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摘 要：近年来，农村信用社实体贷款投放乏力、不良贷款持续攀升以及盈利能力连续下降等问题愈发明显。究其原因，归根到底还是自身的信贷基础工作不扎实、信贷管理较为粗放、贷款质量较低以及相应的激励约束机制、容错和尽职免责机制不够健全。因此，如何解决农村信用社贷款投放问题，规避信贷资产风险，提高信贷资产质量，则成为当前农村信用社改革与发展过程中需要重点关注的课题。
关键词：实体贷款投放；乏力；信贷投放建议
一、实体贷款投放乏力的原因分析
1.经济下行、产业结构转型调整对信贷投放影响较大。近年来，在经济下行压力不断加大的大背景下，伴随着国家产业结构的进一步调整，去产能、去库存、去杠杆力度明显加大，地方政府加快了落后产能（如水泥、采矿等）的行业退出。以陕西省某地区为例，原来的地方支柱产业煤炭出现产能过剩，从而导致当地的煤炭价格一路下跌，企业信用风险集中爆发，信贷投放明显萎缩。加之当地农村信用社习惯了发放煤炭产业链方面的贷款，自身信贷基础工作不扎实，涉农客户储备不足，导致信贷投放出现困难。
2.同业竞争也分流了一部分信贷需求。近年来，受经济下行影响，各金融机构客户违约率普遍提高，各机构加大了对优质客户，尤其是一些重信誉、讲诚信客户的营销，通过简化贷款流程、降低贷款利率等方式加大营销力度，信贷资源在同业间的竞争进一步加剧，从而导致部分地区的信贷需求被分流。如以陕西省为例，部分国有股份制银行不断在地市及县域设点，逐步下放贷款权限，对当地农村信用社的信贷投放也产生了不小的影响。
3.受信贷从业人员队伍数量和质量的限制，贷款营销质量不高。在信贷系统不健全、贷款五级分类流程复杂、办理贷款所需的资料繁多、信贷人员数量不足等多重因素的制约下，现有信贷人员疲于应付日常的事务，主动上门的意识有所淡化，等客上门思想有所抬头，甚至在部分机构根深蒂固，从而制约了实体贷款的投放。
4.风险防控意识明显提高。信贷投放放缓的一个重要因素是部分机构无论管理层还是信贷人员风险防控的意识明显提高。一方面由于管理层一心求稳，在对未来的市场走向不能精准把握的情况下，为有效防控风险，大多持谨慎态度，不愿投放贷款或者只投放强抵押类贷款。另一方面信贷人员受自身对风险把控能力的限制，对信贷投放没有信心，不敢轻易投放贷款，导致信贷投放放缓。
5.考核办法不能调动信贷人员积极性。一是部分机构考核办法仍存在大锅饭现象，造成信贷人员对可办可不办贷款尽量少办或不办。二是随着新增不良贷款“零容忍”政策的执行，责任贷款追究力度不断加大，部分信贷人员对于没有十足把握的贷款、或者稍有风险隐患的贷款坚决不予投放，这在一定程度上也影响了实体贷款的投放。
6.客户细分不够。从调研情况看，大多数机构对于客户细分不够，只是笼统的以农户、个体工商户和企业对客户进行分类，对目标客户的实际信贷需求也不清楚。因此，在贷款营销中觉得无从下手，找不到贷款投放的突破口。
二、对做好信贷投放工作的建议
实体贷款投放乏力的问题，已严重阻碍了农村信用社的可持续发展。现就做好下一步信贷投放工作，建议从：树立一个理念、建设两个系统、完善三种产品和打造四大机制的工作举措入手，稳步提升实体贷款投放步伐。
