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【摘 要】 近年来，我国金融产品、业务以及金融服务业的效率、监管和安全性得到了很大程度的提升。而区块链技术——一种在金融科技层面的底层技术，开始变得越来越有活力，逐渐辐射到了跨境贸易、跨境电商、供应链金融等等多个方面，并且成为投资行业进行投资的重要参照物。因此，本文将围绕区块链技术分析其对金融领域发展的应用及作用。
【关键词】 金融业 比特币 算法 区块链技术 数字
伴随着比特币价格从低谷重新走到高峰，以及各国金融监管机构对数字化资产监管的频频发声，作为其底层技术的区块链技术再次成为了市场热议的话题。近年来，在各种创新技术的驱动下，金融产品及服务的效率和安全性得以极大的提升。金融科技作为一种业态，被中国人民银行行长易纲称之为“未来全球的金融增长点和国际金融中心的竞争点”。其中，区块链作为金融科技的一项底层技术，已经深入到了跨境贸易、跨境电商、供应链金融等各个领域，并且吸引到越来越多投资机构的青睐。
笔者认为，在金融领域中，区块链技术有“鉴证、成本、速度、风险管理、价值创新”五大优势，同时，区块链技术也有着“价值验证，价值转移，价值储存，价值交换，贷款，融资与投资，保险及风险管理，核算与审计”这八个核心功能，毫无疑问，区块链技术这五大优势对其八个核心功能有着非常深刻的影响。未来，证券业务、零售银行业务、会计核算业务、供应链金融业务以及保险业务将在区块链技术的影响下产生较大的变化。
一、区块链简介
（一）概念引入。区块链是借由密码学串接并保护内容的串联交易记录，使得交易信息具有难以篡改、去中心化、永久存在的特性。简单来说，就是以一定的串联状态的逻辑順序进行一次次的交易并进行记录。作为当前社会环境下各行各业的研究重点，区块链已然成为2019年学术领域以及金融领域等各行业的宠儿。
（二）区块链的分类。区块链共分为三类，分别可以按照网络范围划分;按照部署环境划分以及按照对接类型划分。按照网络范围划分，可分为公有链和私有链;按照部署环境划分，可分为主链和测试链;按照对接类型划分则可分为单链和多链。
二、区块链发展历程
随着比特币进入人们的视野，区块链技术越来越受到投资机构的青睐。2017年，全球区块链公司得到的天使投资以及风投资金综合达到了6.4亿美元，笔数达到了188笔，同时区块链技术的应用也深入到了各个行业。现如今，区块链技术现有的实际应用领域已经涉及到物流、跨境贸易、供应链管理、3D打印产业、用户管理、跨境电商、健康管理、保险、能源管理与贸易、投票选举、农业、城市治理等等多个方面且有发展扩大化的趋势。
区块链技术发展至今，受到了全球的广泛关注，其中一项核心技术——分布式记账技术，是各个国家及机构最青睐的技术之一，也是目前应用最为广泛的技术之一。全球有超过24个国家政府投入并建设分布式记账系统，在美国，超过80%的银行已经在2017年末开始引入分布式记账系统，超过14亿美金的资金投入到区块链技术中心，超过90个跨国企业加入到不同的区块链联盟链中;超过90所银行参与到分布式记账制度讨论;在过去三年，有超过2500的区块链专利技术注册。
三、区块链技术的金融领域应用现状
自2014年区块链技术逐渐成熟以来，直至现在，有超过70个具有较高声誉和声望的金融机构率先引入并采用了区块链技术。从当前技术发展进程看，目前情况下的区块链技术可以以一种比较低的成本来提升在金融活动中的信任感，进而降低信用风险。其中，比特币便是一个非常具有代表性的区块链革新技术标志。
当前，在中国范围内，跨境支付，供应链金融，票据，资产证券化和公益捐赠等方面已经开始广泛应用区块链技术，并且有了较大的进展和发展。
