摘 要：文章基于保险法对于告知义务的规定，首先从法律释义的角度去审视保险法中的告知义务，并阐释了违反告知义务的法律后果，在此基础上给予相关的意见和建议，以保证保险法告知义务的依法履行。
　　关键词：保险法；告知义务；违法行为
　　保险法体系中存在告知义务，需要投保人向保险人依法履行，能否做到这一点，关系到保险关系的确定，对于保险权益的保护有着重要的影响。因此，我们应该高度重视保险法告知义务的相关内容，实现对于全面的了解之后，才能够保证才进行投保的过程中处于主动的状态，不至于因此措施保护自己的机会。
　　一、保险法告知义务的概论
　　1.保险法告知义务的法理基础
　　众所周知，保险行业是风险性比较大的行业，在整个保险合同确定的过程中，保险人需要对于自己需要承担的风险进行评估之后，去决定自己承保的费率。由此就有必要对于保险合同的各项条款进行彻底的了解和探析，而大多数的保险信息都集中在投保人或者被保险人的手上，就需要其发挥主观能动性将信息一一告知客户，这才是具备职业操守经纪人的做法，也是国家保险法的相关要求。实际上保险法告知义务存在广义和狭义之分，从广义角度上来讲，保险告知义务需要贯穿于整个保险过程；狭义角度的保险告知义务是在保险合同成立前期的行为。
　　保险法告知义务的法理基础：其一，告知义务作为保险合同的先合同义务，需要在遵循诚实信用的基础上来开展，从这个角度来讲，保险法告知行为是法理基础为诚信原则；其二，诚信原则的功能来看，诚信原则贯穿于整个民事关系原则，在特殊保险行业来讲当事人坚持诚信原则显得尤为重要；其三，以诚信原则为基础实现立法，这是实现保险行业不断发展的关键所在。
　　2.保险法告知义务的履行主体和时间
　　保险法告知义务的履行主体为被保险人，因为投保人如果在投保的过程中如实的将保险信息告知，其过程中的保险人的相对人，义务人是不会产生异议的。由此，我们可以将保险法告知义务的履行主体界定为被保险人。具体来讲可以从如下两个角度来探析：其一，在实际保险合同关系中，投保人和被保险人不一定都是一个人。但是在财产保险过程中，被保险人是财产标底的所有人，对于标的的实际情况也最了解；在人身保险的过程中，投保人和被保险人会出现分离的情况，被保险人对于自己的身体健康情况也是最了解的，此时积极对于信息要求详尽，不是很合理。其二，在我国目前的保险法体系中，关于控制和确定危险的规定，将提供资料的义务交给了被保险人，而如实告知也是这样的情况，如果不涉及被保险人的话，就显得比较冲突了。
　　保险告知义务的履行时间：如果依照目前保险法的相关规定的话，告知义务应该是在合同签订的过程里面，也就是说在承保关系确信之前，就应该做好告知信息的义务履行。另外，保险法还对于保险合同结束后再次复效的情况进行了规定，在非自动续约的情况下，合同相关内容实际上发生了变更，此时的告知义务也应该被纳入其中。具体来讲，其一，如果保险合同复效的话，双方在复效期间的告知义务需要如实的进行；其二，对于非自动续约的情况，从理论上来讲，这是两个不同的保险合同，此时的当事人才是重新告知义务的动作执行者；其三，如果保险合同的实际内容发生了变化的话，应该在对于保险内容造成巨大影响的情况下，使得保险发生了实质性改变的时候，实现告知义务动作的执行。
　　3.法律释义视角下的保险法告知义务
　　在保险法体系中，告知义务的履行是国际社会上普遍认同的，是我国保险法中的重要内容，属于诚信原则的分支。保险法体系告知义务不仅仅关系到保险人的合法权益，还关系到整个保险行业的稳定发展，由此，我们应该高度重视。下面我们从法律释义的角度下去审视保险法告知义务：其一，关于投保人或被保险人承担的告知义务，依照我国《保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”在保险法的要求下，在签约前投保人或者被保险人应该充分知晓保险标的的一切内容，尤其是风险评估方面的信息应该如是告知，这不仅仅是诚信原则的要求，也是保险法的法定义务；其二，关于保险人应该履行的说明义务，所谓保险人的说明义务是指在签订保险合同的过程中，保险人应该针对于合同中的各项内容进行讲解，尤其是免责条款的相关内容，应该保证投保人准确掌握。我国保险法对此进行规定的内容为：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”也就是说保险人的说明义务是法律规定的行为，不得以各种方式进行规避或者免除。这样的法律规定是为了保证投保人能够在保险合同签订的过程中，充分了解到合同的各方面内容，做到清晰自己的权利和义务。
　　二、不履行保险法告知义务的后果
