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摘 要：互联网的不断发展，其在各个领域中被广泛应用。互联网在给各行各业发展带来机遇的同时，各行各业也面临者巨大的挑战。本文主要研究了互联网金融发展的背景，探究了商业银行在互联网金融冲击下面临的机遇与挑战，构建了商业银行应对互联网金融冲击的营销策略，希望可以开拓传统商业银行营销视野， 帮助传统商业银行开创崭新发展局面。
关键词：传统商业银行;互联网金融;营销策略;优化建议
引言
伴随着社会发展，我国的互联网发展水平逐渐提高。互联网金融具有成本低、效率高、服务水平高等特点。正是如此，互联网金融受到了诸多客户的青睐。在互联网金融的冲击下，传统商业银行的垄断地位备受挑战。传统商业银行如何在换联网金融环境下更好的发展，是当前很多传统商业银行管理人员关注的重点。笔者认为，若想在互联网金融环境下实现可持续发展，那么传统商业银行需要深刻地反思自身的发展行为，提升自身发展水平。
一、互联网金融发展的背景
互联网行业发展速度逐渐加快。当前，我国积极地建设互联网，扩大网络覆盖率。在这种发展背景之下，客户打开手机、平板、电脑等上的网络，就可以完成交易活动。我国大陆地区家庭金融资产不足10万美元者占到了94%，这说明普通家庭的消费能力、金融需求相对较低。5万元人民币是传统的金融服务体系下所设置理财最低要求。不过，很多家庭达不到该标准。基金、股票等是金融产品的重要组成部分。而大部分家庭不太清楚这些金融产品的交易规则。这些普通的家庭对贷款的需求量相对较大。但是银行不能够很好地满足普通家庭的贷款需求。由此可见，金融业出现了供需不平衡问题。在这种发展不平衡的背景之下，互联网金融迅速发展。支付宝则是互联网金融业的重要代表者，在互联网金融业具有较高的地位。支付宝所推出的余额宝保证了客户得到了有效的收益。与此同时，蚂蚁花呗、满意借呗满足了大众对资金的需求。总而言之，互联网金融发展为客户提供了诸多便利。比如，他们可以方便、快捷地了解金融产品信息以及随时随地开展交易活动。基于此，互联网金融逐渐融入到人们的生活之中。
二、商业银行在互联网金融冲击下面临的机遇与挑战
（一）机遇
网络金融为银行金融打开了全新的发展思路。银行金融需要紧紧地抓住发展机遇，有效地发展自我，着力提升金融服务水平。而在网络金融快速发展的环境之下，个人及微小型企业在贷款方面获得了极大的便利。主要表现在，贷款流程优化、贷款要求适当降低等。当前，互联网技术愈加成熟。在互联网技术的支持下，金融业发展速度逐渐加快。由于金融业在发展的过程中应用了互联网技术，其可以更好地进行风险管理工作，避免自身产生不必要的经济损失。与此同时，金融业可以应用互联网技术全面地搜集客户资料，并分类整理客户资料，提高客户管理效率，这也为客户提供针对性产品服务奠定了基础。
（二）挑战
网络金融不仅为金融业带来了发展机遇，而且为金融业带来了发展挑战。从目前现状来看，第三方支付逐渐占据着金融服务的领域。第三方支付以其个性化、高效的服务得到了广大客户的喜爱。在这种情况之下，第三方支付发展水平不断地提升。基于此，金融业要以积极地态度面临发展挑战。商业银行在激烈的竞争环境之下有必要在金融营销策略上发生变化，提高金融营销能力，以此避免自身陷入发展困境之中。
三、商业银行应对互联网金融冲击的营销策略
（一）产品策略
基金、贵金属、理财产品等乃是商业银行普遍提供的网络金融产品。但是这些网络金融产品愈加不能够满足现代客户的需求。通常情况之下，客户经理主要通过搜集、分析、整理重点客户的资料之后规划金融产品。由于其缺乏了解大众客户的金融产品需求，最终推出的金融产品的适应性不强。在新的发展阶段下，各类技术得到了迅猛发展。比如，计算机技术、信息技术、互联网技术、云计算、大数据等。很多企业积极地应用这些技术，完善管理体系，保证各项工作高效进行。然而，大部分银行极少应用这些技术，提升客户管理水平。比如，极少应用技术分析客户对产品的需求、极少应用技术与客户进行有效沟通等，更不用提根据客户需求打造个性化金融产品了。在这种情况之下，银行出现了严重的客户流失问题。所以，银行有必要在开发符合客户所需求的金融产品方面投入极大的精力。具体方法如下所述。一是组建优秀的研发团队。一方面，银行需要加大招聘力度，引进金融产品开发人才，为金融产品开发注入发展活力。