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农业是国民经济的基础，农村、农业和农民问题是关系国家长治久安的重大问题。加大农业信贷投入，促进农村繁荣、农业增效和农民增收是农村金融部门义不容辞的责任。然而，由于诸多因素的影响，农业信贷投入存在较大的障碍，制约了农村经济的持续快速发展。因此，必须分析农业信贷投入面临的障碍及成因，寻求增大农业信贷投入的有效途径，促进农村经济金融协调发展。
一、当前农业信贷投入面临的障碍
障碍一，来自政府及有关部门。政府及有关部门的思维方式、综合素质和在农村工作上的政策措施直接影响着农业的信贷投入，表现在：
一是思维方式的影响。目前，有的地方政府及其有关部门的思维方式仍停留在计划经济时期，没有真正按照市场经济规律办事，出台的支农政策基本上是照搬上面的文件和外地的经验，不符合当地农村的实际，起不到引导农民走向市场、发展现代农业的作用。
二是综合素质的制约。地方政府部门工作人员中真正精通农业、懂得农业经济运行规律的不多，使政府决策缺乏科学性、系统性、可行性。一些地方政府在农业投入上太注重铺摊子、上项目、建基地、做表面文章，一旦决策失误，项目流产，就会导致农业信贷资金大量沉淀。
三是政策措施的限制。中央对农民减负措施出台的多，一些地方政府贯彻落实的少。目前农业基础设施比较落后，农村道路、水利建设步伐迟缓，农民在抗灾、运输等方面的投入相对增加，而地方政府在这方面的投入严重不足。同时，农民中真正掌握农业生产技术的不多，政府在农业科技上投入相当有限，农技部门由于待遇低、经费缺乏，真正安心农业科技工作的人员少，使农业生产资金与科技难以实现有机结合，因而对贷款的需求量既少又分散。
障碍二，来自农村金融机构。按照我国金融业的现状，农业发展银行、农业银行、农村商业银行、农村合作银行和农村信用社是农业信贷投入的主体，理应以支持“三农”为已任，将资金主要投放在“农”字上。而事实上，农业信贷投入进展缓慢，与农村经济发展的要求很不相适应，究其原因有以下几个方面：
一是片面追求自身效益导致农村金融部门偏离了服务宗旨。随着金融体制改革的深入，农村金融机构完全按照商业银行经营机制运作，其经营目标是追求利润最大化。从农业发展银行看，其业务主要限制在粮棉油购销贷款和部分农业基础设施贷款，真正对“三农”的信贷投入不多。从农业银行看，为了在日趋激烈的市场竞争中立于不败之地，近几年不断调整其经营战略和市场定位，将信贷投入的重点锁定在大中型企业，把有限的资金投向风险少、效益好的非农业和中小企业，而对真正需要支持的农业投入却相对减少。从农村商业银行、农村合作银行和农村信用社看，在信贷政策上并未得到国家较多的倾斜，在处置不良资产、核销呆帐贷款的政策上不如国有商业银行，不得不背着沉重的包袱，一方面与国有商业银行开展“公平”竞争，另一方面承担起支农的历史重任。由于这种责任和利益不对称的状况，导致少数基层行、社从自身生存和发展出发，片面追求盈利性和安全性，偏离了为“三农”服务的宗旨，将有限的资金大部分投向盈利性相对较高的非农业和企业，从而减少了对农业的信贷投入。
