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【摘 要】 在推动经济发展，加快农业改革的过程中，实现农村普惠金融是推动农业产业升级的重要环节。当前，互联网金融与农村金融相结合，可以发挥其便捷高效、公开透明的优势，从而起到有效补充农村区域金融服务的作用，有利于农村的经济发展。在此，本文提出了互联网金融能够为我国农村普惠金融的发展提供良好机遇的观点，并给出了农村普惠金融如何建设的相关建议。
【关键词】 普惠金融 路径选择 互联网金融
一、农村普惠金融的概念
农村普惠金融是指为农业，农村，农民服务的，便捷高效，使用成本较低的，可以普惠农村各个群体的普惠金融，它主要依靠政府产业政策支持，特殊的财政政策扶持。而如今农村普惠金融更主要和互联网联系地更加密切。深入发展农村普惠金融，对于惠及三农，发展农村地区的经济具有重要意义。
二、农村普惠金融发展中存在的问题分析
（一）农村金融资源匮乏落后。农村地区的金融资源供应严重不足，金融基础设施不健全，主要表现为金融机构数目少、增长速度慢及涉农金融服务单一。
第一，农村地区的金融机构数量不足导致金融服务覆盖面小，在贫困的村镇更是难以满足其金融需求。第二，金融机构数量增长速度慢。随着银行业改革的深入，原有驻扎农村乡镇地区的金融机构离开农村，并将经营分支机构向上级城市转移，造成农村金融机构锐减;新设的金融机构虽然能将金融服务从市级下放到乡级，但下放的速度过慢，农村地区的金融服务网络仍然不能完全覆盖。
（二）农村的金融服务供给与居民金融需求不相适应。我国农业保险的覆盖比率呈上升趋势，农业生产抵抗风险的能力增强。国务院的《农业保险条例》为农业保险的规范、健康发展提供了法律保障，但是现如今我国农村地区的农户金融需求仍然不能得到满足，正规的金融服务供给与居民的金融需求存在一定程度的不适应。
因此，农村的金融机构应该提供与农民生产相适应的金融服务，保证农户正常的生产，为满足其日常农业经营的资金需求。
（三）农村金融市场信用体系建设不完善。信用环境在很大程度上会影响着金融机构为农村服务的意愿，然而由于诚信教育水平高低不一，诚信教育工作开展不够深入，农村居民诚信意识不强等因素，导致我国农村社会信用环境整体较差。在我国农村地区，存在着农村居民诚信度较低、拖欠债务的情况。金融机构清收不良贷款的难度大、成本高，削弱了金融机构与农业有关的贷款的积极性。因此，由于缺乏统一规范的征信体系，金融机构对信用评定标准不一，容易造成评级不够严谨的情况。
三、农村普惠金融发展中存在的问题的原因分析
（一）农村地区金融基础设施不完善，获取金融服务成本高。当前我国偏远农村地区的金融服务基础设施还比较落后，制约了普惠金融的发展。第一，获得服务的成本高。现有的银行等金融机构的服务网点服务范围过大，服务效率低下，造成农民存取款难度大、成本高。第二，贷款成本高。金融机构需要提供的服务成本高、风险大，使农民获取贷款的利率与城市相比较高。
（二）农村金融功能配置不健全，信用体系难以建立。政策性金融改革尚需进一步推动，农村信用社成为主要推动力，担负起服务金融空白乡镇、贫困农户等大量政策性任务。但另一方面，在近几年一些农村信用社改制成为农村商业银行，有明显的脱农趋势，金融服务的普惠性有所降低。
农民资金合作社等在法律监管之外的组织大量出现，这些非正规性金融机构给农户代来一些的风险隐患。
（三）金融机构经营风险加大。农村金融制度建设滞后，缺乏法律等制度保障，相对城市的金融机构经营风险会加大，因此农村的金融市场环境直接影响了农村金融机构的资金运作状况。
农村经济的季节性特征明显，受自然因素和市场因素的双重影响，任何不确定因素都会影响农户收入。这造成了农业风险大、成本高和收益低。而且农户以家庭为基本生产单位，分散经营，抵御风险能力较弱，金融机构提供服务的成本和风险在逐渐上升，而收益却在减少，这些无疑加剧了金融机构的经营风险。
