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[摘 要]为了完善农村金融服务体系，提高效率，农村信用社的运作模式正在不断改革和发展之中。本文通过实地调查，分析了在农户收入较低、农业比重高的地区农户信用社信贷行为的特征和发放贷款过程中存在的问题，并结合地区经济发展和人文社会环境的实际情况，提出了有针对性的建议。
[关键词]农村信用社；信贷行为特征
[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A [文章编号]1009-2234(2008)03-0138-02
一、引言
长期以来，农村信用合作社作为农村信贷市场主要的供给方，通过向普通农户发放小额贷款和对特定产业进行政策性扶持为农村经济发展和农民生活水平提高做出了重要的贡献。近年来，随着国务院新政策的颁布实施，新一轮农村金融改革拉开序幕。中国的农村金融体制正经历着重大的变革与发展。在农村信贷模式多样化探索和发展的过程中，分析信用社在当地农村信贷市场上的地位、运行效果并确定其发展方向尤其重要。本文选取农业比重大、农民纯收入偏低的黑龙江省齐齐哈尔市作为调研地，这一地区农户信贷资金主要来自于信用社贷款，将更有助于从农户的视角讨论农村信贷体系的构建问题，
二、农户信用社信贷行为的特征
黑龙江省齐齐哈尔市位于东北松嫩平原，全市总人口553.73万人，其中农业人口359.73万人，乡村劳动力达170.9万。齐齐哈尔市是以“旱作农业”为主的农业大市，农业增加值占全市GDP总值的三分之一，其中种植业收入占农业收入的近70％。
在齐齐哈尔市，多数人融资用于基本农业生产，可以得到信用社的资金支持。在调查中，78.72％的被调查农户都是从农村信用社贷款。由于齐齐哈尔市农村人均纯收入偏低，并且农业生产性借贷呈周期性，所以亲友间无息借贷难以支持，只有21.28％的被调查农户通过这种方式进行融资，而剩余的资金缺口就由民间高息借贷来弥补。
由于农户通过正式金融机构融资的偏好通常与农民收入呈负相关，而与乡村劳动力中务农人员比例呈正相关，所以本文选取黑龙江省甘南县为例分析低收入高农业比重地区农户的信用社融资关系模式。依据美国经济学家J·斯科特(Scott)的“道义经济”理论，农民家庭追求的不是产出最大化，而是温饱无忧，正如甘南县调研资料显示，在需要生产性借贷的农户中，用于简单农业再生产的农户所占比例为82.98％。因为国家“三农”政策导向，黑龙江省农村信用社的主营业务仍是向小户农民贷款，政府财政资金的大量注入弥补了一部分信用社资金来源的不足，使得贷款利率维持在9厘左右，低于民间高息融资利率，所以能普遍为农民所接受。
在农民申请信用社贷款的过程中，除了村民本身的财产和信用状况外，信息员或其他人际关系的中介作用也是非常重要的。曾经出现过这样的案例：某村信用站的信息员认为农户信用状况不佳，拒绝给该户发放贷款，但事后该农户通过个人关系直接找到县信用联社取得贷款。这种行为引起信息员不满，于是中止了在该村的信用审核，导致当年该村近八成农民都没能正常获得贷款，尽管这是个案，但足以证明作为贷款中介的人际关系在农民能否获得贷款的问题上是起重要作用的。
在对齐齐哈尔市农民融资渠道的调查过程中，我们发现在几个村中都存在的一个共性现象，即部分农户的民间高息借贷是为了在年底归还当年信用社贷款。如果有前欠记录，信用社是不会为农民继续提供贷款的，所以部分年底资金缺口较大的农户只能通过民间高息借贷还清贷款，等到第二年度的信用社贷款发放后再拿出一部分归还高息借贷，这种现象表明信用社在制定贷款周期上还存在不足，虽然农民自发形成的循环信贷提高了信用社还款率，但是超额的利息给收入水平本就不高的农民也带来了不小的经济压力。
