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摘要:校园贷成因包括手续的便利性、宣传的欺骗性、消费的盲目性,校园产生的危害包括隐蔽性、持久性、严重性,针对校园贷采取的应对策略包括提前介入、持久跟踪、快速反应等。
关键词:校园贷;危害;应对策略
校园贷近些年来快速发展,在给一部分学生带来了便利的同时,也带来了很多负面影响,本文将就校园贷现象成因、危害及应对策略方面进行深入分析。
一、校园贷的成因分析
1、手续的便捷性
传统贷款为了审查借款人的还款能力,往往设置严格的贷前审查环节,审查程序严格,审查时间较长,基本没有便利性可言。随着互联网向生活的各个领域渗透,其便利性特点不断显现,在互联网金融领域更是如此。正规网络贷款审查往往比传统贷款简单的多,特别是面向学生的小额贷款,基本不需要抵押、担保等环节,而非正规网络贷款更是简便快捷,有的甚至只需学生证、身份证、电话号码就可以放款。有一项调查显示,有44%的学生选择网络贷款看重的就是其便捷性,网络贷款的低门槛和分期偿还对学生群体很有具有吸引力[1]。
2、宣传的欺骗性
传统的高利贷人人都知道其危害,一般只有在万般无奈时才会选择,无数家破人亡的例子使人们望而远之。校园贷在本质上和高利贷是一样的,但是校园贷在宣传时一般都打着免利息、低利息的幌子吸引大学生使用。有的校园贷确实不收利息,但是在放款前,借贷平台就会收取服务费、管理费等各种费用,一旦逾期还会收取高额罚金、违约金等,折合年利率高达30%-40%,是货真价实的高利贷。
3、消费的盲目性
大学生的经济来源主要靠父母提供,而一部分学生没有良好的经济管理能力,在当前眼花缭乱的消费市场中容易盲目跟风,特别是大学生的一些非正常消费,比如高档电子产品、化妆品、服装、非正常异性交往等。有上述盲目消费的冲动后,再加上铺天盖地的网贷平台宣传,方便快捷贷款的程序,部分学生就选择了校园贷款。
二、校园贷的危害性分析
1、隐蔽性
绝大部分学生家庭是会提供学生在校期间的正常花费支出的,个别家庭困难的学生也可以通过助学贷款、勤工助学等政策完成学业。而大学生需要通过校园贷支撑的消费基本是非正常的消费,也是家长不认可的消费,这些消费一般包括高档电子用品、高档服装、化妆品、非正常异性交往等,甚至还包括赌博等一些非法用途。因为这些消费是家长不认可的甚至是违法的,在贷款前学生不会告知家长,即使贷款后也一般不会告知。随着欠款金额的不断增加,特别是借贷方通过各种方式催贷,学生才会慢慢感受到压力,也影响到了学生的正常学生、工作、生活。因为贷款用途的不合理性和欠款数额巨大,大部分学生依然选择个人独立承受巨大压力,而不选择告知家长、学校或者报警。在巨大催贷压力之下部分学生选择拆东墙补西墙,产生恶性循环,甚至有的学生选择结束生活作为解脱,
2、持久性
校园贷影响的持久性一方面体现在多次借还款,借款持续时间很长,另一方面也体现还款完成之后的影响。在笔者接触的一个校园贷案例中,该学生因为非正常异性交往从大一下学期开始陆续借贷,之后不断借款、还款,欠款数额持续增加,到三年级下学期已经欠款十多万。在这两年时间里身心遭受巨大影响,精神萎靡不振,学习成绩一路下滑。在该同学的贷款行为被发现后,通过心理咨询等途径学校、家长做了大量工作,虽然还上了所有欠款,不再有被催贷的压力,但是完全没有了贷款前的精神状态和学习劲头,后续考试出现多门不及时,能否顺利毕业都成问题。从上述案例可以看出,校园贷欠款还上了,绝不意味着影响结束了,这种影响在上学期间会持续存在,甚至步入社会以后也会存在。
3、严重性
大众对校园贷的认知往往是从校园贷导致学生自杀开始的,这也是校园贷危害表现最为极端的形式,但這种极端形式在某种程度又是一种必然。分析一下近期发生的两起“滴滴”司机杀害女乘客案可以发现,两司机都有网络贷款并且到了山穷水尽的地步,在近乎“实名作案”的情况下依然选择杀人,可以想象已经被折磨到了什么程度。从心理的角度来说,在确定自己未来没有任何希望的情况下,选择自杀、报复社会恐怕就有一定的必然性。如果深受校园贷折磨的学生选择在校园里报复社会,后果更是不堪设想。校园贷危害的严重性不仅体现在剥夺生命、危害社会,更体现在对受害人精神的折磨。一旦陷入校园贷,催贷方的压力是巨大的,不仅向借款人本人催贷,还向其同学、老师、亲友催贷,严重影响贷款人的社会评价,挤压其生存空间。有的贷款人因为给家庭造成了巨大经济损失,产生严重的自责心理,自我评价降低,甚至自暴自弃,完全放弃人生追求。
