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摘 要：近年来，伴随我国经济的飞速发展和科技的不断创新，小微企业取得了良好发展，变成国民经济的核心构成部分，其营销收入、实现利税以及工业生产总值在经济总量的比例分别为58%、35%、65%，创造了80%的城市就业机会。本文将主要围绕新时期大型商业银行支持小微企业融资存在的问题展开分析，并提供合理化建议以供参考。
关键词：新时期;大型商业银行;小微企业
就目前小微企业而言，融资难是其发展道路中的绊脚石。新时期环境中，大型商业银行成为金融市场的重要主体，怎样在日渐严峻的竞争中确定在市场中的位置，摆脱其无法为小微企业提供优质金融服务这一落后思想，实现自身的可持续发展，成为当下重点研究话题。
一、大型商业银行支持小微企业融资存在的问题
（一）贷款准入要求较高
众所周知，国内大型商业银行伴随运营战略的改变，研究出大量有利于小微企业发展的信贷商品，但在此过程中，相应的贷款风险并未完全消除，贷款准入要求仍然较高。究其原因发现，此种银行为小微企业提供的是基于抵押物或者一定的担保贷款，完全不存在信用贷款。同时，其对抵押贷款也有着较高要求，大部分都是土地或者房地产，小微企业处境比较特殊，贷款条件较差。通过融360统计数据可知，经营流水一个月不足50000元的小微企业是有贷款需求的核心群体，而正是这些企业无法从银行获得贷款。
（二）综合服务水平有限
大型商业银行对小微企业贷款使用途径有着严格要求，通常用于流动资金贷款，若企业想取得进一步发展采购一些设施这些都不在银行贷款合理要求内，此种贷款模式不但限制相关企业的良好发展，对银行自身的发展也会造成一定影响。针对信贷商品比如无抵押贷款和保理业务而言，银行难以实现批量售卖以提升综合效益。
（三）缺少高效的运作流程
鉴于我国大型商业银行对信贷担保模式有着诸多要求，知识产权、信用质押等担保模式利益率极低，让其能办理业务的范畴越来越小，小微企业客户人群被人为控制成偏少状态。并且，此种银行的贷款流程繁杂，要花费较长时间，不能为客户经理提供良好的业务支持。此外，信息资源的使用率较低，管理工作杂乱无章，比如信用评级、审查、贷后管理以及综合授信等方面的职能也未能高效整合，致使相关企业顺利贷款的机会越来越少。
二、新时期大型商业银行支持小微企业融资的有效对策
（一）使用信息技术提升风险管理水平、减少成本
我国大型商业银行为提升全要素生产率，常常会通过提升生产管理水平来实现，然而此行为所产生的效能渐渐被网络金融的飞速发展与经济新常态环境中经济快速下降所削弱。所以，要根据大数据、网络来落实小微企业融资工作，逐渐提升风险管理水平并减少信用评价成本投入。
首先，按照大数定律，大型商业银行在为企业提供融资支持时，不必对单笔不良借款执行零容忍手段，只要在小微企业数量充足的状况下，把违约纪律掌控在合理占比中即可，进而避免企业发生融资信用风险。
其次，结合人工智能与大数据开展信用评价工作。在企业实际融资过程中，具备贷款金额少、时间短等特征，这和企业业务流程相冲突，进而出现排斥。所以大型商业银行在开发小微企业融资业务时，不可沿用过去的一对一服务，对于人工审核而言，将会带来较大的成本投入。鉴于银行具备规模优势，能通过其强大的资金链，在实施信用评价时可利用人工智能与大数据，进而完成企业贷款申请的自动审核与放款，从而实现提升效率与减少成本的目标。在实际落实过程中，银行可和阿里巴巴等网络平台携手，通过生成合力，积极展现各自优势和作用建设自动化的企业信用评价系统，不断提升工作效率和质量。
最后，通过信息技术不断优化流程。我国大型商业银行因为历史久远，运营惯性显著，所以在开发小微企业融资业务时，要全面落实流程再造。目前，我国已正式进入信息时代，银行必须要掌握先进的现代信息技术，用其来不断优化各个流程。例如：搭建信息系统，去除不必要的管理层，建设扁平化的管理结构，进而加快信息在各个层级间的传输速率。