（一）区块链金融为企业赋能。在经历了2018年热炒数字货币概念的狂潮后，区块链产业的发展已逐步回归理性和规范。2019年3月底，国家网信办正式发布了第一批共197个境内区块链信息服务备案编号，百度（Baidu）、阿里巴巴（Alibaba）、腾讯（Tencent）与京东（JD）等国内互联网头部企业均入围。据了解，已备案的这197个区块链信息服务平台，主要是利用区块链提供防伪溯源、确权存证、供应链金融和开放平台等类型的服务。我们可以看到，区块链已经进入了合规化发展的阶段，而区块链技术的赋能，也从金融领域扩展到了其它领域，即“3C”。
“第一个C是Compliance合规”，我们主要研究数据科学、AI与决策智能、区块链技术和隐私计算在科技金融和监管领域的应用，但Compliance是我们做研究的前提要素，合规产品设计也是我们特色服务。“第二个C是Conduct”，以行践研。我们比较少对外，主要对内服务主业多家金融科技关联企业，做概念验证和商业落地，践行我们的研究。“第三个C是Company”，我们在区块链金融研究上，着重于区块链技术和加密经济在行业和公司级的应用场景怎么落地。
由此我们可以看到区块链金融正在合规发展的基础上，通过咨询和实践结合，以面向企业的方式正在不断地落地。换言之，区块链技术作为一种底层技术，真正的开始在产业之中开始发挥它的作用了。
（二）数字的钱包：打开数字世界的大门。众所周知，区块链技术关系到数字资产行业的发展，其中，很重要的一个方面就是数字钱包。
2018年5月31日，全球最大的以太坊钱包imToken宣布已获得IDA的1000万美元A轮投资。IMToken是数字钱包中具有相对代表性的公司，现在它已赢得StarCapitalIDG的投资。这条路在汹涌。对于数字资产市场，当交易所受到攻击时，第一损失是用户，一旦数字货币丢失，基本上就找不到它。其中非常重要的一点应该就是信任风险了，一门技术、一项业务如何能够获得比较广泛的客户群体，给予用户安全感、让用户放心信任非常重要，因此，这应该是技术方和运营方所需要首先考虑的问题。另一方面，随着市场的成熟，用户对资产属性的意识不断增强，资产之间进行交易，用户的私人交易频繁，而在交易所的资产交易中，效率低下。接下来，钱包的使用率将会很高。作为中国最有经验和用户拥有的钱包之一，Bittpa对这个行业有深刻的了解。钱包在技术上是有较高门槛的，比特派从2013年开始做钱包，在世界范围内，比特派的链可能不是最多的，但是在多链钱包里面，比特派一定是numberone。数字钱包有以下几个方面比较重要，一方面是安全，是指一个团队对区块链底层技术的理解。如果对于一些算法理解不到位，你也能做出一个能用的钱包，但是这里面可能会藏着很多坑，钱包是不安全的。对于密码学、随机算法这些理解的高度，决定了一个钱包安全的天花板，所以这也是为什么我们的钱包做得非常安全的一个原因;另一方面钱包目前的商业模式是不收服务费，所以纯粹的钱包真的是一分钱都不挣。但是当你的用户基数做的足够大的时候，你可以去做一些扩展服务，这样可以有一些收入，当然这个收入比起行业里面现金流很大的企业来说还是很小的。不过钱包其实是根据行业变化去进化的，大家会慢慢发现钱包其实是不只是一个技术工具，各种各样的扩展场景也开始去揉了进来。 四、区块链技术在金融领域的应用趋势
笔者看来，对于整个区块链金融发展的趋势而言，总体来说都是谨慎乐观的态度，区块链技术将推动新的数字金融世界的加速到来。