三、校园贷的应对策略
1、提前介入
校园贷持续时间越长、数额越大危害也就越大,能够提早介入,做好预防工作效果最好。(1)老师深入了解学生。高校不断扩招,学生数量越来越多,出现了一个辅导员带五六百学生的情况,导致老师和学生没有充分接触交流的机会,就无法发现异常学生的端倪,老师们要经常深入学生班级、宿舍,和学生打成一片,成为学生的知心朋友,及时发现问题苗头。(2)家长合理引导。学生的经济状况家长是比较了解的,消费情况有较大变化时要及时关注背后原因,加强家校沟通,及时全面掌握学生表现情况。(3)同学互助。同学之间是非常了解彼此情况的,相互之间的信任程度比较高,隐私较少。充分发挥同学互助,特别是党员、干部的作用,可以在很大程度上做好预防工作。(4)宣传教育。充分各类社会媒体、校内媒体、班会等载体,广泛宣传校园贷的危害性及防范措施,特别是采用“案例说法”的形式非常有效,将身边的案例以合适的形式宣传给同学们,警示效果非常明显。
2、持久跟踪
对于深陷校园贷的学生来说,将所有的欠款都还上不是结束,可能只是教育引导工作的开始。由于校园贷会在学生的精神层面、社会评价等方面产生巨大的负面影响,而这些不是靠学生自己能消除的,也不是短时间内能消除的。对于有过校园贷经历的学生,学校、家长、老师要经常关心他们,让他们认识到自身也是受害者、被骗者,尽量抛弃自责和内疚,勇敢的面对社会和未来的生活。
3、快速反应
因为校园贷出现自杀等苗头时,学校要采取一切必要措施,启动学校相应应急预案,最大程度上保证学生生命安全,维护校园稳定。
校园贷问题是学校的问题更是全社会的问题,互联技术的发展为校园贷提供了技术基础,学生消费观念的多元化为校园贷的发展提供了温床,相关法律法规缺失和监管不严又给校园贷提供了发展空间。应该尽早、全面、彻底的采取措施,最大程度上降低校园贷的危害。
参考文献:
[1]张杰,穆舒.大学生网贷认知及其风险防范分析[J].征信,2017(4).
作者简介:
尹发利(1981.1),男,汉族,山东青岛人,山东科技大学 工学硕士,讲师,从事思想政治教学与研究。
朱景星(1975.1),男,汉族,山东曲阜人,山东科技大学 工程硕士,讲师,从事思想政治教学与研究。
程家国(1979.6),男,汉族,山东新泰人,山东科技大学 工学硕士,讲师,从事思想政治教育。
关键词:校园贷;危害;应对策略
校园贷近些年来快速发展,在给一部分学生带来了便利的同时,也带来了很多负面影响,本文将就校园贷现象成因、危害及应对策略方面进行深入分析。
一、校园贷的成因分析
1、手续的便捷性
传统贷款为了审查借款人的还款能力,往往设置严格的贷前审查环节,审查程序严格,审查时间较长,基本没有便利性可言。随着互联网向生活的各个领域渗透,其便利性特点不断显现,在互联网金融领域更是如此。正规网络贷款审查往往比传统贷款简单的多,特别是面向学生的小额贷款,基本不需要抵押、担保等环节,而非正规网络贷款更是简便快捷,有的甚至只需学生证、身份证、电话号码就可以放款。有一项调查显示,有44%的学生选择网络贷款看重的就是其便捷性,网络贷款的低门槛和分期偿还对学生群体很有具有吸引力[1]。
2、宣传的欺骗性
传统的高利贷人人都知道其危害,一般只有在万般无奈时才会选择,无数家破人亡的例子使人们望而远之。校园贷在本质上和高利贷是一样的,但是校园贷在宣传时一般都打着免利息、低利息的幌子吸引大学生使用。有的校园贷确实不收利息,但是在放款前,借贷平台就会收取服务费、管理费等各种费用,一旦逾期还会收取高额罚金、违约金等,折合年利率高达30%-40%,是货真价实的高利贷。
3、消费的盲目性
大学生的经济来源主要靠父母提供,而一部分学生没有良好的经济管理能力,在当前眼花缭乱的消费市场中容易盲目跟风,特别是大学生的一些非正常消费,比如高档电子产品、化妆品、服装、非正常异性交往等。有上述盲目消费的冲动后,再加上铺天盖地的网贷平台宣传,方便快捷贷款的程序,部分学生就选择了校园贷款。
二、校园贷的危害性分析
1、隐蔽性
