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【摘要】：互联网金融是目前我国社会的发展热潮，也是近年来国内学术界热议的话题之一，互联网金融已渗透在人们生活的方方面面，但许多与互联网金融有关的问题至今仍存有很大的争议，包括对其概念的界定尚没有统一权威的定义。本文对当前学术界对互联网金融的各方面的研究文献进行较为系统的梳理，对中国互联网金融的发展历程与主要业务模式等发展现状展开分析，同时文章研究了我国互联网金融发展面临的主要风险与问题，并提出了一些保障市场良好运行的对策建议。
【关键词】：互联网金融 发展现状 风险 建议
一、引言
伴随着科技革命与信息革命的持续深入，互联网技术与应用得到了快速发展并不断普及，截至到2017年6月，中国网民规模达到7.51亿，占全球网民总数的五分之一。互联网普及率为54.3%，超过全球平均水平4.6个百分点。我国互联网金融的快速发展，为人们的生活提供了便利，推动了金融产品的创新，拓展了社会主体的融资渠道，但同时，由于我国互联网金融的起步较晚，市场体系不够健全，面临着诸如社会信用体系不健全、监管缺失、风险加剧等一系列问题。因此，本文基于中国目前互联网金融的迅速发展现状，通过分析我国互联网金融的主要业务模式、重要作用、潜在风险、面临的挑战和问题等提出对策建议，对中国的互联网金融发展展开研究，提供一定的借鉴意义。
二、我国互联网金融的发展现状
（一）我国互联网金融的发展历程
我国互联网金融的发展历程大体可分为三个阶段：第一阶段是传统金融服务在互联网上延伸业务半径。各大商业银行、证券公司、保险公司等金融机构利用互联网技术实现传统金融企业在互巧网上的服务延伸，包括电子银行、网上银行、手机银行等，传统金融服务不再局限于线下，突破了时间空间的限制；第二阶段是互联网金融诞生阶段，这一阶段是指区别于传统金融业务的互联网新型金融产品和业务出现。包括第三方支付平台出现，国内P2P网络借贷萌芽，众筹网络的建立等。第三阶段是互联网金融向集团化、综合化发展。互联网金融的内涵十分庞大，也使得互联网金誠发展呈现出零散的特点，而且不同的金融机构的产品业务同质化趋势很明显，不同互联网金融企业之间竞争日益激烈。
（二）我国互联网金融的主要业务模式
1、第三方支付
第三方支付是指具备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大銀行签约，为买方和卖方提供的信用增强。我国互联网用户不断增长，网民通过第三方支付平台进行网络支付需求大幅增加，移动化支付也成为新的潮流。2017年第一季度中国第三方互联网支付交易规模达到6.4万亿元，同比增长56.1%，环比增长4.9%。在2017Q1中国第三方互联网支付交易规模结构中，个人业务（包括转账业务、还款业务等）占比35.1%，占比最大。其次是互联网金融（包括理财销售、网络借贷等）占比为34.7%，线上消费（包括网络购物、O2O、航空旅行等）占比11.6%。第三方互联网支付交易规模市场份额中，排名前三位的分别是：支付宝占比30.7%，财付通占比22.2%，银联商务占比16.2%。第三方支付的进入门槛低，市场发展快潜力大。
2、P2P网贷
P2P 网贷，全称 P2P 网络借款，网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价、撮合成交，资金借出人获取利息收益，自担风险；资金借入者到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。P2P 是一种把线下业务搬到线上业务，这个平台撮合借贷双方的资金的融通。有借款需要的一方把自身的项目和借款计划发送给网贷公司，网贷公司根据借款方的业务可行性、信用评级、借款规模审核借款的偿还能力并允许借款方的借贷信息发布在网络借贷公司的网站。从国内目前的 P2P 的运行状态来说，网络借贷公司对借款方的资信审核并不是像传统商业银行业务那样更多更细致的到实地考察，而是更多的利用互联网的大数据分析借款方的项目可行性以及资信情况，风险完全有贷款方自担，贷款方通过网络贷款公司综合考虑自身的闲散资金、网络公司资格审查的严格性、借款方的项目可行性以及资信情况，判断贷款的风险。