1.树立一个理念：即要树立“信贷为本”的工作理念。由于农村信用社所处县域，自身品牌、产品、服务理念与国有和股份制银行差距甚大，受制于多级法人体制、人才储备的影响，中间业务是个短板，在当前和相当长时期内吸收存款、发放贷款的经营模式不会改变，在利率市场化渐进、存款可以议价的情形下，寻找安全、效益良好的资金运用途径将是农村信用社的主要工作。因此，在当下农村信用社收入来源渠道单一的背景下，要将信贷投放（含质量控制）作为机构自身的生命工程和吃饭工程，全员要提高对信贷投放的认识。要以“助推脱贫攻坚战略”为契机，以开展“双基联动”工作为有力抓手，深耕当地信贷市场，做实信贷基础管理工作。要摒弃“等客上门”的思想，牢固树立“信贷为本”的经营理念和“客户至上”的服务理念，不断提高自身的服务能力和品牌影响力。
2.建设两个系统：即加快建设信贷及风险管理系统和客户信息管理与分析系统。在互联网+时代，科技系统的支撑对于企业竞争的成败尤为重要。制约或者说阻碍信贷管理水平提升的一个方面就是信贷资产与风险系统不能适应新时期信贷管理工作的需要。因此，要加快信贷及风险管理系统的建设工作，要严格按照贷款相关规定，对贷款的整个流程，按照前、中、后台分离的原则，实施全流程系统控制，坚决杜绝人情贷款、违规贷款现象的发生。目前，部分机构贷款的追责遭遇瓶颈和阻力，主要还是因为权责不清。由于部分责任贷款时间较长，受管户信贷人员多次变更等因素影响，责任追究往往不能对责任主体进行量化处理，使得一些责任贷款在追责时草率处理甚至出现责任悬空。为此，只有通过重建和完善信贷资产及风险管理系统来解决这一问题。同时，农村信用社也要注意到另一个短板，那就是客户数据分析能力。农村信用社掌握“三农”、小微企业的数据更加详实和丰富，但是仅仅是做了信息的收集工作，也是最原始、最低级的工作，而没有利用自身的人缘、地缘优势，对掌握的客户信息加以分析和利用，没有根据掌握客户的数据对客户行为加以预判，分析客户的需求，取得客户的信赖。因此，农村信用社要积极打造客户信息管理与分析系统，通过大数据、云计算动态分析和掌握客户的行为及需求，并加以有效运用，这样才会在激烈的竞争之中立于不败之地。
3.完善三种产品：即完善面向农户的“家乐卡”，面向工薪阶层的“工薪贷”以及面向小微企业的“小微贷”，做实县域基础金融服务工作。近年来，农村信用社之所以能在经济下行期和激烈的市场竞争中崭露头角，这与其支农、支小、支实的市场定位是密不可分的。因此，需要农村信用社在今后的工作中不断发展、丰富和壮大。一是提高“家乐卡”覆盖面。家乐卡曾经是农村信用社引以为傲的拳头产品，由于近年来部分基层农信社在客户建档、评级授信方面的工作停滞不前，甚至有的不进反退，导致农户小额信用贷款出现萎缩，家乐卡覆盖面难以扩宽。为此，下一步，建议各级农村信用社要以“双基联动”工作为有力抓手，扎实开展农户建档、评级工作，严格按照评级授信，规范和完善家乐卡业务功能，不断提高品牌认可度和覆盖率，破解农户贷款增长瓶颈。二是完善“工薪贷”产品。工薪贷产品一经推出，受到公职人员的一致好评，市场前景较为广阔。但是，由于其还款方式较为集中，一般是按月或按季还本付息，客户的还款压力较大，一定程度上阻碍了其快速增长。因此，建议从工薪贷还款方式入手，来化解市场推广难题。如可以适当延长还款期限、改革还息还本方式，采取按季还息，按年等额还本的方式，来进一步提高产品与客户需求的对接程度。三是完善“小微贷”产品。各机构可以设置一定的授权范围（如贷款500万元以下），经办机构通过收集和分析客户历史结算数据、报表数据以及第三方提供的数据，或者通过现场调查、走访等形式，加大对客户行为和需求的预判，来进一步了解和掌握客户的经营情况，再通过简化贷款审批手续、提高办贷效率，做到有針对性的提供金融服务。