三、信用社信贷模式存在的问题
1 资金来源不足
信用社作为重点扶持“三农”的金融机构，对于农民来说，很大程度上是贷款的唯一来源，但是信用社在吸收存款上却存在很大难度，甘南县年平均存款总额在17亿左右，最高时可达19亿。这些存款中行、建行、工行、农行和信用社五家金融机构基本各占五分之一。据官方统计数据，2006年末各项存款余额为46.553万元(含财政存款242万元)，存贷比为77.7％。而实际上，这些存款中大部分为短期活期存款，县信用社可控的长期存款只有5000万左右，仍有大量资金需要拆借。农信社存款不足的主要原因可总结如下：
第一，信用社存款不便，如异地取款困难等。调查中县城农民大多数倾向于到农行存款，而在村里，由于县以下不设分行，村民为了方便才会将存款存到村信息员处，再由信息员统一存到信用社。所以从农民存款的心理倾向上看，更愿意存到银行，第二，各家金融机构都在努力争取存款，行业间竞争激烈，但是贷款任务却主要由信用社承担，第三，存在大量民间借贷，使得有富裕收入的农户存款减少。第四，消费水平提高，农民的边际消费倾向增大，但是农民收入增长缓慢，储蓄相应减少。第五，通过查看近几年的消费价格指数，居民预期通货膨胀在增加，这样人们的储蓄动机本身就会减小，房产投资等需求增加。
2 还款率低
由于农村资金长期短缺，农信社不能适时满足农户的资金需求，一旦贷款到手，很多贷户便不想偿还。尤其有些农户由于各种原因对信用社产生不满心理，一旦贷出款，就不准备还，贷款周期与市场周期的矛盾也限制了农户的收入和还款率。农民若想要把农产品在价格处于高峰时(1～2月)卖出，就要拖欠前一年的贷款，这就导致无法取得第二年的农信社贷款，而当农民自主融资完成时(3～4月)，又到了生产资料的价格高峰，所以农民增收困难，贷款偿还率自然降低，而且信用社多年来形成的粗放型经营局面始终无法打破，在贷款管理方面缺乏监督机制，又导致了还款率的进一步降低，除此以外，还存在农业风险因素。因为农业是弱质产业，抵御风险的能力很差，很容易造成投资不能收回的现象。
3 对弱势群体的忽视
在我国，农村信用社改革趋向商业化，尽管农信社确实为当地经济发展做出了很大贡献，但贫困的家庭依然贫困，无法从中获益。农信社认为最贫困的人应该由国家民政机构来救济，但是，民政机构的救济标准只是解决贫困户的温饱问题，永远不可能帮助他们发家致富，这样的想法使得贫困农民成了总是需要输血却没有造血功能的人。虽然农信社是金融机构不是慈善机构，没有义务去承担风险过高的贷款，但是农信社的初衷是补贴相对处于不利地位的农业，而不仅仅是投资优势农业产业，然后从富裕农民手里获得高额利息。
四、建议
1 制定相关政策引导区域资金回流
农村信用社资金来源不足的现象主要是由当地资金大量外流，致使区域金融结构性短缺造成的。由于农民存到当 地商业银行和邮政储蓄的存款大部分被上级金融机构吸纳，所以真正向农民提供信贷的信用社资金就会出现不足。为此国家应当在商业银行大量吸收存款但是不投放贷款的地区，加快其县域分支机构撤并的步伐。对于只存不贷的邮政储蓄，则要尽快将其纳入政策性资金来源，将存款有目的投放到农村最需要资金的部门，以此来满足农民生活性借贷等不容易为一般商业性贷款所满足的需求。
与此同时，信用社也要完善其在基层吸收存款的服务体系，充分发挥基层信贷人员的积极性。例如在齐齐哈尔市水师营村的调查中发现，当地信用站的信息员提供就近服务，定时收集村民的资金后统一存款到信用社。这就为村民存款提供了很大方便，也提高了信用社在当地吸收存款的力度，
