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无论是从数量上看，还是从总体资产规模上看，农村金融机构都是我国中小银行体系的主体。然而，由于缺乏明确的市场定住和发展模式，我国农村金融机构的发展受到很大限制，经营业绩与国有四大银行和股份制银行都存在较大差距。相比之下，美国中小银行采取与大银行不同的发展模式和发展策略，取得了不逊于大银行的经营业绩。借鉴美国的经验，我们认为，美国中小银行的发展模式——社区银行，可成为我国农村金融机构（包括相当部分的城市商业银行在内）的主要发展模式。目前我国台州商业银行已经在发展我国特色的社区银行方面做了大量的有益尝试。