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摘要：提升普惠金融信贷服务效率对于我国促进我国社会经济发展具有重要意义。本文首先分析了普惠金融发展意义以及普惠金融发展中存在的问题，然后重点探讨了提升普惠金融信贷服务效率路径。
关键词：普惠金融;信贷服务效率;路径
1.普惠金融发展意义分析
在新时代背景下，我国经济发展模式已经逐渐从传统的高速发展转变为高质量发展，为了给经济高质量发展提供有效支撑，迫切需要培育新的经济发展新动能，解决经济发展不平衡的问题。在这种经济发展形势下，普惠金融的提出和发展既可以促进大众创业、万众创新，积极培育经济发展新动能;又可以让所有社会群体均可以享受到金融发展所带来的成果，增进民生福祉。由此可见，积极发展普惠金融既是我国银行业发展回归本源，服务实体经济发展的内在要求，也是推动我国社会经济发展供给侧结构性改革，助推高质量经济发展，全面建成小康社会的必然要求。为了推动普惠金融的发展，党和国家对于普惠金融给予了了高度重视。习近平总书记多次在不同的场合阐述普惠金融发展对于我国社会经济建设的重大意义，同时国家陆续出台了系列普惠金融发展优惠政策，为普惠金融的发展提供政策支持。
2.我国普惠金融发展中存在的问题
2.1 普惠金融存在较大的供给缺口
目前我国金融体系在发展中呈现明显的二元结构特征。对于经济发达地区以及大中型企业和高净值客户来说，金融资源较为丰富，甚至出现供给过剩现象;但是对于经济发展落后地区以及小微企业和农户来说，金融资源较为匮乏，难以满足有效需求。统计数据显示，在我国直接融资市场中资源的80%流入了大中型企业，而体量庞大的小微企业占比仅为20%，并且具有较高的融资成本。在我国银行业普惠金融领域，小微企业贷款余额占比只有5.64%，农户贷款余额占比只有3.91%。世界银行调查报告显示，在全球发展中国家中我国中小微企业规模最为庞大，我国中小微企业潜在融资需求为4.4万亿美元，在世界所有发展中国家中占比达到二分之一。但是我国中小微企业的融资供给只有2.5万亿美元，无法满足中小微企业发展对于资金的需求。
2.2 普惠金融发展不具备商业可持续性
整体来说，我国商业银行在普惠金融业务发展中尚未建立能够有效匹配普惠金融内涵特点的管理模式，导致商业银行普惠金融业务开展中存在较大的问题，比如经营管理不规范、抵押物缺乏、信息不对称以及抗风险能力较低等，进而导致商业银行普惠金融业务成本较高，难以为小微客户提供高效优质的金融服务[1]。普惠金融领域客户主要为小微企业以及农户等长尾群体，具有数量庞大但是金融服务需求额度较小等特点，而银行通常具有较长的业务流程，导致运营效率较低，单位成本较高。由此可见，普惠金融客户特点与银行业务模式之间不匹配，叠加银行普惠金融业务风险定价能力不足的影响，导致银行普惠金融业务盈利能力较低，银行内部开展普惠金融的内生动力不足，积极性不高。
2.3 普惠金融产品较为单一
相对来说，普惠金融服务对象具有典型的长尾特征，客户分散、个体差异大，因此普惠金融客户对于金融产品和金融服务的创新性具有较高的要求。以小微企业客户为例进行分析，商业银行等传统金融机构的金融产品难以有效满足小微企业客户对于金融产品和金融服务个性化的需求。如果采用传统的业务方式开展普惠金融服务，既不利于业务风险控制，也难以降低业务成本[2]。因此，商业银行对于普惠金融业务开展的内生动力不足，金融产品创新性较低。
2.4 普惠金融基础设施不健全
目前我国普惠金融领域基础设施建设整体较为薄弱，这在很大程度上限制了我国商业银行普惠金融的发展，重点体现在如下三个方面。一是我国尚未建立起系统的共享性征信体系，普惠金融业务开展征信成本较高，特别是对于那些尚未纳入传统金融体系的客户难以获得其征信情况，进而导致在普惠金融业务开展中存在显著的信息不对称问题，不利于业务的拓展。二是信用担保体系不健全，普惠金融客户整体来说资产规模较小，财务管理不规范，并且缺乏有效的抵押物，这种情况下仅依靠银行自身力量难以有效实现风险防控。三是农村地区金融服务体系不完善，我国农村覆盖范围广，经济主体多样，不同地区以及不同类型经济主体在各个阶段对于金融服务的需求均存在明显的差异，当前农村金融体系难以对这些金融服务需求有效覆盖。
