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摘 要：金融是现代经济的核心，关系到改革开放的大局。和谐金融环境的建设是构建社会主义和谐社会的重要组成部分。在经济转型期我国的金融环境还存在着社会信用程度低、法律体系不健全、金融系统内部管理记住不完善、市场的调节作用没有充分实现等问题。这些因素不仅影响着中国目前金融体制改革的进程，更是构建和谐金融环境的需要突破的关键瓶颈和重要课题。
关键词：和谐金融；金融环境；现状；问题
金融环境是一个复杂的巨系统，本身具有多元性和开放性的特点。金融环境对经济的发展有重要作用，当前，我国的金融环境出现法制不健全、发展不平衡等问题。金融和谐是经济和谐的基础，打造完善的金融体系，构建和谐金融环境不仅能够推动经济发展，也是我国构建社会主义和谐社会的内容之一。金融作为现代经济的核心，支撑着经济发展，有优化经济结构，促进产业升级的作用。同时也与人们的生活紧密相连，是人们社会生活的重要部分。
一、 我国金融环境现状
（一）金融体制改革有利的环境因素。首先，清晰的改革思路。中央决策层针对金融体制改革有了顶层设计方案。坚持以市场为导向，将金融系统这一有机整体的自身潜力发挥出来，逐渐健全社会信用体系和监管体系。李克强总理2014年3月30日去辽宁、内蒙古等地考察时，强调金融创新必须以服务实体经济为根本，要贯彻全国两会精神，推动落实政府工作报告确定的任务，保持经济平稳运行和实现持续增長。在2014年重点工作中，李克强指出，深化金融体制改革，继续推进利率市场化，扩大金融机构利率自主定价权，加快发展多层次资本市场，健全金融机构风险处置机制等一系列具体措施。[1]李克强总理的经济学观点的提出为我国金融体制改革指引了方向，为改革理清了思路。以正确的发展方向为指导，在改革进程中不断创新，结合先进的科学信息技术，不断推进金融体制改革。
其次，倒逼机制的推动。一是，当前我国中小型和小微企业面临贷款难、融资难的问题，当前的金融环境已经不能满足中小企业的发展需求。二是，近年来我国大学生的就业情况一般，就业压力逐年增大。大学生就业已经不仅是就业的问题，已经对社会的健康有序发展形成压力，从而影响经济的发展。正是这两方面的原因对金融体制的改革形成倒逼机制，迫切需要金融体制改革，需要营造良好的金融环境，需要和谐金融给环境的支持和助力。
（二）构建和谐金融环境面临新挑战。首先，金融环境的改善具有复杂性。因为金融环境的改善是一个系统工程， 如果只从某一角度提出对策可能不利于其系统改善，金融环境受到内部环境和外部环境的影响，所谓“牵一发而动全身”，金融系统的改善需要多方环境的支持和配合。
其次，金融的可持续发展必须以金融环境的可持续性为前提。和谐金融环境的建设应是在维护金融环境的持续性为基础的，但另一方面，在金融体制改革进程中，我们要大胆创新，鼓励互联网金融的发展和壮大。随着互联网金融业的不断扩展，百姓们享受到互联网金融带来的便利的同时，也面临一定的风险。因此，资本市场的不断开放带来的问题是金融风险不断增大。防范金融风险，保障金融的健康持续发展成为和谐金融环境建设的重要构成。
二、当前我国金融系统与金融环境存在的主要问题