4.打造四大机制：即打造貸款公开受理机制、打造贷款绩效考核机制、打造容错和尽职免责机制以及打造不良贷款处置和追责机制。一是打造贷款公开受理机制。通过设立专用受理电话，不断扩宽互联网、手机、电话、微信等服务受理渠道，实行限时办理和反馈，使客户非常方便就可以提交信贷需求，以进一步提高客户满意度和使用粘性。二是打造贷款绩效考核机制。要体现权责利的对等，要让勇于付出、踏实肯干、精耕细作当地信贷市场的人得到实实在在的好处。围绕对辖内农户、个体工商户、公职人员、小微企业的数据收集、评级授信、用信，申贷率、获得率，贷款质量、收息水平等建立一套客户经理绩效考核系统，使客户经理、基层信用社主任按贡献取酬、按工作量拿工资。三是打造容错和尽职免责机制。要体现客观公正、实事求是的态度，以及机构自身的人文关怀，既不能打击信贷人员投放的积极性，也不能损害集体的利益。对每位客户经理的资格、上岗条件作出要求，建立全省的客户经理信息系统，对每位客户经理的基本情况、任职经历、所经手的信贷工作详细记录在案，终身可查，并以此作为以后本人工作调整、晋级使用、追责惩罚的重要依据。四是打造不良贷款处置和追责机制。要学习和借鉴兄弟单位好的做法，尽快完善本机构的不良贷款处置办法，迅速打开不良贷款化解的困境。要建立分级监控、严格追究、经济行政双重追究机制，提高违规成本，使有关信贷从业人员不想、不愿、不敢、不能违规，塑造良性的信贷文化，为农村信用社的可持续发展奠定基础。
参考文献：
[1]庄许捷.农村信用社如何加强信贷管理的思考与建议[J].商， 2015，1（4）：167-167.
[2]彭永杰.关于农村信用社信贷管理中的问题及对策分析[J].现代经济信息，2016，2（25）：42-43.
[3]庄许捷.对农村信用社信贷风险管理的思考[J].时代金融，2015，1（15）：83-84.
关键词：实体贷款投放；乏力；信贷投放建议
一、实体贷款投放乏力的原因分析
1.经济下行、产业结构转型调整对信贷投放影响较大。近年来，在经济下行压力不断加大的大背景下，伴随着国家产业结构的进一步调整，去产能、去库存、去杠杆力度明显加大，地方政府加快了落后产能（如水泥、采矿等）的行业退出。以陕西省某地区为例，原来的地方支柱产业煤炭出现产能过剩，从而导致当地的煤炭价格一路下跌，企业信用风险集中爆发，信贷投放明显萎缩。加之当地农村信用社习惯了发放煤炭产业链方面的贷款，自身信贷基础工作不扎实，涉农客户储备不足，导致信贷投放出现困难。
2.同业竞争也分流了一部分信贷需求。近年来，受经济下行影响，各金融机构客户违约率普遍提高，各机构加大了对优质客户，尤其是一些重信誉、讲诚信客户的营销，通过简化贷款流程、降低贷款利率等方式加大营销力度，信贷资源在同业间的竞争进一步加剧，从而导致部分地区的信贷需求被分流。如以陕西省为例，部分国有股份制银行不断在地市及县域设点，逐步下放贷款权限，对当地农村信用社的信贷投放也产生了不小的影响。
3.受信贷从业人员队伍数量和质量的限制，贷款营销质量不高。在信贷系统不健全、贷款五级分类流程复杂、办理贷款所需的资料繁多、信贷人员数量不足等多重因素的制约下，现有信贷人员疲于应付日常的事务，主动上门的意识有所淡化，等客上门思想有所抬头，甚至在部分机构根深蒂固，从而制约了实体贷款的投放。