　　我国《保险法》相关规定明确提出了不履行保险法告知义务的，需要依法承担相应的法律责任。具体来讲：如果投保人出现了故意不将相关信息告知对方，保险人可以在这样的情况下单方面的进行合同的解约，此时他不需要承担任何的保险责任；需要清楚的是在保险实际开展的过程中，担保人如实的告知相关信息，这种行为不是合同的相关内容，仅仅是一种缔约义务；也就是说如果投保人没有依法履行告知义务，其法律上的后果是保险合同解除权的出现，而不会使得保险合同陷入无效的状态。
　　三、如何更好的促进保险法告知义务的履行
　　结合诸多因为保险法告知义务不履行造成的解约案例，以及一些因为告知义务不履行造成的纠纷案例，都是当事人双方没有在保险合同签订的过程中，规范自己的法律行为，忽视了告知义务的履行。尤其在现阶段，虽然越来越多的倾向于以购买保险的方式去实现理财，很多时候对于保险法不是很了解，从而难以在保险合同签订的过程中，形成正确的思想认识，从而在整个合同过程中显得比较盲目。对此，我们应该积极采取有效的措施去改变目前的现状，具体来讲，我们可以从以下几个方面入手： 　　1.强化保险普法教育力度，营造良好的保险法制环境
　　所述的保险纠纷都是从保险合同，法律条文理解误区开始的，这是很常见的问题和缺陷。道理很简单，人们平时很少有机会接触到保险相关法律法规，保险投保的维权意识较差，难以形成比较科学的保险法制观念；另外一方面，即使人们希望可以通过各种各样方式去进行保险法律体系的了解，但是由于法律语言的专业性，一时之间使得其很难理解其中的含义，也就难以在投保的过程中有着比较清晰的认识。由此，我们应该高度重视保险普法教育的力度，以便营造良好的保险法制环境。具体来讲，我们可以做好以下几方面的工作：其一，保险公司积极强化保险普法教育的力度，积极以发放保险宣传手册的方式去实现企业形象的树立，保证潜移默化的给予人们灌输保险法律常识，尤其是应该将告知义务的具体实现以浅显的语言表达出来，实现客户的认知度的提升；其二，国家相关部门应该积极强化保险法的教育宣传力度，利用社区宣传平台，开展社区的保险法制建设活动，使得大家对于保险法的告知义务做到深刻的理解，以便有效的在实践过程中开展活动。
　　2.避免保险经纪人的利益误导，实现保险公司形象树立
　　由于保险公司的经纪人是以保险单子的数额来进行绩效考核的，很容易造成经纪人在利益的驱使下，忽视告知义务的履行，从而使得客户对于很多的条款不清楚的前提下，签署了相关的保险项目，由此造成后期的各种保险纠纷事件，已经严重影响到了企业的经济效益和社会效益。由此我们应该吸取教学，积极做好以下几方面的工作：其一，强化企业保险经纪人的职业道德培训，将告知义务的履行作为基本内容，不断提高其法律意识，处理好个人绩效和企业社会效益之间的关系；其二，积极在内部设置相关的保险合同签订过程考核部门，对于在合同签订过程没有依法履行告知义务的经纪人，进行严格的惩罚；其三，注重企业经济效益提高的同时，注重企业社会效益的健康发展，也就是说在不断扩展市场的过程中，要确保客户群体的质量，避免形成过多的保险纠纷。
　　3.改变社会对于保险理赔的印象，做好理赔环节的工作
　　从法律的角度来讲，如果保险责任事故发生，保险公司应该积极主动的进行赔付，依法履行其合同规定的义务。但是实际上由于保险代理人的误导，保险内容条款的不理解，理赔人员素质的低下，使得赔付的过程显得困难重重，由此在社会上人们形成了保险赔付难的印象，这对于保险行业的健康发展来说，是很不利的。因此，作为保险公司应该积极针对这样的情况，采取相应的措施去改变不良社会形象，保证在最短的时间内对于保险事故进行调查和核实，一旦确定保险事故属实，应该及时做好相关的赔付工作。具体来讲，我们需要注意以下几个方面的问题：其一，注重投保宣传力度，依法履行相关的告知义务和说明义务，保证当事人在清晰一切条款的基础上进行保险合同的签订，实现整个流程的法制化，以打消购买保险消费者的恐惧心理；其二，建议做好赔付工作，不断提高赔付的速度和赔付服务的态度，实现在此过程中企业形象的树立。
　　四、结束语
　　综上所述，保险法的告知义务的履行不仅仅关系到当事人的自身权益，还牵涉到保险行业的可持续发展，因此我们应该积极发挥主观能动性，不断强化保险法制意识培养，树立正确的法制观念，保证在了解一切相关保险条款的基础上，去签订保险合同。
　　参考文献：
　　[1]郝媛媛.简析保险法之告知义务.中国商界，2010.04.
　　[2]李素娜.论保险法上告知义务的法理基础及法律后果.湖南经济管理干部学院学报，2005.01.
　　作者简介：
　　喻钧禾，安徽金的律师事务所，律师。