二是僵化的信贷管理体制束缚了基层农村金融部门及信贷人员的手脚。近几年，各金融机构将防范化解金融风险、提高金融资产质量提到了突出的位置，自上而下制定了一套严格的信贷管理制度。从农业银行看，一方面基层行受信贷管理权限的制约，自主权越来越少，即使有多余资金也不敢贸然放贷。另一方面，上级行要求所有贷款按规定办理担保手续，农业贷款因担保困难自然受到限制。如果没有优良信贷载体，基层行宁愿将资金上存上级行，也不愿增加对农业的信贷投入。从农村商业银行、农村合作银行和农村信用社看，目前农民贷款方式主要有贷款证贷款、联保贷款和质（抵）押贷款等，对农户小额生产费用贷款一般实行贷款证方式的信用贷款，对农户大额贷款实行质（抵）押贷款。由于农村符合担保贷款条件的农户太少，因而农户大额贷款发放比例很少。此外，各行、社还制定了严格的信贷考核办法，实行贷款第一责任人制度和终身追究制度等，导致一部分信贷员产生了一种“少放贷款少担责任”的思想，缺乏农业信贷投入的积极性和主动性，在一定程度上影响了对农业的贷款投放。
三是低劣的信贷资产质量削弱了农村金融部门支农的实力。农业银行、农村信用社一直是支持农村经济发展的主力军，由于历史原因，到目前已背上了沉重的包袱，出现了大量的不良资产。特别是随着改革的不断深入，大量的中小企业停产、关闭、破产，使农业银行和农村信用社的信贷资产质量更加低劣。大量的贷款沉淀，使数量本来有限的农业信贷资金分流严重，削弱了农村金融部门支农的实力。
障碍三，来自农村、农业和农民。目前农业生产经营化程度仍较低，农业生产的不确定性因素多，农业贷款风险大。加之农村社会信用环境差，影响了信贷支农投放，具体表现在以下几个方面：
一是农村集体经济力量薄弱，使农村金融部门对农业投入产生后顾之忧。农村改革30多年来，许多地方集体经济早已成为“空壳”。而目前大部分农民从事分散的承包经营，抵御灾害事故的能力弱，一旦出现不可抗拒的灾害事故，由于缺乏集体经济的支撑，导致农业贷款到期无法收回。
二是农业生产结构调整步伐缓慢，使农业贷款缺乏优良载体。近几年，各地调整农业产业结构的呼声很高，但雷声大，雨点小，调来调去并无实质性进展，绝大部分农民仍以传统的种养业为主，农业产业化龙头企业少，没有形成规模经营。这种投入少、产出低的种植结构限制了农业贷款的需求，从而出现了“银行有钱贷不出去”的怪现象，这也是影响农业信贷投入的一个重要原因。
三是农民生产经营的盲目性以及部分农民信用观念淡薄，使农村金融部门不敢大胆投入。一方面，由于农民素质普遍较低，不懂市场经济规律，缺乏对农产品市场销售的深入分析，往往不是以市场为导向进行生产，而是人云亦云。因农民生产经营的盲目性，一旦收入减少甚至亏本，农业贷款就会束之高阁。另一方面，个别素质较差的农民法制观念淡薄，即使有钱也不愿归还贷款，人为增大了农村信贷工作的难度。正是农民生产经营的盲目性与部分农民淡薄的信用观念，在一定程度上影响了农村金融部门加大对农业贷款的投入。 二、进一步加大农业信贷投入的建议
1、加快农业产业结构调整步伐，为农业信贷投入提供广阔的发展空间。地方政府要坚持以市场为导向，大力发展特色农业、精品农业、效益农业，逐步实现稳定的种植业、发达的养殖业、先进的加工业、活跃的流通业的新格局。建立健全农产品信息网络，加快农产品市场和农业基础设施建设，形成一个统一、开放、竞争、安全、有序的农产品市场体系，确保农产品种得下去，收得起来，销得出去，卖得好价钱。加快农业产业化经营，努力培植规模大、标准高、技术新、产品优、效益好、带动力强的龙头企业，改变目前产品无包装、无品牌、低档次的状况，提高农产品知名度和市场占有率。加速农业科技成果转化，加大农业科技经费的投入，加大农业新产品、新技术的引进开发和推广应用力度，提高农业的科技含量。