4.风险防控意识明显提高。信贷投放放缓的一个重要因素是部分机构无论管理层还是信贷人员风险防控的意识明显提高。一方面由于管理层一心求稳，在对未来的市场走向不能精准把握的情况下，为有效防控风险，大多持谨慎态度，不愿投放贷款或者只投放强抵押类贷款。另一方面信贷人员受自身对风险把控能力的限制，对信贷投放没有信心，不敢轻易投放贷款，导致信贷投放放缓。
5.考核办法不能调动信贷人员积极性。一是部分机构考核办法仍存在大锅饭现象，造成信贷人员对可办可不办贷款尽量少办或不办。二是随着新增不良贷款“零容忍”政策的执行，责任贷款追究力度不断加大，部分信贷人员对于没有十足把握的贷款、或者稍有风险隐患的贷款坚决不予投放，这在一定程度上也影响了实体贷款的投放。
6.客户细分不够。从调研情况看，大多数机构对于客户细分不够，只是笼统的以农户、个体工商户和企业对客户进行分类，对目标客户的实际信贷需求也不清楚。因此，在贷款营销中觉得无从下手，找不到贷款投放的突破口。
二、对做好信贷投放工作的建议
实体贷款投放乏力的问题，已严重阻碍了农村信用社的可持续发展。现就做好下一步信贷投放工作，建议从：树立一个理念、建设两个系统、完善三种产品和打造四大机制的工作举措入手，稳步提升实体贷款投放步伐。
1.树立一个理念：即要树立“信贷为本”的工作理念。由于农村信用社所处县域，自身品牌、产品、服务理念与国有和股份制银行差距甚大，受制于多级法人体制、人才储备的影响，中间业务是个短板，在当前和相当长时期内吸收存款、发放贷款的经营模式不会改变，在利率市场化渐进、存款可以议价的情形下，寻找安全、效益良好的资金运用途径将是农村信用社的主要工作。因此，在当下农村信用社收入来源渠道单一的背景下，要将信贷投放（含质量控制）作为机构自身的生命工程和吃饭工程，全员要提高对信贷投放的认识。要以“助推脱贫攻坚战略”为契机，以开展“双基联动”工作为有力抓手，深耕当地信贷市场，做实信贷基础管理工作。要摒弃“等客上门”的思想，牢固树立“信贷为本”的经营理念和“客户至上”的服务理念，不断提高自身的服务能力和品牌影响力。
2.建设两个系统：即加快建设信贷及风险管理系统和客户信息管理与分析系统。在互联网+时代，科技系统的支撑对于企业竞争的成败尤为重要。制约或者说阻碍信贷管理水平提升的一个方面就是信贷资产与风险系统不能适应新时期信贷管理工作的需要。因此，要加快信贷及风险管理系统的建设工作，要严格按照贷款相关规定，对贷款的整个流程，按照前、中、后台分离的原则，实施全流程系统控制，坚决杜绝人情贷款、违规贷款现象的发生。目前，部分机构贷款的追责遭遇瓶颈和阻力，主要还是因为权责不清。由于部分责任贷款时间较长，受管户信贷人员多次变更等因素影响，责任追究往往不能对责任主体进行量化处理，使得一些责任贷款在追责时草率处理甚至出现责任悬空。为此，只有通过重建和完善信贷资产及风险管理系统来解决这一问题。同时，农村信用社也要注意到另一个短板，那就是客户数据分析能力。农村信用社掌握“三农”、小微企业的数据更加详实和丰富，但是仅仅是做了信息的收集工作，也是最原始、最低级的工作，而没有利用自身的人缘、地缘优势，对掌握的客户信息加以分析和利用，没有根据掌握客户的数据对客户行为加以预判，分析客户的需求，取得客户的信赖。因此，农村信用社要积极打造客户信息管理与分析系统，通过大数据、云计算动态分析和掌握客户的行为及需求，并加以有效运用，这样才会在激烈的竞争之中立于不败之地。
