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美国联邦政府对证券市场的监管常被引证为成功的范例,然而,其对银行业的监管则不那么尽如人意,其中一个重要的原因在于美国银行监管的双轨制。这一监管体制的鲜明特征是诸多因素共同起作用的结果:其中美国政治制度的结构性特征——联邦制、美国人追求经济民主的强烈要求、特别是对银行集中在少数地区和少数人手中的担忧和恐惧,都是促成双轨管理体制的主要因素。这既是美国银行业监管的鲜明特征,又对监管的效果产生了不可小觑的负面影响。