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摘要：目前，我国的经济飞速发展，信用卡业务也在飞速发展，信用卡业务也逐渐成为银行盈利能力（中间业务收入）最强的业务。所以目前商业银行必须要解决的一个问题就是信用卡业务风险的控制和管理。我国的信用卡业务方面的管理目前处于不断改善和不断提升的阶段。本篇文章主要是对信用卡业务的风险形式进行了分类，并且对信用卡的业务管理措施進行探析。
关键词：信用卡业务；信用风险；管理
一、信用卡业务风险的形式
信用卡业务是银行业务的组成部分，信用卡业务包括客户发卡，商户收单，信用卡分期业务（商户分期，账单分期，汽车分期，家装分期等），因此具有银行传统业务产品的风险，也有信用卡业务特有的风险。银行业务存在的各种风险在信用卡业务中也同样存在，包括市场风险、信用风险、法律风险、流动性风险、操作风险等，其中造成信用卡业务资产损失的最主要原因是信用风险。所谓信用风险，就是持卡人在使用信用卡额度的过程中，因经济状况的改变或社会发生变化造成的逾期还款或违约的风险，此外还有蓄意透支、违约产生逾期的道德信用风险也属于信用风险的范畴。
二、目前，我国的信用卡业务的风险管理改善的措施
目前，我国的信用卡业务方面的风险管理仍然是处于不断进行探索和改进的阶段。对信用卡业务风险进行管理的首要前提就是要树立正确的风险管理的观念。欧洲银行的信用卡管理措施可以为我国的信用卡风险管理提供建议。
欧洲商业银行对风险进行管理的理念主要有：只能对风险进行管理，不能回避风险；回报和风险是相对应的；风险管理的意识必须要始终贯穿在业务进行的整个阶段；风险的管理和控制要与经济市场的拓展和营销进行紧密地结合；同一笔信用卡的办理业务至少要有两个人进行关注和管理；对信用卡用户要使用严格的信用等级的评价和审批流程；要根据不同的情况有效地区分信用卡风险；建立合理的风险控制的标准；商业银行一定要建立合格的对风险进行控制的管理机制；对风险进行控制的机制要保持一定的独立性；商业银行要建立有自己独特风格、符合自我特点的风险文化；建立合理的风险控制的奖惩制度；商业银行也积极吸取其他银行错误做法的教训，并对自我管理的方法进行及时的更新。目前，我国的信用卡业务进行风险管理的方法可以从以下几个方面进行：
1、建立合格的信用卡业务的相关管理制度，防范制度风险的出现
由于我国的信用卡业务在不断地发展，各种风险因素和现象也就随之而来。根据目前在信用卡业务中经常出现的情况来说，为了减少信用卡业务风险的出现，有必要定期对信用卡方面的法律法规和规章制度进行修订和完善，从而最大限度地减少与信用卡有关的利益者的纠纷。同时，对信用卡方面的法律法规和规章制度进行修订和完善，有助于对我国的信用卡市场进行规范。另外，对信用卡业务操作方面的规章制度进行完善，有助于减少操作人员的操作风险。
2、对信用卡风险的内部体制进行控制，对违规的管理方法进行明确的惩罚
银行对信用卡的业务操作进行严格的规范，对信用卡风险的内部体制进行控制是控制信用卡风险的前提。通过对信用卡业务的处理流程进行规范，对信用卡业务的客户准入（确保真实性）、征信调查、授信和催收等各个环节制定统一的标准，从而做到对各个环节存在的风险点进行严格的控制和对各个岗位的责任进行明确的规定，并在此基础之上，加大对工作人员的培训力度，推行标准化的操作方法，对违规行为建立明确的处理措施，从而杜绝操作方面存在的风险。
3、对征信和监管体制进行完善，积极构建科学的信用卡业务的管理控制系统和风险方面的预警机制
目前，我国信通卡业务发展缓慢的一个主要原因就是征信制度不健全。虽然人民银行在全国范围内建设和完善个人的信息资料库，但是仍存在很大的困难，例如信用资料的数量非常庞大、范畴还存在很大的局限性，还不能跨行对证券、保险的信息记录进行查询，也不能对个人的纳税记录和犯罪记录等信息进行查询，从而很难准确而全面地对一个人的信用情况进行评价。
