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摘要：农村信用体系建设不仅可以促进农村金融和经济发展，更可以通过进一步扩展信用体系的功能，推动农村精神文明建设和社会的全面发展。内蒙古赤峰市宁城县在这方面进行了积极的尝试和努力，目前取得了良好效果。本文在总结宁城县农民信用评估工作经验的基础上，对进一步做好这项工作提出建议。
关键词：农民信用；评估
农村信用体系建设不仅可以促进农村金融和经济发展，更可以通过进一步扩展信用体系的功能，推动农村精神文明建设和社会的全面发展。内蒙古赤峰市宁城县在这方面进行了积极的尝试和努力，目前取得了良好效果。
一、宁城县农民信用评估工作的主要做法
从2015年开始，宁城农商银行利用近一年的时间，组织全行职工逐村逐户对全县农户进行信息采集，建立了完整、覆盖多数农户的信息档案，并以此为基础开展农户信用评级。进入信用体系的农民可以凭农商行发放的“金牛富民银联卡”直接办理贷款业务，将传统的“贷款证”升级为“贷款卡”，有效解决了农民贷款难、贷款贵、手续复杂等一系列问题，有力地支持了县域农村经济的发展。
（一）采集农户信息。宁城农商银行组织全行200余名职工上门实地走访全县15个乡镇305个村，详细采集农户本人及家庭基本情况，包括身体及婚姻状态、基本技能和社会关系、家庭资产现状、生产潜力和致富能力等，将农户所有的林地、草场、耕地、牲畜、房屋、车辆等情况登记《农户信息采集表》，同时将信息数据与影像资料录入该行的客户信息系统。通过近一年的努力，共采集9.86万农户信息，占全县常住户数的84%，为农户信用评级及其他金融服务提供了科学可靠的数据依据。
（二）开发研制信息管理软件。本着立足县域、支持“三农”、适合区域特色及成本低、易操作的原则，宁城农商行聘请上海安硕科技有限公司研发了信贷辅助管理系统，将采集到的农户信息全部录入到系统之中。该系统以实现电脑端、ipad端的自由访问，每名信贷员可通过ipad（类似手机方式访问）随时查询农户基本情况，有效解决了只能通过柜面办理信贷业务的局限性。若农户信息发生变动，信贷员可及时通过ipad端进行更新系统数据库，确保农户信息的准确性。
（三）进行信用评级。宁城县农商银行制定《农户信用评级授信管理办法（试行）》，成立由行长、副行长、客户经理、村两委班子成员、村民代表组成农户信用评级小组，采取综合分析判断法，对农户偿债能力和信用状况进行定性评级；利用采集到的农户信息，将农户的14项指标设定标准值，通过与标准值对照计算得分，进行定量评级； 对居住一年以上的辖区内农户按照定性和定量评级得出的分值，分别评定为优秀、较好、一般、较差四个等次进行授信，原则上一年不变动，有变动要填报评级结果变动表，并经评级小组成员共同认定后才能调整。宁城县农商银行采集到的9.86万农户中，有效信息7.66万户，特殊群体（常年外出、老弱病残等）2.2万户。在有效信息的7.66万户中，评为优秀的5.75万户，占75%；评为较好的1.38万户，占18%； 评为一般的0.383万户，占5%； 评为较差和非信用户0.077万户，占1%；另有0.07万户未评级。
（四）发放“金牛富民银联卡”开展授信活动。宁城农商银行为符合贷款授信标准的5.16万农户发放了贷款授信卡，目前此项业务已授信24.88亿元，其中本年度直接用于县域设施农业项目信贷资金为1.8亿元，为打造5万亩设施农业产业园建设做出了积极贡献。为方便农民取款，宁城县农商行在每个村建立了助农服务站，农民不用出家门就可取现、缴费、结息、还款等惠农服务。
二、宁城县农民信用评估工作的启示
（一）解决农民存在的现实困难必须真心为农民着想。宁城农商行耗时一年时间，组织200多职工，深入到一家一户采集信息，整理有效信息7.66万户，技术人员连续3个多月日夜加班加点录入信息，初步建立了农民信用评估体系。这一工程耗用了较大的人力、物力、时间，有效解决了农民贷款担保难、办贷款手续繁、跑贷款路途远的现实问题，较好地践行了党的群众路线。
（二）开展农民信用评估，既能提高农村金融服务水平，又能增强农民信用意识，对农村营造诚实守信的社会环境发挥了引领作用。从宁城农商银行的实践看，在给农户评级和授信时，乡村两委班子成员和村民代表的积极参与，本身就是宣传诚实守信理念、增强信用意识的过程。信用等级高的农民不出家门就可直接拿到贷款，信用不好的就可能被降低贷款额度，这样一种奖优罚差的机制，必然起到积极的导向作用。