2 完善农村金融机构具体运行方式
农村金融机构具体如何提供服务是农民最关心的问题，减少“人际关系”的影响和树立“以人为本”的观念会使得信用社的运行方式更加合理，更易于农民接受。
调查结果显示，在目前农民与信用社发生的信贷行为中，人际关系对于信贷活动能否成功起到了非常重要的影响，几乎全部调查对象都表示，寻找关系是十分必要的步骤。这个结果出乎意料，同时也需要马上采取措施来改变这一现状，使信用社的贷款投放透明化，切实完善公审制和公开公示制。在村民申请贷款时，要由信用等级评定小组对农民的信用和经济状况进行评价，评定小组人员由村内信贷员、信用社成员、村干部和村民组成的村民小组构成。评定后确定的贷款发放名单和发放数额在村内公示，接受村民监督。通过这些措施，信用社可以减小贷款风险并杜绝贷款发放中偏亲向友的现象。
完善具体运行方式的另一个方面就是树立“以人为本”的观念。农民收入极易受到自然因素和市场因素的干扰而发生较大波动，所以为农民提供贷款时应该更多考虑他们的实际生产生活状况。我们在分析信用社还款率低的问题时已经提到，其中一个原因就是信用社的贷款周期与市场周期存在矛盾，即农民被迫在农用物资价格上涨时贷款以支出，在农产品价格下降时贱卖来还贷，信用社应该在适当限度内放宽提供贷款和收回贷款的期限，使得农民在资金周转过程中能有更多获利余地。例如，在黑龙江省部分地区推行的发放小额贷款“一证通”的做法，允许农民在一年内随时贷款还款，给农民带来了切实的好处。
3 优化农村金融服务体系结构
由于国有商业银行为农村提供的贷款数额很小，所以在农村发挥主要作用的正式金融机构就是农村信用社。但是从调查结果来看，单一由信用社提供的金融服务不能满足农民的借贷需求，这就使得国家有必要优化现有农村正式金融组织的结构，加快农村金融机构的多元化发展。这样既可以做到贷款投放重点突出，又可以在规范民间融资的同时有力的支持传统农业，结束信用社服务“三农”，但是顾此生彼的现状。
[责编辑：杨永波]
[关键词]农村信用社；信贷行为特征
[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A [文章编号]1009-2234(2008)03-0138-02
一、引言
长期以来，农村信用合作社作为农村信贷市场主要的供给方，通过向普通农户发放小额贷款和对特定产业进行政策性扶持为农村经济发展和农民生活水平提高做出了重要的贡献。近年来，随着国务院新政策的颁布实施，新一轮农村金融改革拉开序幕。中国的农村金融体制正经历着重大的变革与发展。在农村信贷模式多样化探索和发展的过程中，分析信用社在当地农村信贷市场上的地位、运行效果并确定其发展方向尤其重要。本文选取农业比重大、农民纯收入偏低的黑龙江省齐齐哈尔市作为调研地，这一地区农户信贷资金主要来自于信用社贷款，将更有助于从农户的视角讨论农村信贷体系的构建问题，
二、农户信用社信贷行为的特征
黑龙江省齐齐哈尔市位于东北松嫩平原，全市总人口553.73万人，其中农业人口359.73万人，乡村劳动力达170.9万。齐齐哈尔市是以“旱作农业”为主的农业大市，农业增加值占全市GDP总值的三分之一，其中种植业收入占农业收入的近70％。
在齐齐哈尔市，多数人融资用于基本农业生产，可以得到信用社的资金支持。在调查中，78.72％的被调查农户都是从农村信用社贷款。由于齐齐哈尔市农村人均纯收入偏低，并且农业生产性借贷呈周期性，所以亲友间无息借贷难以支持，只有21.28％的被调查农户通过这种方式进行融资，而剩余的资金缺口就由民间高息借贷来弥补。