（一） 金融系统内部管理机制不健全。内部管理机制不健全是金融环境存在的主要问题。金融服务水平需要进一步完善，贷款机制执行不严。在金融内部系统的管理中存在责任落实不到位，工作人员的管理不严，个别工作人员不负责任的行为严重影响了和谐金融环境的建设。此外，金融机构对工作人员的培训不够重视，培训强度不足也是造成工作人员服务水平不高的原因之一。如何调动金融工作人员的积极性，从而提高金融机构的服务水平，需要不断健全和完善金融系统内部管理机制。具体而言，主要体现在以下三方面：第一，金融组织体系过于单一化。[2]组织结构还需要进一步完善，健全的组织体系是实现科学管理的基础，金融组织体系没有形成开放性的、民主的组织发展模式。第二，金融系统运行的效率较低。金融系统的操作流程复杂，尤其像贷款业务的办理需要非常复杂的程序，从申请到审批要历经较长的周期。金融系统的运行效率低下直接影响了金融服务水平，不能更好、更快地满足人们的需要。第三，金融系统资源利用率不高。金融系统的资源丰富，但是利用率不高。应不断提高资源的利用率，防止资源浪费，健全管理机制。
（二）不和谐金融环境存在的主要因素
第一，政府管制严市场作用难发挥。我国正处于转型时期，正确处理政府与市场的关系成为关键问题。当前出现由于政府管制过严造成的经济失衡等问题。李克强总理上任之后，曾代表新一届政府作出承诺，要把国务院各部门行政审批事项的1700多项再削减三分之一以上。李克强总理强调，应大幅消减微观事务的关于，做到简政放权。需要市场调节的就归还给市场，在金融环境建设中充分发挥市场为主体的导向作用。在市场的调节下更能够激发经济社会的发展活力，放松政府管制尤为重要。
第二，相关的金融法律体系不健全。随着改革开放的进程不断加快，我国商业、金融业的信用风险问题越来越引起人们的关注。当今社会经济的飞速发展，人与人之间的距离在不断缩小，随着交往越来越密切，在交易的过程中出现了违约和失信等行为。能否对这些行为进行有效处罚，对人们形成信用约束，这就需要相关法律机制的健全和完善。就我国当前金融法律体系的现状来看，仍需进一步完善。我国现行的法律法规中大部分是关于实体经济的，如《消费者权益保护法》、《公司法》、《商业银行法》等法律条文，这些条文并不完全适用于当下以虚拟经济为主体的金融产品。现行的法律制度对金融产品缺乏解释力，是造成金融产品交易混乱现状的法律性原因，因此，必须以一个崭新的思路来对金融产品交易进行有效的规制。[3]
第三，金融信用风险大违规成本低。影响和谐金融环境建设的另一个重要因素就是社会信用和社会秩序问题，社会信用的程度直接影响着金融业的发展。当前，我国金融业的发展普遍存在社会信用程度低的问题，人们之间的诚信意识较为薄弱。从社会实践中我们不难发现，信用程度低，诚信意识差，社会信用环境就会受到影响。一个地区的信用环境差在，资金就会流向其他地区，从而对当地的经济发展极为不利。[4]另一个方面，金融机构当前的发展也存在缺乏诚信的问题，信用的维护不足导致社会出现“信用危机”。良好的金融环境需要充分发挥金融体系的各方面功能，不断促进金融的良性互动和交流。因此，应降低金融信用风险，完善市场体系，通过经济的持续健康发展推动金融业的持续健康发展，从而逐渐改善我国的金融环境。
三、 结论
在中央决策层针为金融体制改革设计的方案指导下，坚持以市场为导向不断推进金融体制改革，建设和谐金融环境。当前，我国金融系统内部和金融环境中存在一系列问题，金融环境的建设受到多方面因素的影响。金融系统内部管理机制不健全、金融组织体系过于单一化、金融系统运行的效率较低以及金融系统资源利用率不高。此外，不和谐的金融环境也影响着和谐金融环境的建设。在和谐金融环境的建设中要健全法律体系，注重金融信用建设，充分发挥市场的调节作用。（作者单位：哈尔滨商业大学）
参考文献：
[1] 史跃峰 赵黎明 浦斯伟.中国金融系统和谐状态的实证分析[J].北京工商大学学报，2011 年第6期.
[2] 羊子林.和谐银行，和谐金融，和谐社会[J].中国金融家，2007（01）.
