老是一个谁都无法回避，也不可能回避的现实。不管我们愿意不愿意，我们都会慢慢地变老。无论是达官显贵，还是平凡百姓，在我们经历了幸福快乐的童年、刻苦求学的少年、激昂澎湃的青年和志得意满的中年之后，就会迎来我们的晚年时光。晚年生活既可以是悠然的享受，也可以是痛苦的煎熬，享受与煎熬取决干你是否有养老意识，取决于你什么时候开始准备养老规划。
　　不知道你对自己退休以后的晚年有怎样的憧憬和规划?比如，每天再也不用为生计奔波了，我们可以做自己喜欢做的事情，做自己以前没有时间做的事情可以外出旅游，去饱览国内的秀丽山河，去国外体味异国风情。如果你希望自己退休后的生活安逸、丰富而又随心所欲的话，那就应该尽早的着手，为自己做一个全面而又实际的养老规划。
　　首先我们得仔细算算需要多少钱才能够享受老年生活?
　　
　　养老成本仔细算
　　
　　先来计算一个最基础的成本——吃饭。一顿饭10元，每天三顿饭，一年365天，从60岁到80岁就是10×3×365×20=219000元。这是你别无选择的数字，而且这个数字还仅仅是按照目前的消费水平来计算的，没有考虑通货膨胀等其他因素。其他的方面如旅游的费用、生活必需品的消耗、医疗保健的投入等方面，都要像计算吃饭的成本样，要清晰地算出所需要的总额度来。当你把你列出的所有项目总金额全部汇总以后，你一定会很惊讶，养老怎么需要这么多钱呀?
　　其实这不是一个你需要多少钱的问题，而是你需要怎样的老年生活的问题。
　　
　　越早规划越轻松
　　
　　既然你想体面的享受晚年生活，那么就需要为这样笔庞大的养老金做一个长远而合理的规划。
　　首先，从资本积累的角度去考虑，晚年时期需要的这笔数目不小的养老基金，无论是80万元还是180万元，越早开始规划，我们所承受的压力就越小。
　　其次，储备养老基金就好比是爬一个坡，在终点已经明确的前提下，越早考虑，爬坡的角度越小，爬起来也就越轻松，反之，你会感到无比的吃力。
　　
　　所以，如果你深切的体会到了这一点，那还等什么呢?因为每多等段时间，你就会付出更大的力气，并且结果还不见得会更理想。
　　
　　健全养老体系
　　
　　既然你已经非常清楚的知道自己一定用到这样一大笔养老基金，那就要谨慎地去规划一下怎么能存下这笔钱。首先我们要了解一下这笔养老基金的特点：
　　可持续性——活多久、用多久，源源不断；
　　稳定性——不可忽上忽下、忽有忽无；
　　增长性——增值的养老金才能满足不断增长的养老成本和需求；
　　不可挪用——唯一性、排他性、雷打不动就是为了养老专用；
　　必须是现金——不是物品，更不是各类有价证券如股票、基金、国库券等，而是可以花的钱。
　　一个科学的养老规划应该是一个坚实的金字塔形：如图1
　　一个健全的养老体系应该包括一下四个方面，如图2
　　只有将上述四个方面，根据个人的实际情况，做出合理的搭配，这个养老基金的方案才是健康的、恰当的。
　　目前在售的养老保险很多，比如分红类型的友邦金福，投连品种的平安钟爱一生等。
　　除了养老基金以外，你还要去考虑很多其他方面的东西，去策划你的老年生活，拥有一个健康的身体、良好的心态和舒适的心情都会令你的老年生活增色不少，你的老年生活将成为你人生中最美好最享受的时光。
　　作者介绍：张旭，平安保险理财规划师
　　
　　实际案例：
　　小张：“我一想到退休后的养老金就头痛，才那么点，哪够花啊!我得赶紧买个养老险。以后就不怕老了吃不好，穿不暖了，想去哪就去哪。”
　　
　　小张，26岁，目前只有社保，小张目前适合买养老险吗?
　　Answer：NO
　　Why：
　　1 投保养老险的前提是基本保障需求已满足。
　　小张目前的基本保障需求都还没满足，怎么谈养老?大病医疗还有意外之类的保险是必须的补充商业保险，只有生之有道，才有老有所保，老有所乐。
　　2 多种理财方式搭配才能保证老年生活的丰富多彩。
　　单一养老方式不是一个完整且合理的养老规划，需要多渠道多途径才能保证有品质的养老生活，可适当搭配定投基金、投连险和分红险等，也必须在不同阶段追加投资额。
　　3 量力而为之。
　　生活的华彩乐章才刚刚开始，还有很多精彩需要钱来铺垫，结婚生子需要钱，孝敬父母需要钱，蜜月旅行需要钱，买房买车需要钱，所以不要将手头积蓄全用在了养老金储备上，人生最绚丽的是享受变老的过程，而不是为了等待变老。