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8月21日央行又调整一年期存贷款基准利率,一年期贷款利率上调0.18%,现行的6.84%提高到7.02%。今年以来,短短8个月的时间,央行就已经加息4次。在加息如此频繁的时代,不少人开始考虑提前还贷,以节省利息。但并不是所有的提前还贷都可以节省利息,因而,提前还贷还需要把握好时机,才能真正做到省钱。
由于对加息带来的利率提高预期加剧,不少市民考虑提前还贷以节省利息,但如果对银行的规定了解不透,就可能遇到“意想不到”的事,原本以为提前还贷可以节省利息,结果反而多付了利息。这是怎么回事呢?
2006年,广州市民谭潇潇用房产抵押向银行借了一笔10万元的1年期贷款,利率为6.12%,贷款于2007年7月底到期。为了节约利息支出,刚好当时手里有一笔资金,当时传言马上就要加息,于是,谭潇潇提前了3天归还了10万元的贷款。还款后,谭谭潇打算计算下,提前3天还贷款到底节省了多少利息,结果却发现银行多收了利息。提前3天还款少占用银行资金3天却还要多支付利息?满腔愤怒的谭潇潇询问银行,才知道自己提前还贷反而吃了亏。
原来,银行有规定:1年期的贷款,实行“一次性还清贷款本息”的还贷方法,贷款到期还款,利息按“贷款本金×年利率”计算;贷款提前还款,则按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。而银行对于日利率的计算公式为:年利率÷360天。
根据银行的规定,若按贷款到期时归还贷款,则银行就按到期还款计算利息,计算公式为:贷款本金×年利率×1年=10万元×6.12%×1年=0.612万元。而谭潇潇提前了3天还款,银行则按实际贷款天数362天计算利息,计算公式为:贷款本金×日利率×实际贷款天数=10万元×(6.12%÷360)×362=0.6154万元。
那么,可以看出,谭潇潇提前还款显然还要多支付利息0.6154万元-0.612万元=34元。虽然多付出的金额比较小,但是这让谭潇潇心里非常的不舒服,自己提前还贷竟然反而要多付出利息,可这是银行的规定,又无处诉冤。
从谭潇潇的事件不难得出,对于1年期的贷款,提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出,关键得看是提前几天。对于市民来说,如果想提前还贷,最好是先找出提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点,再决定该不该提前还贷款。
如果以2007年8月22日起上调金融机构人民币贷款基准利率为例,一年期贷款基准利率上调0.18个百分点,由原来的6.84%提高到7.02%。那么,以现行的一年期贷款基准利率7.02%计算,多少天才是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点呢?计算公式为:贷款本金×年利率×1年=贷款本金×日利率×实际贷款天数,从而推算出:贷款本金×7.02%×1年=贷款本金×(7.02%÷360)×实际贷款天数,实际贷款天数要=360天。这就是说借款的实际天数360天,就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。
如果实际贷款天数少于360天,提前还贷还是可以节省利息的,如果实际贷款天数多于360天,则提前还贷反而要多付出利息。
为什么会出现这样的情况呢?因为银行的年利率是360天计算的,而1年却有365天,这之间差了5天的时间;借款的实际天数360天,从而导致了这种提前还贷有可能多付出利息的怪象。
小贴士:各家银行提前还贷的规定
工商银行:要求贷款者提前10个工作日向银行提出书面申请,不满1年的,提前还贷的违约金是提前还款总金额的5%;满1年后,提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。
中国银行:要求贷款者提前15个工作日向银行提出书面申请,不满1年的,提前还贷的违约金是提前还款总金额的1个月利息(利率为提前还款日的日利率×30);满1年后,提前还款暂不收取违约金。
建设银行:不满1年的,提前还贷不予受理;特殊情况下(如动拆迁货币化资金)可以考虑,但需要支付同档利率的1个月利息;满1年以上的,在借款期内借款人向银行提出书面申请,经银行同意后,可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息。
交通银行:不满1年的,一般不予受理;满1年后,提前还款额度不得少于6个月的还款金额。
农业银行:要求贷款者提前7个工作日向银行提出书面申请,满1年后,提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。
由于对加息带来的利率提高预期加剧,不少市民考虑提前还贷以节省利息,但如果对银行的规定了解不透,就可能遇到“意想不到”的事,原本以为提前还贷可以节省利息,结果反而多付了利息。这是怎么回事呢?