（三）开展农民信用评估工作需要各部门积极配合。在入户采集信息和评级时，各级党委政府特别是村镇组织积极配合和支持农商银行的工作，村两委班子成员随信贷调查员一起入组入户，提供真实情况；财政系统和农业系统将农民“一卡通”信息资料完整提供给宁城农商行，通过信息共享进行数据比对，极大地提高了评估工作的效率和准确性；宁城农商行充分利用人民银行征信系统和“黑名单”制度，大额贷款发放前必须查询个人征信报告和“黑名单”系统，促使了不良贷款的收回。
（四）农户信用评估信息软件的开发和应用应该实用易操作。宁城农商银行为建立农户信用评价体系投入了一定的人力、物力和财力，在所有村建起助农服务站，实现了村村直接取现，信贷员下乡入户时可通过随身携带的移动办公设备，现场进行农户信息的后续更新，实现了信息系统低成本运行，这与信息辅助软件的开发和应用的实用性有关。
三、做好农民信用评估工作的建议
（一）进一步加大宣传，提高认识。早在2009年，中国人民银行就下发了《关于推进农村信用体系建设工作的指导意见》。《意见》指出，农村金融是现代农业和现代农村经济的重要内容，建设以改善农村信用环境和融资环境为主要内容的农村信用体系，对搞好农村金融、支持服务“三农”、提高现代农村经济水平、改善农村信用环境至关重要。《意见》要求，各地要推动由人行牵头、政府相关部门、金融监管部门、农村金融机构等参与的农村信用体系建设组织架构，制定实施方案，落实工作措施。但时隔7年收效甚微，主要原因是认识不到位、措施不到位。随着农村日益迫切的金融服务需要和农牧业产业化发展需要，有必要进一步统一思想，加大工作力度，使各级党委政府和各人民银行高度重视起农民信用评估工作。
（二）进一步总结经验，率先在一些地区的农村金融机构全面推开农民信用评估工作。宁城农商银行的探索提供了一些经验，但仍有许多制度不完善和覆盖不全面的问题，需要不断地总结经验，完善制度。同时，要根据当前农村产业发展的需要和农民致富的要求，抓紧在各地农业银行、农商银行、村镇银行和涉农的地方银行推开这项工作，进一步简化放贷手续，提高信贷额度，降低贷款利率，增强风险控制，改革信贷员利益引导机制，以惠民、便民、利民的实际举措推动农村经济的平稳发展。
（三）农民信用评估工作要与财政资金杠杆作用和金融监管作用结合起来，与扶贫开发攻坚结合起来，用制度引导各银行开展工作。要充分利用财政资金的杠杆和导向作用，严格对商业银行进行考核，农民信用评估工作做得好的要予以资金倾斜。同时，建议建立农民信用评估风险基金，市本级和旗縣财政各拿一块，支持农民信用评价体系建设和应用，并为有生产能力的建档立卡贫困人员提供信用担保。
（作者单位：内蒙古自治区赤峰市财政局）
责任编辑：欣文
关键词：农民信用；评估
农村信用体系建设不仅可以促进农村金融和经济发展，更可以通过进一步扩展信用体系的功能，推动农村精神文明建设和社会的全面发展。内蒙古赤峰市宁城县在这方面进行了积极的尝试和努力，目前取得了良好效果。
一、宁城县农民信用评估工作的主要做法
从2015年开始，宁城农商银行利用近一年的时间，组织全行职工逐村逐户对全县农户进行信息采集，建立了完整、覆盖多数农户的信息档案，并以此为基础开展农户信用评级。进入信用体系的农民可以凭农商行发放的“金牛富民银联卡”直接办理贷款业务，将传统的“贷款证”升级为“贷款卡”，有效解决了农民贷款难、贷款贵、手续复杂等一系列问题，有力地支持了县域农村经济的发展。
（一）采集农户信息。宁城农商银行组织全行200余名职工上门实地走访全县15个乡镇305个村，详细采集农户本人及家庭基本情况，包括身体及婚姻状态、基本技能和社会关系、家庭资产现状、生产潜力和致富能力等，将农户所有的林地、草场、耕地、牲畜、房屋、车辆等情况登记《农户信息采集表》，同时将信息数据与影像资料录入该行的客户信息系统。通过近一年的努力，共采集9.86万农户信息，占全县常住户数的84%，为农户信用评级及其他金融服务提供了科学可靠的数据依据。
（二）开发研制信息管理软件。本着立足县域、支持“三农”、适合区域特色及成本低、易操作的原则，宁城农商行聘请上海安硕科技有限公司研发了信贷辅助管理系统，将采集到的农户信息全部录入到系统之中。该系统以实现电脑端、ipad端的自由访问，每名信贷员可通过ipad（类似手机方式访问）随时查询农户基本情况，有效解决了只能通过柜面办理信贷业务的局限性。若农户信息发生变动，信贷员可及时通过ipad端进行更新系统数据库，确保农户信息的准确性。