由于农户通过正式金融机构融资的偏好通常与农民收入呈负相关，而与乡村劳动力中务农人员比例呈正相关，所以本文选取黑龙江省甘南县为例分析低收入高农业比重地区农户的信用社融资关系模式。依据美国经济学家J·斯科特(Scott)的“道义经济”理论，农民家庭追求的不是产出最大化，而是温饱无忧，正如甘南县调研资料显示，在需要生产性借贷的农户中，用于简单农业再生产的农户所占比例为82.98％。因为国家“三农”政策导向，黑龙江省农村信用社的主营业务仍是向小户农民贷款，政府财政资金的大量注入弥补了一部分信用社资金来源的不足，使得贷款利率维持在9厘左右，低于民间高息融资利率，所以能普遍为农民所接受。
在农民申请信用社贷款的过程中，除了村民本身的财产和信用状况外，信息员或其他人际关系的中介作用也是非常重要的。曾经出现过这样的案例：某村信用站的信息员认为农户信用状况不佳，拒绝给该户发放贷款，但事后该农户通过个人关系直接找到县信用联社取得贷款。这种行为引起信息员不满，于是中止了在该村的信用审核，导致当年该村近八成农民都没能正常获得贷款，尽管这是个案，但足以证明作为贷款中介的人际关系在农民能否获得贷款的问题上是起重要作用的。
在对齐齐哈尔市农民融资渠道的调查过程中，我们发现在几个村中都存在的一个共性现象，即部分农户的民间高息借贷是为了在年底归还当年信用社贷款。如果有前欠记录，信用社是不会为农民继续提供贷款的，所以部分年底资金缺口较大的农户只能通过民间高息借贷还清贷款，等到第二年度的信用社贷款发放后再拿出一部分归还高息借贷，这种现象表明信用社在制定贷款周期上还存在不足，虽然农民自发形成的循环信贷提高了信用社还款率，但是超额的利息给收入水平本就不高的农民也带来了不小的经济压力。
三、信用社信贷模式存在的问题
1 资金来源不足
信用社作为重点扶持“三农”的金融机构，对于农民来说，很大程度上是贷款的唯一来源，但是信用社在吸收存款上却存在很大难度，甘南县年平均存款总额在17亿左右，最高时可达19亿。这些存款中行、建行、工行、农行和信用社五家金融机构基本各占五分之一。据官方统计数据，2006年末各项存款余额为46.553万元(含财政存款242万元)，存贷比为77.7％。而实际上，这些存款中大部分为短期活期存款，县信用社可控的长期存款只有5000万左右，仍有大量资金需要拆借。农信社存款不足的主要原因可总结如下：
第一，信用社存款不便，如异地取款困难等。调查中县城农民大多数倾向于到农行存款，而在村里，由于县以下不设分行，村民为了方便才会将存款存到村信息员处，再由信息员统一存到信用社。所以从农民存款的心理倾向上看，更愿意存到银行，第二，各家金融机构都在努力争取存款，行业间竞争激烈，但是贷款任务却主要由信用社承担，第三，存在大量民间借贷，使得有富裕收入的农户存款减少。第四，消费水平提高，农民的边际消费倾向增大，但是农民收入增长缓慢，储蓄相应减少。第五，通过查看近几年的消费价格指数，居民预期通货膨胀在增加，这样人们的储蓄动机本身就会减小，房产投资等需求增加。
2 还款率低
由于农村资金长期短缺，农信社不能适时满足农户的资金需求，一旦贷款到手，很多贷户便不想偿还。尤其有些农户由于各种原因对信用社产生不满心理，一旦贷出款，就不准备还，贷款周期与市场周期的矛盾也限制了农户的收入和还款率。农民若想要把农产品在价格处于高峰时(1～2月)卖出，就要拖欠前一年的贷款，这就导致无法取得第二年的农信社贷款，而当农民自主融资完成时(3～4月)，又到了生产资料的价格高峰，所以农民增收困难，贷款偿还率自然降低，而且信用社多年来形成的粗放型经营局面始终无法打破，在贷款管理方面缺乏监督机制，又导致了还款率的进一步降低，除此以外，还存在农业风险因素。因为农业是弱质产业，抵御风险的能力很差，很容易造成投资不能收回的现象。