3、众筹
众筹（crowdfounding），即大众筹资，有创造能力但缺乏资金的人通过在众筹平台上发布项目，获得众筹平台会员的关注，通过团购或是预购的方式购买产品或是创意，为项目的发起提供资金支持，资金支持者获得相应的回报，回报可能是分红等资金形式，也可能是产品等实物、服务或媒体形式，亦或是股权形式等。众筹融资的模式主要有股权众筹、产品众筹、混合众筹和公益众筹利用此方式，小微经营者或创作个体只要其产品受到众筹会员的喜爱和关注，很容易获得项目启动的第一笔资金。
4、电商金融
电商金融又称被为供应链金融，是指以客户为中心，以自偿性贸易融资的方式为供应链上下游企业的真实贸易融资需求提供的综合性金融产品和服务，其本质是满足产业链条中的信用融资需求。电商金融不是互联网金融新型产物，在传统方式下，金融机构通过仓储、物流、存货、应收账款的信息监视融资方信用。互联网时代下，电商凭借数据积累的优势成为供应链金融新贵，阿里巴巴、京东、苏宁等都是典型代表。互联网供应链金融在网络化、精准化、数据化三个方面有强大优势。互联网供应链金融模式基于大数据、云平台和移动互联网的优势能够实现物流、商流、资金流、信息流的统一，构造包括在线互联、风险管理、产融结合的完整产业链。
5、互联网银行
互联网银行是指借助互联网技术和平台，通过大数据分析和云计算方式在线为客户提供存、贷、汇等全方位的金融服务的互联网金融服务机构。互联网银行的业务逻揖与传统银行业类似，区别在于传统银行业务是在线下进行，主要服务中高端金融客户，而互联网银行则是通过线上方式服务的金融长尾市场客户。互联网银行不是网上银行的另一种表述，其核心不是将日常银行业务迁移到互联网上，而是运用大数据和云计算等互联网思维创新银行业务模式。 三、我国互联网金融发展面临的风险与问题
（一）多重高风险叠加
互联网本身就是一个开放、虚拟、跨界的平台，一点接入全网皆通，风险扩散快、波及面广。我国作为一个发展中国家，无论是核心器件、应用软件，还是域名、互联网协议地址（IP）、根域名解析服務器等关键资源和基础设施，都先天不足，网络安全形势严峻。主要体现在包括病毒、木马、网站篡改与服务器攻击等猖獗的网络攻击，以虚假金融为代表的网络诈骗，网络防护脆弱等方面。互联网的高风险性与金融业本身具有的高风险叠加，带来更多的互联网金融风险。
（二）信息泄露风险
数据是互联网金融的核心资源。如何解决海量数据处理与个人信息保护的天然冲突，是一个两难选择。从目前互联网金融使用的数据看，涉及的个人信息十分广泛，包括个人身份、信用、财产、上网行为、消费记录等信息，在信息收集、交易、存储等各个环节都存在不少泄露和滥用风险，主要体现在过渡收集用户个人信息、非法交易海量用户信息、信息保护不到位和个人信息识别难度大幅度降低等四个方面。
（三）监管难度较大
与传统金融不同的是，互联网金融基于开放的平台，产品和业务创新层出不穷，没有经营范围、地域等制约，跨界经营大大增加了监管难度。互联网金融的跨界经营主要体现在以包括第三方支付、信贷、理财、保险、信托投资等多领域业务的蚂蚁金服为代表的混业经营、覆盖范围广的跨地区经营、跨境经营等方面。但我国实行的是分业监管体制，如果按照现有的框架监管互联网金融，可能面临一系列挑战。比如，如何在各种不断创新的业务和产品之间建立风险防火墙，如何解决异地监管面临的职责划分、信息获取、调查取证、整改落实等难题，如何防范跨国洗钱、热钱大进大出等问题，如何提高身份认证、主体溯源的可靠性和网站接入备案的准确性等等。
（四）市场垄断的形成
互联网龙头企业凭借技术、资金、人才等优势，很容易自我强化，迅速做大，其他企业很难再找到发展甚至生存的空间。从我国互联网企业发展现状看，在搜索引擎、电子商务、实时通信、杀毒软件等领域，已经形成寡头垄断的格局。以第三方支付为代表，根据艾瑞咨询公布的2017年第一季的的调查数据显示，在中国第三方互联网支付交易规模市场份额中，排名前三的分别是：支付宝占比30.7%，财付通占比22.2%，银联商务占比16.2%。这些现象带来的负面影响不容小觑，可能会出现强制搭售、垄断定价等滥用市场支配地位的行为，抑制竞争和创新，不利于互联网金融市场的健康有序发展。
（五）媒体属性的放大