在对区块链发展的应用及监管方面，我们一直在讲去中心化，其实不可能有绝对理想化的、绝对去中心化的。区块链不具备所谓的货币创造能力，所以它对于铸币权这个事情没有形成直接的挑战。其次，区块链对于金融基础设施的改变，你可以反过来看它的价值，它应该是一个自下而上的改变，它先是服务金字塔底层的人，这些人能够获得真正的金融服务，对于普惠金融意义非凡。
此外，我認为在区块链世界，未来肯定会迸发出一些我们现在可能根本想象不到的形态的东西。根据现有的这些信息和逻辑，我能想到它现在有点像是处于1995年的互联网时期，上网门槛高、体验差，但是慢慢的这些会被设备、网络协议的进化去解决。现在无论是做钱包或是用钱包管理资产，门槛相对还是比较高的，但是未来我相信这些门槛会慢慢变得越来越低，会有各种各样的方案，能够既兼顾区块链特性和安全，又能够把这些并不那么利于它普及的东西克服掉，慢慢它会真正融入到这个群体当中。
五、区块链现有的监管情况
（一）国外监管现状。对于区块链技术，各国的监管现状不一。总体趋势是对区块链技术包容，对加密货币监管趋严。笔者通过资料收集整理，对几个代表性区块链国家监管现状进行盘点，包括以下三种国家：区块链发达国家（新加坡&瑞士）、虚拟货币合法国家（日本&阿根廷）以及美国和中国。美国对于区块链的态度并不明确，但由于虚拟货币在美元区发展迅猛，同时跟美元冲突比较大，对比特币交易的滥管相对严格。目前一些州在努力立法，争取区块链能获取更宽容的发展环境。
（二）中国监管现状。在中国范围内，我国对于区块链技术的发展非常注重标准的统一，总的来说是大方向与世界标准契合并从中寻找适合中国国情的规范标准，当前已有一定程度的尝试和进展，未来发展比较明朗。
六、总结
总体而言，区块链金融的发展不仅要克服很多技术层面的挑战，还要在现有机制的监管下完成合规性的工作。我们正处于整个区块链金融领域发展的关键节点，希望有识之士与我们共同参与推动区块链金融行业的发展，区块链技术在企业和金融机构赋能上做出更有价值的贡献。
【参考文献】
[1] 陆岷峰，徐阳洋.区块链技术在普惠金融风险控制中的运用研究——以供应链中的小微企业为例[J].农村金融研究，2019（08）：13-20.
【关键词】 金融业 比特币 算法 区块链技术 数字
伴随着比特币价格从低谷重新走到高峰，以及各国金融监管机构对数字化资产监管的频频发声，作为其底层技术的区块链技术再次成为了市场热议的话题。近年来，在各种创新技术的驱动下，金融产品及服务的效率和安全性得以极大的提升。金融科技作为一种业态，被中国人民银行行长易纲称之为“未来全球的金融增长点和国际金融中心的竞争点”。其中，区块链作为金融科技的一项底层技术，已经深入到了跨境贸易、跨境电商、供应链金融等各个领域，并且吸引到越来越多投资机构的青睐。
笔者认为，在金融领域中，区块链技术有“鉴证、成本、速度、风险管理、价值创新”五大优势，同时，区块链技术也有着“价值验证，价值转移，价值储存，价值交换，贷款，融资与投资，保险及风险管理，核算与审计”这八个核心功能，毫无疑问，区块链技术这五大优势对其八个核心功能有着非常深刻的影响。未来，证券业务、零售银行业务、会计核算业务、供应链金融业务以及保险业务将在区块链技术的影响下产生较大的变化。
一、区块链简介
（一）概念引入。区块链是借由密码学串接并保护内容的串联交易记录，使得交易信息具有难以篡改、去中心化、永久存在的特性。简单来说，就是以一定的串联状态的逻辑順序进行一次次的交易并进行记录。作为当前社会环境下各行各业的研究重点，区块链已然成为2019年学术领域以及金融领域等各行业的宠儿。
（二）区块链的分类。区块链共分为三类，分别可以按照网络范围划分;按照部署环境划分以及按照对接类型划分。按照网络范围划分，可分为公有链和私有链;按照部署环境划分，可分为主链和测试链;按照对接类型划分则可分为单链和多链。
