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摘要:农村信用体系建设不仅可以促进农村金融和经济发展,更可以通过进一步扩展信用体系的功能,推动农村精神文明建设和社会的全面发展。内蒙古赤峰市宁城县在这方面进行了积极的尝试和努力,目前取得了良好效果。本文在总结宁城县农民信用评估工作经验的基础上,对进一步做好这项工作提出建议。
关键词:农民信用;评估
农村信用体系建设不仅可以促进农村金融和经济发展,更可以通过进一步扩展信用体系的功能,推动农村精神文明建设和社会的全面发展。内蒙古赤峰市宁城县在这方面进行了积极的尝试和努力,目前取得了良好效果。
一、宁城县农民信用评估工作的主要做法
从2015年开始,宁城农商银行利用近一年的时间,组织全行职工逐村逐户对全县农户进行信息采集,建立了完整、覆盖多数农户的信息档案,并以此为基础开展农户信用评级。进入信用体系的农民可以凭农商行发放的“金牛富民银联卡”直接办理贷款业务,将传统的“贷款证”升级为“贷款卡”,有效解决了农民贷款难、贷款贵、手续复杂等一系列问题,有力地支持了县域农村经济的发展。
(一)采集农户信息。宁城农商银行组织全行200余名职工上门实地走访全县15个乡镇305个村,详细采集农户本人及家庭基本情况,包括身体及婚姻状态、基本技能和社会关系、家庭资产现状、生产潜力和致富能力等,将农户所有的林地、草场、耕地、牲畜、房屋、车辆等情况登记《农户信息采集表》,同时将信息数据与影像资料录入该行的客户信息系统。通过近一年的努力,共采集9.86万农户信息,占全县常住户数的84%,为农户信用评级及其他金融服务提供了科学可靠的数据依据。
(二)开发研制信息管理软件。本着立足县域、支持“三农”、适合区域特色及成本低、易操作的原则,宁城农商行聘请上海安硕科技有限公司研发了信贷辅助管理系统,将采集到的农户信息全部录入到系统之中。该系统以实现电脑端、ipad端的自由访问,每名信贷员可通过ipad(类似手机方式访问)随时查询农户基本情况,有效解决了只能通过柜面办理信贷业务的局限性。若农户信息发生变动,信贷员可及时通过ipad端进行更新系统数据库,确保农户信息的准确性。
(三)进行信用评级。宁城县农商银行制定《农户信用评级授信管理办法(试行)》,成立由行长、副行长、客户经理、村两委班子成员、村民代表组成农户信用评级小组,采取综合分析判断法,对农户偿债能力和信用状况进行定性评级;利用采集到的农户信息,将农户的14项指标设定标准值,通过与标准值对照计算得分,进行定量评级; 对居住一年以上的辖区内农户按照定性和定量评级得出的分值,分别评定为优秀、较好、一般、较差四个等次进行授信,原则上一年不变动,有变动要填报评级结果变动表,并经评级小组成员共同认定后才能调整。宁城县农商银行采集到的9.86万农户中,有效信息7.66万户,特殊群体(常年外出、老弱病残等)2.2万户。在有效信息的7.66万户中,评为优秀的5.75万户,占75%;评为较好的1.38万户,占18%; 评为一般的0.383万户,占5%; 评为较差和非信用户0.077万户,占1%;另有0.07万户未评级。
(四)发放“金牛富民银联卡”开展授信活动。宁城农商银行为符合贷款授信标准的5.16万农户发放了贷款授信卡,目前此项业务已授信24.88亿元,其中本年度直接用于县域设施农业项目信贷资金为1.8亿元,为打造5万亩设施农业产业园建设做出了积极贡献。为方便农民取款,宁城县农商行在每个村建立了助农服务站,农民不用出家门就可取现、缴费、结息、还款等惠农服务。
二、宁城县农民信用评估工作的启示
(一)解决农民存在的现实困难必须真心为农民着想。宁城农商行耗时一年时间,组织200多职工,深入到一家一户采集信息,整理有效信息7.66万户,技术人员连续3个多月日夜加班加点录入信息,初步建立了农民信用评估体系。这一工程耗用了较大的人力、物力、时间,有效解决了农民贷款担保难、办贷款手续繁、跑贷款路途远的现实问题,较好地践行了党的群众路线。
(二)开展农民信用评估,既能提高农村金融服务水平,又能增强农民信用意识,对农村营造诚实守信的社会环境发挥了引领作用。从宁城农商银行的实践看,在给农户评级和授信时,乡村两委班子成员和村民代表的积极参与,本身就是宣传诚实守信理念、增强信用意识的过程。信用等级高的农民不出家门就可直接拿到贷款,信用不好的就可能被降低贷款额度,这样一种奖优罚差的机制,必然起到积极的导向作用。
