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摘要本文就三类账户对银行和客户的利弊进行了梳理和分析，力求对三类账户的本质和优缺给出自己的看法和建议。
三类账户 银行 客户 利弊
三类账户的概念
根据中国人民银行银发〔2015〕392号《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》的相关要求，各家银行需建立银行账户分类管理机制，即在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户）。银行对于不同类型的账户可提供相应的服务。
三类账户的特点
目前，三类账户的使用各有特点：
（1）Ⅰ类户：该类账户功能齐全，可办理储蓄存款及投资理财、转账、消费和缴款等各类业务，且对账户余额无限制，对使用金额无限制。
（2）Ⅱ类户：该类账户功能较多，可办理储蓄存款及投资理财、转账、限额消费和缴款等业务，对账户余额无限制，但对非绑定账户的转账以及存取现、消费、缴费等有限额控制。
（3）Ⅲ类户：该类账户功能较少，可办理限额消费和缴款以及转账业务，对账户余额有限制，且对非绑定账户的转账以及存取现、消费、缴费等有限额控制。
同时，根据中国人民银行银发〔2016〕261号《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》的相关要求，同一个人在同一家银行（以法人为单位）只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
三类账户对银行的利弊分析
（1）三类账户对银行的优势分析
首先，Ⅱ类户在释放银行潜力上大有可为。随着NFC支付和扫码支付的市场普及度越来越高，Ⅱ类户的进一步使用和推广能将银行结算体系和虚拟化时代有效地联结起来，进而给银行带来巨大的发展潜力：一方面银行拓宽了获取客户的渠道，客户数和业务量能有效增长。由于Ⅱ类户可绑定本行或他行的Ⅰ类户进行开户，银行业的发展将突破本行客户规模的限制，常年来获取客户的壁垒将会日渐消除，银行客户规模和业务数量的提升会有更大的空间；另一方面银行优化了传统的业务流程，业务处理效率大大提高，服务质量也有明显改善。目前实体介质在大众普遍消费支付中所占比重逐步降低，银行不得不优化现有的服务模式已适应当前的客户使用习惯，线上银行业务在摆脱了实体介质的约束之后将会得到更为充分的发展，而银行自身的经营管理水平也会进一步提高。
其次，Ⅱ類户和Ⅲ类户的普及使得银行更加重视互联网金融业务，促使银行在变革的过程中抓取契机、迎难而上，追赶甚至超越互联网金融企业。原有的银行和互联网金融企业在服务流程和用户体验上存在较大差异，当银行自身的镣铐和束缚被松开的时候，其对互联网金融业务的影响可能是天翻地覆的。银行凭借自己的资金、规模以及管理的优势将会在互联网金融领域大有作为。
（2）三类账户给银行带来的风险分析
三类账户的使用一方面需要制订相关制度文件作为管理依据，另一方面也需要完善相关业务系统作为技术支持，而这些对于银行而言均需要相应的准备阶段。
首先，从制度层面来看，由于三类账户的推广时间较短，一是银行内部相关的制度和办法还不完善甚至是缺失的，管理上尚未建立健全的机制；二是银行和第三方支付机构之间的对接还需要更加完善的法律法规支持。
其次，从系统层面来看，一是银行内部的系统升级需要一个过渡期，尤其是全国性银行对其系统提出了更高层面的要求；二是银行和第三方支付机构间的系统衔接还有待完善，部分第三方支付机构目前尚未了解账户分类的具体情况，客户在绑定账户时第三方支付软件尚不能有效识别Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。
以上这些不足给三类账户的实施均带来一定的难度。
三类账户对客户的利弊分析
（1）三类账户对客户的优势分析
首先，资金的安全系数大大提升。个人账户的分级管理给客户带来的最大优势就在于三类账户能够为用户建立强大而又完善的风险防御体系，能够最大程度保护客户的资金安全。银行客户可根据三类账户的特点，便捷灵活地运用不同账户所提供的不同功能，享受高质量金融服务的同时账户安全性也有保障。
其次，账户的使用成本大大降低。人行对商业银行的账户服务升级提出了明确要求，银行需要积极地运用新技术进行服务产品的创新，不断地给客户带来更加优质的账户服务。在面临不同业务的时候，银行需要制定差异化的收费方法，使得客户能够享受到低成本的甚至免费的服务。目前如异地取款手续费、网银转账手续费等已经取消或降低，客户的支付成本已大幅下降。
（2）三类账户给客户带来的弊端分析
首先，三类账户实施之后，客户在银行开设Ⅰ类户的数量受到限制，对于已有存量Ⅰ类户的客户就只能开设Ⅱ、Ⅲ类户。由于Ⅱ、Ⅲ类户的功能不如Ⅰ类户完善，对于部分需要多账户使用的客户而言会造成一定的不便。
其次，银行之间信息共享不充分一直是银行业发展的一个缺陷和弊端，同样对客户使用Ⅱ、Ⅲ类户带来较大的困扰和不便。例如客户在甲银行开设了Ⅰ类户，若该客户需要在乙银行申请一个Ⅱ类户并与甲银行的Ⅰ类户绑定，则乙银行需要向甲银行进行身份及账户信息核验，如果甲、乙两家银行没有建立合作机制的话，那么在Ⅱ、Ⅲ类户的审核和使用上就会给客户带来不便。
总之，三类账户的推出无论是对银行还是客户而言都各有利弊。随着人行对账户管理的进一步深化，银行基于账户所提供的服务也会更加规范，客户基于三类账户能够选择的银行产品也将越来越多，用户体验也将越来越好。
[1]刘双霞.银行三类账户打通遇坎[N].北京商报，2017