3. 提升普惠金融信贷服务效率路径
3.1 加强普惠金融战略规划及配套体制机制建设
首先应该完善普惠金融业务组织架构。说先，应该对普惠金融的发展开展顶层战略设计。一方面应该在董事会中设置专门的普惠金融发展委员会，另一方面在普惠金融事业部的基础上，在全行范围内推动普惠金融事业部改革。通过普惠金融业务组织架构的完善，将普惠金融发展战略全面落实到经营管理体制机制，推动普惠金融渠道建设以及产品研发工作。其次建立普惠金融专项考核评价机制，激发普惠金融的发展活力。在银行现有绩效考核制度的基础上构建普惠金融专项考核制度，并建立差异化的薪酬绩效管理机制[3]。再次，建立普惠金融资源保障体系，基于银行制定的普惠金融业务发展规划确定相应的资金、人力以及科技资源投入，为普惠金融业务的发展奠定良好的资源基础。并通过设置普惠金融专项信贷规模以及开通普惠金融绿色研发通道等措施来引导银行分支机构服务普惠金融长尾客户群体的主动性和积极性。
3.2 加强金融科技建设，发展“数字普惠金融”之路
随着网络信息技术的不断发展以及现代信息技术与金融产业之间的不断融合，金融科技为普惠金融的发展提供了一种新的解决方案。首先提升风险识别以及信用评价的技术水平。一方面对银行内部信息资源进行整合，另一方面积极与企业以及电商平台等进行全场景业务合作，更为全面详细准确的了解普惠金融客户的生产、经营、交易场景，对普惠金融客户信用进行快速评级，并基于上述信息构建普惠金融客户行为评价模型以及清收模型，实现对普惠金融业务的风险准确评价。其次提高银行数字化运营水平。通过深入应用生物识别、人工智能以及区块链等技术，在银行内部实现业务处理流程自动化，在银行外部实现客户业务申请、签订合同以及还款等过程的客户自主操作，有效提高业务效率，降低业务成本。再次通过线下线上有机结合因地制宜开展普惠金融业务。对于標准化、小额化的信贷业务主要采用线上处理方式，通过数据驱动的开放式、交互式融资服务平台，对客户贷款申请进行智能审批、自动处理，有效提升业务效率，提高金融服务质量。 3.3 加强金融产品创新，满足普惠金融客户多样化金融服务需求
银行不能简单的套用原有金融产品和金融服务，否则不仅难以满足客户金融服务需求，还可能增加金融风险。首先应该准确了解客户需求，优化金融产品。基于普惠金融客户金融服务多样性需求，银行应该对支付清算、存款储蓄以及理财等传统服务内容进行优化完善，并积极研发养老、助学以及医疗等领域的金融产品。其次丰富担保方式，保障融资的可获得性。积极开展“两权”以及林权的抵押试点工作，提供农户融资的可获得性;尝试开展专利权以及商标权等质押担保，解决科创型小微企业的融资难题;积极拓展供应链金融业务，通过加强对物流、信息流以及现金流的集中统一管理来降低对客户抵质押品的要求。
3.4 加强风险管理，为普惠金融的发展提供安全保障
在普惠金融发展中不应该急功冒进，不应该大水漫灌，而是将普惠金融发展与风险防控有机结合，在开展普惠金融业务的同时提升风险防控水平。首先在风险防控方面，银行应该基于自身先进的技术能力对工商、税务、环保以及网络舆情等信息进行整合分析，形成系统完善的普惠金融风险数据库。然后应用神经网络以及支持向量机等技术对数据进行处理分析，采用交叉验证以及风险预警等方式来显著提升普惠金融风险防控水平。其次在风险化解方面，采用投行方式来促进企业兼并、收购以及重组等，改善企业的经营管理水平，化解信贷风险;充分利用地方政府产业转型以及资源整合等机会，借助扶持政策来盘活风险资产，化解信贷风险。再次在风险容忍方面，银行应该在监管部门相关政策基础上，全面考虑区域信用环境以及主要产品结构因素等内容，采取区域差异化容忍制度，预留一定的试错成本，从而更好促进普惠金融的发展。
4.结束语
综上所述，普惠金融对于我国社会经济的发展具有重要意义，但是近些年我国普惠金融发展效果不理想，信贷服务效率较低，因此商业银行等金融机构应该针对普惠金融发展中存在的问题，积极采取措施，提升普惠金融信贷服务效率，更好促进我国普惠金融发展。
参考文献：
[1]彭庆超.“互联网+”背景下我国农村普惠金融发展路径研究[J].时代金融，2018（33）：33-34.
[2]张菲菲.五大商业银行支持小微企业融资的效率研究——基于普惠金融视角[J].经济研究导刊，2019（10）：88-92.