3.1对征信和监管体制进行完善，并且加强同行业之间的交流和合作
人民银行的个人征信系统时能在全国商业银行的范围之内对信用卡业务用户的居住信息、职业信息和银行的贷款信息进行查询，在信息的获取和录入方面人存在很大的滞后性和不完全性。所以，应该增加对个人的证券、保险等方面的信息进行信用记录，以便于及时对个人信息进行获取和记录，有助于银行对信用卡的申请者进行及时、全面而准确的信用方面的评价，从而减少信用风险的发生，并且在很大的程度上对信用卡的欺诈风险进行防范。
3.2积极构建科学的信用卡业务的管理控制系统和风险方面的预警机制
在国外，很多的商业银行都已经采取了高科技的技术手段对信用卡的风险进行规避。这有助于我国的商业银行进行经验的借鉴，从而在我国的信用卡业务的管理方面引进先进的管理措施，构建科学的信用卡业务的管理系统。当然，大部分银行已经运用了数据监测系统，来判断分析和避免信用卡风险，还必须借助大数据理念和网络平台进行完善。
4、扩大信用卡的宣传力度，向信用卡用户普及银行和金融方面的基本知识，并且做好特约商户的培训
在银行所遭受的信用卡方面的风险所造成的损失当中，一是很大一部分是由于信用卡的持卡人对使用信用卡的规定和知识的了解不够，形成的非恶意违约；二是商业银行对于商户相关的管理人员的培训不到位造成的操作风险；三是部分恶意透资人员不懂法，因为信用卡恶意透资可直接追究刑事责任。所以，为了最大程度地减少这些失误，有必要向信用卡的使用者讲授信用卡的使用知识和相关的法律法规宣传，并且积极引导信用卡持有者养成健康的使用习惯，并且也要加强特约商户的培训，从而从源头上杜绝欺诈方面的风险。
三、结束语
目前，我国的信用卡业务需要监管部门加大监管力度，同时更需要各商业银行自身加强合规经营的建设，不断完善信用卡业务办理流程的风险控制措施。我国的商业银行可以借鉴国外先进的管理理念，从而有助于我国的信用卡业务风险的降低。（作者单位：中国建设银行株洲市分行）
参考文献：
[1]李霖昱.浅析我国信用卡业务风险的表现及对策.《商情》.2013年48期
[2]张楠.我国商业银行信用卡业务风险研究金融学.对外经济贸易大学.2014（学位年度）
关键词：信用卡业务；信用风险；管理
一、信用卡业务风险的形式
信用卡业务是银行业务的组成部分，信用卡业务包括客户发卡，商户收单，信用卡分期业务（商户分期，账单分期，汽车分期，家装分期等），因此具有银行传统业务产品的风险，也有信用卡业务特有的风险。银行业务存在的各种风险在信用卡业务中也同样存在，包括市场风险、信用风险、法律风险、流动性风险、操作风险等，其中造成信用卡业务资产损失的最主要原因是信用风险。所谓信用风险，就是持卡人在使用信用卡额度的过程中，因经济状况的改变或社会发生变化造成的逾期还款或违约的风险，此外还有蓄意透支、违约产生逾期的道德信用风险也属于信用风险的范畴。
二、目前，我国的信用卡业务的风险管理改善的措施
目前，我国的信用卡业务方面的风险管理仍然是处于不断进行探索和改进的阶段。对信用卡业务风险进行管理的首要前提就是要树立正确的风险管理的观念。欧洲银行的信用卡管理措施可以为我国的信用卡风险管理提供建议。
欧洲商业银行对风险进行管理的理念主要有：只能对风险进行管理，不能回避风险；回报和风险是相对应的；风险管理的意识必须要始终贯穿在业务进行的整个阶段；风险的管理和控制要与经济市场的拓展和营销进行紧密地结合；同一笔信用卡的办理业务至少要有两个人进行关注和管理；对信用卡用户要使用严格的信用等级的评价和审批流程；要根据不同的情况有效地区分信用卡风险；建立合理的风险控制的标准；商业银行一定要建立合格的对风险进行控制的管理机制；对风险进行控制的机制要保持一定的独立性；商业银行要建立有自己独特风格、符合自我特点的风险文化；建立合理的风险控制的奖惩制度；商业银行也积极吸取其他银行错误做法的教训，并对自我管理的方法进行及时的更新。目前，我国的信用卡业务进行风险管理的方法可以从以下几个方面进行：