互联网金融业务虽然规模还很小，却在短短两年成为各界高度关注的热点。其背后的一个重要原因在于，互联网本身就是实时、互动、无边界的媒体，传播方式具有自组织、无中心、多方向等特点，互联网金融的用户大多是 80 后、90 后“数字原住民”，处理和传播的内容又是海量数据。这就使互联网金融的风险极易扩散和发酵，稍有风吹草动，就可能掀起轩然大波，引发群体性恐慌，甚至造成系统性风险。一些互联网金融企业利用网络传播特点，故意造势，吸引眼球，例如一些制造热点、夸大收益、虚假交易的行为。
四、我国互联网金融发展的对策建议
（一）推进金融监管创新
互联网金融的业务流程在网上，从平台的运营到用户的信息和行为，从申请、撮合、交易到支付等所有环节，都是留痕的、可追溯的。解决互联网金融混业经营与分业监管之间的矛盾，除了在现有框架下明确各部门职责，加强监管协调，还应借助互联网平台，整合各方面监管力量，形成整体合力。从互联网金融企业的准入和退出看，网站备案与网络接入是最关键的一环，也是最有效的手段。在制定备案的细则时，应明确金融管理部门业务备案在先，互联网行业主管部门网站备案在后，将这个规定写入正在修改的《互联网信息服务管理办法》。
（二）完善行业制度
应从互联网金融业务流程的关键环节入手，推动建章立制，并严格执行。一是推行实名认证。在互联网金融网站备案、用户注册等环节要求实名登记，探索通过人脸识别、指纹等技术手段实施身份验证。二是规范电子合同。对 P2P 网络贷款、网络小额贷款、众筹融资等互联网金融业务的电子合同，由监管部门按照分工审查备案，及时发现和纠正可能侵犯用户合法权益的条款。三是明确数据保留义务。要求互联网金融企业记录业务及交易信息，并参照传统金融机构的保留期限留存电子数据，以备查验。四是加大执法力度。对于滥用市场支配地位、违规经营、虚假宣传等行为，要严格执法，加大处罚力度，维护市场秩序，促进公平竞争。
（三）积极开展小微投融资等普惠服务
互联网金融借助技术的力量，拓宽了小额、零散、个性化投融资服务的渠道，形成了有别于传统金融的长尾优势。应明确互联网金融专注小微的定位，给予一定的政策支持。一是坚持适度监管，实行负面清单管理。重点是围绕防范系统性风险、保护消费者权益，划出不准碰的“红线”，如非法集资、资金池、洗钱等。对互联网金融企业的风险，给予一定的容忍度，不去急于规范。二是积极考虑互联网金融企业的诉求，放宽不必要的限制。比如，允许 P2P网贷平台接入央行征信系统，允许互联网金融企业尝试开展清算业务，等等。三是参照农信社等主要服务小微企业和“三农”的金融机构，给予同样的财税等优惠政策。
（四）全面实现信息共享
数据交易有利于提高资源配置效率，促进信息共享，也将为互联网金融创造新的发展机遇。应鼓励设立各种形式的数据交易平台，探索建立数据确权、保护、估值、定价等制度，运用市场机制促进数据流动、共享和开发利用，实现数据价值最大化。同时，建立数据分类管理制度，从法律上划清公共数据、商业数据和个人信息的边界，公共数据免费开放，商业数据有偿使用，个人信息未经本人许可不得交易，更不得泄露。
五、结论
互联网金融作为目前我国市场上发展速度较快、创新性较强、具有较大活力且已渗透在人们生活方方面面的行业，对其发展现状的研究具有一定的实践意义。本文通过对相关文献进行梳理，对我国互联网金融的发展现状进行了分析，对我国互联网金融发展中面临的风险与问题展开研究，并提出了推动互联网金融健康发展的一些建议对策。互联网金融的发展大大便利了人们的生活，推动了金融产品的创新并活跃了金融市场，但其也给市场运行带来了一定的风险与问题，应当积极发挥互联网金融带来的优势，完善市场相关体系与制度建设，保障互联网金融的健康发展。
【参考文献】
【1】 黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013（08）.
【2】 李 妍 . 关于互联网金融模式及发展的几点思考[J]. 商Business，2013（16）.
【3】 宫晓林. 互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（05）.
【4】 李继尊.关于互联网金融的思考[J].管理世界，2015（7）.