2006年,广州市民谭潇潇用房产抵押向银行借了一笔10万元的1年期贷款,利率为6.12%,贷款于2007年7月底到期。为了节约利息支出,刚好当时手里有一笔资金,当时传言马上就要加息,于是,谭潇潇提前了3天归还了10万元的贷款。还款后,谭谭潇打算计算下,提前3天还贷款到底节省了多少利息,结果却发现银行多收了利息。提前3天还款少占用银行资金3天却还要多支付利息?满腔愤怒的谭潇潇询问银行,才知道自己提前还贷反而吃了亏。
原来,银行有规定:1年期的贷款,实行“一次性还清贷款本息”的还贷方法,贷款到期还款,利息按“贷款本金×年利率”计算;贷款提前还款,则按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。而银行对于日利率的计算公式为:年利率÷360天。
根据银行的规定,若按贷款到期时归还贷款,则银行就按到期还款计算利息,计算公式为:贷款本金×年利率×1年=10万元×6.12%×1年=0.612万元。而谭潇潇提前了3天还款,银行则按实际贷款天数362天计算利息,计算公式为:贷款本金×日利率×实际贷款天数=10万元×(6.12%÷360)×362=0.6154万元。
那么,可以看出,谭潇潇提前还款显然还要多支付利息0.6154万元-0.612万元=34元。虽然多付出的金额比较小,但是这让谭潇潇心里非常的不舒服,自己提前还贷竟然反而要多付出利息,可这是银行的规定,又无处诉冤。
从谭潇潇的事件不难得出,对于1年期的贷款,提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出,关键得看是提前几天。对于市民来说,如果想提前还贷,最好是先找出提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点,再决定该不该提前还贷款。
如果以2007年8月22日起上调金融机构人民币贷款基准利率为例,一年期贷款基准利率上调0.18个百分点,由原来的6.84%提高到7.02%。那么,以现行的一年期贷款基准利率7.02%计算,多少天才是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点呢?计算公式为:贷款本金×年利率×1年=贷款本金×日利率×实际贷款天数,从而推算出:贷款本金×7.02%×1年=贷款本金×(7.02%÷360)×实际贷款天数,实际贷款天数要=360天。这就是说借款的实际天数360天,就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。
如果实际贷款天数少于360天,提前还贷还是可以节省利息的,如果实际贷款天数多于360天,则提前还贷反而要多付出利息。
为什么会出现这样的情况呢?因为银行的年利率是360天计算的,而1年却有365天,这之间差了5天的时间;借款的实际天数360天,从而导致了这种提前还贷有可能多付出利息的怪象。
小贴士:各家银行提前还贷的规定
工商银行:要求贷款者提前10个工作日向银行提出书面申请,不满1年的,提前还贷的违约金是提前还款总金额的5%;满1年后,提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。
中国银行:要求贷款者提前15个工作日向银行提出书面申请,不满1年的,提前还贷的违约金是提前还款总金额的1个月利息(利率为提前还款日的日利率×30);满1年后,提前还款暂不收取违约金。
建设银行:不满1年的,提前还贷不予受理;特殊情况下(如动拆迁货币化资金)可以考虑,但需要支付同档利率的1个月利息;满1年以上的,在借款期内借款人向银行提出书面申请,经银行同意后,可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息。
交通银行:不满1年的,一般不予受理;满1年后,提前还款额度不得少于6个月的还款金额。
农业银行:要求贷款者提前7个工作日向银行提出书面申请,满1年后,提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。