绝大部分学生家庭是会提供学生在校期间的正常花费支出的,个别家庭困难的学生也可以通过助学贷款、勤工助学等政策完成学业。而大学生需要通过校园贷支撑的消费基本是非正常的消费,也是家长不认可的消费,这些消费一般包括高档电子用品、高档服装、化妆品、非正常异性交往等,甚至还包括赌博等一些非法用途。因为这些消费是家长不认可的甚至是违法的,在贷款前学生不会告知家长,即使贷款后也一般不会告知。随着欠款金额的不断增加,特别是借贷方通过各种方式催贷,学生才会慢慢感受到压力,也影响到了学生的正常学生、工作、生活。因为贷款用途的不合理性和欠款数额巨大,大部分学生依然选择个人独立承受巨大压力,而不选择告知家长、学校或者报警。在巨大催贷压力之下部分学生选择拆东墙补西墙,产生恶性循环,甚至有的学生选择结束生活作为解脱,
2、持久性
校园贷影响的持久性一方面体现在多次借还款,借款持续时间很长,另一方面也体现还款完成之后的影响。在笔者接触的一个校园贷案例中,该学生因为非正常异性交往从大一下学期开始陆续借贷,之后不断借款、还款,欠款数额持续增加,到三年级下学期已经欠款十多万。在这两年时间里身心遭受巨大影响,精神萎靡不振,学习成绩一路下滑。在该同学的贷款行为被发现后,通过心理咨询等途径学校、家长做了大量工作,虽然还上了所有欠款,不再有被催贷的压力,但是完全没有了贷款前的精神状态和学习劲头,后续考试出现多门不及时,能否顺利毕业都成问题。从上述案例可以看出,校园贷欠款还上了,绝不意味着影响结束了,这种影响在上学期间会持续存在,甚至步入社会以后也会存在。
3、严重性
大众对校园贷的认知往往是从校园贷导致学生自杀开始的,这也是校园贷危害表现最为极端的形式,但這种极端形式在某种程度又是一种必然。分析一下近期发生的两起“滴滴”司机杀害女乘客案可以发现,两司机都有网络贷款并且到了山穷水尽的地步,在近乎“实名作案”的情况下依然选择杀人,可以想象已经被折磨到了什么程度。从心理的角度来说,在确定自己未来没有任何希望的情况下,选择自杀、报复社会恐怕就有一定的必然性。如果深受校园贷折磨的学生选择在校园里报复社会,后果更是不堪设想。校园贷危害的严重性不仅体现在剥夺生命、危害社会,更体现在对受害人精神的折磨。一旦陷入校园贷,催贷方的压力是巨大的,不仅向借款人本人催贷,还向其同学、老师、亲友催贷,严重影响贷款人的社会评价,挤压其生存空间。有的贷款人因为给家庭造成了巨大经济损失,产生严重的自责心理,自我评价降低,甚至自暴自弃,完全放弃人生追求。
三、校园贷的应对策略
1、提前介入
校园贷持续时间越长、数额越大危害也就越大,能够提早介入,做好预防工作效果最好。(1)老师深入了解学生。高校不断扩招,学生数量越来越多,出现了一个辅导员带五六百学生的情况,导致老师和学生没有充分接触交流的机会,就无法发现异常学生的端倪,老师们要经常深入学生班级、宿舍,和学生打成一片,成为学生的知心朋友,及时发现问题苗头。(2)家长合理引导。学生的经济状况家长是比较了解的,消费情况有较大变化时要及时关注背后原因,加强家校沟通,及时全面掌握学生表现情况。(3)同学互助。同学之间是非常了解彼此情况的,相互之间的信任程度比较高,隐私较少。充分发挥同学互助,特别是党员、干部的作用,可以在很大程度上做好预防工作。(4)宣传教育。充分各类社会媒体、校内媒体、班会等载体,广泛宣传校园贷的危害性及防范措施,特别是采用“案例说法”的形式非常有效,将身边的案例以合适的形式宣传给同学们,警示效果非常明显。
2、持久跟踪
对于深陷校园贷的学生来说,将所有的欠款都还上不是结束,可能只是教育引导工作的开始。由于校园贷会在学生的精神层面、社会评价等方面产生巨大的负面影响,而这些不是靠学生自己能消除的,也不是短时间内能消除的。对于有过校园贷经历的学生,学校、家长、老师要经常关心他们,让他们认识到自身也是受害者、被骗者,尽量抛弃自责和内疚,勇敢的面对社会和未来的生活。
3、快速反应
因为校园贷出现自杀等苗头时,学校要采取一切必要措施,启动学校相应应急预案,最大程度上保证学生生命安全,维护校园稳定。
校园贷问题是学校的问题更是全社会的问题,互联技术的发展为校园贷提供了技术基础,学生消费观念的多元化为校园贷的发展提供了温床,相关法律法规缺失和监管不严又给校园贷提供了发展空间。应该尽早、全面、彻底的采取措施,最大程度上降低校园贷的危害。
参考文献:
[1]张杰,穆舒.大学生网贷认知及其风险防范分析[J].征信,2017(4).
作者简介:
尹发利(1981.1),男,汉族,山东青岛人,山东科技大学 工学硕士,讲师,从事思想政治教学与研究。
朱景星(1975.1),男,汉族,山东曲阜人,山东科技大学 工程硕士,讲师,从事思想政治教学与研究。
程家国(1979.6),男,汉族,山东新泰人,山东科技大学 工学硕士,讲师,从事思想政治教育。