1、建立合格的信用卡业务的相关管理制度，防范制度风险的出现
由于我国的信用卡业务在不断地发展，各种风险因素和现象也就随之而来。根据目前在信用卡业务中经常出现的情况来说，为了减少信用卡业务风险的出现，有必要定期对信用卡方面的法律法规和规章制度进行修订和完善，从而最大限度地减少与信用卡有关的利益者的纠纷。同时，对信用卡方面的法律法规和规章制度进行修订和完善，有助于对我国的信用卡市场进行规范。另外，对信用卡业务操作方面的规章制度进行完善，有助于减少操作人员的操作风险。
2、对信用卡风险的内部体制进行控制，对违规的管理方法进行明确的惩罚
银行对信用卡的业务操作进行严格的规范，对信用卡风险的内部体制进行控制是控制信用卡风险的前提。通过对信用卡业务的处理流程进行规范，对信用卡业务的客户准入（确保真实性）、征信调查、授信和催收等各个环节制定统一的标准，从而做到对各个环节存在的风险点进行严格的控制和对各个岗位的责任进行明确的规定，并在此基础之上，加大对工作人员的培训力度，推行标准化的操作方法，对违规行为建立明确的处理措施，从而杜绝操作方面存在的风险。
3、对征信和监管体制进行完善，积极构建科学的信用卡业务的管理控制系统和风险方面的预警机制
目前，我国信通卡业务发展缓慢的一个主要原因就是征信制度不健全。虽然人民银行在全国范围内建设和完善个人的信息资料库，但是仍存在很大的困难，例如信用资料的数量非常庞大、范畴还存在很大的局限性，还不能跨行对证券、保险的信息记录进行查询，也不能对个人的纳税记录和犯罪记录等信息进行查询，从而很难准确而全面地对一个人的信用情况进行评价。
3.1对征信和监管体制进行完善，并且加强同行业之间的交流和合作
人民银行的个人征信系统时能在全国商业银行的范围之内对信用卡业务用户的居住信息、职业信息和银行的贷款信息进行查询，在信息的获取和录入方面人存在很大的滞后性和不完全性。所以，应该增加对个人的证券、保险等方面的信息进行信用记录，以便于及时对个人信息进行获取和记录，有助于银行对信用卡的申请者进行及时、全面而准确的信用方面的评价，从而减少信用风险的发生，并且在很大的程度上对信用卡的欺诈风险进行防范。
3.2积极构建科学的信用卡业务的管理控制系统和风险方面的预警机制
在国外，很多的商业银行都已经采取了高科技的技术手段对信用卡的风险进行规避。这有助于我国的商业银行进行经验的借鉴，从而在我国的信用卡业务的管理方面引进先进的管理措施，构建科学的信用卡业务的管理系统。当然，大部分银行已经运用了数据监测系统，来判断分析和避免信用卡风险，还必须借助大数据理念和网络平台进行完善。
4、扩大信用卡的宣传力度，向信用卡用户普及银行和金融方面的基本知识，并且做好特约商户的培训
在银行所遭受的信用卡方面的风险所造成的损失当中，一是很大一部分是由于信用卡的持卡人对使用信用卡的规定和知识的了解不够，形成的非恶意违约；二是商业银行对于商户相关的管理人员的培训不到位造成的操作风险；三是部分恶意透资人员不懂法，因为信用卡恶意透资可直接追究刑事责任。所以，为了最大程度地减少这些失误，有必要向信用卡的使用者讲授信用卡的使用知识和相关的法律法规宣传，并且积极引导信用卡持有者养成健康的使用习惯，并且也要加强特约商户的培训，从而从源头上杜绝欺诈方面的风险。
三、结束语
目前，我国的信用卡业务需要监管部门加大监管力度，同时更需要各商业银行自身加强合规经营的建设，不断完善信用卡业务办理流程的风险控制措施。我国的商业银行可以借鉴国外先进的管理理念，从而有助于我国的信用卡业务风险的降低。（作者单位：中国建设银行株洲市分行）
参考文献：
[1]李霖昱.浅析我国信用卡业务风险的表现及对策.《商情》.2013年48期
[2]张楠.我国商业银行信用卡业务风险研究金融学.对外经济贸易大学.2014（学位年度）