【5】 王丹丹.我国互联网金融的发展研究[D].吉林大学硕士论文，2015
作者简介：丁鲁彪（1993—），男（汉族），山东菏泽人，云南民族大学金融学研究生，研究方向：投资公司运作与资本运营管理。
【关键词】：互联网金融 发展现状 风险 建议
一、引言
伴随着科技革命与信息革命的持续深入，互联网技术与应用得到了快速发展并不断普及，截至到2017年6月，中国网民规模达到7.51亿，占全球网民总数的五分之一。互联网普及率为54.3%，超过全球平均水平4.6个百分点。我国互联网金融的快速发展，为人们的生活提供了便利，推动了金融产品的创新，拓展了社会主体的融资渠道，但同时，由于我国互联网金融的起步较晚，市场体系不够健全，面临着诸如社会信用体系不健全、监管缺失、风险加剧等一系列问题。因此，本文基于中国目前互联网金融的迅速发展现状，通过分析我国互联网金融的主要业务模式、重要作用、潜在风险、面临的挑战和问题等提出对策建议，对中国的互联网金融发展展开研究，提供一定的借鉴意义。
二、我国互联网金融的发展现状
（一）我国互联网金融的发展历程
我国互联网金融的发展历程大体可分为三个阶段：第一阶段是传统金融服务在互联网上延伸业务半径。各大商业银行、证券公司、保险公司等金融机构利用互联网技术实现传统金融企业在互巧网上的服务延伸，包括电子银行、网上银行、手机银行等，传统金融服务不再局限于线下，突破了时间空间的限制；第二阶段是互联网金融诞生阶段，这一阶段是指区别于传统金融业务的互联网新型金融产品和业务出现。包括第三方支付平台出现，国内P2P网络借贷萌芽，众筹网络的建立等。第三阶段是互联网金融向集团化、综合化发展。互联网金融的内涵十分庞大，也使得互联网金誠发展呈现出零散的特点，而且不同的金融机构的产品业务同质化趋势很明显，不同互联网金融企业之间竞争日益激烈。
（二）我国互联网金融的主要业务模式
1、第三方支付
第三方支付是指具备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大銀行签约，为买方和卖方提供的信用增强。我国互联网用户不断增长，网民通过第三方支付平台进行网络支付需求大幅增加，移动化支付也成为新的潮流。2017年第一季度中国第三方互联网支付交易规模达到6.4万亿元，同比增长56.1%，环比增长4.9%。在2017Q1中国第三方互联网支付交易规模结构中，个人业务（包括转账业务、还款业务等）占比35.1%，占比最大。其次是互联网金融（包括理财销售、网络借贷等）占比为34.7%，线上消费（包括网络购物、O2O、航空旅行等）占比11.6%。第三方互联网支付交易规模市场份额中，排名前三位的分别是：支付宝占比30.7%，财付通占比22.2%，银联商务占比16.2%。第三方支付的进入门槛低，市场发展快潜力大。
2、P2P网贷
P2P 网贷，全称 P2P 网络借款，网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价、撮合成交，资金借出人获取利息收益，自担风险；资金借入者到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。P2P 是一种把线下业务搬到线上业务，这个平台撮合借贷双方的资金的融通。有借款需要的一方把自身的项目和借款计划发送给网贷公司，网贷公司根据借款方的业务可行性、信用评级、借款规模审核借款的偿还能力并允许借款方的借贷信息发布在网络借贷公司的网站。从国内目前的 P2P 的运行状态来说，网络借贷公司对借款方的资信审核并不是像传统商业银行业务那样更多更细致的到实地考察，而是更多的利用互联网的大数据分析借款方的项目可行性以及资信情况，风险完全有贷款方自担，贷款方通过网络贷款公司综合考虑自身的闲散资金、网络公司资格审查的严格性、借款方的项目可行性以及资信情况，判断贷款的风险。
3、众筹
众筹（crowdfounding），即大众筹资，有创造能力但缺乏资金的人通过在众筹平台上发布项目，获得众筹平台会员的关注，通过团购或是预购的方式购买产品或是创意，为项目的发起提供资金支持，资金支持者获得相应的回报，回报可能是分红等资金形式，也可能是产品等实物、服务或媒体形式，亦或是股权形式等。众筹融资的模式主要有股权众筹、产品众筹、混合众筹和公益众筹利用此方式，小微经营者或创作个体只要其产品受到众筹会员的喜爱和关注，很容易获得项目启动的第一笔资金。