3.完善三种产品：即完善面向农户的“家乐卡”，面向工薪阶层的“工薪贷”以及面向小微企业的“小微贷”，做实县域基础金融服务工作。近年来，农村信用社之所以能在经济下行期和激烈的市场竞争中崭露头角，这与其支农、支小、支实的市场定位是密不可分的。因此，需要农村信用社在今后的工作中不断发展、丰富和壮大。一是提高“家乐卡”覆盖面。家乐卡曾经是农村信用社引以为傲的拳头产品，由于近年来部分基层农信社在客户建档、评级授信方面的工作停滞不前，甚至有的不进反退，导致农户小额信用贷款出现萎缩，家乐卡覆盖面难以扩宽。为此，下一步，建议各级农村信用社要以“双基联动”工作为有力抓手，扎实开展农户建档、评级工作，严格按照评级授信，规范和完善家乐卡业务功能，不断提高品牌认可度和覆盖率，破解农户贷款增长瓶颈。二是完善“工薪贷”产品。工薪贷产品一经推出，受到公职人员的一致好评，市场前景较为广阔。但是，由于其还款方式较为集中，一般是按月或按季还本付息，客户的还款压力较大，一定程度上阻碍了其快速增长。因此，建议从工薪贷还款方式入手，来化解市场推广难题。如可以适当延长还款期限、改革还息还本方式，采取按季还息，按年等额还本的方式，来进一步提高产品与客户需求的对接程度。三是完善“小微贷”产品。各机构可以设置一定的授权范围（如贷款500万元以下），经办机构通过收集和分析客户历史结算数据、报表数据以及第三方提供的数据，或者通过现场调查、走访等形式，加大对客户行为和需求的预判，来进一步了解和掌握客户的经营情况，再通过简化贷款审批手续、提高办贷效率，做到有針对性的提供金融服务。
4.打造四大机制：即打造貸款公开受理机制、打造贷款绩效考核机制、打造容错和尽职免责机制以及打造不良贷款处置和追责机制。一是打造贷款公开受理机制。通过设立专用受理电话，不断扩宽互联网、手机、电话、微信等服务受理渠道，实行限时办理和反馈，使客户非常方便就可以提交信贷需求，以进一步提高客户满意度和使用粘性。二是打造贷款绩效考核机制。要体现权责利的对等，要让勇于付出、踏实肯干、精耕细作当地信贷市场的人得到实实在在的好处。围绕对辖内农户、个体工商户、公职人员、小微企业的数据收集、评级授信、用信，申贷率、获得率，贷款质量、收息水平等建立一套客户经理绩效考核系统，使客户经理、基层信用社主任按贡献取酬、按工作量拿工资。三是打造容错和尽职免责机制。要体现客观公正、实事求是的态度，以及机构自身的人文关怀，既不能打击信贷人员投放的积极性，也不能损害集体的利益。对每位客户经理的资格、上岗条件作出要求，建立全省的客户经理信息系统，对每位客户经理的基本情况、任职经历、所经手的信贷工作详细记录在案，终身可查，并以此作为以后本人工作调整、晋级使用、追责惩罚的重要依据。四是打造不良贷款处置和追责机制。要学习和借鉴兄弟单位好的做法，尽快完善本机构的不良贷款处置办法，迅速打开不良贷款化解的困境。要建立分级监控、严格追究、经济行政双重追究机制，提高违规成本，使有关信贷从业人员不想、不愿、不敢、不能违规，塑造良性的信贷文化，为农村信用社的可持续发展奠定基础。
参考文献：
[1]庄许捷.农村信用社如何加强信贷管理的思考与建议[J].商， 2015，1（4）：167-167.
[2]彭永杰.关于农村信用社信贷管理中的问题及对策分析[J].现代经济信息，2016，2（25）：42-43.
[3]庄许捷.对农村信用社信贷风险管理的思考[J].时代金融，2015，1（15）：83-84.