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摘要：商业银行（CB）主要以存款、储蓄、汇兑为业务，扮演着信用中介的职责。近两年，由于国际和国内经济的不稳定性，我国的商业银行出现了资本不足、贷款信誉不佳等一些列问题。本文将通过分析我国商业银行的经营现状，进一步揭示银行稳健性经营的路径与方法。
关键词：商业银行;经营;稳健性
当前，金融业已经基本实现了全球化，商业银行在经营过程中，如果没有准确判断经营稳健性的理念，很容易使銀行的经营受到损害。设计标准的经营稳健性评估指标与模型，并在该指标的指引下做好商业银行的经营工作，是当前商业银行的重中之重。
一、我国商业银行稳健性的现状
研究资料显示，目前我国的商业银行主要有三大类别，分别是大型国有银行、股份制银行和城市商业银行，其中，大型国有银行包括中国农业银行、中国银行、中国工商银行等，股份制银行包括中信银行、中国民生银行、中国光大银行等，城市商业银行主要是以各地的地方性银行为主。
近年来，受到金融危机的影响，全国的银行业盈利状况都有所下降，整个银行业的金融产品、理财产品收入都受到了很大的影响。除此之外，国内的股票市场一直处于震荡不安的地位，银行的资本本金无法快速得到补充，为了应对这种现象，国家曾在2008年上半年大幅度放宽货币政策，使得银行大量贷款增加，虽然在一定程度上帮助银行解决了资本回笼的难题，但是也加大了银行业的资本安全风险，使得我国的商业银行资本充足率显著下降。
在2020年新型冠状肺炎疫情的影响下，我国的银行业整体面临着巨大挑战，但是在国家政策的调整下，银行业的经营环境依然保持着良好的盈利状况，但是相比前几年，盈利的速度相对减缓。从国内整体的经济状况来看，银行业的主营业务依靠储蓄板块实现了较快增长，抵消了疫情影响下的一些不利因素，为银行业带来了一些积极的影响，但是疫情的出现依然对商业银行的稳健性产生了很大的影响，如何消除外界因素的影响，加强银行风险承受力依然是商业银行需要面对的巨大挑战。
二、商业银行稳健性评估的基准原则
对银行稳健性的定位不同，将会有不同的稳健性评估准则，合理的估计能够主导银行的金融格局，因此，基准原则的确定十分重要。
（一）银行稳健性经营需要策略不断变化
商业银行不同于国家控股的银行，它的经营需要根据市场环境，对金融产品和服务、客户进行针对性的调整，以适应市场经济的变化，同时，银行的业务范围和业务流程也并不是一成不变的，需要根据产品特点进行改进，使得银行的业务办理更加人性化，更加适应客户需求。
（二）银行稳健性经营需要具备进取意识
商业银行的经营不能够满足于一时的经济与利益，只有采取不断进取的经营策略，不断创新、不断挑战，才能在客户面前给予跟其他商业银行不同的服务，让客户在银行实现自己的金融产品升值，以客户的口碑，实现银行业务“客户带客户”的市场行情，在市场竞争中才能立于不败之地。
（三）银行稳健性经营强调安全与效率
随着互联网在商业手段中的应用，银行效率相对提高了，但是银行金融产品的安全性却面临着很大的风险，因此，在银行经营过程中，不能一味追求高效率，也要兼顾产品的安全性。在此基础上，市场上出现了一批高效率、高安全系数的金融产品，这类产品的抗风险力、竞争力和损失承受力都相对较强，非常适应互联网金融时代的银行业。
（四）银行稳健性经营需要具有发展的眼光
银行业的稳健性经营需要力求发展，因为一味求稳并不能将银行真正做大做强，相反还可能被变幻莫测的市场经济淘汰，银行稳健性的经营应该在稳健的策略下不断寻求突破和发展。大部分的银行业都以金融业为主扩展市场经济，从而迅速抢占市场份额，因此，现代银行业应当继续在金融产品的基础上拓展思路，以发展新的市场机遇。
三、商业银行稳健性不足的原因分析
大量数据显示，我国的商业银行稳健性有待提高，原因包括以下方面。
（一）资本补充方式主要依靠外部融资
资本的周转能力是体现银行抗风险能力的主要方面，近几年，我国商业银行主要依靠利润留存、计提准备金、发行股票、引进战略投资、发行混合资本债等等，然而这种主要依靠外力的融资方式，并不能解决商业银行的资本补充，反而因为一度的依靠外部补充的方式，导致银行很容易出现“道德风险”，从而对银行的品牌和口碑出现负面的影响，并且随着市场自由度的增强，银行的商业经营受到国家的调控力逐渐变小，更加加剧了银行因借助外力补充资本而发生破产的危机。因此，银行应该更多依靠自身的经营，完善风险管理机制和资产配置规模，加强风险承受能力。