[3] 李丹儿.金融协调发展与和谐社会构建[J].南方金融. 2007（2） .
[4] 郑长德.中国区域金融问题研究[M].中国财政经济出版社.2007. 6
关键词：和谐金融；金融环境；现状；问题
金融环境是一个复杂的巨系统，本身具有多元性和开放性的特点。金融环境对经济的发展有重要作用，当前，我国的金融环境出现法制不健全、发展不平衡等问题。金融和谐是经济和谐的基础，打造完善的金融体系，构建和谐金融环境不仅能够推动经济发展，也是我国构建社会主义和谐社会的内容之一。金融作为现代经济的核心，支撑着经济发展，有优化经济结构，促进产业升级的作用。同时也与人们的生活紧密相连，是人们社会生活的重要部分。
一、 我国金融环境现状
（一）金融体制改革有利的环境因素。首先，清晰的改革思路。中央决策层针对金融体制改革有了顶层设计方案。坚持以市场为导向，将金融系统这一有机整体的自身潜力发挥出来，逐渐健全社会信用体系和监管体系。李克强总理2014年3月30日去辽宁、内蒙古等地考察时，强调金融创新必须以服务实体经济为根本，要贯彻全国两会精神，推动落实政府工作报告确定的任务，保持经济平稳运行和实现持续增長。在2014年重点工作中，李克强指出，深化金融体制改革，继续推进利率市场化，扩大金融机构利率自主定价权，加快发展多层次资本市场，健全金融机构风险处置机制等一系列具体措施。[1]李克强总理的经济学观点的提出为我国金融体制改革指引了方向，为改革理清了思路。以正确的发展方向为指导，在改革进程中不断创新，结合先进的科学信息技术，不断推进金融体制改革。
其次，倒逼机制的推动。一是，当前我国中小型和小微企业面临贷款难、融资难的问题，当前的金融环境已经不能满足中小企业的发展需求。二是，近年来我国大学生的就业情况一般，就业压力逐年增大。大学生就业已经不仅是就业的问题，已经对社会的健康有序发展形成压力，从而影响经济的发展。正是这两方面的原因对金融体制的改革形成倒逼机制，迫切需要金融体制改革，需要营造良好的金融环境，需要和谐金融给环境的支持和助力。
（二）构建和谐金融环境面临新挑战。首先，金融环境的改善具有复杂性。因为金融环境的改善是一个系统工程， 如果只从某一角度提出对策可能不利于其系统改善，金融环境受到内部环境和外部环境的影响，所谓“牵一发而动全身”，金融系统的改善需要多方环境的支持和配合。
其次，金融的可持续发展必须以金融环境的可持续性为前提。和谐金融环境的建设应是在维护金融环境的持续性为基础的，但另一方面，在金融体制改革进程中，我们要大胆创新，鼓励互联网金融的发展和壮大。随着互联网金融业的不断扩展，百姓们享受到互联网金融带来的便利的同时，也面临一定的风险。因此，资本市场的不断开放带来的问题是金融风险不断增大。防范金融风险，保障金融的健康持续发展成为和谐金融环境建设的重要构成。
二、当前我国金融系统与金融环境存在的主要问题
（一） 金融系统内部管理机制不健全。内部管理机制不健全是金融环境存在的主要问题。金融服务水平需要进一步完善，贷款机制执行不严。在金融内部系统的管理中存在责任落实不到位，工作人员的管理不严，个别工作人员不负责任的行为严重影响了和谐金融环境的建设。此外，金融机构对工作人员的培训不够重视，培训强度不足也是造成工作人员服务水平不高的原因之一。如何调动金融工作人员的积极性，从而提高金融机构的服务水平，需要不断健全和完善金融系统内部管理机制。具体而言，主要体现在以下三方面：第一，金融组织体系过于单一化。[2]组织结构还需要进一步完善，健全的组织体系是实现科学管理的基础，金融组织体系没有形成开放性的、民主的组织发展模式。第二，金融系统运行的效率较低。金融系统的操作流程复杂，尤其像贷款业务的办理需要非常复杂的程序，从申请到审批要历经较长的周期。金融系统的运行效率低下直接影响了金融服务水平，不能更好、更快地满足人们的需要。第三，金融系统资源利用率不高。金融系统的资源丰富，但是利用率不高。应不断提高资源的利用率，防止资源浪费，健全管理机制。