另一方面，银行需要选拔内部的优秀人才，打造专业化研发团队，保证研发工作的顺利推进。二是打造出与金融产品以及服务相关的全流程业务链条。当前，服务成为企业重要的竞争要素。所以，企业需要在优化服务方面深下功夫。比如，银行需要整合资金流、信息流等，进而构建全面地金融方案，以此保障金融服务质量。由于大数据不仅能够搜集客户信息，而且能够综合分析客户客户资料，了解客户需求信息，银行需要主动地引进与应用大数据，进而确定所要开发的金融产品。同时要根据客户需求，为客户推荐金融产品，提高客户成交率。除此之外，银行在应用大数据时可以更好地依托于核心企业供应链将业、务扩展至上下游企业，提升服务水平，增强自身发展实力。
（二）营销渠道
互联网金融对商业银行的平稳发展带来极大的影响。而商业银行逐渐地认识到自身发展问题。所以，商业银行也在采取策略，保障自身健康发展。比如，银行开发了手机银行、网上银行等，以此方便客户办理业务。不过，商业银行整个的发展模式尚且存在问题。主要表现在，其较少地深入分析客户的信息数据，并且数据库建设水平也不高，不能够全面地管理客户。与此同时，商业银行的电子业务与客户对业务需求尚且存在差距。比如，操作程序不够简化、流程设计不够科学等。除此之外，商业银行的营销创新能力也不高。商业银行常应用的营销创新方法包括以下几点。比如，利用短信，为客户推荐金融产品;应用报纸，发布金融产品信息;大力开展电话推荐产品的服务等。殊不知，社会已经发生的变化。而传统媒体在新媒体的冲击之下，發展愈加艰难。所以，其应用这些传统媒体所开展的营销活动并没有取得良好的 （下轉第页）
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营销成果。与此同时，银行营销跟风宣传的问题相对严重。因此，银行需要发散思维，打开营销创新思路，制定优质的营销方案，提升营销创新水平，进而吸引客户注意力，从而保证更多的购买自身金融产品。创新营销的方式可以从以下几点出发。一是吸收与借鉴其他企业的优质营销经验，并根据自身实际发展情况创新发展营销模式。比如，支付宝展的蚂蚁森林、生活圈等受到了年轻群体的关注。这样不仅达到了开发客户的目的，而且可以更好地留住客户。基于此，商业银行可以开发适合不同群体的应用程序，并在程序中设置有趣的模块，从侧面上激发客户对产品的兴趣。与此同时，商业银行需要加强与客户之间的沟通与交流，以此为客户提供针对性的服务。二是应用新媒体，提升金融产品宣传水平。比如，在微信、微博、论坛上宣传金融产品，保证更多地人了解金融产品。三是应用终端支付开展交易活动。即商业银行需要提升网上银行与线下网点的交互水平，确保交易质量，增强客户的体验感。四是与其他机构构建合作关系。在这种情况之下，企业就可以优势利用资源，充分地发展自身，以此满足客户对产品以及服务的多项需求。
（三）客户营销
目前，大部分商业银行建立了金融产品在线服务体系。不过，在线服务体系并不健全，存在一定的问题。比如，在线服务体系中缺乏在线交易环节、客户咨询环节等。而这些对于提高客户对银行的满意度具有重要的意义。由于在线服务体系尚不完善，客户容易与银行产生沟通问题，进而放弃购买金融产品。基础服务、一对一专家服务、增值服务等在线服务体系重要构成部分。所以，银行需要需要建立健全这些服务板块。为提高营销质量，银行需要根据客户的资料，进行精准营销定位，以此为客户提供的优质的金融服务。比如，针对客户的风险承受能力、资产状况等，推荐不同的服务。与此同时，商业银行需要将客户号的娱乐、社交以及商务等主场景作为切入点，并通过与多样化的“场景”为基点，优化金融服务。
结束语
综上所述，在互联网快速发展的背景下社会也发生了深刻地变化，而金融产业就是其中之一。若是传统商业银行不能够及时升级转型实现新的发展，就容易陷入发展困境之中。所以，传统商业银行应用转变发展理念，构建全新发展战略，优化金融服务，以此激发自身发展活力，从而实现商业银行的可持续发展。
参考文献：
[1]刘峰.浅谈商业银行金融营销的问题与对应措施[J].中国国际财经（中英文），2018（05）：245-246.
[2]刘凤军，朱国超.商业银行的互联网金融营销创新——以招商银行实践为例[J].开发研究，2017（01）：122-127.
[3]张彤. 互联网金融背景下我国中小商业银行营销策略研究[J]. 全国流通经济，2018（15）：78-79.