4、电商金融
电商金融又称被为供应链金融，是指以客户为中心，以自偿性贸易融资的方式为供应链上下游企业的真实贸易融资需求提供的综合性金融产品和服务，其本质是满足产业链条中的信用融资需求。电商金融不是互联网金融新型产物，在传统方式下，金融机构通过仓储、物流、存货、应收账款的信息监视融资方信用。互联网时代下，电商凭借数据积累的优势成为供应链金融新贵，阿里巴巴、京东、苏宁等都是典型代表。互联网供应链金融在网络化、精准化、数据化三个方面有强大优势。互联网供应链金融模式基于大数据、云平台和移动互联网的优势能够实现物流、商流、资金流、信息流的统一，构造包括在线互联、风险管理、产融结合的完整产业链。
5、互联网银行
互联网银行是指借助互联网技术和平台，通过大数据分析和云计算方式在线为客户提供存、贷、汇等全方位的金融服务的互联网金融服务机构。互联网银行的业务逻揖与传统银行业类似，区别在于传统银行业务是在线下进行，主要服务中高端金融客户，而互联网银行则是通过线上方式服务的金融长尾市场客户。互联网银行不是网上银行的另一种表述，其核心不是将日常银行业务迁移到互联网上，而是运用大数据和云计算等互联网思维创新银行业务模式。 三、我国互联网金融发展面临的风险与问题
（一）多重高风险叠加
互联网本身就是一个开放、虚拟、跨界的平台，一点接入全网皆通，风险扩散快、波及面广。我国作为一个发展中国家，无论是核心器件、应用软件，还是域名、互联网协议地址（IP）、根域名解析服務器等关键资源和基础设施，都先天不足，网络安全形势严峻。主要体现在包括病毒、木马、网站篡改与服务器攻击等猖獗的网络攻击，以虚假金融为代表的网络诈骗，网络防护脆弱等方面。互联网的高风险性与金融业本身具有的高风险叠加，带来更多的互联网金融风险。
（二）信息泄露风险
数据是互联网金融的核心资源。如何解决海量数据处理与个人信息保护的天然冲突，是一个两难选择。从目前互联网金融使用的数据看，涉及的个人信息十分广泛，包括个人身份、信用、财产、上网行为、消费记录等信息，在信息收集、交易、存储等各个环节都存在不少泄露和滥用风险，主要体现在过渡收集用户个人信息、非法交易海量用户信息、信息保护不到位和个人信息识别难度大幅度降低等四个方面。
（三）监管难度较大
与传统金融不同的是，互联网金融基于开放的平台，产品和业务创新层出不穷，没有经营范围、地域等制约，跨界经营大大增加了监管难度。互联网金融的跨界经营主要体现在以包括第三方支付、信贷、理财、保险、信托投资等多领域业务的蚂蚁金服为代表的混业经营、覆盖范围广的跨地区经营、跨境经营等方面。但我国实行的是分业监管体制，如果按照现有的框架监管互联网金融，可能面临一系列挑战。比如，如何在各种不断创新的业务和产品之间建立风险防火墙，如何解决异地监管面临的职责划分、信息获取、调查取证、整改落实等难题，如何防范跨国洗钱、热钱大进大出等问题，如何提高身份认证、主体溯源的可靠性和网站接入备案的准确性等等。
（四）市场垄断的形成
互联网龙头企业凭借技术、资金、人才等优势，很容易自我强化，迅速做大，其他企业很难再找到发展甚至生存的空间。从我国互联网企业发展现状看，在搜索引擎、电子商务、实时通信、杀毒软件等领域，已经形成寡头垄断的格局。以第三方支付为代表，根据艾瑞咨询公布的2017年第一季的的调查数据显示，在中国第三方互联网支付交易规模市场份额中，排名前三的分别是：支付宝占比30.7%，财付通占比22.2%，银联商务占比16.2%。这些现象带来的负面影响不容小觑，可能会出现强制搭售、垄断定价等滥用市场支配地位的行为，抑制竞争和创新，不利于互联网金融市场的健康有序发展。
（五）媒体属性的放大
互联网金融业务虽然规模还很小，却在短短两年成为各界高度关注的热点。其背后的一个重要原因在于，互联网本身就是实时、互动、无边界的媒体，传播方式具有自组织、无中心、多方向等特点，互联网金融的用户大多是 80 后、90 后“数字原住民”，处理和传播的内容又是海量数据。这就使互联网金融的风险极易扩散和发酵，稍有风吹草动，就可能掀起轩然大波，引发群体性恐慌，甚至造成系统性风险。一些互联网金融企业利用网络传播特点，故意造势，吸引眼球，例如一些制造热点、夸大收益、虚假交易的行为。