（二）盈利方式主要依照传统的贷款业务，中间业务盈利能力差
我国的商业银行大多是以传统的贷款模式为主导，随着经济全球化的发展，商业银行增加了非利息收入，中间业务有了一定的发展，改变了银行的收入结构，但与很多发达国家的商业银行还是有一定的差距。我国商业银行的中间业务收入占比不足四分之一，但有的发达国家的中间业务收入占比高达二分之一。商业银行这种收入的单一化不利于银行的发展，同时也有害于整个银行业的健康。
（三）体制性的缺陷是根本原因
体制性的缺陷问题，在中国四大银行的经营过程中，体现得十分明显。由于政府、银行和经营者之间的界面划定得并不清晰，导致了银行财产所有人的所有权的重叠性。一方面，银行资产属于个人资产还是国有资产，以及产权的完整性问题，都表现得十分模糊。但在实际操控过程中，政府才是银行资产的掌舵者，法人只不过是执行者而已，那么，我国的商业银行并没有做到真正的自主性，这也是导致商业银行稳健性不足的根本因素。
四、结束语
商业银行的稳健性经营，不仅关系到银行自身的发展问题，也是影响国家经济稳定与发展的重要方面，由于国家对经济的调控与把握，所以中国的银行业长期以来并没有出现过所谓的金融危机，但是我国的商业银行的经营效率和稳健性一直面临着很大难题，如何提高经营效率，增强银行自身的风险调控能力，加大经营稳健性，仍然是我国商业银行需要解决和面对的挑战，加强商业银行的稳健性研究将对我国乃至世界的经济结构调整具有重要的现实意义。
参考文献：
[1] 王瑾.我国商业银行资本充足率与经营稳健性研究[D].陕西科技大学，2019.
[2] 刘若云.新常态下加强我国商业银行财务稳健性的思考[J].现代商业，2017（08）：140-141.
[3] 周爱民，吕坤.我国商业银行稳健性实证研究[J].中国物价，2016（06）：45-47+51.
[4] 丁振辉.经营效率、治理机制对商业银行稳健性的影响[J].金融理论与实践，2015（07）：9-14.
[5] 李北伟，耿爽.利率并轨政策对银行稳健性的冲击[J].南京师大学报（社会科学版），2020（03）：127-141.
[6] 曹晓阳.商业银行理财业务对经营稳定性的影响研究[D].山西财经大学，2019.
作者简介：
夏静芝（1999—），女，汉族，浙江宁波，本科，研究方向：金融学。
关键词：商业银行;经营;稳健性
当前，金融业已经基本实现了全球化，商业银行在经营过程中，如果没有准确判断经营稳健性的理念，很容易使銀行的经营受到损害。设计标准的经营稳健性评估指标与模型，并在该指标的指引下做好商业银行的经营工作，是当前商业银行的重中之重。
一、我国商业银行稳健性的现状
研究资料显示，目前我国的商业银行主要有三大类别，分别是大型国有银行、股份制银行和城市商业银行，其中，大型国有银行包括中国农业银行、中国银行、中国工商银行等，股份制银行包括中信银行、中国民生银行、中国光大银行等，城市商业银行主要是以各地的地方性银行为主。
近年来，受到金融危机的影响，全国的银行业盈利状况都有所下降，整个银行业的金融产品、理财产品收入都受到了很大的影响。除此之外，国内的股票市场一直处于震荡不安的地位，银行的资本本金无法快速得到补充，为了应对这种现象，国家曾在2008年上半年大幅度放宽货币政策，使得银行大量贷款增加，虽然在一定程度上帮助银行解决了资本回笼的难题，但是也加大了银行业的资本安全风险，使得我国的商业银行资本充足率显著下降。
在2020年新型冠状肺炎疫情的影响下，我国的银行业整体面临着巨大挑战，但是在国家政策的调整下，银行业的经营环境依然保持着良好的盈利状况，但是相比前几年，盈利的速度相对减缓。从国内整体的经济状况来看，银行业的主营业务依靠储蓄板块实现了较快增长，抵消了疫情影响下的一些不利因素，为银行业带来了一些积极的影响，但是疫情的出现依然对商业银行的稳健性产生了很大的影响，如何消除外界因素的影响，加强银行风险承受力依然是商业银行需要面对的巨大挑战。
二、商业银行稳健性评估的基准原则
对银行稳健性的定位不同，将会有不同的稳健性评估准则，合理的估计能够主导银行的金融格局，因此，基准原则的确定十分重要。
（一）银行稳健性经营需要策略不断变化