(三)开展农民信用评估工作需要各部门积极配合。在入户采集信息和评级时,各级党委政府特别是村镇组织积极配合和支持农商银行的工作,村两委班子成员随信贷调查员一起入组入户,提供真实情况;财政系统和农业系统将农民“一卡通”信息资料完整提供给宁城农商行,通过信息共享进行数据比对,极大地提高了评估工作的效率和准确性;宁城农商行充分利用人民银行征信系统和“黑名单”制度,大额贷款发放前必须查询个人征信报告和“黑名单”系统,促使了不良贷款的收回。
(四)农户信用评估信息软件的开发和应用应该实用易操作。宁城农商银行为建立农户信用评价体系投入了一定的人力、物力和财力,在所有村建起助农服务站,实现了村村直接取现,信贷员下乡入户时可通过随身携带的移动办公设备,现场进行农户信息的后续更新,实现了信息系统低成本运行,这与信息辅助软件的开发和应用的实用性有关。
三、做好农民信用评估工作的建议
(一)进一步加大宣传,提高认识。早在2009年,中国人民银行就下发了《关于推进农村信用体系建设工作的指导意见》。《意见》指出,农村金融是现代农业和现代农村经济的重要内容,建设以改善农村信用环境和融资环境为主要内容的农村信用体系,对搞好农村金融、支持服务“三农”、提高现代农村经济水平、改善农村信用环境至关重要。《意见》要求,各地要推动由人行牵头、政府相关部门、金融监管部门、农村金融机构等参与的农村信用体系建设组织架构,制定实施方案,落实工作措施。但时隔7年收效甚微,主要原因是认识不到位、措施不到位。随着农村日益迫切的金融服务需要和农牧业产业化发展需要,有必要进一步统一思想,加大工作力度,使各级党委政府和各人民银行高度重视起农民信用评估工作。
(二)进一步总结经验,率先在一些地区的农村金融机构全面推开农民信用评估工作。宁城农商银行的探索提供了一些经验,但仍有许多制度不完善和覆盖不全面的问题,需要不断地总结经验,完善制度。同时,要根据当前农村产业发展的需要和农民致富的要求,抓紧在各地农业银行、农商银行、村镇银行和涉农的地方银行推开这项工作,进一步简化放贷手续,提高信贷额度,降低贷款利率,增强风险控制,改革信贷员利益引导机制,以惠民、便民、利民的实际举措推动农村经济的平稳发展。
(三)农民信用评估工作要与财政资金杠杆作用和金融监管作用结合起来,与扶贫开发攻坚结合起来,用制度引导各银行开展工作。要充分利用财政资金的杠杆和导向作用,严格对商业银行进行考核,农民信用评估工作做得好的要予以资金倾斜。同时,建议建立农民信用评估风险基金,市本级和旗縣财政各拿一块,支持农民信用评价体系建设和应用,并为有生产能力的建档立卡贫困人员提供信用担保。
(作者单位:内蒙古自治区赤峰市财政局)
责任编辑:欣文
关键词:农民信用;评估
农村信用体系建设不仅可以促进农村金融和经济发展,更可以通过进一步扩展信用体系的功能,推动农村精神文明建设和社会的全面发展。内蒙古赤峰市宁城县在这方面进行了积极的尝试和努力,目前取得了良好效果。
一、宁城县农民信用评估工作的主要做法
从2015年开始,宁城农商银行利用近一年的时间,组织全行职工逐村逐户对全县农户进行信息采集,建立了完整、覆盖多数农户的信息档案,并以此为基础开展农户信用评级。进入信用体系的农民可以凭农商行发放的“金牛富民银联卡”直接办理贷款业务,将传统的“贷款证”升级为“贷款卡”,有效解决了农民贷款难、贷款贵、手续复杂等一系列问题,有力地支持了县域农村经济的发展。
(一)采集农户信息。宁城农商银行组织全行200余名职工上门实地走访全县15个乡镇305个村,详细采集农户本人及家庭基本情况,包括身体及婚姻状态、基本技能和社会关系、家庭资产现状、生产潜力和致富能力等,将农户所有的林地、草场、耕地、牲畜、房屋、车辆等情况登记《农户信息采集表》,同时将信息数据与影像资料录入该行的客户信息系统。通过近一年的努力,共采集9.86万农户信息,占全县常住户数的84%,为农户信用评级及其他金融服务提供了科学可靠的数据依据。
(二)开发研制信息管理软件。本着立足县域、支持“三农”、适合区域特色及成本低、易操作的原则,宁城农商行聘请上海安硕科技有限公司研发了信贷辅助管理系统,将采集到的农户信息全部录入到系统之中。该系统以实现电脑端、ipad端的自由访问,每名信贷员可通过ipad(类似手机方式访问)随时查询农户基本情况,有效解决了只能通过柜面办理信贷业务的局限性。若农户信息发生变动,信贷员可及时通过ipad端进行更新系统数据库,确保农户信息的准确性。