（二）建设健全的小微企业征信系统
一是政府要完善相应的法律规程，加强征信管理工作。第一，下发科学合理的征信法律规程，建设完善的征信监管体系，严惩失信行为，加大其失信成本，对信用良好的小微企业要予以一定的优惠政策，创造良好的征信氛围。第二，严把征信机构市场准入关，确定相关职能和行为制度，建设相应的征信结构淘汰机制，把不良征信机制从市场中剔除，优化征信市场氛围。
二是为民营资本开放征信市场，扩充征信主体，推动征信方式向着市场化方向发展。现阶段，全球征信方式大致可划分成两种，一种是市场化方式，另一种是公共化方式。而国内现阶段征信系统则是依靠政府来促进征信建设的，虽然这一方式能迅速建设数据，产生的规模较大，但信用信息比较单调，而且忽略了市场力量，无法在小微企业申请借款时及时供应所需的各种信用信息。但因为市场经济漏洞较多，前期只依赖市场化方式会引发一些问题，所以建设以市场为主体，政府管理的方式成为将来的主要发展趋势。另外，把征信市场开放至民营资本中，激励并支持满足条件的企业征信机构的进一步发展，为征信方式实现市场化发展创造有利条件。为实现这一目标，必须要不断优化征信平台，组织税务、司法、工商等有关部门，共同建设公开化、透明化的信用信息搜寻系统。
三是搭建企业金融数据库。一些民间征信组织或央行征信系统可学习并借鉴外国小微企业实行的金融数据平台，建设金融基础信息数据库。企业初始信贷数据由信贷机构上报到金融数据平台，通过其完成数据的收集、整理与全面统计，被授权的征信机构则要完成信用评分以及信用报告等方面工作。使用会员的模式，仅有上报数据的机构才可获得信用商品与服务的机会。另外通过此平台制定的数据报告与管理规定可知，会员在把数据上交到交换平台后，依然享有数据的所有权。采用上述方法搭建起金融信息数据库，不断优化征信系统，为大型银行促進小微企业发展奠定良好基础。
（三）优化并创新贷款技术与风险管理体系
针对评分卡技术的开发和使用，在引进之后要结合我国实际情况，让其实现本土化，逐渐优化此技术。小企业运营情况变化率较高，所以要注意搜集其客户的反馈信息，研发统计型评分卡，通过逻辑回归模型与统计模型实现自动审核贷款，从而减少成本投入，提升审核的高效性。另外，随着小微企业在大型银行中的历史数据逐渐增加，从外界征信环境中得到的信用信息比较匮乏，真实性较低，因此定性指标不可或缺，要结合企业所在区域的经济实力水平和相关行业的差异性，在模型设立中细化指标比重。特别是在经济条件较差的区域，要把小微企业业主的个人信用当做贷款审核的关键评价标准，予以其较高的比重。
与此同时，要不断完善小微企业叫停与风险预警机制，建设合理化的绩效考核、风险事项处置、预警叫停机制等，强化对企业核心商品、重点区域的资产质量管理与原因剖析，实时提醒风险。加大风险管理体系的创新力度，采用不同的方法来提升企业信贷水平，强化企业信贷风险掌控能力。
三、结论
综上所述，新时期要想推动小微企业实现可持续发展，大型银行必须要加大支持其融资力度。为其解决融资问题，才能让小微企业有足够的资金采购先进的设备，学习并引进更多的技术。相关人员可从使用信息技术提升风险管理水平、减少成本;建设健全的小微企业征信系统、优化并创新贷款技术与风险管理体系等方面入手，推动企业在激烈的市场竞争中脱颖而出。
参考文献：
[1]许沛.普惠金融背景下我国商业银行小微企业融资效率研究[J].西部皮革，2018，40（06）：35.
[2]倪向丽，陈姝妙.商业银行互联网金融支持小微企业创业融资的新思考——基于招商银行“小企业e家”案例的研究[J].中国国际财经（中英文），2017（16）：106-107.