2、建立农业投入的保护机制，为农业信贷投入创造良好的外部环境。应建立由国家出资的政策性农业保险机构，像政策性银行一样，开展农业保险业务，改变传统的扶贫、补贴方式，将国家对农业的救济、补贴转化为农业保费补贴，为建立适应市场经济体制的、稳定的、市场化的农业资金投入机制创造良好环境。国家要加大对农业的支持和保护力度，尽快研究建立我国农业投资保障体系、农业科技普及推广体系、农产品市场信息服务体系及农产品价格和农民收入保险体系，为农业信贷投入建立良好的外部环境。
3、全面推进农村金融改革，建立健全农村金融体系。在进一步明确农村信用社为“三农”服务宗旨的基础上，尽快落实农村信用社各项改革的政策措施，化解农村信用社历史包袱，完善法人治理结构，增强支农实力，加大对农业的投入。从农业发展和促进合理竞争出发，应适当提高农业银行县级机构一定的授信权限，强化信贷支农功能，其业务重点是支持农业产业化经营、小城镇建设、农业基础设施建设和农村经济组织的资金投入。要把农业发展银行真正办成面向“三农”的国家政策性金融机构，进一步拓宽业务范围，开办包括支持农业产业化龙头企业、农业基础设施建设、农村社会化服务体系建设等的政策性经营业务，从原来单纯的对购销企业发放农产品收购贷款转向整个农业、农村发展和农民个人的政策性金融服务。要大力培育和发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行，引导各类资本到农村投资开办金融机构及网点，充分满足农村的资金需要。同时，地方政府应组织建立为农户和农村经济组织服务的中介机构，解决货款抵押担保难问题。
4、优化农业贷款投向，完善农村金融机构信贷体制。农村金融机构要紧紧把握三个定位，把经营思想定位在农村、把信贷投向定位在农业、把服务对象定位在农民，改善金融服务，优化农业贷款投向，加快农村经济发展。对农村产业结构调整实行信贷倾斜，突出支持市场前景好、技术含量高、经济效益好的乡镇企业、科技推广和技术改造项目，支持农业产业化经营，支持农村基础设施建设，实施农户贷款证、农户联保、小额信用贷款上柜工程，推行客户经理制。同时，不断改进服务方式，提高服务水平，完善和延伸信贷功能，为农业提供综合金融服务。
5、加快推广农村金融产品和服务方式创新。通过创新农村金融发展模式、品种工具和服务手段，持续提高金融对现代农业和新农村建设的服务水平。大力推进农村支付环境建设，选择有条件的乡镇布设ATM、POS等设施，推广适合农村地区的非现金支付结算工具。大力开展信贷服务创新，重点开展“三农”信贷服务方式创新，改进信贷管理制度，优化贷款流程，减少审批环节，提高信贷服务效率。大力开展面向农户的小额信贷业务，开办返乡农民工创业贷款，为千百万农户做小本买卖、从事小商品生产和日常生活融资提供及时便捷服务。大力开展农村房屋、宅基地、耕地承包经营权、农作物收益权、林权、土地流转等抵押试点，推广涉农企业订单、仓单、应收帐款及汇票、本票、债券等质押贷款，扩大农户联保贷款、信用共同体贷款、公司+专业合作社+农户贷款等多种保证贷款，为农村金融产品创新的深层推进提供制度保证。另外，鼓励地方政府、大中型企业出资参股控股成立农村担保基金或担保公司，并带动其它担保机构的发展，解决金融支农的后顾之忧，解决农民因缺乏抵押物而难以贷款的问题。还要大力发展农村保险事业，发展农产品期货业务，以此来分散信贷风险和市场风险，促进农业生产发展。
6、增强农民的信用观念，整治农村信用环境。加快农村信用体系建设步伐，建立农户及个体私营企业、乡镇企业信用咨询系统，为支农信贷机构贷前信用及财务状况调查提供可行依据。要创建信用工程，广泛开展农户信用等级评定，按照信用等级发放贷款证，形成户主登记、农户申请、调查核实、资信评定、核准额度、贷款发放、贷后检查、贷款证年检等一个完整的过程，既方便农户贷款，又降低贷款风险。要加大不良贷款清收力度，严厉打击逃废债行为，对逃债、赖债者实行联合制裁，以确保农业信贷资金良性循环，促进农村经济金融协调发展。