(三)进行信用评级。宁城县农商银行制定《农户信用评级授信管理办法(试行)》,成立由行长、副行长、客户经理、村两委班子成员、村民代表组成农户信用评级小组,采取综合分析判断法,对农户偿债能力和信用状况进行定性评级;利用采集到的农户信息,将农户的14项指标设定标准值,通过与标准值对照计算得分,进行定量评级; 对居住一年以上的辖区内农户按照定性和定量评级得出的分值,分别评定为优秀、较好、一般、较差四个等次进行授信,原则上一年不变动,有变动要填报评级结果变动表,并经评级小组成员共同认定后才能调整。宁城县农商银行采集到的9.86万农户中,有效信息7.66万户,特殊群体(常年外出、老弱病残等)2.2万户。在有效信息的7.66万户中,评为优秀的5.75万户,占75%;评为较好的1.38万户,占18%; 评为一般的0.383万户,占5%; 评为较差和非信用户0.077万户,占1%;另有0.07万户未评级。
(四)发放“金牛富民银联卡”开展授信活动。宁城农商银行为符合贷款授信标准的5.16万农户发放了贷款授信卡,目前此项业务已授信24.88亿元,其中本年度直接用于县域设施农业项目信贷资金为1.8亿元,为打造5万亩设施农业产业园建设做出了积极贡献。为方便农民取款,宁城县农商行在每个村建立了助农服务站,农民不用出家门就可取现、缴费、结息、还款等惠农服务。
二、宁城县农民信用评估工作的启示
(一)解决农民存在的现实困难必须真心为农民着想。宁城农商行耗时一年时间,组织200多职工,深入到一家一户采集信息,整理有效信息7.66万户,技术人员连续3个多月日夜加班加点录入信息,初步建立了农民信用评估体系。这一工程耗用了较大的人力、物力、时间,有效解决了农民贷款担保难、办贷款手续繁、跑贷款路途远的现实问题,较好地践行了党的群众路线。
(二)开展农民信用评估,既能提高农村金融服务水平,又能增强农民信用意识,对农村营造诚实守信的社会环境发挥了引领作用。从宁城农商银行的实践看,在给农户评级和授信时,乡村两委班子成员和村民代表的积极参与,本身就是宣传诚实守信理念、增强信用意识的过程。信用等级高的农民不出家门就可直接拿到贷款,信用不好的就可能被降低贷款额度,这样一种奖优罚差的机制,必然起到积极的导向作用。
(三)开展农民信用评估工作需要各部门积极配合。在入户采集信息和评级时,各级党委政府特别是村镇组织积极配合和支持农商银行的工作,村两委班子成员随信贷调查员一起入组入户,提供真实情况;财政系统和农业系统将农民“一卡通”信息资料完整提供给宁城农商行,通过信息共享进行数据比对,极大地提高了评估工作的效率和准确性;宁城农商行充分利用人民银行征信系统和“黑名单”制度,大额贷款发放前必须查询个人征信报告和“黑名单”系统,促使了不良贷款的收回。
(四)农户信用评估信息软件的开发和应用应该实用易操作。宁城农商银行为建立农户信用评价体系投入了一定的人力、物力和财力,在所有村建起助农服务站,实现了村村直接取现,信贷员下乡入户时可通过随身携带的移动办公设备,现场进行农户信息的后续更新,实现了信息系统低成本运行,这与信息辅助软件的开发和应用的实用性有关。
三、做好农民信用评估工作的建议
(一)进一步加大宣传,提高认识。早在2009年,中国人民银行就下发了《关于推进农村信用体系建设工作的指导意见》。《意见》指出,农村金融是现代农业和现代农村经济的重要内容,建设以改善农村信用环境和融资环境为主要内容的农村信用体系,对搞好农村金融、支持服务“三农”、提高现代农村经济水平、改善农村信用环境至关重要。《意见》要求,各地要推动由人行牵头、政府相关部门、金融监管部门、农村金融机构等参与的农村信用体系建设组织架构,制定实施方案,落实工作措施。但时隔7年收效甚微,主要原因是认识不到位、措施不到位。随着农村日益迫切的金融服务需要和农牧业产业化发展需要,有必要进一步统一思想,加大工作力度,使各级党委政府和各人民银行高度重视起农民信用评估工作。
(二)进一步总结经验,率先在一些地区的农村金融机构全面推开农民信用评估工作。宁城农商银行的探索提供了一些经验,但仍有许多制度不完善和覆盖不全面的问题,需要不断地总结经验,完善制度。同时,要根据当前农村产业发展的需要和农民致富的要求,抓紧在各地农业银行、农商银行、村镇银行和涉农的地方银行推开这项工作,进一步简化放贷手续,提高信贷额度,降低贷款利率,增强风险控制,改革信贷员利益引导机制,以惠民、便民、利民的实际举措推动农村经济的平稳发展。
(三)农民信用评估工作要与财政资金杠杆作用和金融监管作用结合起来,与扶贫开发攻坚结合起来,用制度引导各银行开展工作。要充分利用财政资金的杠杆和导向作用,严格对商业银行进行考核,农民信用评估工作做得好的要予以资金倾斜。同时,建议建立农民信用评估风险基金,市本级和旗縣财政各拿一块,支持农民信用评价体系建设和应用,并为有生产能力的建档立卡贫困人员提供信用担保。
(作者单位:内蒙古自治区赤峰市财政局)
责任编辑:欣文