二、区块链发展历程
随着比特币进入人们的视野，区块链技术越来越受到投资机构的青睐。2017年，全球区块链公司得到的天使投资以及风投资金综合达到了6.4亿美元，笔数达到了188笔，同时区块链技术的应用也深入到了各个行业。现如今，区块链技术现有的实际应用领域已经涉及到物流、跨境贸易、供应链管理、3D打印产业、用户管理、跨境电商、健康管理、保险、能源管理与贸易、投票选举、农业、城市治理等等多个方面且有发展扩大化的趋势。
区块链技术发展至今，受到了全球的广泛关注，其中一项核心技术——分布式记账技术，是各个国家及机构最青睐的技术之一，也是目前应用最为广泛的技术之一。全球有超过24个国家政府投入并建设分布式记账系统，在美国，超过80%的银行已经在2017年末开始引入分布式记账系统，超过14亿美金的资金投入到区块链技术中心，超过90个跨国企业加入到不同的区块链联盟链中;超过90所银行参与到分布式记账制度讨论;在过去三年，有超过2500的区块链专利技术注册。
三、区块链技术的金融领域应用现状
自2014年区块链技术逐渐成熟以来，直至现在，有超过70个具有较高声誉和声望的金融机构率先引入并采用了区块链技术。从当前技术发展进程看，目前情况下的区块链技术可以以一种比较低的成本来提升在金融活动中的信任感，进而降低信用风险。其中，比特币便是一个非常具有代表性的区块链革新技术标志。
当前，在中国范围内，跨境支付，供应链金融，票据，资产证券化和公益捐赠等方面已经开始广泛应用区块链技术，并且有了较大的进展和发展。
（一）区块链金融为企业赋能。在经历了2018年热炒数字货币概念的狂潮后，区块链产业的发展已逐步回归理性和规范。2019年3月底，国家网信办正式发布了第一批共197个境内区块链信息服务备案编号，百度（Baidu）、阿里巴巴（Alibaba）、腾讯（Tencent）与京东（JD）等国内互联网头部企业均入围。据了解，已备案的这197个区块链信息服务平台，主要是利用区块链提供防伪溯源、确权存证、供应链金融和开放平台等类型的服务。我们可以看到，区块链已经进入了合规化发展的阶段，而区块链技术的赋能，也从金融领域扩展到了其它领域，即“3C”。
“第一个C是Compliance合规”，我们主要研究数据科学、AI与决策智能、区块链技术和隐私计算在科技金融和监管领域的应用，但Compliance是我们做研究的前提要素，合规产品设计也是我们特色服务。“第二个C是Conduct”，以行践研。我们比较少对外，主要对内服务主业多家金融科技关联企业，做概念验证和商业落地，践行我们的研究。“第三个C是Company”，我们在区块链金融研究上，着重于区块链技术和加密经济在行业和公司级的应用场景怎么落地。
由此我们可以看到区块链金融正在合规发展的基础上，通过咨询和实践结合，以面向企业的方式正在不断地落地。换言之，区块链技术作为一种底层技术，真正的开始在产业之中开始发挥它的作用了。
（二）数字的钱包：打开数字世界的大门。众所周知，区块链技术关系到数字资产行业的发展，其中，很重要的一个方面就是数字钱包。