一、当前农业信贷投入面临的障碍
障碍一，来自政府及有关部门。政府及有关部门的思维方式、综合素质和在农村工作上的政策措施直接影响着农业的信贷投入，表现在：
一是思维方式的影响。目前，有的地方政府及其有关部门的思维方式仍停留在计划经济时期，没有真正按照市场经济规律办事，出台的支农政策基本上是照搬上面的文件和外地的经验，不符合当地农村的实际，起不到引导农民走向市场、发展现代农业的作用。
二是综合素质的制约。地方政府部门工作人员中真正精通农业、懂得农业经济运行规律的不多，使政府决策缺乏科学性、系统性、可行性。一些地方政府在农业投入上太注重铺摊子、上项目、建基地、做表面文章，一旦决策失误，项目流产，就会导致农业信贷资金大量沉淀。
三是政策措施的限制。中央对农民减负措施出台的多，一些地方政府贯彻落实的少。目前农业基础设施比较落后，农村道路、水利建设步伐迟缓，农民在抗灾、运输等方面的投入相对增加，而地方政府在这方面的投入严重不足。同时，农民中真正掌握农业生产技术的不多，政府在农业科技上投入相当有限，农技部门由于待遇低、经费缺乏，真正安心农业科技工作的人员少，使农业生产资金与科技难以实现有机结合，因而对贷款的需求量既少又分散。
障碍二，来自农村金融机构。按照我国金融业的现状，农业发展银行、农业银行、农村商业银行、农村合作银行和农村信用社是农业信贷投入的主体，理应以支持“三农”为已任，将资金主要投放在“农”字上。而事实上，农业信贷投入进展缓慢，与农村经济发展的要求很不相适应，究其原因有以下几个方面：
一是片面追求自身效益导致农村金融部门偏离了服务宗旨。随着金融体制改革的深入，农村金融机构完全按照商业银行经营机制运作，其经营目标是追求利润最大化。从农业发展银行看，其业务主要限制在粮棉油购销贷款和部分农业基础设施贷款，真正对“三农”的信贷投入不多。从农业银行看，为了在日趋激烈的市场竞争中立于不败之地，近几年不断调整其经营战略和市场定位，将信贷投入的重点锁定在大中型企业，把有限的资金投向风险少、效益好的非农业和中小企业，而对真正需要支持的农业投入却相对减少。从农村商业银行、农村合作银行和农村信用社看，在信贷政策上并未得到国家较多的倾斜，在处置不良资产、核销呆帐贷款的政策上不如国有商业银行，不得不背着沉重的包袱，一方面与国有商业银行开展“公平”竞争，另一方面承担起支农的历史重任。由于这种责任和利益不对称的状况，导致少数基层行、社从自身生存和发展出发，片面追求盈利性和安全性，偏离了为“三农”服务的宗旨，将有限的资金大部分投向盈利性相对较高的非农业和企业，从而减少了对农业的信贷投入。
二是僵化的信贷管理体制束缚了基层农村金融部门及信贷人员的手脚。近几年，各金融机构将防范化解金融风险、提高金融资产质量提到了突出的位置，自上而下制定了一套严格的信贷管理制度。从农业银行看，一方面基层行受信贷管理权限的制约，自主权越来越少，即使有多余资金也不敢贸然放贷。另一方面，上级行要求所有贷款按规定办理担保手续，农业贷款因担保困难自然受到限制。如果没有优良信贷载体，基层行宁愿将资金上存上级行，也不愿增加对农业的信贷投入。从农村商业银行、农村合作银行和农村信用社看，目前农民贷款方式主要有贷款证贷款、联保贷款和质（抵）押贷款等，对农户小额生产费用贷款一般实行贷款证方式的信用贷款，对农户大额贷款实行质（抵）押贷款。由于农村符合担保贷款条件的农户太少，因而农户大额贷款发放比例很少。此外，各行、社还制定了严格的信贷考核办法，实行贷款第一责任人制度和终身追究制度等，导致一部分信贷员产生了一种“少放贷款少担责任”的思想，缺乏农业信贷投入的积极性和主动性，在一定程度上影响了对农业的贷款投放。