[2]薛洪言.“三类账户”释放银行潜力，大象如何起舞？[N].人民日报，2016
三类账户 银行 客户 利弊
三类账户的概念
根据中国人民银行银发〔2015〕392号《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》的相关要求，各家银行需建立银行账户分类管理机制，即在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户）。银行对于不同类型的账户可提供相应的服务。
三类账户的特点
目前，三类账户的使用各有特点：
（1）Ⅰ类户：该类账户功能齐全，可办理储蓄存款及投资理财、转账、消费和缴款等各类业务，且对账户余额无限制，对使用金额无限制。
（2）Ⅱ类户：该类账户功能较多，可办理储蓄存款及投资理财、转账、限额消费和缴款等业务，对账户余额无限制，但对非绑定账户的转账以及存取现、消费、缴费等有限额控制。
（3）Ⅲ类户：该类账户功能较少，可办理限额消费和缴款以及转账业务，对账户余额有限制，且对非绑定账户的转账以及存取现、消费、缴费等有限额控制。
同时，根据中国人民银行银发〔2016〕261号《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》的相关要求，同一个人在同一家银行（以法人为单位）只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
三类账户对银行的利弊分析
（1）三类账户对银行的优势分析
首先，Ⅱ类户在释放银行潜力上大有可为。随着NFC支付和扫码支付的市场普及度越来越高，Ⅱ类户的进一步使用和推广能将银行结算体系和虚拟化时代有效地联结起来，进而给银行带来巨大的发展潜力：一方面银行拓宽了获取客户的渠道，客户数和业务量能有效增长。由于Ⅱ类户可绑定本行或他行的Ⅰ类户进行开户，银行业的发展将突破本行客户规模的限制，常年来获取客户的壁垒将会日渐消除，银行客户规模和业务数量的提升会有更大的空间；另一方面银行优化了传统的业务流程，业务处理效率大大提高，服务质量也有明显改善。目前实体介质在大众普遍消费支付中所占比重逐步降低，银行不得不优化现有的服务模式已适应当前的客户使用习惯，线上银行业务在摆脱了实体介质的约束之后将会得到更为充分的发展，而银行自身的经营管理水平也会进一步提高。
其次，Ⅱ類户和Ⅲ类户的普及使得银行更加重视互联网金融业务，促使银行在变革的过程中抓取契机、迎难而上，追赶甚至超越互联网金融企业。原有的银行和互联网金融企业在服务流程和用户体验上存在较大差异，当银行自身的镣铐和束缚被松开的时候，其对互联网金融业务的影响可能是天翻地覆的。银行凭借自己的资金、规模以及管理的优势将会在互联网金融领域大有作为。
（2）三类账户给银行带来的风险分析
三类账户的使用一方面需要制订相关制度文件作为管理依据，另一方面也需要完善相关业务系统作为技术支持，而这些对于银行而言均需要相应的准备阶段。
首先，从制度层面来看，由于三类账户的推广时间较短，一是银行内部相关的制度和办法还不完善甚至是缺失的，管理上尚未建立健全的机制；二是银行和第三方支付机构之间的对接还需要更加完善的法律法规支持。
其次，从系统层面来看，一是银行内部的系统升级需要一个过渡期，尤其是全国性银行对其系统提出了更高层面的要求；二是银行和第三方支付机构间的系统衔接还有待完善，部分第三方支付机构目前尚未了解账户分类的具体情况，客户在绑定账户时第三方支付软件尚不能有效识别Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。
以上这些不足给三类账户的实施均带来一定的难度。
三类账户对客户的利弊分析
（1）三类账户对客户的优势分析
首先，资金的安全系数大大提升。个人账户的分级管理给客户带来的最大优势就在于三类账户能够为用户建立强大而又完善的风险防御体系，能够最大程度保护客户的资金安全。银行客户可根据三类账户的特点，便捷灵活地运用不同账户所提供的不同功能，享受高质量金融服务的同时账户安全性也有保障。
其次，账户的使用成本大大降低。人行对商业银行的账户服务升级提出了明确要求，银行需要积极地运用新技术进行服务产品的创新，不断地给客户带来更加优质的账户服务。在面临不同业务的时候，银行需要制定差异化的收费方法，使得客户能够享受到低成本的甚至免费的服务。目前如异地取款手续费、网银转账手续费等已经取消或降低，客户的支付成本已大幅下降。
（2）三类账户给客户带来的弊端分析
首先，三类账户实施之后，客户在银行开设Ⅰ类户的数量受到限制，对于已有存量Ⅰ类户的客户就只能开设Ⅱ、Ⅲ类户。由于Ⅱ、Ⅲ类户的功能不如Ⅰ类户完善，对于部分需要多账户使用的客户而言会造成一定的不便。
其次，银行之间信息共享不充分一直是银行业发展的一个缺陷和弊端，同样对客户使用Ⅱ、Ⅲ类户带来较大的困扰和不便。例如客户在甲银行开设了Ⅰ类户，若该客户需要在乙银行申请一个Ⅱ类户并与甲银行的Ⅰ类户绑定，则乙银行需要向甲银行进行身份及账户信息核验，如果甲、乙两家银行没有建立合作机制的话，那么在Ⅱ、Ⅲ类户的审核和使用上就会给客户带来不便。
总之，三类账户的推出无论是对银行还是客户而言都各有利弊。随着人行对账户管理的进一步深化，银行基于账户所提供的服务也会更加规范，客户基于三类账户能够选择的银行产品也将越来越多，用户体验也将越来越好。
[1]刘双霞.银行三类账户打通遇坎[N].北京商报，2017
[2]薛洪言.“三类账户”释放银行潜力，大象如何起舞？[N].人民日报，2016