（三）进行信用评级。宁城县农商银行制定《农户信用评级授信管理办法（试行）》，成立由行长、副行长、客户经理、村两委班子成员、村民代表组成农户信用评级小组，采取综合分析判断法，对农户偿债能力和信用状况进行定性评级；利用采集到的农户信息，将农户的14项指标设定标准值，通过与标准值对照计算得分，进行定量评级； 对居住一年以上的辖区内农户按照定性和定量评级得出的分值，分别评定为优秀、较好、一般、较差四个等次进行授信，原则上一年不变动，有变动要填报评级结果变动表，并经评级小组成员共同认定后才能调整。宁城县农商银行采集到的9.86万农户中，有效信息7.66万户，特殊群体（常年外出、老弱病残等）2.2万户。在有效信息的7.66万户中，评为优秀的5.75万户，占75%；评为较好的1.38万户，占18%； 评为一般的0.383万户，占5%； 评为较差和非信用户0.077万户，占1%；另有0.07万户未评级。
（四）发放“金牛富民银联卡”开展授信活动。宁城农商银行为符合贷款授信标准的5.16万农户发放了贷款授信卡，目前此项业务已授信24.88亿元，其中本年度直接用于县域设施农业项目信贷资金为1.8亿元，为打造5万亩设施农业产业园建设做出了积极贡献。为方便农民取款，宁城县农商行在每个村建立了助农服务站，农民不用出家门就可取现、缴费、结息、还款等惠农服务。
二、宁城县农民信用评估工作的启示
（一）解决农民存在的现实困难必须真心为农民着想。宁城农商行耗时一年时间，组织200多职工，深入到一家一户采集信息，整理有效信息7.66万户，技术人员连续3个多月日夜加班加点录入信息，初步建立了农民信用评估体系。这一工程耗用了较大的人力、物力、时间，有效解决了农民贷款担保难、办贷款手续繁、跑贷款路途远的现实问题，较好地践行了党的群众路线。
（二）开展农民信用评估，既能提高农村金融服务水平，又能增强农民信用意识，对农村营造诚实守信的社会环境发挥了引领作用。从宁城农商银行的实践看，在给农户评级和授信时，乡村两委班子成员和村民代表的积极参与，本身就是宣传诚实守信理念、增强信用意识的过程。信用等级高的农民不出家门就可直接拿到贷款，信用不好的就可能被降低贷款额度，这样一种奖优罚差的机制，必然起到积极的导向作用。
（三）开展农民信用评估工作需要各部门积极配合。在入户采集信息和评级时，各级党委政府特别是村镇组织积极配合和支持农商银行的工作，村两委班子成员随信贷调查员一起入组入户，提供真实情况；财政系统和农业系统将农民“一卡通”信息资料完整提供给宁城农商行，通过信息共享进行数据比对，极大地提高了评估工作的效率和准确性；宁城农商行充分利用人民银行征信系统和“黑名单”制度，大额贷款发放前必须查询个人征信报告和“黑名单”系统，促使了不良贷款的收回。
（四）农户信用评估信息软件的开发和应用应该实用易操作。宁城农商银行为建立农户信用评价体系投入了一定的人力、物力和财力，在所有村建起助农服务站，实现了村村直接取现，信贷员下乡入户时可通过随身携带的移动办公设备，现场进行农户信息的后续更新，实现了信息系统低成本运行，这与信息辅助软件的开发和应用的实用性有关。
三、做好农民信用评估工作的建议
（一）进一步加大宣传，提高认识。早在2009年，中国人民银行就下发了《关于推进农村信用体系建设工作的指导意见》。《意见》指出，农村金融是现代农业和现代农村经济的重要内容，建设以改善农村信用环境和融资环境为主要内容的农村信用体系，对搞好农村金融、支持服务“三农”、提高现代农村经济水平、改善农村信用环境至关重要。《意见》要求，各地要推动由人行牵头、政府相关部门、金融监管部门、农村金融机构等参与的农村信用体系建设组织架构，制定实施方案，落实工作措施。但时隔7年收效甚微，主要原因是认识不到位、措施不到位。随着农村日益迫切的金融服务需要和农牧业产业化发展需要，有必要进一步统一思想，加大工作力度，使各级党委政府和各人民银行高度重视起农民信用评估工作。
（二）进一步总结经验，率先在一些地区的农村金融机构全面推开农民信用评估工作。宁城农商银行的探索提供了一些经验，但仍有许多制度不完善和覆盖不全面的问题，需要不断地总结经验，完善制度。同时，要根据当前农村产业发展的需要和农民致富的要求，抓紧在各地农业银行、农商银行、村镇银行和涉农的地方银行推开这项工作，进一步简化放贷手续，提高信贷额度，降低贷款利率，增强风险控制，改革信贷员利益引导机制，以惠民、便民、利民的实际举措推动农村经济的平稳发展。
（三）农民信用评估工作要与财政资金杠杆作用和金融监管作用结合起来，与扶贫开发攻坚结合起来，用制度引导各银行开展工作。要充分利用财政资金的杠杆和导向作用，严格对商业银行进行考核，农民信用评估工作做得好的要予以资金倾斜。同时，建议建立农民信用评估风险基金，市本级和旗縣财政各拿一块，支持农民信用评价体系建设和应用，并为有生产能力的建档立卡贫困人员提供信用担保。
（作者单位：内蒙古自治区赤峰市财政局）
责任编辑：欣文