机构，改变目前地方金融机构缺乏持续发展能力的现状，通过整合地方金融资源，大力培植地方金融龙头企业，全面增强西安地区金融实力。
其次要优化金融结构和信贷结构，完善多层次金融市场体系。要促进城乡和地区之间协调发展，加大对县域基础设施建设、农业产业化、资源综合开发利用等领域的信贷支持，促进县域经济发展；要抓住国家建设多层次资本市场的机遇，争取三板市场早日在西高新挂牌运作，推动更多西安企业在主板、中小板以及即将推出的创业板上市。 （下转第7页）
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三是积极完善信用体系，建设良好的金融生态环境。推进信用担保体系建设，鼓励政府出资的各类信用担保机构逐步补充资本金，支持其向规模化方向发展，大力支持民营担保机构发展；积极催生地方金融业商会、协会，协助金融监管部门保持对金融业商会、协会的指导与监督；维护金融秩序，重点放在保持金融体系的稳健运行，防范和化解金融风险上，营造良好的信用环境。
四是政府通过多种优惠政策，如减免或返还所得税、营业税等，降低抵押或担保财产的评估、登记过户、公证等费用，支持、引导地方金融机构确立“服务社区居民、服务中小企业、促进地方经济”的市场定位与发展目标。
此外，由于我省的地方金融机构分属省市所辖，因此可由省市政府协商陕西省银监局，出台统一协调的引导和扶持政策，使金融生态资源得以有效整合和充分利用。
四、陕西省发展地方金融机构的具体措施
发达地区的实践表明，发展地方金融机构增强了地方对金融资源的控制力，使其能以地方金融主体的身份发挥资本经营管理，壮大激活本地金融市场，按地方政府发展战略促进当地经济发展。我省要借鉴发达地区地方金融机构发展的经验，采取有力措施促进我省地方金融机构的发展，具体建议如下：
一是通过合并重组，充实资本，完善法人治理结构，降低风险，增加盈利，加强产品创新，不断完善金融服务功能。扩大规模，提高质量，加快发展，将西安地区商业银行发展成为一个立足陕西、面向西部、辐射全国的地方股份制商业银行。
二是通过增资扩股增加资本实力，引进专业人才，提高专业化运作能力。在不断改革完善经营机制、管理体制的基础上，要稳步推进法人治理结构建设，将自身发展成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业，尽快发展成为全国性综合保险集团和全国知名保险品牌。
三是积极推进西部证券的上市融资，增强资本补充机制。对于省内将要上市的国有大型企业，同等条件下优先选择西部证券担任上市辅导人和保荐人，将其发展成为实力优强、治理完善、内控健全、资质齐备的创新型证券公司。
四是充分发挥陕国投上市优势，完善法人治理结构，支持其引入战略投资者扩充资本。建立健全地方政府各部门与各金融监管机构的沟通、协调、联系机制和金融风险的应急处理机制，以准确监测和及时化解金融风险，为混业经营留下适当的发展空间。适时对全省信托资源进行整合，加大对全市经济发展的支持。
五是加强对农村信用社的统一管理。加快改革进程，引进战略投资者，完善法人治理结构，充实资本金，以科技为支撑，创新经营业务，同时增加对软件、硬件等基础设施的投入，提高人员素质，力争在较短的时间内，将农村信用社整合成为一个优质的股份制商业银行，进一步发挥支农主力军的作用。由于农村信用社存在着制度供给的外生性、民主管理的局限性、参与主体的弱势性、组织范围的广泛性等特点，因此加强政府干预十分必要。
六是通过地方金融资源的整合，推动陕西省投资集团等拥有多家不同类型金融资源的投资机构，适时组建金融控股公司，发挥其规模经济和协同优势，提升地方金融机构的综合实力和整体竞争力。
政府要在地方金融机构的发展中，发挥更有力的作用。要鼓励国内外有实力的金融机构、大型企业财团投资入股和重组我省地方金融机构，改善他们的法人治理结构，提升专业运作能力和管理水平，充分发挥我省地方金融机构优势；对前景好的投资项目和企业，准予地方金融机构优先介入，适当给予政策倾斜，为其发展提供基础条件；采取多种举措，提高地方金融机构市场竞争力。
通过政策引导和扶持，发展壮大地方金融机构，进而利用地方金融机构的作用服务地方经济发展是许多发达城市的成功经验。在财力薄弱的状况下，要落实省委要求实现加快发展、率先发展，充分发挥地方金融机构的作用就显得尤为重要。地方金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持和促进地方经济发展的一支重要的金融力量。