[3]张冬侠.亳州市地方商业银行支持小微企业融资策略分析——以A银行为例[J].牡丹江大学学报，2016，25（12）：28-30.
关键词：新时期;大型商业银行;小微企业
就目前小微企业而言，融资难是其发展道路中的绊脚石。新时期环境中，大型商业银行成为金融市场的重要主体，怎样在日渐严峻的竞争中确定在市场中的位置，摆脱其无法为小微企业提供优质金融服务这一落后思想，实现自身的可持续发展，成为当下重点研究话题。
一、大型商业银行支持小微企业融资存在的问题
（一）贷款准入要求较高
众所周知，国内大型商业银行伴随运营战略的改变，研究出大量有利于小微企业发展的信贷商品，但在此过程中，相应的贷款风险并未完全消除，贷款准入要求仍然较高。究其原因发现，此种银行为小微企业提供的是基于抵押物或者一定的担保贷款，完全不存在信用贷款。同时，其对抵押贷款也有着较高要求，大部分都是土地或者房地产，小微企业处境比较特殊，贷款条件较差。通过融360统计数据可知，经营流水一个月不足50000元的小微企业是有贷款需求的核心群体，而正是这些企业无法从银行获得贷款。
（二）综合服务水平有限
大型商业银行对小微企业贷款使用途径有着严格要求，通常用于流动资金贷款，若企业想取得进一步发展采购一些设施这些都不在银行贷款合理要求内，此种贷款模式不但限制相关企业的良好发展，对银行自身的发展也会造成一定影响。针对信贷商品比如无抵押贷款和保理业务而言，银行难以实现批量售卖以提升综合效益。
（三）缺少高效的运作流程
鉴于我国大型商业银行对信贷担保模式有着诸多要求，知识产权、信用质押等担保模式利益率极低，让其能办理业务的范畴越来越小，小微企业客户人群被人为控制成偏少状态。并且，此种银行的贷款流程繁杂，要花费较长时间，不能为客户经理提供良好的业务支持。此外，信息资源的使用率较低，管理工作杂乱无章，比如信用评级、审查、贷后管理以及综合授信等方面的职能也未能高效整合，致使相关企业顺利贷款的机会越来越少。
二、新时期大型商业银行支持小微企业融资的有效对策
（一）使用信息技术提升风险管理水平、减少成本
我国大型商业银行为提升全要素生产率，常常会通过提升生产管理水平来实现，然而此行为所产生的效能渐渐被网络金融的飞速发展与经济新常态环境中经济快速下降所削弱。所以，要根据大数据、网络来落实小微企业融资工作，逐渐提升风险管理水平并减少信用评价成本投入。
首先，按照大数定律，大型商业银行在为企业提供融资支持时，不必对单笔不良借款执行零容忍手段，只要在小微企业数量充足的状况下，把违约纪律掌控在合理占比中即可，进而避免企业发生融资信用风险。
其次，结合人工智能与大数据开展信用评价工作。在企业实际融资过程中，具备贷款金额少、时间短等特征，这和企业业务流程相冲突，进而出现排斥。所以大型商业银行在开发小微企业融资业务时，不可沿用过去的一对一服务，对于人工审核而言，将会带来较大的成本投入。鉴于银行具备规模优势，能通过其强大的资金链，在实施信用评价时可利用人工智能与大数据，进而完成企业贷款申请的自动审核与放款，从而实现提升效率与减少成本的目标。在实际落实过程中，银行可和阿里巴巴等网络平台携手，通过生成合力，积极展现各自优势和作用建设自动化的企业信用评价系统，不断提升工作效率和质量。
最后，通过信息技术不断优化流程。我国大型商业银行因为历史久远，运营惯性显著，所以在开发小微企业融资业务时，要全面落实流程再造。目前，我国已正式进入信息时代，银行必须要掌握先进的现代信息技术，用其来不断优化各个流程。例如：搭建信息系统，去除不必要的管理层，建设扁平化的管理结构，进而加快信息在各个层级间的传输速率。
（二）建设健全的小微企业征信系统