四、互联网金融背景下发展农村普惠金融的途径
（一）完善农村金融基础设施建设。一方面，鼓励金融机构网点向农村扩展。同时加强信息网络工程建设，将光缆网络布设广大农村地区，为拓宽互联网金融业务覆盖面提供有利的硬件条件。另一方面，引导金融机构发展增值服务。在互联网和智能手机普及的条件下，利用互联网金融以移动支付为基础的特点发挥互联网金融的技术优势，发展金融机构的增值服务，为农村边远地区居民提供理财、助农补贴、农户小额贷款等基础金融服务，加速推进农村普惠金融服务体系的建设。
（二）加强互联网金融与农村传统金融机构合作创新。互联网金融与传统金融机构之间的合作，能够充分发挥各自优势，弥补双方不再，促进农村普惠金融的发展。
当互联网金融作为一种新型的金融模式进入金融领域后，会对传统金融产生一些冲击。处理好两者之间的竞争与合作关系，对促进农村普惠金融的发展尤为重要。首先，传统金融机构可以与电商平台合作，推进电商服务;其次，可以利用公共平台提供的共享发展机会开展互联网金融，发展手機银行等以求得取得共同发展。最后，增强金融机构的可持续发展能力，发挥其构建农村普惠金融的关键作用。
（三）完善互联网金融风险管理。由于大多数农村居民金融知识较少，风险识别能力较弱，加上互联网金融监管的薄弱性使他们面临着较大的风险。因此，应该利用互联网技术，促进互联网金融机构的业务沟通和资源共享，建立行业风险惩戒制度。要加快制定互联网金融相关的法律法规，互联网金融平台的业务模式、明确划分经营范围，促进规范化运营，降低系统性风险，为农村金融发展提供强有力的法律保障。
【参考文献】
[1] 闫晓磊. 邮政储蓄银行小额贷款发展策略研究[D].上海外国语大学，2014.
[2] 林永福.对我国农村普惠金融的认识与思考[J].时代金融，2014（26）：238-240.
[3] 刘萍萍，钟秋波.我国农村普惠金融发展的困境及转型路径探析[J].四川师范大学学报（社会科学版），2014，41（06）：33-40.
作者简介：武扬（1994-）女，汉族，河南省邓州市人，金融在读硕士，单位：重庆工商大学财政金融学院金融硕士 研究方向：无
【关键词】 普惠金融 路径选择 互联网金融
一、农村普惠金融的概念
农村普惠金融是指为农业，农村，农民服务的，便捷高效，使用成本较低的，可以普惠农村各个群体的普惠金融，它主要依靠政府产业政策支持，特殊的财政政策扶持。而如今农村普惠金融更主要和互联网联系地更加密切。深入发展农村普惠金融，对于惠及三农，发展农村地区的经济具有重要意义。
二、农村普惠金融发展中存在的问题分析
（一）农村金融资源匮乏落后。农村地区的金融资源供应严重不足，金融基础设施不健全，主要表现为金融机构数目少、增长速度慢及涉农金融服务单一。
第一，农村地区的金融机构数量不足导致金融服务覆盖面小，在贫困的村镇更是难以满足其金融需求。第二，金融机构数量增长速度慢。随着银行业改革的深入，原有驻扎农村乡镇地区的金融机构离开农村，并将经营分支机构向上级城市转移，造成农村金融机构锐减;新设的金融机构虽然能将金融服务从市级下放到乡级，但下放的速度过慢，农村地区的金融服务网络仍然不能完全覆盖。
（二）农村的金融服务供给与居民金融需求不相适应。我国农业保险的覆盖比率呈上升趋势，农业生产抵抗风险的能力增强。国务院的《农业保险条例》为农业保险的规范、健康发展提供了法律保障，但是现如今我国农村地区的农户金融需求仍然不能得到满足，正规的金融服务供给与居民的金融需求存在一定程度的不适应。
因此，农村的金融机构应该提供与农民生产相适应的金融服务，保证农户正常的生产，为满足其日常农业经营的资金需求。