2018年5月31日，全球最大的以太坊钱包imToken宣布已获得IDA的1000万美元A轮投资。IMToken是数字钱包中具有相对代表性的公司，现在它已赢得StarCapitalIDG的投资。这条路在汹涌。对于数字资产市场，当交易所受到攻击时，第一损失是用户，一旦数字货币丢失，基本上就找不到它。其中非常重要的一点应该就是信任风险了，一门技术、一项业务如何能够获得比较广泛的客户群体，给予用户安全感、让用户放心信任非常重要，因此，这应该是技术方和运营方所需要首先考虑的问题。另一方面，随着市场的成熟，用户对资产属性的意识不断增强，资产之间进行交易，用户的私人交易频繁，而在交易所的资产交易中，效率低下。接下来，钱包的使用率将会很高。作为中国最有经验和用户拥有的钱包之一，Bittpa对这个行业有深刻的了解。钱包在技术上是有较高门槛的，比特派从2013年开始做钱包，在世界范围内，比特派的链可能不是最多的，但是在多链钱包里面，比特派一定是numberone。数字钱包有以下几个方面比较重要，一方面是安全，是指一个团队对区块链底层技术的理解。如果对于一些算法理解不到位，你也能做出一个能用的钱包，但是这里面可能会藏着很多坑，钱包是不安全的。对于密码学、随机算法这些理解的高度，决定了一个钱包安全的天花板，所以这也是为什么我们的钱包做得非常安全的一个原因;另一方面钱包目前的商业模式是不收服务费，所以纯粹的钱包真的是一分钱都不挣。但是当你的用户基数做的足够大的时候，你可以去做一些扩展服务，这样可以有一些收入，当然这个收入比起行业里面现金流很大的企业来说还是很小的。不过钱包其实是根据行业变化去进化的，大家会慢慢发现钱包其实是不只是一个技术工具，各种各样的扩展场景也开始去揉了进来。 四、区块链技术在金融领域的应用趋势
笔者看来，对于整个区块链金融发展的趋势而言，总体来说都是谨慎乐观的态度，区块链技术将推动新的数字金融世界的加速到来。
在对区块链发展的应用及监管方面，我们一直在讲去中心化，其实不可能有绝对理想化的、绝对去中心化的。区块链不具备所谓的货币创造能力，所以它对于铸币权这个事情没有形成直接的挑战。其次，区块链对于金融基础设施的改变，你可以反过来看它的价值，它应该是一个自下而上的改变，它先是服务金字塔底层的人，这些人能够获得真正的金融服务，对于普惠金融意义非凡。
此外，我認为在区块链世界，未来肯定会迸发出一些我们现在可能根本想象不到的形态的东西。根据现有的这些信息和逻辑，我能想到它现在有点像是处于1995年的互联网时期，上网门槛高、体验差，但是慢慢的这些会被设备、网络协议的进化去解决。现在无论是做钱包或是用钱包管理资产，门槛相对还是比较高的，但是未来我相信这些门槛会慢慢变得越来越低，会有各种各样的方案，能够既兼顾区块链特性和安全，又能够把这些并不那么利于它普及的东西克服掉，慢慢它会真正融入到这个群体当中。
五、区块链现有的监管情况
（一）国外监管现状。对于区块链技术，各国的监管现状不一。总体趋势是对区块链技术包容，对加密货币监管趋严。笔者通过资料收集整理，对几个代表性区块链国家监管现状进行盘点，包括以下三种国家：区块链发达国家（新加坡&瑞士）、虚拟货币合法国家（日本&阿根廷）以及美国和中国。美国对于区块链的态度并不明确，但由于虚拟货币在美元区发展迅猛，同时跟美元冲突比较大，对比特币交易的滥管相对严格。目前一些州在努力立法，争取区块链能获取更宽容的发展环境。
（二）中国监管现状。在中国范围内，我国对于区块链技术的发展非常注重标准的统一，总的来说是大方向与世界标准契合并从中寻找适合中国国情的规范标准，当前已有一定程度的尝试和进展，未来发展比较明朗。
六、总结
总体而言，区块链金融的发展不仅要克服很多技术层面的挑战，还要在现有机制的监管下完成合规性的工作。我们正处于整个区块链金融领域发展的关键节点，希望有识之士与我们共同参与推动区块链金融行业的发展，区块链技术在企业和金融机构赋能上做出更有价值的贡献。
【参考文献】
[1] 陆岷峰，徐阳洋.区块链技术在普惠金融风险控制中的运用研究——以供应链中的小微企业为例[J].农村金融研究，2019（08）：13-20.