3 对弱势群体的忽视
在我国，农村信用社改革趋向商业化，尽管农信社确实为当地经济发展做出了很大贡献，但贫困的家庭依然贫困，无法从中获益。农信社认为最贫困的人应该由国家民政机构来救济，但是，民政机构的救济标准只是解决贫困户的温饱问题，永远不可能帮助他们发家致富，这样的想法使得贫困农民成了总是需要输血却没有造血功能的人。虽然农信社是金融机构不是慈善机构，没有义务去承担风险过高的贷款，但是农信社的初衷是补贴相对处于不利地位的农业，而不仅仅是投资优势农业产业，然后从富裕农民手里获得高额利息。
四、建议
1 制定相关政策引导区域资金回流
农村信用社资金来源不足的现象主要是由当地资金大量外流，致使区域金融结构性短缺造成的。由于农民存到当 地商业银行和邮政储蓄的存款大部分被上级金融机构吸纳，所以真正向农民提供信贷的信用社资金就会出现不足。为此国家应当在商业银行大量吸收存款但是不投放贷款的地区，加快其县域分支机构撤并的步伐。对于只存不贷的邮政储蓄，则要尽快将其纳入政策性资金来源，将存款有目的投放到农村最需要资金的部门，以此来满足农民生活性借贷等不容易为一般商业性贷款所满足的需求。
与此同时，信用社也要完善其在基层吸收存款的服务体系，充分发挥基层信贷人员的积极性。例如在齐齐哈尔市水师营村的调查中发现，当地信用站的信息员提供就近服务，定时收集村民的资金后统一存款到信用社。这就为村民存款提供了很大方便，也提高了信用社在当地吸收存款的力度，
2 完善农村金融机构具体运行方式
农村金融机构具体如何提供服务是农民最关心的问题，减少“人际关系”的影响和树立“以人为本”的观念会使得信用社的运行方式更加合理，更易于农民接受。
调查结果显示，在目前农民与信用社发生的信贷行为中，人际关系对于信贷活动能否成功起到了非常重要的影响，几乎全部调查对象都表示，寻找关系是十分必要的步骤。这个结果出乎意料，同时也需要马上采取措施来改变这一现状，使信用社的贷款投放透明化，切实完善公审制和公开公示制。在村民申请贷款时，要由信用等级评定小组对农民的信用和经济状况进行评价，评定小组人员由村内信贷员、信用社成员、村干部和村民组成的村民小组构成。评定后确定的贷款发放名单和发放数额在村内公示，接受村民监督。通过这些措施，信用社可以减小贷款风险并杜绝贷款发放中偏亲向友的现象。
完善具体运行方式的另一个方面就是树立“以人为本”的观念。农民收入极易受到自然因素和市场因素的干扰而发生较大波动，所以为农民提供贷款时应该更多考虑他们的实际生产生活状况。我们在分析信用社还款率低的问题时已经提到，其中一个原因就是信用社的贷款周期与市场周期存在矛盾，即农民被迫在农用物资价格上涨时贷款以支出，在农产品价格下降时贱卖来还贷，信用社应该在适当限度内放宽提供贷款和收回贷款的期限，使得农民在资金周转过程中能有更多获利余地。例如，在黑龙江省部分地区推行的发放小额贷款“一证通”的做法，允许农民在一年内随时贷款还款，给农民带来了切实的好处。
3 优化农村金融服务体系结构
由于国有商业银行为农村提供的贷款数额很小，所以在农村发挥主要作用的正式金融机构就是农村信用社。但是从调查结果来看，单一由信用社提供的金融服务不能满足农民的借贷需求，这就使得国家有必要优化现有农村正式金融组织的结构，加快农村金融机构的多元化发展。这样既可以做到贷款投放重点突出，又可以在规范民间融资的同时有力的支持传统农业，结束信用社服务“三农”，但是顾此生彼的现状。
[责编辑：杨永波]