一是政府要完善相应的法律规程，加强征信管理工作。第一，下发科学合理的征信法律规程，建设完善的征信监管体系，严惩失信行为，加大其失信成本，对信用良好的小微企业要予以一定的优惠政策，创造良好的征信氛围。第二，严把征信机构市场准入关，确定相关职能和行为制度，建设相应的征信结构淘汰机制，把不良征信机制从市场中剔除，优化征信市场氛围。
二是为民营资本开放征信市场，扩充征信主体，推动征信方式向着市场化方向发展。现阶段，全球征信方式大致可划分成两种，一种是市场化方式，另一种是公共化方式。而国内现阶段征信系统则是依靠政府来促进征信建设的，虽然这一方式能迅速建设数据，产生的规模较大，但信用信息比较单调，而且忽略了市场力量，无法在小微企业申请借款时及时供应所需的各种信用信息。但因为市场经济漏洞较多，前期只依赖市场化方式会引发一些问题，所以建设以市场为主体，政府管理的方式成为将来的主要发展趋势。另外，把征信市场开放至民营资本中，激励并支持满足条件的企业征信机构的进一步发展，为征信方式实现市场化发展创造有利条件。为实现这一目标，必须要不断优化征信平台，组织税务、司法、工商等有关部门，共同建设公开化、透明化的信用信息搜寻系统。
三是搭建企业金融数据库。一些民间征信组织或央行征信系统可学习并借鉴外国小微企业实行的金融数据平台，建设金融基础信息数据库。企业初始信贷数据由信贷机构上报到金融数据平台，通过其完成数据的收集、整理与全面统计，被授权的征信机构则要完成信用评分以及信用报告等方面工作。使用会员的模式，仅有上报数据的机构才可获得信用商品与服务的机会。另外通过此平台制定的数据报告与管理规定可知，会员在把数据上交到交换平台后，依然享有数据的所有权。采用上述方法搭建起金融信息数据库，不断优化征信系统，为大型银行促進小微企业发展奠定良好基础。
（三）优化并创新贷款技术与风险管理体系
针对评分卡技术的开发和使用，在引进之后要结合我国实际情况，让其实现本土化，逐渐优化此技术。小企业运营情况变化率较高，所以要注意搜集其客户的反馈信息，研发统计型评分卡，通过逻辑回归模型与统计模型实现自动审核贷款，从而减少成本投入，提升审核的高效性。另外，随着小微企业在大型银行中的历史数据逐渐增加，从外界征信环境中得到的信用信息比较匮乏，真实性较低，因此定性指标不可或缺，要结合企业所在区域的经济实力水平和相关行业的差异性，在模型设立中细化指标比重。特别是在经济条件较差的区域，要把小微企业业主的个人信用当做贷款审核的关键评价标准，予以其较高的比重。
与此同时，要不断完善小微企业叫停与风险预警机制，建设合理化的绩效考核、风险事项处置、预警叫停机制等，强化对企业核心商品、重点区域的资产质量管理与原因剖析，实时提醒风险。加大风险管理体系的创新力度，采用不同的方法来提升企业信贷水平，强化企业信贷风险掌控能力。
三、结论
综上所述，新时期要想推动小微企业实现可持续发展，大型银行必须要加大支持其融资力度。为其解决融资问题，才能让小微企业有足够的资金采购先进的设备，学习并引进更多的技术。相关人员可从使用信息技术提升风险管理水平、减少成本;建设健全的小微企业征信系统、优化并创新贷款技术与风险管理体系等方面入手，推动企业在激烈的市场竞争中脱颖而出。
参考文献：
[1]许沛.普惠金融背景下我国商业银行小微企业融资效率研究[J].西部皮革，2018，40（06）：35.
[2]倪向丽，陈姝妙.商业银行互联网金融支持小微企业创业融资的新思考——基于招商银行“小企业e家”案例的研究[J].中国国际财经（中英文），2017（16）：106-107.
[3]张冬侠.亳州市地方商业银行支持小微企业融资策略分析——以A银行为例[J].牡丹江大学学报，2016，25（12）：28-30.