摘 要：十八大以来我国金融市场改革的步伐不断加快，对民间借贷的规范性发展提出了更高要求。在金融改革背景下，如何有效规范民间借贷的发展成为当前我国金融市场发展的重点。2016年12月，《山东省金融业发展第十三个五年计划纲要》出台，把统筹发展全方位多渠道融资作为重点任务。本文立足对鲁西地区的实践调研，针对民间借贷现存的问题提出合理有效的解决建议，以期帮助企业避免或解决民间借贷中可能遇到的问题，优化企业借贷模式。
　　关键词：民间借贷；金融改革；企业融资
　　一、民间借贷的内涵
　　民间融资指出资人与受资人之间，在国家法定金融机构之外，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采用民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金使用权的金融行为，其中最主要的方式为民间借贷。
　　民间借贷指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。
　　二、研究意义
　　（1）对小微企业而言，有利于拓宽中小企业的融资渠道，合理利用民间资金，促进中小企业发展。
　　（2）对金融市场而言，有利于活跃金融市场，促进多层次信贷市场的建立。据统计，2006年我国直接融资比例约为20%，远低于发达市场的80%。规范有序的民间借贷市场的形成，不仅能满足正规金融不愿涉及的资金缺口、促进中小企业发展，而且能促进多层次信贷市场的形成，活跃金融市场。
　　（3）对普通民众而言，让民众进一步了解民间借贷，消除对民间借贷的误解；其次通过宣传民间借贷的相关政策与法律法规，让民众了解相关法律，通过法律手段保护自己的利益。
　　三、对类金融机构的建议
　　虽然金融市场开放较晚，但民间资本运作方兴未艾，随着2016年《山东省金融业发展第十三个五年规划纲要》颁布，政府扶持和监管力度加强，一些非法集资的投资公司逐渐推出历史舞台，本地正规的民资公司、小额贷款公司和合作社凭借着他们严谨的风险把控、便捷的信贷流程，在短期快速资金的借贷方面对银行的信贷业务进行了有效的补充，拥有较好的发展前景。基于此，对类金融机构的完善有一下建议：
　　（1）设立机构：牌照齐全，合法合规。
　　按照法律流程办理金融机构经营许可证，能够保障机构的合法性和正规性，方便政府部门的定期检查；有正规的牌照能够吸引的更多投资者和可靠的借贷者；同时能建立良好的品牌形象、提升民间借贷公司在民众之间的形象
　　（2）资金来源：完善资金渠道，杜绝非法集资。
　　目前大多数类金融机构的融资主要来源于机构自有资金和向大股东的拆借资金，这样减少了自身经营的风险，但是方式太过于单一，不利于规模的扩大，也可能会导致流动资金的短期紧张。出于这个角度，建议类金融机构可以搞活自有资金，在留足准备金的情况下，仿效保险公司，进行风险小的投资，减少资源的浪费。在完善资金来源渠道的同时，一定要杜绝非法集资，只有合法合规的公司才能受到人们的信任走到最后，获得名誉和财富的双丰收。
　　（3）信贷流程：规范化借贷流程，严格风险管控
　　类金融机构定位是对银行的补充，于是相比银行来说，它要更加快速、更加便捷，这就对信贷流程的规范性提出了更高的要求，也对员工的素质水平提出了更高的要求。一套完善的流程体制能够有效降低坏账率，提高机构的盈利水平。并且在规范流程的过程中一定要严控风险。
　　（4）款项收回：避免暴力追债，寻求法律途径
　　山东聊城的“于欢案”便是暴力追债的恶果，像这样社会事件绝不是第一起。目前国家强调建设法治社会，采用法律手段冻结债务人财产，提起诉讼，这比“拳头要债法”更加高效，更受法律保护，同时也能维护社会安定，改变社会对类金融行业的偏见。
　　四、结语
　　综上所述，民间借贷具有手续简便、期限短、担保方式多样等优点，不仅能活跃金融市场，更能促进当地经济发展，是正规金融的有益补充。但其也存在着高风险等弊端，极易与非法集资、高利贷、黑社会等联系。本文通过实地调研，了解群众、银行、小微企业、政府等多方人士对民间借贷的态度及看法，总结民间借贷在当地的发展现状及问题，为民间借贷发展提供针对性建议，希望能为民间借贷的未来发展提供参考，为金融改革及相关政策的制定提供理论分析基础。
　　参考文献
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　　作者简介：赵丽鑫（1998—），女，漢族，山东聊城人，中国石油大学（华东）经济管理学院。