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农行经营机制改革背负着比较沉重的包袱。由于历史的原因，农行各项业务以农村、农业、农民（以下简称“三农”）为主，城市业务发展较为迟缓，人均业务量不足，比较效益差。一方面，“三农、业务由于供销社系统和乡镇企业贷款大量沉淀，形成巨额“两呆”；另一方面，城市业务由于基础薄弱，短期内不容易取得竞争优势，总体上也没有形成具有本行特色的优良客户群体。目前，欠发达、不发达地区农行连年亏损，亏损额居高不下，进入2000年出现了两个使农行大幅度扭亏的重要契机，一是成立资产管理公司，剥离不良资产；二是储蓄存款付息高峰已经过去，