三是低劣的信贷资产质量削弱了农村金融部门支农的实力。农业银行、农村信用社一直是支持农村经济发展的主力军，由于历史原因，到目前已背上了沉重的包袱，出现了大量的不良资产。特别是随着改革的不断深入，大量的中小企业停产、关闭、破产，使农业银行和农村信用社的信贷资产质量更加低劣。大量的贷款沉淀，使数量本来有限的农业信贷资金分流严重，削弱了农村金融部门支农的实力。
障碍三，来自农村、农业和农民。目前农业生产经营化程度仍较低，农业生产的不确定性因素多，农业贷款风险大。加之农村社会信用环境差，影响了信贷支农投放，具体表现在以下几个方面：
一是农村集体经济力量薄弱，使农村金融部门对农业投入产生后顾之忧。农村改革30多年来，许多地方集体经济早已成为“空壳”。而目前大部分农民从事分散的承包经营，抵御灾害事故的能力弱，一旦出现不可抗拒的灾害事故，由于缺乏集体经济的支撑，导致农业贷款到期无法收回。
二是农业生产结构调整步伐缓慢，使农业贷款缺乏优良载体。近几年，各地调整农业产业结构的呼声很高，但雷声大，雨点小，调来调去并无实质性进展，绝大部分农民仍以传统的种养业为主，农业产业化龙头企业少，没有形成规模经营。这种投入少、产出低的种植结构限制了农业贷款的需求，从而出现了“银行有钱贷不出去”的怪现象，这也是影响农业信贷投入的一个重要原因。
三是农民生产经营的盲目性以及部分农民信用观念淡薄，使农村金融部门不敢大胆投入。一方面，由于农民素质普遍较低，不懂市场经济规律，缺乏对农产品市场销售的深入分析，往往不是以市场为导向进行生产，而是人云亦云。因农民生产经营的盲目性，一旦收入减少甚至亏本，农业贷款就会束之高阁。另一方面，个别素质较差的农民法制观念淡薄，即使有钱也不愿归还贷款，人为增大了农村信贷工作的难度。正是农民生产经营的盲目性与部分农民淡薄的信用观念，在一定程度上影响了农村金融部门加大对农业贷款的投入。 二、进一步加大农业信贷投入的建议
1、加快农业产业结构调整步伐，为农业信贷投入提供广阔的发展空间。地方政府要坚持以市场为导向，大力发展特色农业、精品农业、效益农业，逐步实现稳定的种植业、发达的养殖业、先进的加工业、活跃的流通业的新格局。建立健全农产品信息网络，加快农产品市场和农业基础设施建设，形成一个统一、开放、竞争、安全、有序的农产品市场体系，确保农产品种得下去，收得起来，销得出去，卖得好价钱。加快农业产业化经营，努力培植规模大、标准高、技术新、产品优、效益好、带动力强的龙头企业，改变目前产品无包装、无品牌、低档次的状况，提高农产品知名度和市场占有率。加速农业科技成果转化，加大农业科技经费的投入，加大农业新产品、新技术的引进开发和推广应用力度，提高农业的科技含量。
2、建立农业投入的保护机制，为农业信贷投入创造良好的外部环境。应建立由国家出资的政策性农业保险机构，像政策性银行一样，开展农业保险业务，改变传统的扶贫、补贴方式，将国家对农业的救济、补贴转化为农业保费补贴，为建立适应市场经济体制的、稳定的、市场化的农业资金投入机制创造良好环境。国家要加大对农业的支持和保护力度，尽快研究建立我国农业投资保障体系、农业科技普及推广体系、农产品市场信息服务体系及农产品价格和农民收入保险体系，为农业信贷投入建立良好的外部环境。