（三）农村金融市场信用体系建设不完善。信用环境在很大程度上会影响着金融机构为农村服务的意愿，然而由于诚信教育水平高低不一，诚信教育工作开展不够深入，农村居民诚信意识不强等因素，导致我国农村社会信用环境整体较差。在我国农村地区，存在着农村居民诚信度较低、拖欠债务的情况。金融机构清收不良贷款的难度大、成本高，削弱了金融机构与农业有关的贷款的积极性。因此，由于缺乏统一规范的征信体系，金融机构对信用评定标准不一，容易造成评级不够严谨的情况。
三、农村普惠金融发展中存在的问题的原因分析
（一）农村地区金融基础设施不完善，获取金融服务成本高。当前我国偏远农村地区的金融服务基础设施还比较落后，制约了普惠金融的发展。第一，获得服务的成本高。现有的银行等金融机构的服务网点服务范围过大，服务效率低下，造成农民存取款难度大、成本高。第二，贷款成本高。金融机构需要提供的服务成本高、风险大，使农民获取贷款的利率与城市相比较高。
（二）农村金融功能配置不健全，信用体系难以建立。政策性金融改革尚需进一步推动，农村信用社成为主要推动力，担负起服务金融空白乡镇、贫困农户等大量政策性任务。但另一方面，在近几年一些农村信用社改制成为农村商业银行，有明显的脱农趋势，金融服务的普惠性有所降低。
农民资金合作社等在法律监管之外的组织大量出现，这些非正规性金融机构给农户代来一些的风险隐患。
（三）金融机构经营风险加大。农村金融制度建设滞后，缺乏法律等制度保障，相对城市的金融机构经营风险会加大，因此农村的金融市场环境直接影响了农村金融机构的资金运作状况。
农村经济的季节性特征明显，受自然因素和市场因素的双重影响，任何不确定因素都会影响农户收入。这造成了农业风险大、成本高和收益低。而且农户以家庭为基本生产单位，分散经营，抵御风险能力较弱，金融机构提供服务的成本和风险在逐渐上升，而收益却在减少，这些无疑加剧了金融机构的经营风险。
四、互联网金融背景下发展农村普惠金融的途径
（一）完善农村金融基础设施建设。一方面，鼓励金融机构网点向农村扩展。同时加强信息网络工程建设，将光缆网络布设广大农村地区，为拓宽互联网金融业务覆盖面提供有利的硬件条件。另一方面，引导金融机构发展增值服务。在互联网和智能手机普及的条件下，利用互联网金融以移动支付为基础的特点发挥互联网金融的技术优势，发展金融机构的增值服务，为农村边远地区居民提供理财、助农补贴、农户小额贷款等基础金融服务，加速推进农村普惠金融服务体系的建设。
（二）加强互联网金融与农村传统金融机构合作创新。互联网金融与传统金融机构之间的合作，能够充分发挥各自优势，弥补双方不再，促进农村普惠金融的发展。
当互联网金融作为一种新型的金融模式进入金融领域后，会对传统金融产生一些冲击。处理好两者之间的竞争与合作关系，对促进农村普惠金融的发展尤为重要。首先，传统金融机构可以与电商平台合作，推进电商服务;其次，可以利用公共平台提供的共享发展机会开展互联网金融，发展手機银行等以求得取得共同发展。最后，增强金融机构的可持续发展能力，发挥其构建农村普惠金融的关键作用。
（三）完善互联网金融风险管理。由于大多数农村居民金融知识较少，风险识别能力较弱，加上互联网金融监管的薄弱性使他们面临着较大的风险。因此，应该利用互联网技术，促进互联网金融机构的业务沟通和资源共享，建立行业风险惩戒制度。要加快制定互联网金融相关的法律法规，互联网金融平台的业务模式、明确划分经营范围，促进规范化运营，降低系统性风险，为农村金融发展提供强有力的法律保障。
【参考文献】
[1] 闫晓磊. 邮政储蓄银行小额贷款发展策略研究[D].上海外国语大学，2014.
[2] 林永福.对我国农村普惠金融的认识与思考[J].时代金融，2014（26）：238-240.
[3] 刘萍萍，钟秋波.我国农村普惠金融发展的困境及转型路径探析[J].四川师范大学学报（社会科学版），2014，41（06）：33-40.
作者简介：武扬（1994-）女，汉族，河南省邓州市人，金融在读硕士，单位：重庆工商大学财政金融学院金融硕士 研究方向：无