[4]丁璐璐. 移动互联网背景下商业银行营销现状与策略研究[J]. 现代营销（信息版），2019（01）：61.
[5]杨钢. 互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨[J]. 现代营销（下旬刊），2019（11）：40-41.
关键词：传统商业银行;互联网金融;营销策略;优化建议
引言
伴随着社会发展，我国的互联网发展水平逐渐提高。互联网金融具有成本低、效率高、服务水平高等特点。正是如此，互联网金融受到了诸多客户的青睐。在互联网金融的冲击下，传统商业银行的垄断地位备受挑战。传统商业银行如何在换联网金融环境下更好的发展，是当前很多传统商业银行管理人员关注的重点。笔者认为，若想在互联网金融环境下实现可持续发展，那么传统商业银行需要深刻地反思自身的发展行为，提升自身发展水平。
一、互联网金融发展的背景
互联网行业发展速度逐渐加快。当前，我国积极地建设互联网，扩大网络覆盖率。在这种发展背景之下，客户打开手机、平板、电脑等上的网络，就可以完成交易活动。我国大陆地区家庭金融资产不足10万美元者占到了94%，这说明普通家庭的消费能力、金融需求相对较低。5万元人民币是传统的金融服务体系下所设置理财最低要求。不过，很多家庭达不到该标准。基金、股票等是金融产品的重要组成部分。而大部分家庭不太清楚这些金融产品的交易规则。这些普通的家庭对贷款的需求量相对较大。但是银行不能够很好地满足普通家庭的贷款需求。由此可见，金融业出现了供需不平衡问题。在这种发展不平衡的背景之下，互联网金融迅速发展。支付宝则是互联网金融业的重要代表者，在互联网金融业具有较高的地位。支付宝所推出的余额宝保证了客户得到了有效的收益。与此同时，蚂蚁花呗、满意借呗满足了大众对资金的需求。总而言之，互联网金融发展为客户提供了诸多便利。比如，他们可以方便、快捷地了解金融产品信息以及随时随地开展交易活动。基于此，互联网金融逐渐融入到人们的生活之中。
二、商业银行在互联网金融冲击下面临的机遇与挑战
（一）机遇
网络金融为银行金融打开了全新的发展思路。银行金融需要紧紧地抓住发展机遇，有效地发展自我，着力提升金融服务水平。而在网络金融快速发展的环境之下，个人及微小型企业在贷款方面获得了极大的便利。主要表现在，贷款流程优化、贷款要求适当降低等。当前，互联网技术愈加成熟。在互联网技术的支持下，金融业发展速度逐渐加快。由于金融业在发展的过程中应用了互联网技术，其可以更好地进行风险管理工作，避免自身产生不必要的经济损失。与此同时，金融业可以应用互联网技术全面地搜集客户资料，并分类整理客户资料，提高客户管理效率，这也为客户提供针对性产品服务奠定了基础。
（二）挑战
网络金融不仅为金融业带来了发展机遇，而且为金融业带来了发展挑战。从目前现状来看，第三方支付逐渐占据着金融服务的领域。第三方支付以其个性化、高效的服务得到了广大客户的喜爱。在这种情况之下，第三方支付发展水平不断地提升。基于此，金融业要以积极地态度面临发展挑战。商业银行在激烈的竞争环境之下有必要在金融营销策略上发生变化，提高金融营销能力，以此避免自身陷入发展困境之中。
三、商业银行应对互联网金融冲击的营销策略
（一）产品策略
基金、贵金属、理财产品等乃是商业银行普遍提供的网络金融产品。但是这些网络金融产品愈加不能够满足现代客户的需求。通常情况之下，客户经理主要通过搜集、分析、整理重点客户的资料之后规划金融产品。由于其缺乏了解大众客户的金融产品需求，最终推出的金融产品的适应性不强。在新的发展阶段下，各类技术得到了迅猛发展。比如，计算机技术、信息技术、互联网技术、云计算、大数据等。很多企业积极地应用这些技术，完善管理体系，保证各项工作高效进行。然而，大部分银行极少应用这些技术，提升客户管理水平。比如，极少应用技术分析客户对产品的需求、极少应用技术与客户进行有效沟通等，更不用提根据客户需求打造个性化金融产品了。在这种情况之下，银行出现了严重的客户流失问题。所以，银行有必要在开发符合客户所需求的金融产品方面投入极大的精力。具体方法如下所述。一是组建优秀的研发团队。一方面，银行需要加大招聘力度，引进金融产品开发人才，为金融产品开发注入发展活力。另一方面，银行需要选拔内部的优秀人才，打造专业化研发团队，保证研发工作的顺利推进。二是打造出与金融产品以及服务相关的全流程业务链条。当前，服务成为企业重要的竞争要素。所以，企业需要在优化服务方面深下功夫。比如，银行需要整合资金流、信息流等，进而构建全面地金融方案，以此保障金融服务质量。由于大数据不仅能够搜集客户信息，而且能够综合分析客户客户资料，了解客户需求信息，银行需要主动地引进与应用大数据，进而确定所要开发的金融产品。同时要根据客户需求，为客户推荐金融产品，提高客户成交率。除此之外，银行在应用大数据时可以更好地依托于核心企业供应链将业、务扩展至上下游企业，提升服务水平，增强自身发展实力。