商业银行不同于国家控股的银行，它的经营需要根据市场环境，对金融产品和服务、客户进行针对性的调整，以适应市场经济的变化，同时，银行的业务范围和业务流程也并不是一成不变的，需要根据产品特点进行改进，使得银行的业务办理更加人性化，更加适应客户需求。
（二）银行稳健性经营需要具备进取意识
商业银行的经营不能够满足于一时的经济与利益，只有采取不断进取的经营策略，不断创新、不断挑战，才能在客户面前给予跟其他商业银行不同的服务，让客户在银行实现自己的金融产品升值，以客户的口碑，实现银行业务“客户带客户”的市场行情，在市场竞争中才能立于不败之地。
（三）银行稳健性经营强调安全与效率
随着互联网在商业手段中的应用，银行效率相对提高了，但是银行金融产品的安全性却面临着很大的风险，因此，在银行经营过程中，不能一味追求高效率，也要兼顾产品的安全性。在此基础上，市场上出现了一批高效率、高安全系数的金融产品，这类产品的抗风险力、竞争力和损失承受力都相对较强，非常适应互联网金融时代的银行业。
（四）银行稳健性经营需要具有发展的眼光
银行业的稳健性经营需要力求发展，因为一味求稳并不能将银行真正做大做强，相反还可能被变幻莫测的市场经济淘汰，银行稳健性的经营应该在稳健的策略下不断寻求突破和发展。大部分的银行业都以金融业为主扩展市场经济，从而迅速抢占市场份额，因此，现代银行业应当继续在金融产品的基础上拓展思路，以发展新的市场机遇。
三、商业银行稳健性不足的原因分析
大量数据显示，我国的商业银行稳健性有待提高，原因包括以下方面。
（一）资本补充方式主要依靠外部融资
资本的周转能力是体现银行抗风险能力的主要方面，近几年，我国商业银行主要依靠利润留存、计提准备金、发行股票、引进战略投资、发行混合资本债等等，然而这种主要依靠外力的融资方式，并不能解决商业银行的资本补充，反而因为一度的依靠外部补充的方式，导致银行很容易出现“道德风险”，从而对银行的品牌和口碑出现负面的影响，并且随着市场自由度的增强，银行的商业经营受到国家的调控力逐渐变小，更加加剧了银行因借助外力补充资本而发生破产的危机。因此，银行应该更多依靠自身的经营，完善风险管理机制和资产配置规模，加强风险承受能力。
（二）盈利方式主要依照传统的贷款业务，中间业务盈利能力差
我国的商业银行大多是以传统的贷款模式为主导，随着经济全球化的发展，商业银行增加了非利息收入，中间业务有了一定的发展，改变了银行的收入结构，但与很多发达国家的商业银行还是有一定的差距。我国商业银行的中间业务收入占比不足四分之一，但有的发达国家的中间业务收入占比高达二分之一。商业银行这种收入的单一化不利于银行的发展，同时也有害于整个银行业的健康。
（三）体制性的缺陷是根本原因
体制性的缺陷问题，在中国四大银行的经营过程中，体现得十分明显。由于政府、银行和经营者之间的界面划定得并不清晰，导致了银行财产所有人的所有权的重叠性。一方面，银行资产属于个人资产还是国有资产，以及产权的完整性问题，都表现得十分模糊。但在实际操控过程中，政府才是银行资产的掌舵者，法人只不过是执行者而已，那么，我国的商业银行并没有做到真正的自主性，这也是导致商业银行稳健性不足的根本因素。
四、结束语
商业银行的稳健性经营，不仅关系到银行自身的发展问题，也是影响国家经济稳定与发展的重要方面，由于国家对经济的调控与把握，所以中国的银行业长期以来并没有出现过所谓的金融危机，但是我国的商业银行的经营效率和稳健性一直面临着很大难题，如何提高经营效率，增强银行自身的风险调控能力，加大经营稳健性，仍然是我国商业银行需要解决和面对的挑战，加强商业银行的稳健性研究将对我国乃至世界的经济结构调整具有重要的现实意义。
参考文献：
[1] 王瑾.我国商业银行资本充足率与经营稳健性研究[D].陕西科技大学，2019.
[2] 刘若云.新常态下加强我国商业银行财务稳健性的思考[J].现代商业，2017（08）：140-141.
[3] 周爱民，吕坤.我国商业银行稳健性实证研究[J].中国物价，2016（06）：45-47+51.
[4] 丁振辉.经营效率、治理机制对商业银行稳健性的影响[J].金融理论与实践，2015（07）：9-14.
[5] 李北伟，耿爽.利率并轨政策对银行稳健性的冲击[J].南京师大学报（社会科学版），2020（03）：127-141.
[6] 曹晓阳.商业银行理财业务对经营稳定性的影响研究[D].山西财经大学，2019.
作者简介：
夏静芝（1999—），女，汉族，浙江宁波，本科，研究方向：金融学。