四、我国互联网金融发展的对策建议
（一）推进金融监管创新
互联网金融的业务流程在网上，从平台的运营到用户的信息和行为，从申请、撮合、交易到支付等所有环节，都是留痕的、可追溯的。解决互联网金融混业经营与分业监管之间的矛盾，除了在现有框架下明确各部门职责，加强监管协调，还应借助互联网平台，整合各方面监管力量，形成整体合力。从互联网金融企业的准入和退出看，网站备案与网络接入是最关键的一环，也是最有效的手段。在制定备案的细则时，应明确金融管理部门业务备案在先，互联网行业主管部门网站备案在后，将这个规定写入正在修改的《互联网信息服务管理办法》。
（二）完善行业制度
应从互联网金融业务流程的关键环节入手，推动建章立制，并严格执行。一是推行实名认证。在互联网金融网站备案、用户注册等环节要求实名登记，探索通过人脸识别、指纹等技术手段实施身份验证。二是规范电子合同。对 P2P 网络贷款、网络小额贷款、众筹融资等互联网金融业务的电子合同，由监管部门按照分工审查备案，及时发现和纠正可能侵犯用户合法权益的条款。三是明确数据保留义务。要求互联网金融企业记录业务及交易信息，并参照传统金融机构的保留期限留存电子数据，以备查验。四是加大执法力度。对于滥用市场支配地位、违规经营、虚假宣传等行为，要严格执法，加大处罚力度，维护市场秩序，促进公平竞争。
（三）积极开展小微投融资等普惠服务
互联网金融借助技术的力量，拓宽了小额、零散、个性化投融资服务的渠道，形成了有别于传统金融的长尾优势。应明确互联网金融专注小微的定位，给予一定的政策支持。一是坚持适度监管，实行负面清单管理。重点是围绕防范系统性风险、保护消费者权益，划出不准碰的“红线”，如非法集资、资金池、洗钱等。对互联网金融企业的风险，给予一定的容忍度，不去急于规范。二是积极考虑互联网金融企业的诉求，放宽不必要的限制。比如，允许 P2P网贷平台接入央行征信系统，允许互联网金融企业尝试开展清算业务，等等。三是参照农信社等主要服务小微企业和“三农”的金融机构，给予同样的财税等优惠政策。
（四）全面实现信息共享
数据交易有利于提高资源配置效率，促进信息共享，也将为互联网金融创造新的发展机遇。应鼓励设立各种形式的数据交易平台，探索建立数据确权、保护、估值、定价等制度，运用市场机制促进数据流动、共享和开发利用，实现数据价值最大化。同时，建立数据分类管理制度，从法律上划清公共数据、商业数据和个人信息的边界，公共数据免费开放，商业数据有偿使用，个人信息未经本人许可不得交易，更不得泄露。
五、结论
互联网金融作为目前我国市场上发展速度较快、创新性较强、具有较大活力且已渗透在人们生活方方面面的行业，对其发展现状的研究具有一定的实践意义。本文通过对相关文献进行梳理，对我国互联网金融的发展现状进行了分析，对我国互联网金融发展中面临的风险与问题展开研究，并提出了推动互联网金融健康发展的一些建议对策。互联网金融的发展大大便利了人们的生活，推动了金融产品的创新并活跃了金融市场，但其也给市场运行带来了一定的风险与问题，应当积极发挥互联网金融带来的优势，完善市场相关体系与制度建设，保障互联网金融的健康发展。
【参考文献】
【1】 黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013（08）.
【2】 李 妍 . 关于互联网金融模式及发展的几点思考[J]. 商Business，2013（16）.
【3】 宫晓林. 互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（05）.
【4】 李继尊.关于互联网金融的思考[J].管理世界，2015（7）.
【5】 王丹丹.我国互联网金融的发展研究[D].吉林大学硕士论文，2015
作者简介：丁鲁彪（1993—），男（汉族），山东菏泽人，云南民族大学金融学研究生，研究方向：投资公司运作与资本运营管理。