（二）营销渠道
互联网金融对商业银行的平稳发展带来极大的影响。而商业银行逐渐地认识到自身发展问题。所以，商业银行也在采取策略，保障自身健康发展。比如，银行开发了手机银行、网上银行等，以此方便客户办理业务。不过，商业银行整个的发展模式尚且存在问题。主要表现在，其较少地深入分析客户的信息数据，并且数据库建设水平也不高，不能够全面地管理客户。与此同时，商业银行的电子业务与客户对业务需求尚且存在差距。比如，操作程序不够简化、流程设计不够科学等。除此之外，商业银行的营销创新能力也不高。商业银行常应用的营销创新方法包括以下几点。比如，利用短信，为客户推荐金融产品;应用报纸，发布金融产品信息;大力开展电话推荐产品的服务等。殊不知，社会已经发生的变化。而传统媒体在新媒体的冲击之下，發展愈加艰难。所以，其应用这些传统媒体所开展的营销活动并没有取得良好的 （下轉第页）
（上接第页）
营销成果。与此同时，银行营销跟风宣传的问题相对严重。因此，银行需要发散思维，打开营销创新思路，制定优质的营销方案，提升营销创新水平，进而吸引客户注意力，从而保证更多的购买自身金融产品。创新营销的方式可以从以下几点出发。一是吸收与借鉴其他企业的优质营销经验，并根据自身实际发展情况创新发展营销模式。比如，支付宝展的蚂蚁森林、生活圈等受到了年轻群体的关注。这样不仅达到了开发客户的目的，而且可以更好地留住客户。基于此，商业银行可以开发适合不同群体的应用程序，并在程序中设置有趣的模块，从侧面上激发客户对产品的兴趣。与此同时，商业银行需要加强与客户之间的沟通与交流，以此为客户提供针对性的服务。二是应用新媒体，提升金融产品宣传水平。比如，在微信、微博、论坛上宣传金融产品，保证更多地人了解金融产品。三是应用终端支付开展交易活动。即商业银行需要提升网上银行与线下网点的交互水平，确保交易质量，增强客户的体验感。四是与其他机构构建合作关系。在这种情况之下，企业就可以优势利用资源，充分地发展自身，以此满足客户对产品以及服务的多项需求。
（三）客户营销
目前，大部分商业银行建立了金融产品在线服务体系。不过，在线服务体系并不健全，存在一定的问题。比如，在线服务体系中缺乏在线交易环节、客户咨询环节等。而这些对于提高客户对银行的满意度具有重要的意义。由于在线服务体系尚不完善，客户容易与银行产生沟通问题，进而放弃购买金融产品。基础服务、一对一专家服务、增值服务等在线服务体系重要构成部分。所以，银行需要需要建立健全这些服务板块。为提高营销质量，银行需要根据客户的资料，进行精准营销定位，以此为客户提供的优质的金融服务。比如，针对客户的风险承受能力、资产状况等，推荐不同的服务。与此同时，商业银行需要将客户号的娱乐、社交以及商务等主场景作为切入点，并通过与多样化的“场景”为基点，优化金融服务。
结束语
综上所述，在互联网快速发展的背景下社会也发生了深刻地变化，而金融产业就是其中之一。若是传统商业银行不能够及时升级转型实现新的发展，就容易陷入发展困境之中。所以，传统商业银行应用转变发展理念，构建全新发展战略，优化金融服务，以此激发自身发展活力，从而实现商业银行的可持续发展。
参考文献：
[1]刘峰.浅谈商业银行金融营销的问题与对应措施[J].中国国际财经（中英文），2018（05）：245-246.
[2]刘凤军，朱国超.商业银行的互联网金融营销创新——以招商银行实践为例[J].开发研究，2017（01）：122-127.
[3]张彤. 互联网金融背景下我国中小商业银行营销策略研究[J]. 全国流通经济，2018（15）：78-79.
[4]丁璐璐. 移动互联网背景下商业银行营销现状与策略研究[J]. 现代营销（信息版），2019（01）：61.
[5]杨钢. 互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨[J]. 现代营销（下旬刊），2019（11）：40-41.