（二）不和谐金融环境存在的主要因素
第一，政府管制严市场作用难发挥。我国正处于转型时期，正确处理政府与市场的关系成为关键问题。当前出现由于政府管制过严造成的经济失衡等问题。李克强总理上任之后，曾代表新一届政府作出承诺，要把国务院各部门行政审批事项的1700多项再削减三分之一以上。李克强总理强调，应大幅消减微观事务的关于，做到简政放权。需要市场调节的就归还给市场，在金融环境建设中充分发挥市场为主体的导向作用。在市场的调节下更能够激发经济社会的发展活力，放松政府管制尤为重要。
第二，相关的金融法律体系不健全。随着改革开放的进程不断加快，我国商业、金融业的信用风险问题越来越引起人们的关注。当今社会经济的飞速发展，人与人之间的距离在不断缩小，随着交往越来越密切，在交易的过程中出现了违约和失信等行为。能否对这些行为进行有效处罚，对人们形成信用约束，这就需要相关法律机制的健全和完善。就我国当前金融法律体系的现状来看，仍需进一步完善。我国现行的法律法规中大部分是关于实体经济的，如《消费者权益保护法》、《公司法》、《商业银行法》等法律条文，这些条文并不完全适用于当下以虚拟经济为主体的金融产品。现行的法律制度对金融产品缺乏解释力，是造成金融产品交易混乱现状的法律性原因，因此，必须以一个崭新的思路来对金融产品交易进行有效的规制。[3]
第三，金融信用风险大违规成本低。影响和谐金融环境建设的另一个重要因素就是社会信用和社会秩序问题，社会信用的程度直接影响着金融业的发展。当前，我国金融业的发展普遍存在社会信用程度低的问题，人们之间的诚信意识较为薄弱。从社会实践中我们不难发现，信用程度低，诚信意识差，社会信用环境就会受到影响。一个地区的信用环境差在，资金就会流向其他地区，从而对当地的经济发展极为不利。[4]另一个方面，金融机构当前的发展也存在缺乏诚信的问题，信用的维护不足导致社会出现“信用危机”。良好的金融环境需要充分发挥金融体系的各方面功能，不断促进金融的良性互动和交流。因此，应降低金融信用风险，完善市场体系，通过经济的持续健康发展推动金融业的持续健康发展，从而逐渐改善我国的金融环境。
三、 结论
在中央决策层针为金融体制改革设计的方案指导下，坚持以市场为导向不断推进金融体制改革，建设和谐金融环境。当前，我国金融系统内部和金融环境中存在一系列问题，金融环境的建设受到多方面因素的影响。金融系统内部管理机制不健全、金融组织体系过于单一化、金融系统运行的效率较低以及金融系统资源利用率不高。此外，不和谐的金融环境也影响着和谐金融环境的建设。在和谐金融环境的建设中要健全法律体系，注重金融信用建设，充分发挥市场的调节作用。（作者单位：哈尔滨商业大学）
参考文献：
[1] 史跃峰 赵黎明 浦斯伟.中国金融系统和谐状态的实证分析[J].北京工商大学学报，2011 年第6期.
[2] 羊子林.和谐银行，和谐金融，和谐社会[J].中国金融家，2007（01）.
[3] 李丹儿.金融协调发展与和谐社会构建[J].南方金融. 2007（2） .
[4] 郑长德.中国区域金融问题研究[M].中国财政经济出版社.2007. 6