[3]袁秀文，曹源芳.金融科技推动普惠金融發展探析[J]. 青海金融，2019（05）：34-37.
关键词：普惠金融;信贷服务效率;路径
1.普惠金融发展意义分析
在新时代背景下，我国经济发展模式已经逐渐从传统的高速发展转变为高质量发展，为了给经济高质量发展提供有效支撑，迫切需要培育新的经济发展新动能，解决经济发展不平衡的问题。在这种经济发展形势下，普惠金融的提出和发展既可以促进大众创业、万众创新，积极培育经济发展新动能;又可以让所有社会群体均可以享受到金融发展所带来的成果，增进民生福祉。由此可见，积极发展普惠金融既是我国银行业发展回归本源，服务实体经济发展的内在要求，也是推动我国社会经济发展供给侧结构性改革，助推高质量经济发展，全面建成小康社会的必然要求。为了推动普惠金融的发展，党和国家对于普惠金融给予了了高度重视。习近平总书记多次在不同的场合阐述普惠金融发展对于我国社会经济建设的重大意义，同时国家陆续出台了系列普惠金融发展优惠政策，为普惠金融的发展提供政策支持。
2.我国普惠金融发展中存在的问题
2.1 普惠金融存在较大的供给缺口
目前我国金融体系在发展中呈现明显的二元结构特征。对于经济发达地区以及大中型企业和高净值客户来说，金融资源较为丰富，甚至出现供给过剩现象;但是对于经济发展落后地区以及小微企业和农户来说，金融资源较为匮乏，难以满足有效需求。统计数据显示，在我国直接融资市场中资源的80%流入了大中型企业，而体量庞大的小微企业占比仅为20%，并且具有较高的融资成本。在我国银行业普惠金融领域，小微企业贷款余额占比只有5.64%，农户贷款余额占比只有3.91%。世界银行调查报告显示，在全球发展中国家中我国中小微企业规模最为庞大，我国中小微企业潜在融资需求为4.4万亿美元，在世界所有发展中国家中占比达到二分之一。但是我国中小微企业的融资供给只有2.5万亿美元，无法满足中小微企业发展对于资金的需求。
2.2 普惠金融发展不具备商业可持续性
整体来说，我国商业银行在普惠金融业务发展中尚未建立能够有效匹配普惠金融内涵特点的管理模式，导致商业银行普惠金融业务开展中存在较大的问题，比如经营管理不规范、抵押物缺乏、信息不对称以及抗风险能力较低等，进而导致商业银行普惠金融业务成本较高，难以为小微客户提供高效优质的金融服务[1]。普惠金融领域客户主要为小微企业以及农户等长尾群体，具有数量庞大但是金融服务需求额度较小等特点，而银行通常具有较长的业务流程，导致运营效率较低，单位成本较高。由此可见，普惠金融客户特点与银行业务模式之间不匹配，叠加银行普惠金融业务风险定价能力不足的影响，导致银行普惠金融业务盈利能力较低，银行内部开展普惠金融的内生动力不足，积极性不高。
2.3 普惠金融产品较为单一
相对来说，普惠金融服务对象具有典型的长尾特征，客户分散、个体差异大，因此普惠金融客户对于金融产品和金融服务的创新性具有较高的要求。以小微企业客户为例进行分析，商业银行等传统金融机构的金融产品难以有效满足小微企业客户对于金融产品和金融服务个性化的需求。如果采用传统的业务方式开展普惠金融服务，既不利于业务风险控制，也难以降低业务成本[2]。因此，商业银行对于普惠金融业务开展的内生动力不足，金融产品创新性较低。
2.4 普惠金融基础设施不健全
目前我国普惠金融领域基础设施建设整体较为薄弱，这在很大程度上限制了我国商业银行普惠金融的发展，重点体现在如下三个方面。一是我国尚未建立起系统的共享性征信体系，普惠金融业务开展征信成本较高，特别是对于那些尚未纳入传统金融体系的客户难以获得其征信情况，进而导致在普惠金融业务开展中存在显著的信息不对称问题，不利于业务的拓展。二是信用担保体系不健全，普惠金融客户整体来说资产规模较小，财务管理不规范，并且缺乏有效的抵押物，这种情况下仅依靠银行自身力量难以有效实现风险防控。三是农村地区金融服务体系不完善，我国农村覆盖范围广，经济主体多样，不同地区以及不同类型经济主体在各个阶段对于金融服务的需求均存在明显的差异，当前农村金融体系难以对这些金融服务需求有效覆盖。
3. 提升普惠金融信贷服务效率路径
3.1 加强普惠金融战略规划及配套体制机制建设