一、我国地方金融机构发展现状
截止2008年6月，我国共有地方金融机构8839家，资产总额为19.21万亿元；农村合作金融机构有大约2万家法人机构，资产总额为4.4万亿元，农村信用社结束连续10年亏损的局面，经营效益明显好转。
目前，地方金融机构积极探索和实践联合重组、跨区域经营的模式并取得重大突破。安徽、江苏等省相继实现地方性中小银行重组联合；上海银行、北京银行等在省（市）外设立分行，实现跨区域经营；南京银行、宁波银行、北京银行等3家地方金融机构成功实现国内A股上市。农村信用社深化改革试点取得重要进展，风险责任和管理职责顺利移交省级政府，历史包袱得到初步化解。通过改制、重组、上市，地方金融机构正在成为各地经济发展的重要推动力。总体来看，地方金融机构的发展和壮大，有效支持了地方经济和“三农”发展，城乡中小企业和农民贷款难问题得到初步缓解。
二、陕西省地方金融机构发展中存在的问题
近年来，我省金融业有了较快发展，对全省经济的持续快速增长起到了重要支撑和促进作用。但全省金融业总体发展水平不够高，结构性矛盾明显，资本市场发展滞后，还不能满足全省经济社会发展对金融服务的需要。相比全国其他省市，陕西省特别是西安市地方金融机构的数量较多，种类齐全，但是自身的实力较弱，地方金融产业在全省经济总量中比重较小，对当地的经济发展贡献不大。由于政策扶持缺乏力度，一些比较优势并没有发挥出来，以地方财政或国有控股为代表的大股东对其发展的支持和重视力度还不够。具体来讲，我省的各类地方金融机构存在的主要问题如下。
1.省内商业银行发展中存在的问题
我省境内一共有三家商业银行，分别是西安商业银行、咸阳商行和宝鸡商行。与其他银行相比，西安地区商业银行历史遗留问题较多，包袱较重，资产质量不高，资本充足率较低，法人治理不完善，风险控制能力差。与几年前相比，西安市商业银行资产总量仍徘徊在300亿的规模，发展较为滞后。
2.省内证券公司发展中存在的问题
在西安地区注册的证券公司一共有三家：西部证券、华弘证券和开元证券。这三家公司有着明显的区域特征，尽管国家邮政入主了华弘证券，西部证券正积极争取上市，但都尚未发展成为在全国有影响的大型券商。
3.省内保险公司发展中存在的问题
永安保险作为西部地区为数不多的保险公司之一，基础条件较好，在全国20多个省市有近500个网点，截止2007年12月，保费收入达53亿，在全国数十家的保险公司中，财险排名位于全国第七，发展前景较好。但也存在资本实力不足，法人治理不完善，管理滞后等问题。
4.省内信托公司发展中存在的问题
我省有三家信托投资公司，分别是陕国投、西部信托和西安信托，其中陕国投是国内仅有的两家上市信托公司之一。我省信托公司数量仅次于北京、上海等金融中心城市，但其发展状况与东部地区和国内领先的信托公司相比有着较大差距。特别是2007年3月新的信托行业管理办法出台后，我省三家信托公司都面临机构和业务转型的挑战。
5.省内农村信用社发展中存在的问题
农村信用社经过改制后，成立了省联社，交由政府管理。我省的农村信用社有近1000亿的资产规模，是全国信用社改革的试点省份。农村信用社存在的主要问题是缺乏统一的经营管理，规模不大，客户小、户数散、地域散、实力弱，形象力弱。软、硬件设施落后，人员素质不高，业务层次较低。
综上所述，我省地方金融机构发展中主要不足表现在：在资产和负债业务的规模上偏小，从业人员较少、人员素质较低、在发展速度上明显偏慢；资金实力相对单薄，抗风险能力较弱；相关制度不完善、不良资产比例高、经营效益不佳，较全国地方金融机构平均资产利润率低；市场定位不清晰、新的业务拓展不快、功能不全，品牌不响等问题，缺乏竞争的优势。
我省地方金融机构在经营发展上存在的不足、问题和困难，既有自身深化改革不够、创新能力不强的原因，也有先天不足和外部条件不够的因素。
三、陕西省发展地方金融机构的总体思路
沿海发达地区高度重视地方金融机构的建设，把发展和搞活地方金融作为发展经济的核心来抓。如深发展、浦发行、兴业银行、广发行等都是地方政府为推动地方经济的快速发展，控制和激活本地金融资源而设立的。通过十几年发展，不仅为地方经济的稳定和发展作出了积极贡献，而且成为全国性的金融机构。与中部和发达地区相比，我省经济发展的总量较小，优势产业和产业集群还相当缺乏和薄弱，经济发展水平欠发达，在国家大型金融机构金融资源的分配中不具有优势，因此更需要充分发挥地方金融机构对经济发展的支持和推动作用。