3、全面推进农村金融改革，建立健全农村金融体系。在进一步明确农村信用社为“三农”服务宗旨的基础上，尽快落实农村信用社各项改革的政策措施，化解农村信用社历史包袱，完善法人治理结构，增强支农实力，加大对农业的投入。从农业发展和促进合理竞争出发，应适当提高农业银行县级机构一定的授信权限，强化信贷支农功能，其业务重点是支持农业产业化经营、小城镇建设、农业基础设施建设和农村经济组织的资金投入。要把农业发展银行真正办成面向“三农”的国家政策性金融机构，进一步拓宽业务范围，开办包括支持农业产业化龙头企业、农业基础设施建设、农村社会化服务体系建设等的政策性经营业务，从原来单纯的对购销企业发放农产品收购贷款转向整个农业、农村发展和农民个人的政策性金融服务。要大力培育和发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行，引导各类资本到农村投资开办金融机构及网点，充分满足农村的资金需要。同时，地方政府应组织建立为农户和农村经济组织服务的中介机构，解决货款抵押担保难问题。
4、优化农业贷款投向，完善农村金融机构信贷体制。农村金融机构要紧紧把握三个定位，把经营思想定位在农村、把信贷投向定位在农业、把服务对象定位在农民，改善金融服务，优化农业贷款投向，加快农村经济发展。对农村产业结构调整实行信贷倾斜，突出支持市场前景好、技术含量高、经济效益好的乡镇企业、科技推广和技术改造项目，支持农业产业化经营，支持农村基础设施建设，实施农户贷款证、农户联保、小额信用贷款上柜工程，推行客户经理制。同时，不断改进服务方式，提高服务水平，完善和延伸信贷功能，为农业提供综合金融服务。
5、加快推广农村金融产品和服务方式创新。通过创新农村金融发展模式、品种工具和服务手段，持续提高金融对现代农业和新农村建设的服务水平。大力推进农村支付环境建设，选择有条件的乡镇布设ATM、POS等设施，推广适合农村地区的非现金支付结算工具。大力开展信贷服务创新，重点开展“三农”信贷服务方式创新，改进信贷管理制度，优化贷款流程，减少审批环节，提高信贷服务效率。大力开展面向农户的小额信贷业务，开办返乡农民工创业贷款，为千百万农户做小本买卖、从事小商品生产和日常生活融资提供及时便捷服务。大力开展农村房屋、宅基地、耕地承包经营权、农作物收益权、林权、土地流转等抵押试点，推广涉农企业订单、仓单、应收帐款及汇票、本票、债券等质押贷款，扩大农户联保贷款、信用共同体贷款、公司+专业合作社+农户贷款等多种保证贷款，为农村金融产品创新的深层推进提供制度保证。另外，鼓励地方政府、大中型企业出资参股控股成立农村担保基金或担保公司，并带动其它担保机构的发展，解决金融支农的后顾之忧，解决农民因缺乏抵押物而难以贷款的问题。还要大力发展农村保险事业，发展农产品期货业务，以此来分散信贷风险和市场风险，促进农业生产发展。
6、增强农民的信用观念，整治农村信用环境。加快农村信用体系建设步伐，建立农户及个体私营企业、乡镇企业信用咨询系统，为支农信贷机构贷前信用及财务状况调查提供可行依据。要创建信用工程，广泛开展农户信用等级评定，按照信用等级发放贷款证，形成户主登记、农户申请、调查核实、资信评定、核准额度、贷款发放、贷后检查、贷款证年检等一个完整的过程，既方便农户贷款，又降低贷款风险。要加大不良贷款清收力度，严厉打击逃废债行为，对逃债、赖债者实行联合制裁，以确保农业信贷资金良性循环，促进农村经济金融协调发展。