首先应该完善普惠金融业务组织架构。说先，应该对普惠金融的发展开展顶层战略设计。一方面应该在董事会中设置专门的普惠金融发展委员会，另一方面在普惠金融事业部的基础上，在全行范围内推动普惠金融事业部改革。通过普惠金融业务组织架构的完善，将普惠金融发展战略全面落实到经营管理体制机制，推动普惠金融渠道建设以及产品研发工作。其次建立普惠金融专项考核评价机制，激发普惠金融的发展活力。在银行现有绩效考核制度的基础上构建普惠金融专项考核制度，并建立差异化的薪酬绩效管理机制[3]。再次，建立普惠金融资源保障体系，基于银行制定的普惠金融业务发展规划确定相应的资金、人力以及科技资源投入，为普惠金融业务的发展奠定良好的资源基础。并通过设置普惠金融专项信贷规模以及开通普惠金融绿色研发通道等措施来引导银行分支机构服务普惠金融长尾客户群体的主动性和积极性。
3.2 加强金融科技建设，发展“数字普惠金融”之路
随着网络信息技术的不断发展以及现代信息技术与金融产业之间的不断融合，金融科技为普惠金融的发展提供了一种新的解决方案。首先提升风险识别以及信用评价的技术水平。一方面对银行内部信息资源进行整合，另一方面积极与企业以及电商平台等进行全场景业务合作，更为全面详细准确的了解普惠金融客户的生产、经营、交易场景，对普惠金融客户信用进行快速评级，并基于上述信息构建普惠金融客户行为评价模型以及清收模型，实现对普惠金融业务的风险准确评价。其次提高银行数字化运营水平。通过深入应用生物识别、人工智能以及区块链等技术，在银行内部实现业务处理流程自动化，在银行外部实现客户业务申请、签订合同以及还款等过程的客户自主操作，有效提高业务效率，降低业务成本。再次通过线下线上有机结合因地制宜开展普惠金融业务。对于標准化、小额化的信贷业务主要采用线上处理方式，通过数据驱动的开放式、交互式融资服务平台，对客户贷款申请进行智能审批、自动处理，有效提升业务效率，提高金融服务质量。 3.3 加强金融产品创新，满足普惠金融客户多样化金融服务需求
银行不能简单的套用原有金融产品和金融服务，否则不仅难以满足客户金融服务需求，还可能增加金融风险。首先应该准确了解客户需求，优化金融产品。基于普惠金融客户金融服务多样性需求，银行应该对支付清算、存款储蓄以及理财等传统服务内容进行优化完善，并积极研发养老、助学以及医疗等领域的金融产品。其次丰富担保方式，保障融资的可获得性。积极开展“两权”以及林权的抵押试点工作，提供农户融资的可获得性;尝试开展专利权以及商标权等质押担保，解决科创型小微企业的融资难题;积极拓展供应链金融业务，通过加强对物流、信息流以及现金流的集中统一管理来降低对客户抵质押品的要求。
3.4 加强风险管理，为普惠金融的发展提供安全保障
在普惠金融发展中不应该急功冒进，不应该大水漫灌，而是将普惠金融发展与风险防控有机结合，在开展普惠金融业务的同时提升风险防控水平。首先在风险防控方面，银行应该基于自身先进的技术能力对工商、税务、环保以及网络舆情等信息进行整合分析，形成系统完善的普惠金融风险数据库。然后应用神经网络以及支持向量机等技术对数据进行处理分析，采用交叉验证以及风险预警等方式来显著提升普惠金融风险防控水平。其次在风险化解方面，采用投行方式来促进企业兼并、收购以及重组等，改善企业的经营管理水平，化解信贷风险;充分利用地方政府产业转型以及资源整合等机会，借助扶持政策来盘活风险资产，化解信贷风险。再次在风险容忍方面，银行应该在监管部门相关政策基础上，全面考虑区域信用环境以及主要产品结构因素等内容，采取区域差异化容忍制度，预留一定的试错成本，从而更好促进普惠金融的发展。
4.结束语
综上所述，普惠金融对于我国社会经济的发展具有重要意义，但是近些年我国普惠金融发展效果不理想，信贷服务效率较低，因此商业银行等金融机构应该针对普惠金融发展中存在的问题，积极采取措施，提升普惠金融信贷服务效率，更好促进我国普惠金融发展。
参考文献：
[1]彭庆超.“互联网+”背景下我国农村普惠金融发展路径研究[J].时代金融，2018（33）：33-34.
[2]张菲菲.五大商业银行支持小微企业融资的效率研究——基于普惠金融视角[J].经济研究导刊，2019（10）：88-92.
[3]袁秀文，曹源芳.金融科技推动普惠金融發展探析[J]. 青海金融，2019（05）：34-37.