发展地方金融机构，既要结合我省经济和金融发展特点，突出重点，解决急需解决的问题，同时要考虑建立多层次，多种类金融机构并存、互为补充的完整的金融体系，满足不同层次的资金需求，对经济发展至关重要。
首先在理念上要更加重视金融产业的发展，政府要将金融产业纳入全省经济发展总体规划中来，提高金融产业的行业地位；在策略上要把发展地方金融机构作为发展全省金融产业的重点，优先发展、重点扶持地方金融机构，改变目前地方金融机构缺乏持续发展能力的现状，通过整合地方金融资源，大力培植地方金融龙头企业，全面增强西安地区金融实力。
其次要优化金融结构和信贷结构，完善多层次金融市场体系。要促进城乡和地区之间协调发展，加大对县域基础设施建设、农业产业化、资源综合开发利用等领域的信贷支持，促进县域经济发展；要抓住国家建设多层次资本市场的机遇，争取三板市场早日在西高新挂牌运作，推动更多西安企业在主板、中小板以及即将推出的创业板上市。 （下转第7页）
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三是积极完善信用体系，建设良好的金融生态环境。推进信用担保体系建设，鼓励政府出资的各类信用担保机构逐步补充资本金，支持其向规模化方向发展，大力支持民营担保机构发展；积极催生地方金融业商会、协会，协助金融监管部门保持对金融业商会、协会的指导与监督；维护金融秩序，重点放在保持金融体系的稳健运行，防范和化解金融风险上，营造良好的信用环境。
四是政府通过多种优惠政策，如减免或返还所得税、营业税等，降低抵押或担保财产的评估、登记过户、公证等费用，支持、引导地方金融机构确立“服务社区居民、服务中小企业、促进地方经济”的市场定位与发展目标。
此外，由于我省的地方金融机构分属省市所辖，因此可由省市政府协商陕西省银监局，出台统一协调的引导和扶持政策，使金融生态资源得以有效整合和充分利用。
四、陕西省发展地方金融机构的具体措施
发达地区的实践表明，发展地方金融机构增强了地方对金融资源的控制力，使其能以地方金融主体的身份发挥资本经营管理，壮大激活本地金融市场，按地方政府发展战略促进当地经济发展。我省要借鉴发达地区地方金融机构发展的经验，采取有力措施促进我省地方金融机构的发展，具体建议如下：
一是通过合并重组，充实资本，完善法人治理结构，降低风险，增加盈利，加强产品创新，不断完善金融服务功能。扩大规模，提高质量，加快发展，将西安地区商业银行发展成为一个立足陕西、面向西部、辐射全国的地方股份制商业银行。
二是通过增资扩股增加资本实力，引进专业人才，提高专业化运作能力。在不断改革完善经营机制、管理体制的基础上，要稳步推进法人治理结构建设，将自身发展成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业，尽快发展成为全国性综合保险集团和全国知名保险品牌。
三是积极推进西部证券的上市融资，增强资本补充机制。对于省内将要上市的国有大型企业，同等条件下优先选择西部证券担任上市辅导人和保荐人，将其发展成为实力优强、治理完善、内控健全、资质齐备的创新型证券公司。
四是充分发挥陕国投上市优势，完善法人治理结构，支持其引入战略投资者扩充资本。建立健全地方政府各部门与各金融监管机构的沟通、协调、联系机制和金融风险的应急处理机制，以准确监测和及时化解金融风险，为混业经营留下适当的发展空间。适时对全省信托资源进行整合，加大对全市经济发展的支持。
五是加强对农村信用社的统一管理。加快改革进程，引进战略投资者，完善法人治理结构，充实资本金，以科技为支撑，创新经营业务，同时增加对软件、硬件等基础设施的投入，提高人员素质，力争在较短的时间内，将农村信用社整合成为一个优质的股份制商业银行，进一步发挥支农主力军的作用。由于农村信用社存在着制度供给的外生性、民主管理的局限性、参与主体的弱势性、组织范围的广泛性等特点，因此加强政府干预十分必要。
六是通过地方金融资源的整合，推动陕西省投资集团等拥有多家不同类型金融资源的投资机构，适时组建金融控股公司，发挥其规模经济和协同优势，提升地方金融机构的综合实力和整体竞争力。
政府要在地方金融机构的发展中，发挥更有力的作用。要鼓励国内外有实力的金融机构、大型企业财团投资入股和重组我省地方金融机构，改善他们的法人治理结构，提升专业运作能力和管理水平，充分发挥我省地方金融机构优势；对前景好的投资项目和企业，准予地方金融机构优先介入，适当给予政策倾斜，为其发展提供基础条件；采取多种举措，提高地方金融机构市场竞争力。